網(wǎng)絡(luò)銀行對金融法律的挑戰(zhàn)

李華豐

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)時代的背景下，信息化技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到各個行業(yè)，在銀行領(lǐng)域依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成電子銀行、在線銀行，使用戶足不出戶就可以完成存取款、投資等業(yè)務(wù)，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行給人們的生活帶來便利，但是這一金融變革也為金融法率帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文主要分析網(wǎng)絡(luò)銀行對金融法律的挑戰(zhàn)，希望為有關(guān)人士帶來有價值的參考。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;金融法律;挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，具有經(jīng)營成本低、突破空間限制、服務(wù)便捷化、服務(wù)創(chuàng)新化等優(yōu)勢，因此網(wǎng)絡(luò)銀行得到了迅猛的發(fā)展。金融法律中包括銀行法、證券法、保險法等，是商業(yè)銀行發(fā)展中所需依據(jù)的準(zhǔn)繩，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展作為銀行業(yè)的重大轉(zhuǎn)型，使得原有的金融法律難以滿足時代的發(fā)展需求，金融法律問題日益凸顯。由此可見，探究網(wǎng)絡(luò)銀行對金融法律的挑戰(zhàn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1銀行網(wǎng)絡(luò)交易安全性挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行所借助的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，雖然具有方便、快捷的特點(diǎn)，但是交易安全性難以得到保障，網(wǎng)絡(luò)銀行在交易的過程中，需要用戶、銀行工作者發(fā)出相應(yīng)的指令，但是在操作過程中會出現(xiàn)失誤的情況，給用戶帶來損失，并且由于雙方是在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易，無法有效辨明身份，雖然現(xiàn)階段可以通過設(shè)置密鑰來判斷用戶身份，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不具有安全性，極易被不法分子竊取，將用戶銀行賬戶內(nèi)部的存款金額轉(zhuǎn)移到自身賬戶，使用戶遭受巨大的財產(chǎn)損失[1]。除此之外，在使用系統(tǒng)軟件時容易遭受病毒入侵，影響系統(tǒng)的工作效率，降低用戶對商業(yè)銀行的信任度。而在金融法律中，在鑒定用戶財產(chǎn)是否遭受損失時，需要有物證、書證、證人證言、試聽資料等作為證明，但是不法分子在網(wǎng)絡(luò)銀行中竊取或修改用戶的信息不會留下任何痕跡，難以尋找到不法分子的犯罪證據(jù)或者定位不法分子的位置，所以難以保護(hù)受害者的合法權(quán)益，從而對金融法律提出挑戰(zhàn)。

2國家對銀行監(jiān)管挑戰(zhàn)

銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行組織以及業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督與管理，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對國家管轄權(quán)提出了挑戰(zhàn)。國家管轄權(quán)是指國家對領(lǐng)土內(nèi)的事件活動、人、物可以實(shí)行管轄，但是網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性，其并不占據(jù)實(shí)際空間，所以難以對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行有效管理，其業(yè)務(wù)完成手段需要借助于電訊技術(shù)、電磁技術(shù)、磁力技術(shù)等，在與國外進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)辦理時，國家在實(shí)行管轄權(quán)時，難以判斷其到底屬于那一國境，所以屬地管轄權(quán)在網(wǎng)絡(luò)銀行中具有一定的局限性。除此之外，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，沒有對營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)立，一些網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)址在國外，但是其業(yè)務(wù)確是在國內(nèi)經(jīng)營，所以難以判斷網(wǎng)絡(luò)銀行的管轄領(lǐng)域是否位于國內(nèi)。在這種情況下，國家難以對網(wǎng)絡(luò)銀的經(jīng)營內(nèi)容、設(shè)立內(nèi)容進(jìn)行管轄，為了解決上述問題，我國需要注重金融法律的靈活性，在劃分管轄權(quán)時，可以將服務(wù)器所處的地區(qū)為依據(jù)，綜合分析網(wǎng)絡(luò)使用者地區(qū)、物理空間彼此聯(lián)系等因素進(jìn)行管轄權(quán)的確定，例如，在判斷網(wǎng)絡(luò)銀行是否歸我國管轄時，可以查看網(wǎng)址中是否含有CN的字樣。

3商業(yè)銀行設(shè)立挑戰(zhàn)

