互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付的發(fā)展及對(duì)策建議

摘 要：深入分析第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展中面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，并明確指出近些年第三方金融支付在現(xiàn)實(shí)中所遇到的問題，提出問題的解決方案，并分析第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的未來發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）25-0076-02

我國目前的金融行業(yè)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)緊密地聯(lián)系在一起，在這樣的大趨勢(shì)之下，第三方支付的橫空出世為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)注入了新的活力。也正是因?yàn)檫@樣，第三方支付的方便性以及快捷性正在被越來越多的人所認(rèn)可，對(duì)各種與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有關(guān)的行業(yè)也造成了極大的沖擊和影響?；谶@樣的大背景，我們將全面分析第三方支付在和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合中所暴露的問題，并對(duì)這些問題進(jìn)行良性的、積極的探討。

一、第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中面臨的主要問題

第一，不良競(jìng)爭(zhēng)普遍存在于市場(chǎng)發(fā)展中。中國第三方直接支付行業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致其制度架構(gòu)并沒有人們想象的那么健全。宏觀上，一些企業(yè)為了減少企業(yè)的運(yùn)行成本，進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)的未來發(fā)展前景，會(huì)利用諸多不良競(jìng)爭(zhēng)的方法和手段對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行打壓和吞并，導(dǎo)致第三方支付市場(chǎng)發(fā)展受阻。這種行為短期內(nèi)看似有效，但是會(huì)嚴(yán)重?fù)p害資本市場(chǎng)的穩(wěn)定性和秩序，在一定程度使市場(chǎng)喪失公平性和公正性[1]。就公司內(nèi)部具體層面的角度來看，一些公司在客觀層面上的日常管理以及對(duì)相關(guān)法規(guī)的理解存在嚴(yán)重滯后。許多公司喜歡投機(jī)取巧，甚至違法，欺詐性地降低了當(dāng)前市場(chǎng)成本，造成當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展更加混亂，使得第三方支付行業(yè)難以恢復(fù)整體正常運(yùn)營。這種商業(yè)習(xí)慣會(huì)逐漸形成一種惡性循環(huán)，對(duì)第三方支付的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。而且從我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付包括金融在內(nèi)的現(xiàn)狀和存在的具體問題來看，我國金融體系落后于其他發(fā)達(dá)國家，更應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)行業(yè)規(guī)范的健全決心。

第二，第三方支付業(yè)務(wù)在流程中存在風(fēng)險(xiǎn)。在一定的價(jià)值和意義上，第三方支付由網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)和金融專業(yè)服務(wù)系統(tǒng)兩個(gè)模塊組成。但是，在其實(shí)際運(yùn)行中，我們可以看到無論是用什么樣的流程進(jìn)行操作，網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)和金融專業(yè)服務(wù)系統(tǒng)兩個(gè)模塊對(duì)后續(xù)資金管理模式的監(jiān)管范圍還不是很清楚，客戶在進(jìn)行支付的過程中容易被不法分子運(yùn)用不法手段截取個(gè)人信息或者其他重要信息，對(duì)客戶的人身和財(cái)產(chǎn)安全造成威脅。而且在這個(gè)基礎(chǔ)上，作為最后保障的相應(yīng)法律法規(guī)相對(duì)缺失，導(dǎo)致第三方直接支付相關(guān)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)因素繼續(xù)增加。各個(gè)企業(yè)之間無法使用當(dāng)前管理程序?qū)Y金進(jìn)行有效保護(hù)，導(dǎo)致未經(jīng)批準(zhǔn)的工作流程出現(xiàn)，而當(dāng)不法分子獲取大量違法所得之后，無法對(duì)其進(jìn)行有效的懲罰，也無法對(duì)心懷不軌的人進(jìn)行有效震懾。結(jié)合這一現(xiàn)象，這種環(huán)境將使主要職能管理部門失去完善的監(jiān)督體系，使行業(yè)難免產(chǎn)生相應(yīng)的不良反應(yīng)。而且在這個(gè)過程中不能有效地保證整個(gè)市場(chǎng)的資金的安全，不可避免地打擊行業(yè)的發(fā)展規(guī)則和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

第三，大數(shù)據(jù)管理存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展在日益完善，第三方公司直接支付的業(yè)務(wù)迅速滲透到新興領(lǐng)域。而在這一過程中產(chǎn)生的信息內(nèi)容和數(shù)據(jù)在不斷顯著增加，相關(guān)職能部門和企業(yè)也一直在開展數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，目的是提高工作效率和質(zhì)量。但在這個(gè)過程中，可能存在安全漏洞和病毒入侵攻擊造成數(shù)據(jù)丟失的情況，并對(duì)客戶造成個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)上的損失[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)第三方支付進(jìn)一步發(fā)展的建議

