探索互聯(lián)網金融背景下的小微企業(yè)金融服務及融資模式創(chuàng)新

蔣曼（鄭州財經學院）

近些年來，小微企業(yè)在我國已經有了越來越重要的地位，有必要對其展開深層次的探索。從目前來看，其在金融服務以及融資模式方面存在一定的局限性和風險，因此，要強化對該方面問題的重視，唯有如此，才能真正推動我國小微企業(yè)的金融服務以及融資模式創(chuàng)新，最終實現(xiàn)其持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

■小微企業(yè)與互聯(lián)網金融概述

（一）小微企業(yè)

小微企業(yè)主要指的是個體工商戶、家庭作坊式企業(yè)、微型企業(yè)以及小型企業(yè)等的總稱，從目前來看，在我國整體的GDP 中，小微企業(yè)所產生的產值、利潤以及稅收有著較大的比重。但是相比較大中型企業(yè)來說，小微企業(yè)本身具有規(guī)模小、生產產值小以及決策權集中等局限性?，F(xiàn)如今，我國政府已經針對小微企業(yè)推出了諸多支持文件規(guī)定以及政策措施，但是由于小微企業(yè)在經營發(fā)展過程中受到制約，所以很難完全在實際工作中落實相應的操作要求和政策，這便使得小微企業(yè)在發(fā)展中面臨著較大挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網金融

現(xiàn)如今，我國社會發(fā)展已經邁入了全新的階段，金融產業(yè)以及互聯(lián)網技術正在快速發(fā)展的過程中，在該時代背景下，互聯(lián)網金融開始出現(xiàn)。以往在傳統(tǒng)的金融行業(yè)當中，其最重要的核心內容便在于存款、貸款和結算，互聯(lián)網本身有著共享性以及開放性的特點，這便推動了金融業(yè)對業(yè)務展開加速創(chuàng)新，并逐漸拓寬全新的發(fā)展渠道。從目前來，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經實現(xiàn)了同互聯(lián)網技術的深入融合，這對于以往的金融模式是一個有效的改善途徑?，F(xiàn)如今，在金融行業(yè)中對于互聯(lián)網金融的解釋是能夠在金融行業(yè)發(fā)展的過程中呈現(xiàn)出互聯(lián)網實際精神的一種金融模式。

■互聯(lián)網金融背景下的小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新

（一）前置產品中的風險防控

在當前互聯(lián)網金融背景下，當為客戶進行金融產品定制的過程中，可以有效在前置產品中落實相應的風險防控措施。在進行行業(yè)選擇的過程中，小微企業(yè)本身的經營狀況會在一定程度上受到宏觀經濟下行業(yè)周期問題所帶來的負面影響，這便會使得小微企業(yè)出現(xiàn)了部分信貸業(yè)務批量違約的問題。為了能夠有效降低該類信貸違約事件出現(xiàn)的概率，應當積極挖掘深層次的各種存量的歷史信息，進而高效規(guī)避其中潛在的危險因素，更加高質量地為行業(yè)發(fā)展提供技術支持。因為行業(yè)本身在財務信貸環(huán)境、競爭環(huán)境以及宏觀環(huán)境方面在變化周期上比較長，所以并未有對其有著較高的評估及時性要求。無論是整年還是半年都可以，在相應評分表的基礎上對全部行業(yè)展開全面的評估，對重點開發(fā)以及禁止開發(fā)的行業(yè)展開全面挑選，從實際的需求出發(fā)在原有的基礎上對相應的政策進行調整[1]。

（二）精準分析產品之間的差異

現(xiàn)如今，在我國的多個行業(yè)中都廣泛應用了差異化產品策略，原本的差異化分類層次過于簡單主觀，這無法完全同當前互聯(lián)網金融時代下的需求相符合，所以應當轉變以往的傳統(tǒng)觀念，對其開展更加客觀的統(tǒng)計和細化的分層，最終實現(xiàn)對其的精準定位。在實際開展產品設計的過程中，需要全面考慮用戶本身的需求，進而開展產品定位，深層次挖掘出小微客戶群體中的部分優(yōu)質客戶，進而開展對其的差異化的產品服務。這便需要從宏觀角度入手，根據(jù)小微企業(yè)過往貸款過程中的不良行為以及小微企業(yè)的數(shù)量開展區(qū)域分層，進而對同行業(yè)用款時間進行集中分析，在實際用款之前積極主動地進行相應的匯款期理財服務以及融資服務。

（三）同差異化產品相互融合

在現(xiàn)如今互聯(lián)網金融背景下，既要提升對于客戶服務的質量，同時還要積極鉆研客戶的實際喜好。使原本的客戶行為轉變成為有實際應用價值的信息流，根據(jù)客戶所進行的細微活動，判斷其喜好與習慣，進而對客戶的需求進行預測，并尋找最合適的機會向客戶推送相應的產品和信息。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網金融發(fā)展的必要條件，現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融中已經得到廣泛的應用。例如可以通過觀察客戶所瀏覽過的信息以及搜索過的關鍵詞，推送與之實際需求相符合的產品，與此同時還可以為在柜臺進行業(yè)務辦理的客戶建立起相應的跟蹤機制，結合其所咨詢的項目以及提供的各類信息，形成個性化的客戶信息整合報告，接下來便可以將其傳送到營銷部門，這樣一來營銷部門便可以采用更加高效的形式展開營銷工作，例如電話、短信等。

