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    保險解除權(quán)與合同撤銷權(quán)競合的沖突分析

    2020-10-21 05:08:51張雪晨
    博鰲觀察 2020年3期
    關(guān)鍵詞:保險法

    張雪晨

    內(nèi)容摘要 《中華人民共和國保險法》第十六條第二款賦予被保險人解除合同的合法權(quán)利。此外,保單持有人訂立欺詐性保險合同的行為違反了《中華人民共和國合同法》第五十四條規(guī)定的終止合同權(quán)利的基本條款。在這種情況下,在終止保險權(quán)的主觀和客觀期限均已到期且終止合同權(quán)已被撤銷之后,保險人是否有可能要求終止合同的權(quán)利? 解決此問題,在理論上一直存在“排除模式”與“選擇模式”的爭議。

    關(guān)鍵詞 保險法 保險解除權(quán) 合同撤銷權(quán) 欺詐性投保

    1 引言

    保險人未遵守《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定的,保險人可以自通知之日起三十日或兩年內(nèi)解除合同。第54條終止了保險合同,這在實(shí)踐中更具爭議。中國的某些法院判決支持保險人的注銷權(quán),而另一些判決則禁止通過特殊法律而非普通法行使保險人的注銷權(quán)。本文旨在通過法律方法論和比較法對這一問題進(jìn)行分析和說明。

    2 我國審判實(shí)踐中的爭議

    2.1 立法態(tài)度不明

    《中華人民共和國保險法》第16條第2款和第3款規(guī)定,“保險人有權(quán)因不當(dāng)履行或疏忽了前節(jié)規(guī)定的義務(wù)而影響保險人決定增加或增加保險額。解除合同的權(quán)利一旦保險人知道有終止合同的理由,合同即告終止;如果自合同訂立之日起保險人受雇超過兩年,則合同不予終止。保險人有義務(wù)賠償或支付保險費(fèi)。

    《中華人民共和國合同法》第五十四條規(guī)定:“人民有權(quán)要求另一方通過欺詐手段,脅迫或通過法院或仲裁庭使用人為威脅而訂立違反其真實(shí)含義的協(xié)議?!?/p>

    如果被保險人通過隱瞞虛假事實(shí)和事實(shí)來偽造收取保險費(fèi)的義務(wù),則如果偽造的保險已經(jīng)使用虛假保險進(jìn)行了偽造,則可能有拒絕保險和競爭終止合同的權(quán)利合同。被保險人是否行使根據(jù)《中華人民共和國保險法》取消保險或根據(jù)《中華人民共和國合同法》取消保險的權(quán)利?在終止保險的主觀和客觀權(quán)利到期后,保險人是否仍可以使用合同?《中華人民共和國保險法》第16條規(guī)定,只有保險人沒有充分履行其從被保險人的義務(wù)中解除的權(quán)利。中國現(xiàn)行的《中華人民共和國保險法》及其司法解釋在這方面沒有提供明確的規(guī)定,理論界和實(shí)踐界對此有不同的看法。

    2.2 相關(guān)司法解釋取舍態(tài)度不明

    最高人民法院在《關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》(征求意見稿)中規(guī)定,保險人發(fā)現(xiàn)投保人欺詐性投保,可以行使合同法上的撤銷權(quán)。但該條款未予通過。2014年《關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(三)》(征求意見稿)提供了兩種解決路徑,一種意見為保險人超過了保險解除權(quán)的行使期限仍可以行使合同撤銷權(quán),另一種意見則完全排除了合同撤銷權(quán)的適用。同樣該條在正式稿中被刪除,有待后續(xù)立法予以明確。

    3 保險解除權(quán)和合同撤銷權(quán)之對比

    3.1 法律目的

    在我國,解除合同的權(quán)利是在法院提起訴訟的權(quán)利,可以通過仲裁來行使。終止保險的權(quán)利是自然發(fā)生的權(quán)利,只有通過統(tǒng)一表述關(guān)系才能改變法律關(guān)系。

