商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制探究

李巖

摘要：若要完善商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境得到更全面的保障。一方面，商業(yè)銀行需要站在更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度擬定一套切實(shí)可行的信貸執(zhí)行機(jī)制，增強(qiáng)自身對(duì)小微金融服務(wù)工作的認(rèn)知;另一方面，還需結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境擬定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與長(zhǎng)效服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)服務(wù)隊(duì)伍綜合素質(zhì)的管控，以便使小微金融服務(wù)徹底滲透經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的各個(gè)行業(yè)。文章基于商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制優(yōu)化的必要性展開(kāi)分析，在明確存在問(wèn)題與改進(jìn)對(duì)策同時(shí)，期望為商業(yè)銀行金融服務(wù)工作的開(kāi)展提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微金融服務(wù);風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制;改進(jìn)對(duì)策

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的不斷發(fā)展與完善，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境中已有越來(lái)越多的微型與小型企業(yè)如雨后春筍一般涌入市場(chǎng)平臺(tái)，為更好的維持企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性與安全性，通常都會(huì)向商業(yè)銀行提交小額貸款的申請(qǐng)，而此類企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性與融資需求則對(duì)銀行的小微金融服務(wù)模式提出了較高的挑戰(zhàn)。因此，如何基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，擬定詳細(xì)且可靠的小微金融服務(wù)機(jī)制，便需要企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)給予足夠重視。

一、優(yōu)化小微金融服務(wù)機(jī)制的必要性

基于商業(yè)銀行對(duì)小微金融的定義可知，此類小額貸款服務(wù)主要是針對(duì)小型、微型企業(yè)與低收入群體提供的金融產(chǎn)品，能夠根據(jù)需求給予一定數(shù)額投資，以便協(xié)助微、小型企業(yè)渡過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)。此類融資模式具有高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特征，其中高風(fēng)險(xiǎn)指的是抵押品匱乏等問(wèn)題，通常而言都是以信貸模式給予客戶的，如此低的門檻便會(huì)使市場(chǎng)需求量遠(yuǎn)高于實(shí)際供給量。其次，受風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)與政策性溢價(jià)等因素影響，也會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)高回報(bào)。對(duì)此，為更好的控制小微金融服務(wù)工作的潛在風(fēng)險(xiǎn)，使小、微型企業(yè)面臨的金融難題得到解決，便需要結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境對(duì)金融服務(wù)機(jī)制進(jìn)行調(diào)控與優(yōu)化。

二、小微金融服務(wù)機(jī)制存在的問(wèn)題

（一）銀行對(duì)小微金融抱有不重視態(tài)度

貸款業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)都是銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的重要來(lái)源，在貸款過(guò)程中，銀行領(lǐng)導(dǎo)通常都要為貸款工作流程與管理機(jī)制負(fù)責(zé)，確保做好每個(gè)流程的監(jiān)督與控制，并積極維護(hù)股東們的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，才能使銀行經(jīng)濟(jì)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)安全性與可靠性得以保障。期間，小微金融服務(wù)作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中最常見(jiàn)的服務(wù)方式，在金額較小、貸款經(jīng)驗(yàn)不足與傳統(tǒng)思維等因素的影響下，銀行領(lǐng)導(dǎo)普遍存有不重視客戶的情況，甚至?xí)苯雍雎孕∥⒔鹑诜?wù)的貸款申請(qǐng)，將貸款工作的重點(diǎn)放在大、中型企業(yè)上，久而久之，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)工作便難以開(kāi)展，無(wú)法滿足外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境與小、微型企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需求。

（二）小微金融成本高且風(fēng)險(xiǎn)較大

基于小額貸款市場(chǎng)調(diào)查資料可知，我國(guó)中小型企業(yè)的貸款融資缺口仍舊較大，盡管經(jīng)過(guò)數(shù)年的國(guó)家調(diào)控，每年都會(huì)增加不少的小微金融融資渠道，以便滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展需求，但是比較常規(guī)融資供給的渠道而言，小微金融服務(wù)缺口仍舊較大，甚至比較幾年前的融資而言，難度也更高。以近年融資調(diào)查資料為例，目前商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)中的大型企業(yè)貸款融資的覆蓋率近乎100%，而中型企業(yè)的覆蓋率也達(dá)到了80%的比率，但在調(diào)查小型企業(yè)的信貸額度與覆蓋率時(shí)，卻可發(fā)現(xiàn)仍不足20%，這使得小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上比較大、中型企業(yè)仍過(guò)大的差距，不論是技術(shù)與產(chǎn)品研發(fā)，都不可能追上大企業(yè)的腳步。其中，貸款額度在500萬(wàn)以下的小型企業(yè)站我國(guó)企業(yè)貸款總額的5%以下，更使得小型企業(yè)融資困難，無(wú)法在競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境中持續(xù)存活，更是不爭(zhēng)的事實(shí)。

