電商背景下小微企業(yè)供應鏈融資問題及對策

郭彥廷

[摘 要]當前，以電商平臺為主導的供應鏈金融通過線上化的作業(yè)模式提升服務效率的同時，也提高了小微企業(yè)的融資能力。但由于參與主體繁多、操作步驟冗余等原因，使得新舊流程中產(chǎn)生的操作風險雙重疊加。文章運用調(diào)查法系統(tǒng)性收集研究信息，并通過引入文獻研究法對供應鏈融資的三方參與主體進行分析。該研究在構(gòu)建理論分析框架的基礎上，針對多平臺之間穩(wěn)定合作機制的建立進行理論探討，可為小微企業(yè)、電商平臺、金融機構(gòu)及政府相關部門決策提供思路，并補充豐富國內(nèi)外關于電商供應鏈融資問題的理論研究成果。

[關鍵詞]電子商務;小微企業(yè);供應鏈融資;互聯(lián)網(wǎng)金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.24.178

1 電商背景下小微企業(yè)供應鏈融資現(xiàn)狀

1.1 電商背景下的小微企業(yè)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的迅疾發(fā)展，諸多傳統(tǒng)企業(yè)順應時代發(fā)展潮流發(fā)展業(yè)務線上化的同時，也積極參與新業(yè)態(tài)的構(gòu)建?；谖覈娮由虅张c移動支付在全國覆蓋較廣的國情，諸多新型小微企業(yè)也如雨后春筍般涌現(xiàn)而出。在當下我國市場環(huán)境不斷創(chuàng)新發(fā)展、日新月異的背景下，電商平臺的存在為小微企業(yè)融資提供了新渠道和新方法。但小微企業(yè)由于其經(jīng)營模式、市場地位及信用風險的特殊性，其融資難的問題仍然普遍存在且難以解決。而供應鏈金融作為一種面向小微企業(yè)的有效融資方案，可以從供應鏈全局協(xié)調(diào)和分配資金流，為面臨融資難問題的小微企業(yè)提供相關融資服務。

1.2 電商背景下的供應鏈融資

在當今電子商務廣泛活躍背景下，供應鏈金融在搭建跨產(chǎn)業(yè)、跨區(qū)域、跨部門合作的同時，還與政府、行業(yè)協(xié)會、資本方等進行深度聯(lián)盟，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)相互融合的金融生態(tài)平臺。而且，供應鏈金融與實業(yè)的結(jié)合也越發(fā)緊密，形成包括運營、管理、生產(chǎn)、融資等功能在內(nèi)的嶄新商業(yè)模式。其還將供應鏈平臺的各個環(huán)節(jié)有效整合，構(gòu)建信用和支付體系，并為鏈條上的各企業(yè)提供融資產(chǎn)品及相關衍生品。

1.3 發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，伴隨著網(wǎng)絡信息技術的不斷深化和普及，電商行業(yè)迅速崛起，并逐漸滲透經(jīng)濟、生活、文化等各個方面，為企業(yè)和個人提供更加方便、快捷、高效的全方位服務。依靠大數(shù)據(jù)、信息分析和云計算等先進技術，可以使資金的流通配置效率得到更好的提升。但在供應鏈金融方面，電子商務平臺不管是與金融機構(gòu)合作，還是成立旗下小貸公司，都面臨一定的局限性，與此同時，一些風險和問題也隨之而來。

2 目前存在的問題及解決方案

2.1 基于小微企業(yè)

小微企業(yè)主要存在的問題分為經(jīng)營風險與信用風險兩點：從經(jīng)營風險角度看，小微企業(yè)經(jīng)營模式特殊，存在財務制度不完善、創(chuàng)新型人才缺乏、市場份額低、流動資金周轉(zhuǎn)困難等問題;從信用風險角度看，小微企業(yè)常存在拖延還款等現(xiàn)象，且抗風險能力差，導致其社會信用下降，因而從根源上便增加了其融資難度。對此，小微企業(yè)可以通過不斷完善財務制度、加強教育培訓力度、提升員工創(chuàng)新力和責任感等舉措降低生產(chǎn)經(jīng)營風險。同時，其必須嚴守信用底線，逐步提升社會形象，切忌只顧眼前利益因小失大。