    廢除立法權(quán)的目的是規(guī)范不必要和虛假含義的表達(dá),其基本法律價值是民事訴訟中的公平原則,并賦予公平和可信的當(dāng)事方拒絕限制不公正的權(quán)利。第十六條基于保險合同是至高無上的合同的原則,保險人的蓄意或重大過失顯然違反了公平原則,而保險人的解雇權(quán)是與不公正的斗爭[1]。

    3.2 運(yùn)動時間

    行使終止保險權(quán)利的期限是一個主觀期限,是自保險人知悉之日起三十天,即可抵扣期限,另一部分是自保險人不知情而訂立合同之日起的客觀期限?!吨腥A人民共和國保險法》包括關(guān)于排除和排除保險人享有解除權(quán)的期限的規(guī)定,以基于主觀和客觀的時限來違反該制度。

    《中華人民共和國合同法》第五十五條規(guī)定,取消資格的期限為自有權(quán)終止的人知道或應(yīng)當(dāng)知道的日期起一年。

    3.3 構(gòu)成要件

    取消虛假保險的權(quán)利包括:保單持有人未履行其將提出的問題準(zhǔn)確告知保險人的義務(wù);決策者主觀上有罪,即故意的;這是因果關(guān)系,保險人不是主觀的。如果保險人沒有履行其聲明義務(wù),或者知道或知道已超出保險范圍,則是拒絕的條件,保險人無權(quán)取消。

    因欺詐行為而終止合同的權(quán)利的組成部分包括:欺詐行為的主觀性質(zhì),欺詐行為的主觀意圖,取消權(quán)持有人的誤解以及另一方基于欺詐行為表達(dá)其觀點(diǎn)的事實(shí);意義意味著因果關(guān)系。

    由于對廢除《中華人民共和國保險法》的權(quán)利和《中華人民共和國合同法》規(guī)定的欺詐權(quán)進(jìn)行了仔細(xì)的分析,因此,主體政策制定者和欺詐者處于蓄意狀態(tài),而保險人或撤銷權(quán)則是主觀的。插入合理的溝通,不如實(shí)的舉報或欺詐可能會導(dǎo)致保險人或取消故意表達(dá)或想要采取行動的權(quán)利;客觀地強(qiáng)調(diào)終止合同的權(quán)利是“欺詐”,并強(qiáng)調(diào)終止保險合同的權(quán)利?!坝幸獾亍北M管它們都違反了善意原則,但根據(jù)憲法要求,它們的用法仍然不同。如果保險人有權(quán)在被保險人不履行匿名義務(wù)的情況下取消,則不僅要證明其是被保險人的意圖還是被保險人的意圖,而且還必須證明其目的是錯誤的。否則,保險公司有意終止保險權(quán)利可能是有益的,這可能會鼓勵保險公司在兩年內(nèi)積極進(jìn)行檢查和認(rèn)證。

    3.4 法律效果

    在法律效力方面,在中國都有解除合同的權(quán)利和解除合同的權(quán)利,這可能導(dǎo)致合同的終止。合同的終止通常是可逆的。如果不這樣做,將取消執(zhí)行。如果被執(zhí)行,當(dāng)事各方可以要求恢復(fù)其原始狀態(tài),采取其他康復(fù)措施,并要求賠償損失。取消權(quán)的持有人也合法終止了合同,合同從一開始就無效,雙方均歸還了財產(chǎn)。在訂立合同期間,當(dāng)事各方可以要求有罪的一方對合同承擔(dān)責(zé)任。

    4 保險解除權(quán)與合同撤銷權(quán)的排除模式與選擇模式的選擇

    考慮到不同國家的法律實(shí)例和理論,解決這一難題的方法通常有兩種:“選擇模式”和“減法模式”。

    4.1 選擇模式

    合作解決方案的選擇模式在理論上稱為“同居理論”?!肮泊胬碚摗焙汀巴瑫r理論”,其概念的核心是:它允許兩種權(quán)利共存并允許保險人將其實(shí)施。換句話說,如果投保人遭受欺詐性保險,則保險人可放棄其終止保險的權(quán)利或根據(jù)民法選擇終止合同,以保護(hù)其合法權(quán)益。

