中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

劉魯冰

摘? 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，房產(chǎn)不斷的升值，人民的定居欲望可以用貸款提前變現(xiàn)。解決中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善是其主要面對(duì)的問(wèn)題。住房違約貸款事件時(shí)有發(fā)生，違約價(jià)值不斷上升，導(dǎo)致大量的非建設(shè)性貸款。這一情形約束了商業(yè)銀行興旺發(fā)達(dá)的持續(xù)發(fā)展。研究的主要目的：1、找出中國(guó)建設(shè)銀行當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)控制中的漏洞和不足。2、提出具有改善中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人住房貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制;建設(shè)銀行

1? 中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.1? 中國(guó)建設(shè)銀行缺乏高素質(zhì)員工

根據(jù)各行年報(bào)得知：建設(shè)銀行本科及以上學(xué)歷占比為69.82%，碩士及以上占比為8.7%。交通銀行本科及以上學(xué)歷在這四行之中占比最高達(dá)到了84.62%，且碩士學(xué)歷及以上達(dá)到了13.1%。中國(guó)銀行本科及以上學(xué)歷占比為76.54%，碩士及以上的學(xué)歷占了10.05%。農(nóng)業(yè)銀行在這4大行里面本科及以上學(xué)歷最低只占了56.81%，碩士及以上的學(xué)歷占了6.21%。

截至到2019年12月31日，建行共計(jì)職員347，156人，大學(xué)本科及上學(xué)歷占 69.82%，低于中國(guó)銀行，遠(yuǎn)低于交通銀行。中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，更加有效的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

1.2? 建行實(shí)行的五級(jí)分類(lèi)法界定不清晰

中國(guó)建設(shè)銀行實(shí)行的五級(jí)分類(lèi)法相比《貸款通則》在分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)性、專(zhuān)業(yè)性等方面上都取得了很好的進(jìn)步，解決了分類(lèi)過(guò)于籠統(tǒng)的問(wèn)題，但是這種方法的本質(zhì)依舊為模糊分類(lèi)法，雖然有非常多的財(cái)務(wù)指標(biāo)和建設(shè)銀行運(yùn)營(yíng)情況可以作為貸款類(lèi)型分類(lèi)的基礎(chǔ)條件，但經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)是以往一段時(shí)間的，分類(lèi)結(jié)果帶有滯后性，此分類(lèi)法依然是以固定角度來(lái)劃分貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)的數(shù)量沒(méi)有一個(gè)完整詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)，只是在定義上與總值范圍上進(jìn)行劃分和分析，各類(lèi)的貸款類(lèi)型以及風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)時(shí)間都被粗糙的劃分在一定范圍內(nèi)，缺少一種專(zhuān)業(yè)的指標(biāo)量化模型來(lái)準(zhǔn)確全面的顯示貸款狀況。所以這種方法依然是定性評(píng)估，具有嚴(yán)重的主觀特征。

2? 中國(guó)建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

以進(jìn)一步提升個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的流程管理為目標(biāo)，建行出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則》，使業(yè)務(wù)的執(zhí)行程序能夠按照此規(guī)章標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)行。中國(guó)建設(shè)銀行為了讓業(yè)務(wù)更加順利的進(jìn)行，還頒布了操作手冊(cè)，以使經(jīng)理人有更好的經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售能夠以及對(duì)貸款中存在風(fēng)險(xiǎn)的有更強(qiáng)的靈敏性。依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)章制度合理收取費(fèi)用。為了避免經(jīng)理人的自利行為以及提高業(yè)務(wù)水平，中國(guó)建設(shè)銀行下發(fā)了《不相容崗位對(duì)照手冊(cè)》，使工作職責(zé)更加明確具體，工作量也更加平衡。

3? 中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)的問(wèn)題

3.1風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)不夠成熟

中國(guó)建設(shè)銀行私人購(gòu)房類(lèi)貸款牽扯到的部門(mén)以及職員有很多，比如說(shuō)商品房屋的購(gòu)買(mǎi)者與出售者、銀行內(nèi)部、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)等等。在上述的一系列機(jī)構(gòu)中存有很多的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。面對(duì)如此復(fù)雜繁多的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是十分重要的。