2.2 基于電商平臺

電商平臺存在的問題主要包含以下三個方面：第一，貸款業(yè)務活動資金受限。電商平臺對貸款業(yè)務的資金限制是小微企業(yè)基于電商背景下的主要難題。由于小微企業(yè)自身的脆弱性和金融機構(gòu)本質(zhì)上的趨利避害性，加之小微企業(yè)對外競爭能力差與外部放貸壓力大等原因掣肘，導致小微企業(yè)發(fā)展進入瓶頸，最終難以運轉(zhuǎn)。第二，行業(yè)冗雜，難以形成規(guī)模效應。電子商務平臺服務的群體廣泛，類型繁雜，需要融資對象多為小微企業(yè)。雖然小微企業(yè)占據(jù)很大市場比例，但其涉及行業(yè)復雜多變，導致平臺方對需要借貸對象的信用、實力、風險的評估難度加大，進而審核要求也隨之提高，最終導致耗費的測評成本升高。第三，過度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺，存在巨大系統(tǒng)風險。電子商務平臺的網(wǎng)絡借貸實現(xiàn)全程網(wǎng)絡化，運營期間難免遇到系統(tǒng)差錯、自身故障、外部侵擾等問題。

對此，一方面，政府有關部門可以通過建立小微企業(yè)融資信貸部門的方式提供政策支持。小微企業(yè)融資存在數(shù)目小、風險大、頻率高的特點，過程復雜而漫長。因此，簡化融資流程，降低融資門檻，提升融資額度顯得尤為重要;另一方面，電商平臺可以通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息管理系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡信息安全等級。該舉措可以在一定程度上防范潛在信息泄露風險，使金融信息能夠得到合理有效的保護，進而為小微企業(yè)提供一個安全可靠的平臺。在硬件風險問題上，應加強電商平臺運營系統(tǒng)，盡量避免系統(tǒng)BUG;在軟件問題風險上，可以聘請專業(yè)人士對電商平臺運營系統(tǒng)進行維護，對可疑路徑進行攔截，一旦發(fā)現(xiàn)病毒，盡早查明并刪除，避免其對內(nèi)部數(shù)據(jù)進行刪除或更改，使電商平臺系統(tǒng)癱瘓故障，最終給平臺帶來巨大損失。

2.3 基于金融機構(gòu)

金融機構(gòu)存在的問題及相應解決對策主要包含以下兩個方面：第一，融資門檻和利率浮動高。由于小微企業(yè)與金融機構(gòu)兩者間存在信息不對稱，在融資前金融機構(gòu)往往需要花費大量人力、物力、財力來對企業(yè)進行詳細審核，這很大程度上增加了銀行等金融機構(gòu)的成本;而小微企業(yè)由于自身規(guī)模限制、財務報表不規(guī)范、信譽不合格等原因使銀行無法了解真實情況，從而無法取得信貸支持，導致一些具有發(fā)展空間的小微企業(yè)被淘汰。并且，由于利率浮動政策的放開，銀行等金融機構(gòu)可自由調(diào)整利率，其面對風險具有極大不確定性的小微企業(yè)通常會抬升利率，導致小微企業(yè)融資成本提升，不利于其快速發(fā)展。對此，可以通過針對性建立小微企業(yè)融資體系的方式解決問題。金融機構(gòu)應轉(zhuǎn)變舊有觀念，減少對小微企業(yè)歧視，降低小微企業(yè)融資門檻，順應電商時代要求，推出網(wǎng)絡金融融資產(chǎn)品，建立網(wǎng)上融資體系，提升貸款辦理靈活性的同時滿足小微企業(yè)特殊化融資需求。

第二，信用擔保體系缺乏。金融機構(gòu)通常以廠房、機器設備、土地等作為擔保，而小微企業(yè)由于自身規(guī)模限制，在資產(chǎn)上較為貧瘠，缺少足夠的抵押品，從而導致無法取得融資，錯失發(fā)展機會。對此，可以針對小微企業(yè)的特殊情況創(chuàng)新信用擔保體系，開創(chuàng)小額擔保，降低貸款門檻，并允許放寬擔保方式。例如可以以專利權(quán)、商標權(quán)、著作權(quán)等進行抵押，也可以采用多家企業(yè)聯(lián)合集資的方式進行抵押擔保，從而有效緩解小微企業(yè)融資困境。

3 結(jié)論

目前我國電商的發(fā)展如日中天，供應鏈融資有利于我國電商平臺穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，連接服務我國更多新興產(chǎn)業(yè)進步，促進小微企業(yè)成長，從而推進我國經(jīng)濟長期穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014（4）：92-96.

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