關(guān)于現(xiàn)代家庭教育投資的幾點(diǎn)思考

曾賡

摘 要：家庭教育的投資，是指家庭為實(shí)現(xiàn)效用最大化而在教育投資上進(jìn)行最佳選擇，涵蓋了物質(zhì)層面以及精神層面，從某種意義來(lái)講，教育投資是人生最大、最有價(jià)值的投資。家庭教育投資有什么特點(diǎn)？存在哪些問(wèn)題？應(yīng)該如何進(jìn)行合理的投資？本文將一一進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代家庭;教育;投資

前 言：在人生三大投資目標(biāo)“住房、教育、養(yǎng)老”當(dāng)中，孩子的教育問(wèn)題是最為剛性的，而教育費(fèi)用又是培育孩子的主要支出。越早進(jìn)行教育投資規(guī)劃，就能越早地在收入和支出之間進(jìn)行合理安排，投資也就能越早地利用到金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值?？v觀現(xiàn)狀，家長(zhǎng)們?cè)谶M(jìn)行教育投資、教育理財(cái)?shù)确矫娲嬖谝欢ǖ恼`區(qū)。家庭教育投資有哪些特點(diǎn)？有哪些影響因素？怎樣才能進(jìn)行合理的投資？本文將對(duì)以上幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行闡述。

1 家庭教育投資的主要特點(diǎn)

1.1 投資過(guò)程具有長(zhǎng)期性和連續(xù)性

要把一個(gè)人從懵懂無(wú)知培養(yǎng)成社會(huì)所需要的具有一定知識(shí)技能的專(zhuān)業(yè)人才，往往需要十幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的教育，花費(fèi)眾多，且受自身特點(diǎn)的制約，教育投資應(yīng)保持相對(duì)連續(xù)性和穩(wěn)定性。

1.2 投資效果具有時(shí)滯性和多樣性

教育領(lǐng)域自身并不能直接創(chuàng)造出經(jīng)濟(jì)效益，其投資成本一般只能用其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的勞動(dòng)成果或收益進(jìn)行補(bǔ)償，教育投資收益的獲得往往需要較長(zhǎng)的過(guò)程，且具有一定的間接性、多樣性。

1.3 教育投資沒(méi)有時(shí)間彈性

子女到了一定年齡就要接受不同階段的教育，就必須花費(fèi)一筆教育支出，不像購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、汽車(chē)等，若財(cái)力不足可延后幾年。因?yàn)闆](méi)有時(shí)間彈性，所以教育投資更應(yīng)提早準(zhǔn)備。

1.4 教育投資沒(méi)有費(fèi)用彈性

子女接受教育的費(fèi)用相對(duì)固定，而且教育產(chǎn)業(yè)化后學(xué)?？赡芴峁┑莫?jiǎng)學(xué)金、助學(xué)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足所有無(wú)財(cái)力入學(xué)的家長(zhǎng)和學(xué)生的心愿，因此，教育投資沒(méi)有費(fèi)用彈性。

2 影響因素分析

（1）家庭對(duì)于固有的傳統(tǒng)社會(huì)因素傾向過(guò)高。通過(guò)對(duì)社會(huì)因素的調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)家庭教育投資目的性很強(qiáng)，有投資就要有回報(bào)，在教育投資方面還存在性別傾向，受影響較深。

（2）經(jīng)濟(jì)因素影響家庭的選擇。家庭的經(jīng)濟(jì)條件和學(xué)校尤其是校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、大學(xué)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)影響家庭中孩子接受課外教育及對(duì)上大學(xué)的選擇。

（3）具有盲目性和主觀性。除了接受學(xué)校教育必須支出的費(fèi)用外，各類(lèi)補(bǔ)習(xí)費(fèi)用、擇校費(fèi)等，都得由家庭來(lái)承擔(dān)。這些錢(qián)該不該花、花了有沒(méi)有用，必須具體情況具體分析。學(xué)校的師資力量、配套設(shè)施等，如未充分了解，也會(huì)導(dǎo)致無(wú)針對(duì)性、盲目的投資，進(jìn)而影響收益效果。