    精通“選擇模型”的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該遵循“有害和懲罰”的原則。終止保險或終止合同的權(quán)利是完全不同的權(quán)利,不會在特殊法律和一般法律之間建立聯(lián)系;“排除模式”與保險不兼容。

    4.2 減法模式

    競爭與合作的扣除制度被稱為“扣除消費(fèi)理論”和“保險執(zhí)法原則”,這意味著保險法的規(guī)定優(yōu)先適用,并且在終止保險或合同的權(quán)利出現(xiàn)時被排除在外。 合同法。

    精通“扣除模型”的學(xué)者認(rèn)為,終止保險的權(quán)利和終止合同的權(quán)利都會產(chǎn)生,而產(chǎn)生權(quán)是對民權(quán)制度非?!坝泻Α钡臋?quán)利,通常會調(diào)整扣除時間以使其合法。盡早穩(wěn)定以平衡各方利益。首先考慮“免賠額模式”,法律允許被保險人只有在其有權(quán)終止合同時才行使終止權(quán)。被保險人必須忍受許多不確定因素,雙方都很難平衡利益。被保險人獲得較高的法律地位會導(dǎo)致其廣泛的承保,這會帶來更多的問題。此外,關(guān)于救助權(quán)的規(guī)定實(shí)質(zhì)上是對自由權(quán)的規(guī)定的夸大,而關(guān)于自由權(quán)的規(guī)定在任何地方都不適用。

    4.3 域外實(shí)踐

    4.3.1 德國——選擇模式

    2008年《德國保險契約法》第22條規(guī)定,保險人因投保人欺詐性投保之合同撤銷權(quán)不受影響。從該條款可以得出結(jié)論,德國采“選擇模式”。在德國法上,保險解除權(quán)與合同撤銷權(quán)是兩種并行不悖的獨(dú)立權(quán)利,保險人可以根據(jù)自由意志選擇其中一種,具有很大的自主性。規(guī)定保險解除權(quán)與合同撤銷權(quán)競合時的處理方式——合同撤銷權(quán)不受影響[2]。

    根據(jù)德國民法典第124條,以欺詐或脅迫方式取消的含義只能在一年內(nèi)撤銷。與中華人民共和國的《合同法》不同,根據(jù)德國法律廢止的合同期限是一個客觀期限,這減少了由原產(chǎn)地權(quán)引起的法律關(guān)系的不確定性。取消保險的權(quán)利比十年期的取消保險的時間要少,并且在德國環(huán)境中考慮這兩項(xiàng)權(quán)利的要求也就不那么重要了。《德國保險合同法》是對被保險人的一種方式,它依賴于保護(hù),并強(qiáng)烈反駁了被保險人的欺詐性保險活動。

    4.3.2 日本——選擇模式

    《日本商法典》第678條僅違反了做出準(zhǔn)確聲明的義務(wù)。第95和96條。日本執(zhí)法部門反復(fù)適用民法和商法。換句話說,商法中的陳述和義務(wù)與民法的錯誤和欺詐體系并行使用,但是,保險人不能基于第九十五條的虛假主張,除非存在錯誤和遺漏。保險合同無效,特別法和普通法之間沒有聯(lián)系。

    4.3.3 英國——減號模式

    1906年的《英國海事保險法》違反了最高誠信原則,宣布合同無效,并給予另一方選擇繼續(xù)或終止合同的自由。此處撤銷的含義不同于合同法。在英國法律中,廢止的含義與在民法中相同?!队kU法》僅賦予被保險人在違反申報義務(wù)的情況下取消的權(quán)利,并且不侵犯取消權(quán)。英國法律完全排除了合同法中恢復(fù)合同的可能性,而只是作為保護(hù)保險人的一種方式。

