“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)創(chuàng)新機(jī)制研究

袁松巖

摘? ?要：為進(jìn)一步構(gòu)建和諧校園，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，高校當(dāng)務(wù)之急應(yīng)加強(qiáng)“校園貸”整治工作。基于此，本文立足“互聯(lián)網(wǎng)+”背景，分析了校園貸的概念，闡述了其表現(xiàn)形式，剖析了當(dāng)前校園貸事件頻發(fā)的原因及危害，并提出了校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)策略，以期能夠提高“校園貸”整治成效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;校園貸;風(fēng)險(xiǎn)防范;教育引導(dǎo)

校園貸主要是指大學(xué)生利用自己的有效身份證明作為抵押進(jìn)行借貸，并支付相應(yīng)利息。但由于大學(xué)生缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，無(wú)其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源，給很多非法“校園貸”有了可乘之機(jī)。對(duì)此，高校必須要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)，充分發(fā)揮課堂教學(xué)作用，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，推動(dòng)校園貸宣傳日?；?，盡可能降低非法校園貸對(duì)學(xué)生造成的危害。

1 “校園貸”概念解析

傳統(tǒng)意義上的“校園貸”主要包括助學(xué)貸款和信用貸款，是由國(guó)家或銀行金融機(jī)構(gòu)提供，屬于一種良性的貸款模式。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以第三方助貸為載體，向大學(xué)生提供金融服務(wù)，如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、高利息私貸、校園分期、電商信貸等[1]。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中對(duì)年化利率進(jìn)行了明確規(guī)定，其中不超過(guò)24%的年化利率是法律認(rèn)可并支持的，24%-36%為灰色區(qū)域，超過(guò)36%則為認(rèn)定為高利貸，是不受法律認(rèn)可和保護(hù)的。因此，不良校園貸主要是指年化利率超過(guò)24%的貸款情況。如今，校園貸作為一種民間貸款業(yè)務(wù)，由于缺乏市場(chǎng)監(jiān)管，相關(guān)法律體系不完善，各類(lèi)校園貸詐騙事件頻發(fā)，校園貸性質(zhì)逐漸被扭曲，甚至被貼上高利貸、暴力催收的標(biāo)簽，嚴(yán)重威脅了校園安全，損害了學(xué)生身心健康及合法權(quán)益，同時(shí)也造成了不良的社會(huì)影響。

2 “校園貸”的表現(xiàn)形式

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，各種形式的校園貸涌現(xiàn)出來(lái)，目前主要有以下幾種：

連環(huán)貸。指學(xué)生在多個(gè)借貸平臺(tái)存在借貸行為，甚至為在規(guī)定時(shí)限內(nèi)償還貸款，出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸的現(xiàn)象。

多頭貸。指因過(guò)度消費(fèi)，以貸養(yǎng)貸等原因，在多家非法貸款平臺(tái)貸款的行為。

創(chuàng)業(yè)貸。以校園兼職為噱頭，吸引學(xué)生從事校園貸代理，讓學(xué)生發(fā)放非法校園貸宣傳單。

培訓(xùn)貸。一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與非法貸款機(jī)構(gòu)合作，以培訓(xùn)費(fèi)用分期為由，引導(dǎo)學(xué)生到非法校園貸平臺(tái)進(jìn)行分期貸款。

刷單貸。非法分子利用學(xué)生的求職心理，以刷單賺取傭金為誘餌，誘騙大學(xué)生貸款。

裸條貸。學(xué)生因無(wú)抵押物，選擇通過(guò)拍攝裸照和不雅視頻作為貸款抵押的一種方式。

逾期貸。非法校園貸主體為收取高昂的逾期費(fèi)用，從而引誘涉世未深的大學(xué)生違約，或是設(shè)置非常嚴(yán)苛的違約條款，借款人一旦未在約定時(shí)限內(nèi)還款，貸款債務(wù)將會(huì)成倍翻漲。