3 相關(guān)建議

3.1 對(duì)于家庭，應(yīng)做好以下三點(diǎn)

（1）樹(shù)立正確的教育投資觀念。家庭不應(yīng)固守在傳統(tǒng)的社會(huì)層面，而應(yīng)適當(dāng)考慮孩子的興趣愛(ài)好，以激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)力，并根據(jù)孩子的實(shí)際狀況，選擇學(xué)校及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，既不從眾盲從，也不受社會(huì)風(fēng)氣的影響。除此之外，還要加深對(duì)政府以及學(xué)校的各項(xiàng)教育政策、辦學(xué)水平、師資力量等方面的了解，避免出現(xiàn)盲目性投資，無(wú)針對(duì)性投資。

（2）規(guī)劃好投資的三步曲。如同任何投資計(jì)劃一樣，教育投資規(guī)劃也要做好三步曲。第一，設(shè)定投資目標(biāo)，計(jì)算子女教育基金缺口，設(shè)定投資期間，設(shè)定期望報(bào)酬率。第二，規(guī)劃投資組合，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)接受度，投定投資組合。第三，執(zhí)行與定期調(diào)整，堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃，堅(jiān)持專(zhuān)款專(zhuān)用，定期做些調(diào)整。

（3）選好用好教育投資的工具。子女的教育投資涉及了對(duì)投資工具的選擇，教育投資應(yīng)以“穩(wěn)健”為主，與其他投資計(jì)劃相比，教育規(guī)劃更重視長(zhǎng)期的投資工具。

（4）長(zhǎng)期教育投資工具。主要包括固定收益產(chǎn)品、教育保險(xiǎn)、股票、基金、外匯等。固定收益產(chǎn)品包括各類(lèi)固定收益的理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債等，特點(diǎn)是本金有保障，收益比較固定，風(fēng)險(xiǎn)較低。教育保險(xiǎn)，又稱(chēng)子女教育保險(xiǎn)等，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用又有一定的保險(xiǎn)保障功能，保險(xiǎn)對(duì)象一般為0周歲至17周歲的青少年，一般是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金。其優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能，缺點(diǎn)是短期內(nèi)不能提前支取，資金流動(dòng)較差。固定收益產(chǎn)品和教育保險(xiǎn)可以結(jié)合起來(lái)用于教育金規(guī)劃，同時(shí)要適當(dāng)考慮資金靈活性、利率周期、本金保障等因素。而股票、公司債券和基金、外匯等產(chǎn)品，其價(jià)格隨著供求關(guān)系和通貨膨脹的變化而變化，雖然能夠?yàn)榧议L(zhǎng)的教育投資帶來(lái)一定保障，但教育投資并不鼓勵(lì)家長(zhǎng)采用股票等風(fēng)險(xiǎn)太高的投資工具。如果投資期限長(zhǎng)于7年，則可適當(dāng)采用。如選擇股票，最好采用若干品種進(jìn)行組合，盡量選擇成長(zhǎng)型、穩(wěn)健型的股票以保證收益的穩(wěn)定性，降低風(fēng)險(xiǎn)?；鸶鶕?jù)規(guī)模和存續(xù)期限、投資對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)與收益等，可分為很多類(lèi)型?？傮w而言，若家長(zhǎng)在追求收益的同時(shí)要保障資金的安全，可多購(gòu)買(mǎi)債券型、平衡型、保本增值型的基金。如果家長(zhǎng)希望將來(lái)送子女留學(xué)海外進(jìn)行深造，且手頭也持有外匯資金，可進(jìn)行外匯投資如購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品等。外匯理財(cái)產(chǎn)品還能作為出國(guó)留學(xué)的存款證明，作為客戶(hù)信用的有力證明，為順利獲得簽證添上更多的砝碼。

