存單質(zhì)押的風(fēng)險防范及債權(quán)人的利益保護

肖博文

摘 要：存單質(zhì)押是指將銀行簽發(fā)的定期存儲單作為質(zhì)押依據(jù)，是一種債券債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式。在實踐中，存單質(zhì)押的實現(xiàn)存在諸多風(fēng)險，主要風(fēng)險在于質(zhì)押設(shè)立是否有效及質(zhì)押權(quán)的實現(xiàn)方式，這與債權(quán)人的利益有密切關(guān)系。因此，要做好存單質(zhì)押的風(fēng)險防范，保護債權(quán)人的利益。

關(guān)鍵詞：存單質(zhì)押;風(fēng)險防范;利益保護

一、引言

存單質(zhì)押是一種債券債務(wù)擔(dān)保形式，常用于銀行貸款與民事借貸中，作為抵押證據(jù)。銀行貸款存單質(zhì)押風(fēng)險只存在于銀行一方，而民事借貸存單質(zhì)押沒有相關(guān)法律約束，在實踐中常會出現(xiàn)質(zhì)押設(shè)立不成功的問題，最終導(dǎo)致債權(quán)人利益受損。因此，要做好存單質(zhì)押的風(fēng)險防范，保護債權(quán)人利益，實現(xiàn)經(jīng)濟快速發(fā)展[1]。

二、存單質(zhì)押方式

存單是自然人辦理存款及取款的信用憑證。對權(quán)利人而言，其是一種財產(chǎn)證明。權(quán)利人去銀行、金融機構(gòu)、儲蓄機構(gòu)出具相應(yīng)存單，就能獲得存單上所載金額的權(quán)利。權(quán)利人提出請求后，債務(wù)人必須履行相應(yīng)義務(wù)。債務(wù)人應(yīng)根據(jù)存單上所示金額無條件支付權(quán)利人全部本金加利息。如果在兌換過程中，債務(wù)人對存單有效性、真實性存在疑問，需提供有效的證據(jù)證明。在調(diào)查中確實發(fā)現(xiàn)存單是偽造的，需要行政、司法機關(guān)介入，對賬戶進行查封、凍結(jié)。因此，存單對于權(quán)利人而言，是十分重要的，在銀行借款、民事借貸中要確保存單的真實性，確保存單質(zhì)押有效執(zhí)行。

存單質(zhì)押方式有以下兩種。（1）將自己或他人的定期存款作為質(zhì)押，從金融機構(gòu)獲得貸款資金。把定期存款作為抵押工具，從金融機構(gòu)獲得貸款資金。向貸款金融機構(gòu)出具定期存款時，金融機構(gòu)有權(quán)核實存單的真實性，在確定存單無誤后，再通知存單上顯示的存款銀行辦理資金凍結(jié)，完成登記止付手續(xù)，俗稱“核押”[2]。最后，金融機構(gòu)與貸款人簽訂質(zhì)押貸款合同，并將存單留于金融機構(gòu)保管，防止貸款人在歸還全部貸款及利息之前將存單上的金錢取出。（2）存單質(zhì)押可發(fā)生在自然人與自然人之間;自然人與法人、其他經(jīng)濟組織之間;法人與其他經(jīng)濟組織之間。債務(wù)人將自己或他人的存單作為抵押依據(jù)，將存單質(zhì)押給第三方。債務(wù)人向債權(quán)人出具存單，是為了向債權(quán)人擔(dān)保自己的履約能力，表示自己在借款之后，有經(jīng)濟償還能力。債務(wù)人將存單質(zhì)押給債權(quán)人，在未完成還本付息之前，存單歸債權(quán)人所有。存單期限到期后，債務(wù)人應(yīng)履行還款義務(wù)，如債務(wù)人不能在約定期限內(nèi)履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)利支配存單上的款項。

三、存單質(zhì)押風(fēng)險

存單質(zhì)押的風(fēng)險在于質(zhì)押設(shè)立能否生效和質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)方式。在實際存單質(zhì)押的過程中，兩種質(zhì)押方式在設(shè)立生效方面和質(zhì)押實現(xiàn)方面存在較大差異，因此，本文針對銀行貸款存單質(zhì)押與民事借貸存單質(zhì)押分別進行闡述。

（一）銀行貸款存單質(zhì)押

指的是貸款人向銀行出具存單，獲得貸款資金。在銀行貸款存單質(zhì)押中，存在的風(fēng)險主要在于存單本身的正式性、合法性、瑕疵性，在銀行確定貸款人出具的存單具有效用后，要立即通知存單銀行辦理登記止付手續(xù)[3]。在辦理貸款業(yè)務(wù)的過程中，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)差錯，最終都會對銀行產(chǎn)生不利影響。例如，貸款人在進行存單質(zhì)押貸款的過程中使用偽造、變造存單，而銀行工作人員在核驗存單的過程中沒有及時發(fā)現(xiàn)存單問題，就給貸款人發(fā)放貸款，貸款在約定的時間內(nèi)到了還款期限，貸款人無法償還貸款，并且銀行系統(tǒng)未檢測出這項業(yè)務(wù)，就會導(dǎo)致銀行不能實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，進而導(dǎo)致存單設(shè)立失效。又如，存單確實是真實、有效的，但銀行工作人員未及時通知存單銀行辦理登記止付手續(xù)，雖然存單歸銀行保存，但貸款人仍可向銀行辦理掛失手續(xù)，提走質(zhì)押存單。這兩種銀行貸款的存單質(zhì)押都是無效的，最終導(dǎo)致銀行一方受到影響。故銀行工作人員在辦理貸款存單質(zhì)押的過程中，要仔細檢查存單的真實性，并通知銀行做好登記止付工作，確保存單質(zhì)押的有效性、減少風(fēng)險。