我國所制定的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行需要依據(jù)法律規(guī)定的內(nèi)容，對公共吸收、發(fā)放存款以及結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法律人進(jìn)行設(shè)立，目前企業(yè)法人在滿足法律所規(guī)定的要求后，還需要有財產(chǎn)、經(jīng)費(fèi)作為支持，并且要創(chuàng)立所屬的機(jī)構(gòu)、場所以及銀行名稱，另外應(yīng)具有責(zé)任意識，可以獨(dú)自承擔(dān)遇到的民事問題，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立并不需要設(shè)立營業(yè)場所，這一虛擬空間的特點(diǎn)使其與上述要求不符，違反了相應(yīng)的法律條例，所以當(dāng)前為了確保網(wǎng)絡(luò)銀行的合規(guī)化，需要進(jìn)行相關(guān)法律的修改，放寬內(nèi)部對網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立的要求，允許網(wǎng)絡(luò)銀行在缺乏場所的支持下構(gòu)建[2]。除此之外，我國金融法律規(guī)定商業(yè)銀行的設(shè)立必須獲得中國人民銀行的審核批準(zhǔn)，在其符合金融法律的多種條件時才被允許設(shè)立，在符合條件后，中國人民銀行可以向其發(fā)放營業(yè)許可證明，之后商業(yè)銀行可以持許可證進(jìn)行登記以及營業(yè)執(zhí)照領(lǐng)取等工作，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，使得我國修改了相應(yīng)的法律規(guī)定，在從事網(wǎng)絡(luò)銀行工作時，需要向具有受理權(quán)限的國際聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營活動的主管部門以及主管單位進(jìn)行許可證的申請，在未獲得許可證的情況下，不可開展網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在設(shè)立過程中不僅要與我國法律要求相符，同時還要滿足計算機(jī)管理的相關(guān)規(guī)定。

4傳統(tǒng)票據(jù)法律制度的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)票據(jù)是指依據(jù)相應(yīng)的法律規(guī)定，制成特有形式可以用于支付的匯票、支票、本票等證券，這些票據(jù)在傳統(tǒng)意義上是由書面制作的，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)票據(jù)的書面形式出現(xiàn)了重大的改變，逐漸向電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件、電子票據(jù)等方式進(jìn)行演變，我國法律已經(jīng)將電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件設(shè)定為書面形式，但是對電子票據(jù)尚未認(rèn)可，這是由于相較于傳統(tǒng)票據(jù)，電子票據(jù)具有諸多的差異，電子票據(jù)難以操作許多傳統(tǒng)的票據(jù)行為，法律效力較低[3]。例如，在出票這一環(huán)節(jié)中，需要有出票人的簽字之后交給收款人，在出票過程中，出票人需要以法律規(guī)定為依據(jù)完成交付，但是在電子票據(jù)中難以進(jìn)行票據(jù)的簽字，無法將帶有法律效益票據(jù)傳給收款人。再比如，在背書轉(zhuǎn)讓的過程中，需要將記載相關(guān)事項的簽章在票據(jù)背面進(jìn)行黏貼，但是電子票據(jù)中并不包括實(shí)物，這就成為票據(jù)權(quán)利背書轉(zhuǎn)讓的重大難題，在這一難題沒有解決之前，網(wǎng)絡(luò)銀行很難開展電子票據(jù)業(yè)務(wù)。

結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行是我國商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢，但是其在發(fā)展的過程中為金融法律帶來諸多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在銀行網(wǎng)絡(luò)交易安全性挑戰(zhàn)、國家對銀行監(jiān)管挑戰(zhàn)、商業(yè)銀行設(shè)立挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)票據(jù)法律制度挑戰(zhàn)等方面，且這些挑戰(zhàn)無法在短暫時間解決，所以我國需要在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實(shí)踐中，不僅要將重心放在網(wǎng)絡(luò)銀行的高效性、便捷性上，同時還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行在金融法律方面的問題，不斷創(chuàng)新金融法律予以解決，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)發(fā)展，使我國盡快進(jìn)入到便捷化的社會。

參考文獻(xiàn)

[1]慈斌.互聯(lián)網(wǎng)金融視閾下網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（21）：78-79.

[2]許芷寧.淺談網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題及金融風(fēng)險[J].中外企業(yè)家，2019（19）：57.

[3]田璐.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理策略研究[J].現(xiàn)代國企研究，2019（10）：134-135.

[4]單新國，段凱.網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的法律防范與國際合作——以網(wǎng)上銀行為視角[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，29（02）：139-142.