3 “校園貸”頻發(fā)的原因

（1）政府監(jiān)管不力，法律法規(guī)不完善

作為民間網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)的校園貸，因缺乏完善的法律法規(guī)，再加之政府監(jiān)督不到位，使得校園貸性質(zhì)逐漸扭曲，越來(lái)越多非法機(jī)構(gòu)參與其中，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。

（2）學(xué)生防范意識(shí)不足，缺乏正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生雖然接受高等教育，但缺乏足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有正確的消費(fèi)觀念，且極易受環(huán)境影響，為滿足自己的虛榮心和攀比心，從而發(fā)生借貸行為。

（3）高校教育短板，未形成系統(tǒng)的宣傳機(jī)制

學(xué)生遠(yuǎn)離父母管教，學(xué)校成為了學(xué)生思想教育的主要場(chǎng)所，但是就目前來(lái)看，很少有高校針對(duì)學(xué)生設(shè)置專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)觀念課程。同時(shí)，在宣傳上未形成長(zhǎng)效機(jī)制，知識(shí)普及度不高。

4 “校園貸”造成的危害

（1）助長(zhǎng)學(xué)生不良消費(fèi)惡習(xí)

對(duì)于大學(xué)生而言，其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源來(lái)自于家庭，但是受大環(huán)境的影響，父母所提供的生活費(fèi)難以滿足其物質(zhì)需求。而校園貸方式簡(jiǎn)單，只需要提供身份證明即可獲得貸款。因此，學(xué)生將目光轉(zhuǎn)向校園貸，長(zhǎng)此以往容易導(dǎo)致學(xué)生養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣，甚至引發(fā)賭博、犯罪等行為。

（2）學(xué)生人身安全遭受威脅

暴力催債已成為校園貸最主要的標(biāo)簽之一，若無(wú)法按時(shí)還貸，放貸人將會(huì)通過(guò)各種極端手段向?qū)W生討債。同時(shí)，在借貸時(shí)，放貸人會(huì)收取一定的抵押物，如身份證、學(xué)生證，或是復(fù)制學(xué)生手機(jī)中的通訊錄，非常熟悉學(xué)生的個(gè)人信息。當(dāng)學(xué)生未按時(shí)還貸時(shí)，不僅會(huì)恐嚇、威脅學(xué)生，還會(huì)向通訊錄中的親人進(jìn)行討債。

（3）破壞高校良好的風(fēng)氣

高校是人才培養(yǎng)的重要場(chǎng)所，有“象牙塔”的美譽(yù)。校園貸的風(fēng)靡，一方面到處張貼廣告，丑化了校園環(huán)境;另一方面，學(xué)生進(jìn)行校園貸多數(shù)與學(xué)習(xí)無(wú)關(guān)，僅僅是為了滿足物質(zhì)需求，膨脹的物質(zhì)欲很容易在學(xué)生團(tuán)體中傳染，從而使得校園內(nèi)充滿物質(zhì)欲，學(xué)生荒廢學(xué)業(yè)，無(wú)法潛心科研，良好的校園風(fēng)氣受到破壞。

（4）給家庭造成高額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

在眾多校園貸案例中，很多學(xué)生最開(kāi)始只是向校園貸平臺(tái)借款幾千元，但是在高額的貸款利息下，到最后所需償還的金額滾雪球式增長(zhǎng)，可能達(dá)到幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)。而大學(xué)生的日常支出多是依靠家庭，根本沒(méi)有能力去償還。而要想擺脫校園貸的追逃，父母只有替孩子去償還，使得家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加劇。

