百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)值不值得買

張瑾

保證續(xù)保期突破6年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品終于來了。近期，“安享百萬”、“平安e生保·長期醫(yī)療”等多款百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上市，引發(fā)一波投保熱潮。對(duì)于那些擔(dān)心續(xù)保問題的保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，這些保證續(xù)保期分別長達(dá)10年以上的百萬級(jí)醫(yī)療保障新品，已經(jīng)成為進(jìn)一步提升續(xù)?！鞍踩小钡男逻x項(xiàng)。

保證續(xù)保期最高可達(dá)20年

對(duì)于“叫好又叫座”的網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，最受關(guān)注的一直就是產(chǎn)品的續(xù)保問題。不少保險(xiǎn)消費(fèi)者都普遍擔(dān)心在產(chǎn)品保障期內(nèi)出險(xiǎn)后可能面臨續(xù)保被拒的風(fēng)險(xiǎn);另有少部分被保險(xiǎn)人則較為擔(dān)心投保產(chǎn)品出現(xiàn)“賠穿”可能導(dǎo)致的停售。

從此前的市場情況來看，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限通常都是1年，少部分產(chǎn)品承諾有5～6年的保證續(xù)保期。近期扎堆上市的百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品打破了這一局面。9月3日，新華保險(xiǎn)宣布旗下保證續(xù)保10年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)正式發(fā)售。就在兩天前，9月1日，平安健康險(xiǎn)保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)售。8月底，太平洋壽險(xiǎn)也推出了一款保證續(xù)保15年的同類產(chǎn)品。

值得一提的是，這幾款百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)新品承諾的10～20年的保證續(xù)保期均明確寫入了保險(xiǎn)合同中。也就是說，被保險(xiǎn)人一旦成功投保這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，那么在該對(duì)應(yīng)產(chǎn)品保障生效后的至少10～20年內(nèi)，無論被保險(xiǎn)人是否出險(xiǎn)，都無需擔(dān)心被保險(xiǎn)公司拒保;即使該款產(chǎn)品停售，也不影響被保險(xiǎn)人的保障。

產(chǎn)品費(fèi)率可能出現(xiàn)調(diào)整

從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，新上市的這幾款長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)都屬于長期醫(yī)療險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）型產(chǎn)品，指的是保險(xiǎn)期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險(xiǎn)公司在一定條件下可整體調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的醫(yī)療險(xiǎn)。

部分保險(xiǎn)消費(fèi)者可能知道，出于擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用上漲過快、賠付壓力增大等因素的影響，此前大部分保險(xiǎn)公司在百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障期的設(shè)計(jì)上都相對(duì)較為“保守”，1年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也因此成為市場主流。

不過，隨著監(jiān)管政策的變化，這一百萬醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展“瓶頸”在2019年末迎來了轉(zhuǎn)機(jī)。2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了新版的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，對(duì)長期醫(yī)療險(xiǎn)的“保證續(xù)保條款”定義進(jìn)行了調(diào)整，允許長期醫(yī)療險(xiǎn)可以調(diào)費(fèi);今年上半年，銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，對(duì)長期醫(yī)療險(xiǎn)的調(diào)費(fèi)規(guī)則做了更加詳細(xì)的規(guī)范，這些都使得保險(xiǎn)公司在長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上有了更多的底氣和靈活度。

從費(fèi)率調(diào)整規(guī)則來看，保險(xiǎn)消費(fèi)者基本不用太擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)隨意進(jìn)行大幅調(diào)價(jià)。因?yàn)榘凑照{(diào)整條款，只有當(dāng)產(chǎn)品賠付率超過85%以上時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)啟動(dòng)費(fèi)率調(diào)整。同時(shí)，保險(xiǎn)公司每次費(fèi)率調(diào)整的比例也有明確限制，單次上調(diào)上限為 30%。此外，費(fèi)率調(diào)整需針對(duì)整個(gè)費(fèi)率組別，也就是說，保險(xiǎn)公司不會(huì)針對(duì)某個(gè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行單獨(dú)的費(fèi)率調(diào)整。

1年期百萬醫(yī)療并未完全過時(shí)

從業(yè)內(nèi)和消費(fèi)者普遍最關(guān)注的續(xù)保條件來看，新上市的百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)在保證續(xù)保的周期上無疑讓人更多了一份“安全感”。但這也并不代表那些續(xù)保條件較好的1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)就完全過時(shí)了。

已經(jīng)投保了1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，不妨可以再留心檢視一下所購產(chǎn)品的對(duì)應(yīng)續(xù)保條件，如果投保的產(chǎn)品在條款設(shè)定上給出了“不會(huì)根據(jù)個(gè)人健康變化以及歷史理賠情況拒?！薄安粫?huì)單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人續(xù)保保費(fèi)”等較好的續(xù)保承諾，且產(chǎn)品銷量和迭代都較為穩(wěn)定，那么基本不用擔(dān)心。但如果投保了合同中寫明“續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，則可能面臨較大的病后拒保風(fēng)險(xiǎn)，建議可酌情更替保障。

這里還要提醒大家注意的是，普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)的等待期通常為30天，但目前新上市的兩款長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期均為90天。如果你非常關(guān)注續(xù)保條件，很想要更換新產(chǎn)品的話，建議可在投保新品且過了等待期之后，再退保老產(chǎn)品，避免在保障“空檔期”內(nèi)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。此外，無論是購買何種類型的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要注意履行如時(shí)告知義務(wù)，否則就很可能會(huì)在出險(xiǎn)后遭遇拒賠，反而得不償失。

另據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，除了目前已經(jīng)上市的幾款百萬長期醫(yī)療險(xiǎn)，另有部分新產(chǎn)品也正處于積極備案的過程中。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，未來長期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的可選項(xiàng)亦將變得更為豐富靈活。