（一）立足新型產(chǎn)業(yè)政策，深化發(fā)展第三方支付

1.政府中相應(yīng)的主要職能部門和其他部門應(yīng)逐步增加第三方支付的政策傾斜，計(jì)劃和建設(shè)其相對(duì)應(yīng)的配套設(shè)施和有關(guān)設(shè)備，尤其是一些對(duì)社會(huì)和公共安全有重大保護(hù)作用的設(shè)備。建立健全例如公共信息相關(guān)平臺(tái)、數(shù)據(jù)備份綜合處理中心、調(diào)控平臺(tái)等，這些都可以大大減輕第三方支付的額外負(fù)擔(dān)。

2.改變和創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)有政策，摒棄相關(guān)產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)形式，進(jìn)一步發(fā)展三種新型模式，即拒絕資金帶動(dòng)項(xiàng)目、項(xiàng)目帶動(dòng)企業(yè)、企業(yè)帶動(dòng)行業(yè)的發(fā)展模式和政策。將數(shù)據(jù)帶動(dòng)企業(yè)、企業(yè)帶動(dòng)大批行業(yè)作為基礎(chǔ)和前提進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策的創(chuàng)新和發(fā)展、使用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司和制造業(yè)公司來推動(dòng)行業(yè)發(fā)展[3]。產(chǎn)業(yè)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)和主要條件皆基于相關(guān)政策的快速發(fā)展創(chuàng)新。在實(shí)際情況中，有關(guān)政府部門負(fù)責(zé)在建設(shè)完善行業(yè)規(guī)章制度的同時(shí)形成一系列的行業(yè)良性循環(huán)。例如，第三方公司和第三方支付公司在簽設(shè)合同時(shí)設(shè)置一系列的風(fēng)險(xiǎn)條約，在出現(xiàn)問題后能明確相互責(zé)任，減少行業(yè)運(yùn)行成本，促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展。而且在這種有意的良性循環(huán)之下，平臺(tái)和相關(guān)企業(yè)能快速發(fā)現(xiàn)自己在相關(guān)制度上的不足之處，并加以彌補(bǔ)和改正。在以上要素達(dá)成之后，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶可以準(zhǔn)確地找到當(dāng)前市場(chǎng)上最適合自己的支付方式，便于警醒整個(gè)市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，形成良好的市場(chǎng)風(fēng)氣，逐步實(shí)現(xiàn)第三方支付的可持續(xù)發(fā)展。

3.政府有關(guān)的部門要建立一套科學(xué)合理的整體理論評(píng)價(jià)系統(tǒng)和相應(yīng)的處理機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的反饋機(jī)制做到非常明確、非常嚴(yán)格地落實(shí)，最大限度地理清指標(biāo)嚴(yán)重不合格的企業(yè)和用心不良的企業(yè)，做到放棄高綜合規(guī)模和高稅收的產(chǎn)出，為行業(yè)的有序和持續(xù)發(fā)展注入蓬勃?jiǎng)恿Α?/p>

4.以優(yōu)缺點(diǎn)為主要依據(jù)，制定行業(yè)的整體指標(biāo)。與平臺(tái)的權(quán)威性相掛鉤，刺激行業(yè)發(fā)展并形成整體放大效應(yīng)，對(duì)某些不達(dá)標(biāo)的企業(yè)就其指標(biāo)進(jìn)行分析，使其能夠進(jìn)行全面優(yōu)化和有針對(duì)性的升級(jí)。

（二）對(duì)第三方支付進(jìn)行分類監(jiān)管、底線監(jiān)管和聯(lián)合監(jiān)管

1.在主觀方面，相關(guān)的政府部門人員往往不能夠正確地認(rèn)識(shí)到第三方支付行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的緊密內(nèi)在聯(lián)系?？梢哉f第三方支付和傳統(tǒng)的金融行業(yè)存在根本性的不同，不能僅僅依照第三方支付在表面情況下和傳統(tǒng)金融方式相似就將其當(dāng)作傳統(tǒng)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)一概進(jìn)行處理。在這個(gè)信息產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的時(shí)間段，相關(guān)的部門應(yīng)該在制定政策時(shí)符合時(shí)代大背景的設(shè)定，結(jié)合第三方支付快捷、方便、高效的行業(yè)特征，制定出和傳統(tǒng)金融行業(yè)不同的分類監(jiān)管、底線監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管手段。

2.在客觀層面，也就是第三方支付企業(yè)的實(shí)際操作過程中，應(yīng)該明白自己作為一個(gè)新興行業(yè)應(yīng)盡到的社會(huì)責(zé)任。在追求效率的同時(shí)注重服務(wù)質(zhì)量，協(xié)調(diào)好自己行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的關(guān)系。在宏觀層面要有大局觀念，切實(shí)了解金融行業(yè)本身的特殊性，對(duì)隨時(shí)可能到來的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)有效的控制和預(yù)防。要做到有底線，敢擔(dān)當(dāng)，擔(dān)起行業(yè)重任，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，接受行業(yè)自身的底線監(jiān)督。