5 “校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制的意義與方法

（1）發(fā)揮課堂教學(xué)的消費(fèi)觀教育作用

作為大學(xué)生思想道德教育的主要場(chǎng)所，高校必須要發(fā)揮出課堂教育教學(xué)主陣地的作用，通過(guò)課堂教學(xué)向大學(xué)生傳遞中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)，如勤儉節(jié)約、艱苦奮斗、自強(qiáng)不息等，并將這些觀念與日常教學(xué)結(jié)合起來(lái)，在潛移默化中滲透到學(xué)生頭腦中，并引導(dǎo)學(xué)生在日常生活中積極踐行。同時(shí)，深化顯性課程普法教學(xué)，顯性課程即常規(guī)課程，如《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》等，開(kāi)展價(jià)值灌輸，利用真實(shí)案例引發(fā)學(xué)生深思，認(rèn)識(shí)到消費(fèi)主義價(jià)值觀的危害，從而樹(shù)立正確的價(jià)值觀念[2]。在利用案例法進(jìn)行多元互動(dòng)教學(xué)時(shí)，應(yīng)找尋社會(huì)聚焦的關(guān)鍵性問(wèn)題，契合相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)學(xué)生掌握校園貸相關(guān)法律條文;加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，引領(lǐng)學(xué)生了解社會(huì)主義核心價(jià)值觀。同時(shí)，加強(qiáng)金融安全知識(shí)普及，搭建金融理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)，切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生的金融理財(cái)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（2）校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳教育常態(tài)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，各種網(wǎng)絡(luò)詐騙、誘導(dǎo)消費(fèi)行為層出不窮，對(duì)此高校必須要提高重視，充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，利用新媒體平臺(tái)，擴(kuò)大宣傳途徑，多渠道開(kāi)展宣傳工作，以此來(lái)提高學(xué)生防范非法校園貸的意識(shí)。首先，可以利用校園廣播、學(xué)校網(wǎng)站、公告欄、社團(tuán)、微信群、學(xué)校公眾號(hào)等，開(kāi)展校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，通過(guò)真實(shí)慘痛的案例，警醒學(xué)生謹(jǐn)慎對(duì)待校園貸。其次，做好新生安全教育工作，利用軍訓(xùn)、新生入校培訓(xùn)等渠道，全面普及金融信貸、網(wǎng)絡(luò)金融以及高利貸等相關(guān)知識(shí)[3]。再者，輔導(dǎo)員作為高校學(xué)生工作的領(lǐng)導(dǎo)者、組織者和參與者，應(yīng)充分發(fā)揮出輔導(dǎo)員橋梁作用，在日常工作中多關(guān)心學(xué)生，了解學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，做好學(xué)生心理工作。同時(shí)，提醒學(xué)生應(yīng)注意保護(hù)個(gè)人隱私，不可輕信網(wǎng)絡(luò)貸款的虛假承諾，引導(dǎo)學(xué)生正確甄別非法校園貸平臺(tái)。

（3）構(gòu)建有效的監(jiān)督機(jī)制

一方面，應(yīng)從政府方面入手，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，強(qiáng)化各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)自律意識(shí)，未經(jīng)許可不得變相向在校大學(xué)生提供借貸服務(wù);依法對(duì)各類(lèi)校園貸平臺(tái)進(jìn)行查處，對(duì)不符合規(guī)定的平臺(tái)堅(jiān)決取締。另一方面，從高校入手，持續(xù)深入開(kāi)展校園貸整治、摸排工作，對(duì)當(dāng)前校園貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行全面評(píng)估，密切關(guān)注和收集校內(nèi)關(guān)于校園貸的相關(guān)情況，盡可能將網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃。借力互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)存在借貸行為的學(xué)生的情況進(jìn)行精準(zhǔn)摸查，關(guān)注這些學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)和生活動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)立即開(kāi)展干預(yù)。針對(duì)已開(kāi)展借貸的學(xué)生，在進(jìn)行思想干預(yù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)嚴(yán)防發(fā)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)盡可能為學(xué)生提供合法的兼職渠道，如：勤工儉學(xué)、國(guó)家助學(xué)金等方式，幫助他們按時(shí)還清貸款，減輕學(xué)習(xí)和生活壓力;做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生幫扶工作，盡量不讓任何學(xué)生因經(jīng)濟(jì)原因掉隊(duì)，進(jìn)而陷入“校園貸”泥潭。同時(shí)，加強(qiáng)“五長(zhǎng)”倫理關(guān)系的引導(dǎo)作用，充分發(fā)揮出校長(zhǎng)、院長(zhǎng)、師長(zhǎng)、學(xué)長(zhǎng)和家長(zhǎng)五種道德力量，并分別與大學(xué)生建立起相應(yīng)的倫理道德關(guān)系，通過(guò)倫理道德價(jià)值進(jìn)行思想干預(yù)。此外，還應(yīng)加強(qiáng)法律層面的監(jiān)管，由政府部門(mén)牽頭，高校參與其中，共同構(gòu)建校園貸犯罪庫(kù)，將校園貸平臺(tái)的犯罪分子信息收集起來(lái)，并定期進(jìn)行公布，從而提醒學(xué)生要多加防范，避免陷入騙局。

