共享經(jīng)濟(jì)視域下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

郭雨薇

摘要：共享經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有密切的關(guān)系。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和發(fā)展模式，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題以及相應(yīng)的策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展策略

共享經(jīng)濟(jì)是近幾年發(fā)展起來(lái)的一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，其與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)之間具有顯著的不同，其本質(zhì)是對(duì)社會(huì)上的閑散資源進(jìn)行有效整合，可以讓人們更加公平的享有社會(huì)資源。共享經(jīng)濟(jì)近幾年在我國(guó)得到了快速發(fā)展，其不僅對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定影響，同時(shí)也不斷催生互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新。因此在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，更好滿(mǎn)足人們對(duì)于金融服務(wù)的需求，是一個(gè)值得深入思考的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵分析

從狹義角度進(jìn)行分析互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)繞開(kāi)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介來(lái)對(duì)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并基于評(píng)價(jià)結(jié)果為客戶(hù)提供低門(mén)檻金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)模式，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)開(kāi)展金融服務(wù)。從廣義角度進(jìn)行分析互聯(lián)網(wǎng)金融除了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)開(kāi)展金融服務(wù)外，還應(yīng)該包括商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)思維開(kāi)展全新的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括如下四種發(fā)展模式。一是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付主要是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立于銀行和商戶(hù)之外的機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中為商戶(hù)和消費(fèi)者提供交易支付平臺(tái)的一種模式。第三方支付直接建立了付款方和收款方之間的聯(lián)系，并通過(guò)支付平臺(tái)提供資金劃轉(zhuǎn)、清算以及安全技術(shù)保障服務(wù)。隨著我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展，第三方支付發(fā)展迅速。二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是基于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)建立資金提供方和資金需求方之間的聯(lián)系，借助先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)交易雙方進(jìn)行信用評(píng)估，在緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的條件下促成借貸，并從中收取手續(xù)費(fèi)作為收益的發(fā)展模式。三是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在沒(méi)有商業(yè)銀行介入的情況下實(shí)現(xiàn)投資客戶(hù)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)之間的無(wú)縫對(duì)接，同時(shí)基于先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，投資者可以基于自己的需求和偏好購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品[1]。四是眾籌融資。眾籌融資是指將存在融資需求的項(xiàng)目投放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，采用網(wǎng)絡(luò)眾籌的方式實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的融資，是融資方式的創(chuàng)新。創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)或個(gè)人往往資金不足，此時(shí)便可以將自己認(rèn)為能夠在未來(lái)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的項(xiàng)目投放在傳播速度快且輻射面廣的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上。平臺(tái)會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格審核，投資人也會(huì)評(píng)估項(xiàng)目的投資價(jià)值，在通過(guò)審核后，項(xiàng)目便可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)融資，支持項(xiàng)目后續(xù)的運(yùn)作。

二、共享經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

在共享經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生了新的變化，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出新的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面。

（一）商業(yè)運(yùn)作模式監(jiān)管不到位，金融機(jī)構(gòu)征信體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下一種新型的金融發(fā)展模式，其對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展均具有積極的促進(jìn)作用。這幾年隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及以及人們金融觀念的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了快速的發(fā)展。但是整體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)依然處于發(fā)展初期階段，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知也還不夠深入，國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中尚未形成系統(tǒng)完善的監(jiān)督管理體系，具體體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，雖然我國(guó)為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展出臺(tái)了一系列法律法規(guī)和制度文件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和約束，但是整體來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中缺乏明確的法律依據(jù)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同于傳統(tǒng)的金融模式，其具有新的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)[2]。但是國(guó)家相關(guān)部門(mén)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中依然采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，容易導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管空白等問(wèn)題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。系統(tǒng)完善的征信體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展和有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有積極的作用，但是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重心主要為提高經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，在征信體系建設(shè)中還存在很多問(wèn)題。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融的范疇，因此其具有傳統(tǒng)金融的所有特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融又具有顯著的互聯(lián)網(wǎng)特征，因此其同時(shí)具有不同于傳統(tǒng)金融的新的金融特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。如果在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控沒(méi)有引起充分的重視，將有可能引發(fā)重金融大風(fēng)險(xiǎn)。以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展為例進(jìn)行分析，前幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在我國(guó)得到了快速發(fā)展，P2PP網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)數(shù)量以及資金規(guī)模呈現(xiàn)逐年快速發(fā)展趨勢(shì)。但是在其快速發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，進(jìn)而導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)出現(xiàn)集中暴雷以及跑路等現(xiàn)象，對(duì)投資者造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了嚴(yán)重的不良影響。目前我國(guó)相關(guān)部門(mén)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均已經(jīng)充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，但是由于缺乏經(jīng)驗(yàn)以及考慮到資金投入等問(wèn)題，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中尚未形成系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

三、共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)化策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)制，構(gòu)建系統(tǒng)的征信服務(wù)體系

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的快速發(fā)展，一方面對(duì)我國(guó)金融行業(yè)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融所遭遇的法律風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積，這為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的健康有序發(fā)展，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。一是完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，可以充分學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并基于我國(guó)具體國(guó)情進(jìn)行針對(duì)性借鑒。同時(shí)我國(guó)相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)法制觀念，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定[3]。二是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)管，要嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入以及退出制度，避免一些資質(zhì)較低的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。同時(shí)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)信息的及時(shí)真實(shí)披露，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者能夠及時(shí)了解相關(guān)信息，更好開(kāi)展金融投資決策，同時(shí)加強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。三是整合監(jiān)管主體，在國(guó)家相關(guān)金融部門(mén)的主導(dǎo)下對(duì)各監(jiān)管主體進(jìn)行整合，有效避免產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管空白的問(wèn)題。特別是對(duì)于那些責(zé)任不明的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品在監(jiān)管過(guò)程中要進(jìn)行責(zé)任分配，有效確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能夠?qū)崿F(xiàn)全覆蓋。

同時(shí)要加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)，具體包括三個(gè)方面。一是將中小微企業(yè)以及個(gè)人征信納入征信體系建設(shè)的范疇，這部分客戶(hù)群體規(guī)模大，但是征信資料較少。將這部分客戶(hù)納入社會(huì)信用體系建設(shè)可以有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立公共的社會(huì)信用信息平臺(tái)，目前我國(guó)征信體系主要以中國(guó)人民銀行為主體，但是其不對(duì)外開(kāi)放。在共享經(jīng)濟(jì)背景下為了更好促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該積極鼓勵(lì)各種公共社會(huì)信用信息平臺(tái)的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供免費(fèi)的征信資源。三是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的征信進(jìn)行整合共享，各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中均積累了大量的信用資源，但是彼此之間共享性較差。通過(guò)開(kāi)展資源整合共享可以更好促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控

在共享經(jīng)濟(jì)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中將會(huì)面臨各種各樣的問(wèn)題，存在一些新的風(fēng)險(xiǎn)，因此必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。首先應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的教育普及，讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者不斷提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其次充分發(fā)揮先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的標(biāo)作用，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)體系，有效抵制黑客入侵以及病毒傳播等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來(lái)的不良影響。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，也應(yīng)該充分利用各種先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)提高平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)營(yíng)質(zhì)量，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全平穩(wěn)運(yùn)行。除此之外還應(yīng)該建立良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行分析，進(jìn)而采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。最大程度降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)損失。

四、結(jié)束語(yǔ)

共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融行業(yè)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了不利的影響。因此要想更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用，應(yīng)該進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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