以上教育投資工具適合于具備較高知識(shí)水平、中等收入以上的家庭，家長(zhǎng)們可根據(jù)投資渠道的不同風(fēng)險(xiǎn)、不同收益和不同期限合理選擇，但不要“將雞蛋放在一個(gè)籃子里”，教育投資應(yīng)求穩(wěn)定、安全，收益應(yīng)在其次，并盡可能“專(zhuān)款專(zhuān)用”，以保證這部分資金的安全。

（5）短期教育投資工具。如果在短期內(nèi)就需要一筆資金來(lái)支付子女的教育費(fèi)用，家長(zhǎng)可考慮通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。助學(xué)貸款主要有國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類(lèi)。國(guó)家助學(xué)貸款由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、各商業(yè)銀行發(fā)放，資金只能用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)開(kāi)支，最大優(yōu)點(diǎn)就是政府貼息、優(yōu)惠多。相比國(guó)家助學(xué)貸款，商業(yè)助學(xué)貸款的申請(qǐng)條件更為嚴(yán)格，但貸款擔(dān)保方式選擇性也更多。盡管當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)較往年有了較大發(fā)展，但學(xué)生要獲得此項(xiàng)貸款并不容易，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于信用助學(xué)貸款的發(fā)放比較慎重，相關(guān)要求也比較高。

不論是國(guó)家助學(xué)貸款還是一般商業(yè)性助學(xué)貸款，應(yīng)及時(shí)還貸，為自己保持良好的信用記錄。一旦出現(xiàn)違約記錄，學(xué)生的留學(xué)、創(chuàng)業(yè)、購(gòu)車(chē)、購(gòu)房等貸款申請(qǐng)，都會(huì)受到影響。

3.2 對(duì)于政府，應(yīng)做好以下兩點(diǎn)

（1）加強(qiáng)政策幫扶和宣傳、引導(dǎo)。政府要加大在教育方面的投資力度，而且由于多數(shù)家庭對(duì)于政府的一系列教育政策了解不夠，所以除了在資金和政策方面給與幫扶外，還應(yīng)加大對(duì)教育政策的宣傳力度，使各項(xiàng)教育政策更加透明化、淺顯化、大眾化，使每個(gè)家庭都能夠接收到政策變化信號(hào)。

（2）發(fā)揮主導(dǎo)作用，不斷完善投資環(huán)境。由于政府有著較強(qiáng)的宏觀調(diào)控能力，所以應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。一是可利用經(jīng)濟(jì)、政策手段來(lái)干預(yù)投資決策，積極引導(dǎo)正確投資觀念及行為的形成，努力促進(jìn)公平和提高收益;二是應(yīng)全面了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、教育發(fā)展現(xiàn)狀以及社會(huì)人才需求等諸多信息，并引導(dǎo)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)在教育投資上發(fā)揮作用;三是要規(guī)范勞動(dòng)力市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，減少家庭盲目從眾心理。

結(jié)束語(yǔ)：

現(xiàn)代家庭的教育投資任重而道遠(yuǎn)，除了在經(jīng)濟(jì)投資，文化、時(shí)間方面的“軟投資”也必不可少。三者各自的絕對(duì)量是否充足，以及比例是否恰當(dāng)，直接決定了家庭教育投資的最終效益，希望每個(gè)家庭的教育投資都能獲得最大收益，祖國(guó)的花朵都能健康成長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]許會(huì)斌、劉英、馬梅琴等，《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)叢書(shū)》，北京.

[2]謝懷筑，《個(gè)人理財(cái)》，中信出版社.

[3]劉峰、尹小兵，《投資策劃》，中信出版社.

[4]夏紅云，楊林泉.家庭高等教育投資的成本和收益分析[J].管理科學(xué)文摘，2008，（Z1）.

[5]許祥云，華婷.我國(guó)家庭高等教育投資決策現(xiàn)狀分析[J].高等農(nóng)業(yè)教育，2013，（4）.