（三）小微金融服務(wù)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約

結(jié)合小型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征來(lái)看，主要可分為服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)林畜牧業(yè)等。其中，服務(wù)業(yè)、制造業(yè)與交通運(yùn)輸業(yè)著重分布于城市內(nèi)，主要服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)交流;而漁業(yè)及農(nóng)林畜牧業(yè)則多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村，受地理環(huán)境與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策等因素影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村地域的經(jīng)濟(jì)環(huán)境明顯不如城市，在金融服務(wù)方面通常也都處于末端位置，這也使得漁業(yè)與農(nóng)、林、畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)體系構(gòu)建難度較高。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)與小城市的金融體系并不完善，即便有較多的小額客戶資源，但是群體較分散，且信貸觀念與信息錄入等多元因素的影響，也會(huì)誘發(fā)較大的風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展所需成本較高。而在城市融資中，商業(yè)銀行則無(wú)需擔(dān)憂此類問(wèn)題，因此商業(yè)銀行的信貸工作也更愿意偏向于大型城市等地域，并為此類地域的微型與小型企業(yè)提供持續(xù)的信貸支持平臺(tái)。其中，服務(wù)業(yè)、制造業(yè)與交通運(yùn)輸業(yè)在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中固然重要，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，漁業(yè)與農(nóng)林畜牧業(yè)也是所有經(jīng)濟(jì)體系構(gòu)建與發(fā)展的基礎(chǔ)，長(zhǎng)期處于此種固定資產(chǎn)匱乏的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響行業(yè)的發(fā)展積極性，最終使城市經(jīng)濟(jì)體系朝著不良方向發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制改進(jìn)對(duì)策

（一）端正對(duì)小微金融服務(wù)的態(tài)度

結(jié)合調(diào)查資料可知，商業(yè)銀行接觸小微金融服務(wù)的時(shí)間較短，受外界信貸環(huán)境因素的影響，通常小額信貸的管理都只是流于形式，這使得小微金融化服務(wù)工作的長(zhǎng)期動(dòng)力欠缺。

因此，若要從根本上提升商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的水準(zhǔn)，為后續(xù)相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定更扎實(shí)的基礎(chǔ)，降低小額信貸工作中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，便必須做好小微金融服務(wù)的宣傳工作，矯正銀行領(lǐng)導(dǎo)與員工對(duì)小額信貸工作的認(rèn)知。首先，商業(yè)銀行必須明確中小企業(yè)在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的地位，明確小額信貸能夠帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度積極協(xié)助中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的構(gòu)建同時(shí)，還需明確銀行肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任;其次，服務(wù)人員需明確銀行與中小企業(yè)之間的共存關(guān)系，在小微金融服務(wù)工作中，應(yīng)積極發(fā)掘產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)潛力，并給予合理的幫助，確定小微金融服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，并認(rèn)準(zhǔn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展的焦點(diǎn)，便能夠真正意義上為后續(xù)小微金融服務(wù)機(jī)制完善與構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

（二）擬定可靠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由于小額信貸的特殊性，商業(yè)銀行的發(fā)展有賴于銀行和企業(yè)的共同努力。實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)是困難的，它需要政府、銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)、商會(huì)形成了一支合力，在條件成熟的時(shí)候，還需要依靠資本市場(chǎng)不斷引入有效的發(fā)展模式，創(chuàng)造一個(gè)全方位的“微觀金融命運(yùn)共同體”。只有這樣，才能有效地為中小企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)力。從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，在確立中小企業(yè)規(guī)模和引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，只有進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)銀行具有明確指導(dǎo)作用的小微金融服務(wù)管理體制，才能促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展和商業(yè)銀行微觀金融服務(wù)機(jī)制的完善。別對(duì)完善我國(guó)小額金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的方法。具體來(lái)說(shuō)，它是小額和微型企業(yè)貸款向資本風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化。國(guó)際上常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式是利用發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還不能達(dá)到單一類型保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移程度，因此有必要采用保險(xiǎn)組合來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。具體而言，出臺(tái)一系列監(jiān)管小額金融服務(wù)機(jī)制的法規(guī)。首先要求所有小型和微型企業(yè)在資產(chǎn)擔(dān)保和實(shí)體企業(yè)信貸擔(dān)保條件下申請(qǐng)貸款，然后規(guī)定可用于抵押貸款的所有實(shí)物資產(chǎn)必須通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)行逐一核對(duì)后，才能確定貸款合作關(guān)系。如在創(chuàng)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期間，為更好的協(xié)調(diào)貸款方與商業(yè)銀行的關(guān)系，銀行可將與企業(yè)有關(guān)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)受益人更改為商業(yè)銀行，以便規(guī)避財(cái)產(chǎn)折舊帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更好的維持合作關(guān)系。

