互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題及對(duì)策

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合，以自身固有的“3A（anytime、anywhere、anyhow）服務(wù)”給廣大客戶提供了方便、快捷、低成本的金融服務(wù)。維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的首要任務(wù)就是使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作力度得以加強(qiáng)。通過完善性、系統(tǒng)性、有效性的探討以及分析互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論內(nèi)容，并將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題以及對(duì)策有效挖掘出來，希望能夠提出一定的建設(shè)性意見，旨在使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)可持續(xù)性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 金融監(jiān)管? 問題? 對(duì)策

“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要組成部分之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融，并且它在整個(gè)國家重點(diǎn)戰(zhàn)略中占據(jù)著十分重要的位置，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的經(jīng)營模式，使傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌得以很大程度上的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等均是新型互聯(lián)網(wǎng)金融體系的重要組成部分之一。為了能夠使整體金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)可持續(xù)性，就要注重小額貸款、P2P、眾籌等新型模式平臺(tái)的引入，從而使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式得以轉(zhuǎn)變以及優(yōu)化，將互聯(lián)網(wǎng)金融新型發(fā)展模式與我國金融業(yè)進(jìn)行緊密融合，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作得以更好更快進(jìn)行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融活動(dòng)，它將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行緊密融合，其載體為互聯(lián)網(wǎng)，注重技術(shù)研發(fā)以及創(chuàng)新，從而產(chǎn)生出具有完善性、系統(tǒng)性、有效性的金融產(chǎn)品，使客戶需求得以更大程度上的滿足。雖然當(dāng)前新型互聯(lián)網(wǎng)形式受到了廣大客戶的認(rèn)可以及需求，但是其主要基礎(chǔ)仍然是傳統(tǒng)金融體系，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，應(yīng)該注重其面臨著的諸多風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠規(guī)避傳統(tǒng)金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使其成為更加完善的金融模式。

（二）監(jiān)管缺失將導(dǎo)致市場(chǎng)失靈

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的不良情況，這也就充分導(dǎo)致相關(guān)政府部門以及工作人員在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作時(shí)，出現(xiàn)監(jiān)管缺失、信息不對(duì)稱、自然壟斷等不良情況，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備這些自身獨(dú)有的特點(diǎn)，分別是復(fù)雜性以及多樣性，所以導(dǎo)致相關(guān)的政府部門以及工作人員在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管過程中，不能夠?qū)W(wǎng)貸平臺(tái)信用程度信息數(shù)據(jù)以及資產(chǎn)情況進(jìn)行充分的了解與掌握。當(dāng)前對(duì)于余額寶資產(chǎn)規(guī)模來說，它已經(jīng)超過4000億，并且是整體銀行體系活期存款的10%，這也就充分導(dǎo)致了正是由于互聯(lián)網(wǎng)貨幣資金的不斷擴(kuò)張，使銀行業(yè)的整體貸款體系受到了更大沖擊。

（三）有效監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)

無論是大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)還是小規(guī)模的投資者，都積極地融入到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)中，導(dǎo)致其發(fā)展趨勢(shì)走向高峰時(shí)期，由于小貸公司是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重要組成部分之一，導(dǎo)致其運(yùn)行過程中出現(xiàn)公司架構(gòu)不完整、技術(shù)不符合標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作不規(guī)范等不良現(xiàn)象，這也就導(dǎo)致絕大部分的小貸公司不能夠順應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的新興潮流，走向倒閉的情況，正是由于這些事件的頻頻發(fā)生，導(dǎo)致我國大量的投資者逐漸喪失了參與我國金融活動(dòng)信心，對(duì)于我國金融市場(chǎng)的健康、可持續(xù)、多元化發(fā)展有了很大的制約，所以相關(guān)政府部門以及工作人員要注重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的順利實(shí)施，使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展能夠呈現(xiàn)可持續(xù)性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展來說具備著非常積極的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中部分金融機(jī)構(gòu)缺少金融牌照

為了能夠使我國金融市場(chǎng)創(chuàng)新機(jī)制得到更加完善性、系統(tǒng)性、有效性，就應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，幫助我國經(jīng)濟(jì)得到可持續(xù)性發(fā)展，但是當(dāng)前仍然有很大一部分的金融機(jī)構(gòu)并沒有相應(yīng)的金融牌照，這就導(dǎo)致整體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營混亂，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力相應(yīng)的信息不對(duì)稱，對(duì)于金融行業(yè)的整體發(fā)展來說是非常不利的。