（二）民事借貸存單質(zhì)押

民事借貸存單質(zhì)押存在于自然人、法人、其他經(jīng)濟組織之間，通過資金借貸關(guān)系形成“權(quán)利質(zhì)押”，主要風(fēng)險有：（1）存單本身具有瑕疵，債務(wù)人偽造、虛開、變造存單，或者存單真實有效，但不歸債務(wù)人所有。（2）債務(wù)人將真實存單交付于債權(quán)人，但債務(wù)人在借款期間去銀行做存單掛失，將存單上的金錢取出，對債務(wù)人形成欺騙。因此，在進行存單質(zhì)押的過程中，債權(quán)人要及時通知存單銀行，防止此現(xiàn)象出現(xiàn)[4]。

四、存單質(zhì)押中債權(quán)人的利益保護

為保護債權(quán)人的合法利益，可從兩方面考慮：（1）認(rèn)定存單設(shè)立有效，在法律層面保護債權(quán)人利益;（2）確保存單不歸債務(wù)人所有，債權(quán)人掌握存單行使權(quán)，確保擔(dān)保債權(quán)生效。

（一）存單質(zhì)押效力認(rèn)定

在存單質(zhì)押的過程中，要簽署質(zhì)押合同、完成存單質(zhì)押權(quán)的轉(zhuǎn)移，需特別注意質(zhì)押合同與質(zhì)押權(quán)的區(qū)別。質(zhì)押合同是在當(dāng)事人具有完全行為能力、存單合法、真實意思表達的情況下簽署的，這樣才具有法律約束力。但是，在簽署合同之后，并不代表存單質(zhì)押權(quán)的轉(zhuǎn)移，質(zhì)押權(quán)的轉(zhuǎn)移在權(quán)利憑證設(shè)立后[5]。若交易雙方未訂立書面合同，在交易中有旁觀者可以作證，質(zhì)權(quán)也具有有效性。只要債務(wù)人出具給債權(quán)人的存單是真實有效的，就認(rèn)定存單質(zhì)押設(shè)立有效。在交易過程中，債權(quán)人需特別注意一點：債務(wù)人將存單出質(zhì)時，簽訂的質(zhì)押合同生效，但是，質(zhì)押權(quán)應(yīng)從債權(quán)人實際占有時生效。這種方式不僅加強了對債務(wù)人的監(jiān)管、督促債務(wù)人有效移交存單，還通過法律文書保護了債權(quán)人的合法權(quán)益，對債務(wù)人進行法律約束，避免其在交易過程中給債權(quán)人造成較大損失。

（二）存單質(zhì)權(quán)實現(xiàn)保障

在向銀行貸款進行存單質(zhì)押時，《個人定期存單質(zhì)押貸款方法》中明確規(guī)定了質(zhì)押合同及質(zhì)權(quán)實現(xiàn)方式，為保證貸款人在借款期限內(nèi)履行還款義務(wù)，其在貸款比例、利息率上作了限定，確保在還款期限內(nèi)借款本息不超過存單金額。并且銀行還明確規(guī)定了貸款人的各項責(zé)任與義務(wù)，貸款人在辦理過程中需向銀行出具存單密碼、辦理登記止付手續(xù)等[6]。在民事借貸單據(jù)質(zhì)押中，經(jīng)常出現(xiàn)債權(quán)人與債務(wù)人只是簽訂了質(zhì)押合同，而未將存單所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，債務(wù)人還享有存單使用權(quán)的情況。雖然債務(wù)人與債權(quán)人簽訂了質(zhì)押合同，并將存單交到債權(quán)人手中，但債務(wù)人能夠在借款期間去銀行辦理掛失，將存單中的金額取走，這加大了債權(quán)人的風(fēng)險。唯一能阻止此現(xiàn)象的辦法就是開具存款證明。存款證明指存款人將錢存入銀行后，可在特定期限內(nèi)凍結(jié)存單上的金額，期滿后，存款人向銀行出具存款證明，解凍存單上的金額。但這種存款證明不同于存單，一旦丟失，不能進行掛失。因此，在進行民事借貸單據(jù)質(zhì)押時，只要確保存款證明時間晚于質(zhì)押合同時間，債權(quán)人的利益就能得到保證。

五、結(jié)語

存單質(zhì)押是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的擔(dān)保形式，無論是在銀行貸款存單質(zhì)押中，還是在民事借貸存單質(zhì)押中，都存在較多問題。在實際交易過程中，雙方應(yīng)簽訂質(zhì)押合同，完成質(zhì)權(quán)轉(zhuǎn)移，保證質(zhì)押有效設(shè)立，質(zhì)權(quán)歸債權(quán)人所有，以充分保護債權(quán)人的合法利益。

參考文獻

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[2]田志毅，馬千里.從保護債權(quán)人利益角度淺談保證風(fēng)險防范[J].鐵路采購與物流，2008，3（11）：41-42.

[3]韓仁哲.存貨質(zhì)押融資的法律風(fēng)險點及防范措施[J].財政研究，2015（6）：95-97.

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[5]李寶霞.淺析存單質(zhì)押貸款風(fēng)險防范[J].時代金融，2012（11）：33.

[6]楊吉勛，徐友梅.存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險防范[J].貴州農(nóng)村金融，1999（2）：38.