（三）構(gòu)建小微金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制

為更好的維持商業(yè)銀行在小微金融市場(chǎng)中的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度擬定一套詳細(xì)且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男∥⒔鹑陂L(zhǎng)期服務(wù)與管控機(jī)制，確保能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，同時(shí)能夠穩(wěn)定銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)，才能使商業(yè)銀行占據(jù)小微金融服務(wù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。從目前小微金融服務(wù)機(jī)制角度來(lái)看，商業(yè)銀行仍處于探索階段，針對(duì)企業(yè)小微貸款等服務(wù)工作還未具備正規(guī)與詳細(xì)的管理機(jī)制，這使得服務(wù)工作的水準(zhǔn)與效果比較預(yù)期仍有較明顯的差距。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度小微金融服務(wù)工作給予足夠的重視，樹(shù)立階段化的戰(zhàn)略目標(biāo)與運(yùn)作機(jī)制，擬定一套詳細(xì)、嚴(yán)謹(jǐn)與規(guī)范的管理機(jī)制，并設(shè)立基層分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)與管理，落實(shí)績(jī)效考核、獎(jiǎng)懲等機(jī)制，才能使商業(yè)銀行小微金融服務(wù)工作的水準(zhǔn)更可控，能夠?yàn)榇祟悩I(yè)務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展奠定基礎(chǔ)，更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境變化，增強(qiáng)小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)效果。

（四）拓充銀行資金配置來(lái)源

站在銀行運(yùn)營(yíng)角度來(lái)看，銀行金融服務(wù)工作的本質(zhì)便是為群眾提供資金管理的便利渠道，使資金管理的安全性得以保障。而運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，銀行的獲利則主要靠資金存款的吸收，再通過(guò)貸款服務(wù)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)與利潤(rùn)，使銀行的日常運(yùn)營(yíng)等需求得以滿足。盡管小微金融服務(wù)的用戶額度相對(duì)較低，但是受眾用戶相對(duì)較多，匯聚在一起便需要一股極為巨大資金流作為供應(yīng)，才能支持小微金融服務(wù)工作的持續(xù)開(kāi)展、對(duì)此，商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融服務(wù)工作的首要工作，便是重視服務(wù)資金的流入渠道與程度，確保存款資金渠道得以顯著拓寬，并能夠滿足銀行的基本運(yùn)營(yíng)與群眾存取款的要求，才能使小微金融服務(wù)工作的開(kāi)展水準(zhǔn)得以保障，能夠更充分的利用群眾空余資金，為滿足更大范圍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)需求奠定基礎(chǔ)。

另外，商業(yè)銀行在資金流管控區(qū)間，需做好資金配置的優(yōu)化與管理，結(jié)合商業(yè)銀行的戰(zhàn)略要求確立適量的小微金融服務(wù)資金池，確保群眾存款仍具備彈性，并能夠持續(xù)轉(zhuǎn)變小微金融服務(wù)的增長(zhǎng)模式，使眾多潛在存款用戶群得以拓展，并能夠做好用戶系統(tǒng)的管理，才能使銀行的資金鏈水準(zhǔn)得以顯著提升，增強(qiáng)金融服務(wù)水平的可控性。

（五）簡(jiǎn)化小微金融服務(wù)流程

為避免小微金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)權(quán)益帶來(lái)不必要的損害，通常在小、微企業(yè)貸款過(guò)程中，需要經(jīng)歷多道審核程序，確保企業(yè)具備小微貸款償還能力，并具備較好的社會(huì)信譽(yù)，才能放貸給對(duì)應(yīng)企業(yè)。盡管，傳統(tǒng)小微金融服務(wù)流程具有較高的安全性，但從現(xiàn)代客戶業(yè)務(wù)角度來(lái)看，通常小微金融服務(wù)的目標(biāo)都是為了滿足短期資金用度，若是服務(wù)審核流程過(guò)長(zhǎng)且手續(xù)繁瑣，勢(shì)必會(huì)極大影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，使得小微金融服務(wù)工作無(wú)法真正得以落實(shí)。因此，現(xiàn)有小微金融服務(wù)體制理應(yīng)得到革新，并能夠針對(duì)客戶的業(yè)務(wù)需求提供對(duì)應(yīng)的支持，借助網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)構(gòu)建更具專業(yè)化與效率化的評(píng)估系統(tǒng)，確保整體審核與操作流程得以簡(jiǎn)化，加快小微企業(yè)貸款的效率，才能更好的提升小微金融服務(wù)效果。

四、結(jié)語(yǔ)

小微金融服務(wù)機(jī)制的有效改進(jìn)，既能在原有金融服務(wù)環(huán)境上提供更專業(yè)化、嚴(yán)謹(jǐn)化與可靠化的小額貸款渠道，為小、微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的構(gòu)建奠定基礎(chǔ)，同時(shí)憑借風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與長(zhǎng)效機(jī)制的落實(shí)，更能夠有效控制商業(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)，更好的響應(yīng)我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。故而，在論述商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制期間，必須明確小微金融服務(wù)中存在的問(wèn)題，并明確適宜的解決對(duì)策，做好各環(huán)節(jié)的監(jiān)督與管理，才能使商業(yè)銀行小額貸款工作效果得以保障。

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（作者單位：吉林銀行股份有限公司）