國家相關(guān)政府部門應(yīng)該充分了解第三方支付和傳統(tǒng)金融行業(yè)之間存在實(shí)質(zhì)上的不同，應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)建立起一套科學(xué)合理的管控體系。一旦使用跨界支付就一定要進(jìn)行有效的監(jiān)控，避免給不法分子可乘之機(jī)。執(zhí)法部門應(yīng)對(duì)接監(jiān)督部門，雙方進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各部門之間的積極性，共同行使監(jiān)督的權(quán)能，對(duì)可能出現(xiàn)的行業(yè)死角進(jìn)行排查，避免暗箱操作。在傳統(tǒng)金融模式和第三方支付之間的交叉地帶，也應(yīng)該盡力制定一套較為完備的監(jiān)管機(jī)制，杜絕區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

三、針對(duì)第三方支付目前存在問題的相應(yīng)對(duì)策

（一）加強(qiáng)立法和監(jiān)管

資料表明，在2015年全年，我國網(wǎng)上支付交易規(guī)模已達(dá)到了30萬億元，相較于上一年同比增長(zhǎng)30.1%。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大背景下，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展的第三方支付行業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入快車道，由此帶動(dòng)的電子商務(wù)、電子支付等一系列產(chǎn)業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展期。但值得注意的是，對(duì)于這些新興行業(yè)，相關(guān)法律的出臺(tái)并不完善。

最早在2010年6月份，中國人民銀行首次頒布了和第三方支付有關(guān)的管理辦法，即《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)辦理辦法》，辦法首次將第三方電子支付納入執(zhí)法目標(biāo)序列之中。但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在和其他產(chǎn)業(yè)融合的過程中不斷對(duì)其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行滲透、結(jié)合，到了現(xiàn)在，第三方支付早已不局限在互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍之內(nèi)。隨著其服務(wù)范圍的不斷增加，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，相關(guān)立法部門應(yīng)注意到這樣的趨勢(shì)，及時(shí)作出應(yīng)對(duì)性調(diào)整。

在第三方支付平臺(tái)中，支付寶等幾個(gè)平臺(tái)并不直接管理資金，而是將其存入專門的賬戶中，這樣的方式可以防止自己公司內(nèi)部出現(xiàn)問題，保護(hù)資金安全。但是除這些大公司外，其他的平臺(tái)往往代替銀行直接支配這些資金，在這個(gè)過程中如果公司內(nèi)部出現(xiàn)問題，很容易造成不可挽回的損失。而且在我國，這一領(lǐng)域還屬于法律真空區(qū)，沒有辦法百分之百保障受害者的權(quán)利。所以，各公司應(yīng)該進(jìn)一步完善企業(yè)管理機(jī)制，向支付寶等大型第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)，建立完善的資金管理制度，合理管理客戶資金[4]。

（二）運(yùn)用新技術(shù)增強(qiáng)第三方支付的安全性

目前，第三方支付在技術(shù)層面存在很多的質(zhì)疑，原因在于其支付途徑大多數(shù)是通過二維碼掃描，但這種技術(shù)相對(duì)簡(jiǎn)單，科技門檻也不是太高。而且在早期部分公司不重視二維碼的安全措施，造成大眾對(duì)于第三方支付安全性的質(zhì)疑。二維碼這種支付方式會(huì)給用戶的資金安全帶來不確定性，打擊客戶信心，影響行業(yè)的整體發(fā)展。因此，一方面要加強(qiáng)二維碼的安全管理措施，另一方面要加快掃碼支付升級(jí)，采用科技含量更高、安全性更高的NFC支付。在上述所說的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)各個(gè)平臺(tái)之間的資源共享，利用近些年來不斷發(fā)展的云數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)搭建起來行業(yè)的大型云端數(shù)據(jù)庫，防止二維碼掃描病毒的大規(guī)模傳播。

綜上所述，第三方支付作為傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合成果，有著無可匹敵的優(yōu)勢(shì)。但由于其出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，需要從業(yè)者和管理者雙方努力讓其進(jìn)入一種良性的產(chǎn)業(yè)循環(huán)。其中存在的種種問題依然需要及時(shí)解決，如支付不安全、行業(yè)地位不明確、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡劣，我們相信這些問題都是可以最終進(jìn)行完善改進(jìn)的。第三方支付的快捷性和方便性正在被社會(huì)逐漸認(rèn)可，而其也正一步步釋放著可以改變中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的巨大能量。

參考文獻(xiàn)：

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[2]? 王巍.互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方支付的發(fā)展及對(duì)策建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019，（16）：99-100.

[3]? 曾承.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國第三方支付的發(fā)展與對(duì)策[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2019，（5）：34-37.

[4]? 王軍強(qiáng).基于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付發(fā)展對(duì)策及建議[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018，（10）：193.

收稿日期：2020-03-06

作者簡(jiǎn)介：梁月（1989-），女，河南鄭州人，助教，碩士研究生，從事商業(yè)銀行經(jīng)營與管理研究。