    4.4 我國模式選擇的理論依據(jù)

    只有當(dāng)法律效果相互排斥時,邏輯上的特殊性關(guān)系才必然會排除一般規(guī)范的運(yùn)用,不然則特殊規(guī)則將全無適用領(lǐng)域。在投保人故意不履行告知義務(wù)的情形,兩者的法律效果并不互相排斥,可以同時適用《保險法》第16條和《合同法》第54條,構(gòu)成法律規(guī)范擇一的競合。

    對于法律規(guī)范的競合,除非同時適用存在障礙或是法律明確適用特別法的情形,一般不應(yīng)視為排除關(guān)系。對于保險解除權(quán)與合同撤銷權(quán)競合是否必然導(dǎo)致排斥適用,則需要通過立法目的、法律效果等方面予以分析。兩種權(quán)利存在不同,并非簡單的包含或吸收關(guān)系,競合情形只是其交集部分,“選擇適用”不會使得保險解除權(quán)條款形同虛設(shè),當(dāng)保險解除權(quán)條款與合同撤銷權(quán)并行適用時仍具有獨(dú)立適用空間。“排除模式”之不妥在于簡單地認(rèn)為《保險法》中的保險合同部分是《合同法》的特別法。只有在適用一般法的規(guī)定導(dǎo)致特別法的某些條款完全無適用領(lǐng)域時,才會導(dǎo)致特別法優(yōu)于一般法原則的適用。保險人選擇適用,不存在特別法排除一般法的適用關(guān)系。

    4.5 我國模式選擇的現(xiàn)實(shí)依據(jù)

    在目前的醫(yī)院水平上,患有癌癥和其他疾病的人的生命通??沙掷m(xù)長達(dá)兩年,這很容易構(gòu)成道德風(fēng)險,例如,無可辯駁地取消保險權(quán)利條款將在法律上規(guī)定這種道德風(fēng)險。制定不負(fù)責(zé)任的規(guī)定的主要目的是保護(hù)保單持有人的信任,加強(qiáng)保險公司自身的風(fēng)險控制,增加保險公司在申請保險時的審查責(zé)任,并消除當(dāng)前中國保險業(yè)普遍存在的保險承保混亂。這是不現(xiàn)實(shí)的,并且保險人的承保責(zé)任是合理且不合理的,因?yàn)楸槐kU人的檢查職責(zé)在很大程度上取決于被保險人提供有關(guān)被保險人身體檢查和表現(xiàn)的準(zhǔn)確信息的義務(wù)。共享功能進(jìn)一步縮小了保險市場?;谥袊kU業(yè)的當(dāng)前發(fā)展,實(shí)施“選擇模型”更為合適。

    5 結(jié)語

    目前,我國立法并未對保險解除權(quán)與合同撤銷權(quán)的競合解決方案給予明確規(guī)定,屬于立法漏洞,可以考慮在相關(guān)司法解釋中以專款先行規(guī)定“欺詐性投保行為”的法律適用,同時對基于欺詐的保險撤銷權(quán)予以嚴(yán)格限制并從嚴(yán)審查,避免保險人撤銷權(quán)的濫用。之后于《中華人民共和國保險法》修法時,由立法再度明確,既可以彌補(bǔ)當(dāng)前《中華人民共和國保險法》中存在的法律漏洞,又可以維持法律的穩(wěn)定性。

    (作者系華東政法大學(xué) 在讀本科生)

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]雷桂森.保險法上告知義務(wù)違反與民法上欺詐之關(guān)系[J]. 人民司法,2013(19):45.

    [2]劉勇.論保險人解除權(quán)與撤銷權(quán)的競合及適用[J]. 南京大學(xué)學(xué)報(哲學(xué).人文科學(xué).社會科學(xué)版),2013(4):56.

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