（二）缺乏規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的專門性法律法規(guī)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并沒有相應(yīng)具有完善性、系統(tǒng)性、有效性的法律法規(guī)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性并沒有得到明確，這同時(shí)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并沒有依據(jù)相關(guān)的工作人員，并不具備著非常強(qiáng)的專業(yè)技能以及綜合素養(yǎng)。雖然當(dāng)前我國已經(jīng)出臺(tái)了一項(xiàng)相應(yīng)的法律規(guī)范，但是并沒有完全的公布以及實(shí)施。要想使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在以后的發(fā)展道路上越來越好，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)創(chuàng)新以及改進(jìn)予以更高的重視程度，保障法律法規(guī)內(nèi)容在建設(shè)過程之中呈現(xiàn)出更強(qiáng)的科學(xué)性，否則將會(huì)嚴(yán)重制約互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)質(zhì)發(fā)展，同時(shí)要高度關(guān)注其與社會(huì)時(shí)代發(fā)展新型潮流的有效關(guān)聯(lián)，將有效排查工作放置在核心地位。正是由于以上內(nèi)容的存在，充分展示了將專門性法律法規(guī)內(nèi)容制定出來是非常有必要的，否則會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展造成一定的阻礙作用。

（三）監(jiān)管手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要

信息網(wǎng)絡(luò)不斷的發(fā)展，使監(jiān)管的限制得到了打破，為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)可持續(xù)性，相關(guān)政府部門要轉(zhuǎn)變?cè)袀鹘y(tǒng)的監(jiān)管組織形式，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查手段進(jìn)行改進(jìn)以及優(yōu)化，傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有與社會(huì)時(shí)代發(fā)展新型潮流進(jìn)行有機(jī)整合，與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系之間存在著很大的差距以及不同，將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展道路上呈現(xiàn)出更為良好的勢(shì)態(tài)，同時(shí)也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策

（一）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，明確監(jiān)管職能

為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以可持續(xù)發(fā)展，相關(guān)的政府部門就應(yīng)該注重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系建設(shè)的完善，對(duì)自身的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行明確，要對(duì)監(jiān)管形勢(shì)的持續(xù)創(chuàng)新以及優(yōu)化予以更高的重視程度，保障其與社會(huì)的飛速發(fā)展進(jìn)行緊密融合，在監(jiān)控相應(yīng)區(qū)域過程中要呈現(xiàn)出更強(qiáng)的科學(xué)性、完善性以及系統(tǒng)性，同時(shí)要與相關(guān)部門工作人員進(jìn)行高效性交流以及協(xié)作，并且要對(duì)其予以更高的關(guān)注力度，對(duì)投資者的反饋信息要進(jìn)行及時(shí)了解，廣大投資人工作用得以充分發(fā)揮，同時(shí)要注重行業(yè)自律組織建設(shè)的加強(qiáng)。

（二）建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

要想使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管質(zhì)量及效果得以更大程度上的提升，就要對(duì)法律體系的持續(xù)健全予以更高的關(guān)注，同時(shí)要對(duì)發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行深層次探討與分析，與自身實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行有效關(guān)聯(lián)，保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系呈現(xiàn)出更強(qiáng)的科學(xué)性、系統(tǒng)性以及完善性。美國在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作過程之中，對(duì)功能性監(jiān)管有了十分高的重視度，同時(shí)將其與日常監(jiān)管進(jìn)行了緊密融合。并且制定相應(yīng)的法律條文，對(duì)其進(jìn)行解釋工作，但是歐盟國家并沒有對(duì)監(jiān)管工作予以高度重視，導(dǎo)致在資金管理層面第三方支付平臺(tái)的資金肆意搬弄，但是總的來說，無論是哪個(gè)國家都已經(jīng)加強(qiáng)法律規(guī)范行業(yè)自律，所以我國應(yīng)該注重創(chuàng)設(shè)一套合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論體系，并挖掘出其中存在著的風(fēng)險(xiǎn)因素，使相關(guān)法律法規(guī)得以健全，明確規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作得以順利實(shí)施。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管理念，推動(dòng)向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變

為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作質(zhì)量效果得以更大程度上的增強(qiáng)，就可以將混業(yè)經(jīng)營放置在重要位置，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。當(dāng)前我國多元化經(jīng)營方式主要包括我國商業(yè)銀行，保險(xiǎn)證券等。我國應(yīng)該注重監(jiān)管理念創(chuàng)新，推動(dòng)向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，我國應(yīng)該依據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行劃分，從而更大程度上的降低交易過程中蘊(yùn)含著的風(fēng)險(xiǎn)，使監(jiān)管成本得到進(jìn)一步降低，幫助我國監(jiān)管理念以及監(jiān)管質(zhì)量得以增強(qiáng)。

四、結(jié)束語

綜上所述，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效果以及質(zhì)量得到進(jìn)一步提升，就要與社會(huì)發(fā)展形態(tài)進(jìn)行有機(jī)整合，注重監(jiān)管職能的明確化，對(duì)監(jiān)管法律體系進(jìn)行持續(xù)完善以及健全，對(duì)監(jiān)管理念進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新以及優(yōu)化，真正意義上的使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在以后的發(fā)展道路上呈現(xiàn)出更為優(yōu)質(zhì)的態(tài)勢(shì)。

作者簡(jiǎn)介：儲(chǔ)東澤;（19940108-）;男;漢;江蘇常州;對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員;研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。

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