■互聯(lián)網金融背景下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

從目前來看，我國小微企業(yè)整體發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)，其問題在融資模式上普遍存在，如果不能真正實現(xiàn)對于融資模式的優(yōu)化創(chuàng)新，那么在未來勢必會導致小微企業(yè)出現(xiàn)融資困難的問題，進而導致其在實際經營管理的過程中面臨著較大的風險問題?；ヂ?lián)網金融模式的出現(xiàn)使得小微企業(yè)的融資模式的創(chuàng)新得到了更多的機會，在當前互聯(lián)網金融背景下，小微企業(yè)要積極應對挑戰(zhàn)、抓住機遇，全方位開展創(chuàng)新工作，充分引進國內外先進的融資模式，既要對自身的不足之處進行優(yōu)化完善，還要學習有效地經驗，對原有的融資模式進行創(chuàng)新[2]。

（一）銀行系統(tǒng)線上模式

我國最近幾年的市場中，小微企業(yè)開始逐漸壯大，并逐漸體現(xiàn)出其重要性。相關調查表明，早在2017 年小微企業(yè)在我國總GDP 中占60%以上，同時為國家貢獻了超過80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位以及50%以上的稅收。除此以外，小微企業(yè)還完成了80%以上的新產品開發(fā)以及65%左右的發(fā)明專利。近些年來在利率市場化以及金融脫媒的趨勢下，各類大企業(yè)在債券融資量以及股權融資兩方面逐漸增多，而且也有了逐漸增強的利率議價能力，這使得各銀行開始加強對于小微企業(yè)業(yè)務的重視，在這個時代背景下開始出現(xiàn)了銀行系統(tǒng)線上模式。采用銀行系統(tǒng)線上模式能夠高效實現(xiàn)銀行表內授信擴張，強化在實體經濟方面的支持力度，有助于高質量地解決當下小微企業(yè)普遍所面臨的各類融資難題?，F(xiàn)如今比較廣泛應用的形式包括信貸支持規(guī)模、網上銀行產品以及“四大行”。相關統(tǒng)計顯示，在支持小微企業(yè)方面，四大行所發(fā)行的產品包括工業(yè)銀行的“廠房貸”“智動貸”，建設銀行的“信用貸”“成長之路”，交通銀行的“E 貸卡”，還有工商銀行所推出的網絡貸以及循環(huán)貸等。

（二）眾籌融資模式

眾籌是當下較為流行的一種新型的互聯(lián)網金融模式，還可以稱之為群眾籌集，小微企業(yè)可以在相關社交網絡平臺以及互聯(lián)網的基礎上，對項目展開自行的發(fā)布與籌集，借此向公眾籌集資金。但是同其他類型的融資模式相比，該類融資模式具有一定的特殊性，其并不用開展信用經濟審核，當項目本身具有資金不足以及創(chuàng)意性較強的特點時，便可以通過眾籌平臺發(fā)布項目的實際情況，眾籌融資模式的有效性根本上受到項目的吸引力影響，當其吸引力能夠達到一定程度，便可以眾籌成功。與此同時，小微企業(yè)還要用其最終的項目產品、項目成果來回報投資者，眾籌融資模式的應用本身有著較強靈活性，而且其門檻比較低，既能夠更加快速方便地獲取資金，還可以在融資過程中高質量地完成項目推廣宣傳等工作，在小微企業(yè)中有著較強的應用優(yōu)勢[3]。

（三）電子商務平臺融資模式

除了銀行系統(tǒng)線上模式以及眾籌融資模式以外，還可以采用電子商務平臺融資模式。小微企業(yè)在日常經營管理的過程中應當在原有的基礎上，構建起科學系統(tǒng)的電子商務平臺的融資體系和機制，這樣一來便能夠為其融資工作的高效開展創(chuàng)造良好的條件。小微企業(yè)要從實際的各方面需求出發(fā)，對相應的網絡大數(shù)據(jù)系統(tǒng)展開設計，并對電子商務企業(yè)以及小微企業(yè)的實際交易情況展開相應的評定，根據(jù)其本身所具有的征信度特點以及償債能力特點，對其的融資資格進行判斷。在實際應用網絡信息技術的過程中，能夠有效降低以往對于信息進行提取和統(tǒng)計的時間，減少人工操作的壓力，這樣便能夠在減少勞動力成本投入的同時實現(xiàn)融資工作實際效果的提升。小微企業(yè)在正式進行電子商務平臺融資模式的應用中需要綜合考慮各方面的影響因素，從實際的情況出發(fā)，構建起良好的電子商務平臺的融資工作體系與機制，這樣一來便可以在電子商務平臺的基礎上優(yōu)化完成相應的融資工作，最終實現(xiàn)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的目標。

■結論

綜上所述，強化開展對于互聯(lián)網金融背景下對于小微企業(yè)的研究，能夠有效實現(xiàn)其金融服務以及融資模式的創(chuàng)新，對于小微企業(yè)綜合效益的提升有著積極的促進作用。因此小微企業(yè)務必要抓住機遇，積極面對各項挑戰(zhàn)，在實踐過程中采取有效的創(chuàng)新措施，一則在金融服務創(chuàng)新方面，優(yōu)化采用前置產品中的風險防控措施，同時對產品之間的差異展開精準分析，并推動同差異化產品相互融合；二則在融資模式創(chuàng)新方面，小微企業(yè)應當豐富原有的融資模式，采用像銀行系統(tǒng)線上模式、眾籌融資模式和電子商務平臺融資模式等新型的互聯(lián)網金融模式，使小微企業(yè)的發(fā)展同時代發(fā)展相適應。