（4）發(fā)揮思想政治教育課程的導(dǎo)向作用

高校思政課是面向?qū)W生傳授專(zhuān)業(yè)知識(shí)、弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的主陣地，針對(duì)當(dāng)前校園貸日漸猖狂，且逐漸違法化的情況，必須要發(fā)揮出思政課的導(dǎo)向作用，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)意識(shí)，并將金融知識(shí)滲透其中，讓學(xué)生學(xué)會(huì)正確管理金錢(qián)，不僅有利于日常理財(cái)，同時(shí)也能識(shí)別出各種金融騙局，從而保護(hù)自己的人身財(cái)產(chǎn)安全。此外，還應(yīng)不斷完善思政課教育體系，拓寬思政教育渠道，改變傳統(tǒng)教育方式，積極實(shí)踐網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、微信公眾號(hào)等形式，多渠道引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值取向。此外，高校還可以開(kāi)展豐富多彩的課余活動(dòng)，如非物質(zhì)文化學(xué)習(xí)、研學(xué)旅行、藝術(shù)節(jié)等，將原本風(fēng)華正茂的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)世界中拉出來(lái)，拓展他們的視野，豐富他們的精神世界。

（5）家校合作共建風(fēng)險(xiǎn)防范體系

推進(jìn)校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控，做好整治工作，還需要依靠家長(zhǎng)群體，通過(guò)家校合作形成合力，共同構(gòu)建健全的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一方面，高校應(yīng)與學(xué)生家長(zhǎng)保持密切的聯(lián)系，以便雙方能及時(shí)就學(xué)生情況進(jìn)行溝通交流。一旦學(xué)生出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)異常狀態(tài)，學(xué)生和家長(zhǎng)及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，遏制其產(chǎn)生“校園貸”的想法。另一方面，家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、法律相關(guān)知識(shí)的了解，同時(shí)在日常生活中發(fā)揮表率作用。近年來(lái)，隨著生活水平的提升，“富養(yǎng)”一詞不斷被提及，但這種觀念其實(shí)存在誤區(qū)，所謂“富養(yǎng)”并非是給孩子奢華的生活，而是應(yīng)該從精神層面出發(fā)，讓孩子多接觸外面的世界，拓展孩子的視野，培養(yǎng)孩子堅(jiān)韌不拔、頑強(qiáng)不屈、勤儉節(jié)約的良好品質(zhì)，讓孩子懂得感恩，知道如今安逸的生活得來(lái)不易。如此一來(lái)，方能避免他們?cè)谖镉麢M流的社會(huì)中迷失自我。

結(jié)語(yǔ)：總而言之，要想杜絕不良“校園貸”事件的發(fā)生，高校加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控教育是根本手段，必須要發(fā)揮出課堂教育作用，推動(dòng)宣傳常態(tài)化，構(gòu)建有效的監(jiān)督機(jī)制，家校聯(lián)手引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，確保學(xué)生良性發(fā)展。

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責(zé)編/馬銘陽(yáng)