3.2業(yè)務(wù)經(jīng)理的素質(zhì)問(wèn)題

中國(guó)建設(shè)銀行根據(jù)《貸款通則》，執(zhí)行分級(jí)審批的貸款管理制度，審核部門(mén)的人員信息來(lái)源完全是業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的調(diào)查與分析，審批者沒(méi)有和客戶(hù)的直接接觸，這就對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)理人的職業(yè)素質(zhì)與職業(yè)道德有很高的要求。銀行往往把人員結(jié)構(gòu)的上層職位有較高的職業(yè)要求，從而忽視了基層工作者的素質(zhì)問(wèn)題。業(yè)務(wù)經(jīng)理素質(zhì)不高造成統(tǒng)計(jì)調(diào)查信息有誤，從而帶來(lái)一些本可控制的風(fēng)險(xiǎn)因素。

4? 對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

4.1? 建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序

對(duì)貸款客戶(hù)的資信進(jìn)行審查的時(shí)候，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注借款者的出身和社會(huì)地位、以貸款方式購(gòu)買(mǎi)房屋的真實(shí)動(dòng)機(jī)以及償還貸款本息的實(shí)力?？梢栽诠矙C(jī)關(guān)的官網(wǎng)對(duì)借貸者的信息進(jìn)行審核檢查，也可以在建行內(nèi)部系統(tǒng)審查借款者資信狀況。貸款客戶(hù)提交的財(cái)務(wù)信息，要具體到對(duì)每一項(xiàng)都認(rèn)真審查，盡可能的保證每項(xiàng)資信都是貨真價(jià)實(shí)的。從事與我國(guó)的社會(huì)主義全民所有制企業(yè)以及受?chē)?guó)家機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、不實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算而由國(guó)庫(kù)開(kāi)支經(jīng)費(fèi)的部門(mén)或單位等優(yōu)良貸款客戶(hù)，可根據(jù)這類(lèi)客戶(hù)的工作薪資證明直接安排下一步業(yè)務(wù)流程。要重點(diǎn)關(guān)注從事普通行業(yè)的貸款客戶(hù)，要弄清楚貸款客戶(hù)所處行業(yè)的狀態(tài)、薪資信息，并且展開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)查，對(duì)存有不確定性信息的借貸人索要其他證明以確保調(diào)查的真實(shí)性。

4.2? 加強(qiáng)高素質(zhì)職工建設(shè)

健全職員職業(yè)全面的長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃，吸收引進(jìn)高質(zhì)量有能力、有才學(xué)的人士。相較于國(guó)內(nèi)銀行，建行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面取得了平穩(wěn)的發(fā)展，但是其發(fā)展的領(lǐng)域以及運(yùn)營(yíng)靈活程度還有所欠缺。具有相應(yīng)先進(jìn)個(gè)人貸款發(fā)展前景和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才成為建行的主要挖掘?qū)ο?。以更好的吸收引進(jìn)高素質(zhì)型人才，中國(guó)建設(shè)銀行要為職工制定明確的比較全面的長(zhǎng)遠(yuǎn)的職業(yè)發(fā)展計(jì)劃，讓職員了解自身職業(yè)前程，促使員工和建行共同發(fā)展，為銀行奉獻(xiàn)價(jià)值的同時(shí)，也造就自身職業(yè)的發(fā)展。

增強(qiáng)職員業(yè)務(wù)水平的培養(yǎng)與訓(xùn)練。個(gè)貸的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)經(jīng)理人的能力需求較高，包括專(zhuān)業(yè)技能、工作履歷、操作技術(shù)以及職業(yè)素質(zhì)都有很高的要求。建行應(yīng)該實(shí)行對(duì)現(xiàn)有核心員工培訓(xùn)以及招納高素質(zhì)人才的雙向方針，即可以保障團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性又可以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1] 皇甫鑫鑫.個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范分析——以中國(guó)建設(shè)銀行為例[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2018，31（11）：56-58.

[2] 劉靖.個(gè)人住房貸款貸后管理淺析[J].時(shí)代金融，2014（18）：52-52.

[3] 范智虹.黑龍江建行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與對(duì)策[D].

[4] 賈冠華.建設(shè)銀行鄂爾多斯分行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].2016.

[5] 鄭慶豐.焦作市商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究[J].焦作師范高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2013，29（1）：52-53.

[6] 阮晶.建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究[D].山東大學(xué)，2014.

[7] 張蕓.中國(guó)建設(shè)銀行住房抵押貸款證券化實(shí)踐研究[D].華中科技大學(xué)，2010.

[8] 李全升.城市居民個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)探究——以中國(guó)建設(shè)銀行為例[J].納稅，2018（9）.

[9] 李力.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款違約影響因素研究[D].湖南大學(xué)，2013.

[10] 李全升.城市居民個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)探究——以中國(guó)建設(shè)銀行為例[J].納稅，2018（9）.