淺論新形勢下商業(yè)銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型之路

【摘要】新形勢下的商業(yè)銀行面對著前所未有的挑戰(zhàn)，不僅有來自銀行同業(yè)的競爭，還有來自各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司的擠壓。如何進(jìn)一步的拓展空間、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，從而在金融領(lǐng)域屹立前行是每個商業(yè)銀行都在思考的問題。商業(yè)銀行都在尋求業(yè)務(wù)空間的拓展，找尋自己的核心競爭力，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中脫穎而出。商業(yè)銀行的主要盈利在于利差，如何有效獲客始終是銀行面臨重要課題。有效抓取客戶的需求，從而滿足客戶的個性化需求是商業(yè)銀行引流的重要手段。本文將對比互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)缺性，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步討論商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)如何發(fā)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】核心競爭力;手機(jī)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)缺性

自從互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)歷了門類化發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融也趁勢興起。以阿里巴巴、騰訊、京東為首的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短短數(shù)十年間搶占了傳統(tǒng)銀行業(yè)半壁江山。反觀其原因，一部分是移動支付的興起，另一部分是快貸的興起。這兩塊正是傳統(tǒng)銀行業(yè)較為薄弱的地方，下面即以比較來分析其各自的優(yōu)缺性。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合，通過使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、投資、交易等新興的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)一直強(qiáng)調(diào)的是快、準(zhǔn)、穩(wěn)。擁有著強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫的互聯(lián)網(wǎng)公司，在處理信息上有著天然的優(yōu)勢。方便、快捷、安全是現(xiàn)代人支付手段的一種選擇。以騰訊為例，騰訊強(qiáng)大的交際產(chǎn)品微信是其發(fā)展的重要手段。微信帶來的客戶成功被騰訊轉(zhuǎn)化成自己互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶，從手機(jī)支付到各類金融產(chǎn)品的衍生再到各種繳費代理業(yè)務(wù)等。那么在便捷的手機(jī)支付以外，互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)的優(yōu)勢還有哪些？快貸，是近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支。以往客戶需要辦理貸款，會選擇去銀行帶上繁多的證明文件，然后填上各種材料才能申請。阿里巴巴公司的支付寶徹底的打破這一現(xiàn)象，只要較為頻繁的使用支付寶并且信譽(yù)良好，支付寶即會主動開啟線上信用卡-花唄，甚至可以享受快速的線上貸款-借唄?；诖髷?shù)據(jù)的交互，為年輕人提供這些快速貸款，使得現(xiàn)在年輕人越來越享受動動手指即提前消費的便捷體驗。準(zhǔn)確抓取用戶需求，培養(yǎng)用戶習(xí)慣使得阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直是領(lǐng)先者。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢

相比于互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢在于哪些方面？首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)更多的依托線下實體網(wǎng)點的經(jīng)營，線下網(wǎng)點更多給用戶帶來一種安全感。幾十年的傳承使得各家商業(yè)銀行有著良好的口碑，線下服務(wù)給客戶的資金進(jìn)出帶來實實在在的安心體驗。而銀行業(yè)內(nèi)部有健全的管理體制，外部有銀保監(jiān)會、人民銀行的監(jiān)督檢查，使得銀行業(yè)在內(nèi)控管理上穩(wěn)健安全。其次，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)多是以資金交互為主，明確每筆資金的流向更使得安全性提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)多是以數(shù)字交互為主，更多的給用戶一種虛擬感。其根本原因還是傳統(tǒng)銀行業(yè)有著更強(qiáng)的資金運作能力、更有效的內(nèi)控管理能力。互聯(lián)網(wǎng)金融的理財及存款業(yè)務(wù)往往是以跟傳統(tǒng)銀行業(yè)合作來達(dá)到目的，其資金管理能力不足以具有像銀行業(yè)一樣發(fā)布自主的理財以及存款產(chǎn)品。最后，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于與企業(yè)的資金交互。企業(yè)的運作涉及方方面面，不管是支付寶還是微信都不足以很好的支撐企業(yè)的運作。商業(yè)銀行的體量和業(yè)務(wù)能更好的滿足公司金融業(yè)務(wù)，不管是企業(yè)與企業(yè)之間的資金往來還是企業(yè)發(fā)展需要的融資貸款，以及為大型企業(yè)提供信用擔(dān)保，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的體量規(guī)?；驑I(yè)務(wù)范圍就顯得較為捉襟見肘。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的擠壓，傳統(tǒng)銀行業(yè)如何優(yōu)化客戶體驗、拓展客戶群體、創(chuàng)新服務(wù)模式、搶占市場份額已成為刻不容緩的命題，商業(yè)銀行找到自己轉(zhuǎn)型發(fā)展方式之一——手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。如何利用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)達(dá)到更好的獲客目的，是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要方向。手機(jī)銀行是電子銀行的一種，手機(jī)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)客戶端辦理銀行離柜業(yè)務(wù)，為用戶提供銀行服務(wù)渠道，通過手機(jī)就可以辦理銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。首先根據(jù)功能，我們大致可以將手機(jī)銀行分為三項：工具性、產(chǎn)品性、平臺性。工具性手機(jī)銀行的核心任務(wù)是提供實用、便捷的操作體驗和覆蓋面更廣的基本銀行業(yè)務(wù)場景，重點在于體驗的優(yōu)化和線下場景的線上化遷移。產(chǎn)品性手機(jī)銀行在于產(chǎn)品本身具備吸引力，比如貨幣基金、銀行存款，小額貸款等，按照產(chǎn)品APP的觀點，核心在于打造爆款產(chǎn)品，并由爆款產(chǎn)品帶動其他產(chǎn)品。平臺性手機(jī)銀行則在于建立平臺基礎(chǔ)能力，向內(nèi)實現(xiàn)高效運營，向外實現(xiàn)有效兼容，再加之不斷的運維，引入外部資源，這一過程強(qiáng)調(diào)發(fā)展的外部性影響。

首先工具性的APP是比較基礎(chǔ)的線上化過程，獨立的工具性APP是很難生存的，不管是對于銀行APP還是互聯(lián)網(wǎng)APP。而產(chǎn)品類APP或者是平臺類APP都是合理的，一般來說平臺類發(fā)展?jié)摿^大，成型后慣性較大，無需過多運營也可以發(fā)揮較大的威力，但成形也較難，而且在支付寶、微信等巨頭遙遙領(lǐng)先的情況下后進(jìn)者要想有所作為更加難上加難。但是平臺類的APP一旦成型會更容易的搶占市場，融合了個人金融和公司金融的平臺類APP一旦上線可以迅速獲得大量客戶并且具有很強(qiáng)的黏度。產(chǎn)品類APP則依賴于團(tuán)隊持續(xù)的推出具有吸引力的產(chǎn)品，本身具有一定的連續(xù)性風(fēng)險，但是相對而言，因為個別有吸引力的產(chǎn)品打造的難度也相對較低。

可見，首先商業(yè)銀行需要定位希望做成哪一種手機(jī)銀行類型，再以此對比其需要完成的核心任務(wù)、自身目前的資源情況，最終確定轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具備一定的發(fā)展前景，其與線下銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，為用戶提供多樣化的金融服務(wù)渠道和手段，手機(jī)銀行給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了根本性的轉(zhuǎn)型，令其進(jìn)入開放式的電子化金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行在金融環(huán)境中重新立于重要之地。

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作者簡介：傅玉玲（1983.05-），女，漢族，安徽六安人，碩士，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。