論數(shù)字普惠金融如何實現(xiàn)精準扶貧

李奕璇（福州大學至誠學院）

■數(shù)字普惠金融的介紹

數(shù)字普惠金融是針對貧困人群的以移動通訊、數(shù)字信息技術(shù)為基礎的普惠金融服務，涉及產(chǎn)品主要包括互聯(lián)網(wǎng)融資、熟悉支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、大數(shù)據(jù)征信以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)龋哂械统杀?、開放、低門檻、長尾與普惠等特征。數(shù)字普惠金融可以突破傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點的局限性，進一步提升對偏遠、貧困地區(qū)的金融服務供給，并緩解貧困落后地區(qū)的風險與征信問題，這提升了扶貧的精準性與效率，為2020年扶貧攻堅戰(zhàn)目標的達成提供了無限可能與助力。

■數(shù)字普惠金融在精準扶貧方面的優(yōu)勢

（一）數(shù)字金融在農(nóng)村金融服務供給占據(jù)比重增大

數(shù)字金融在農(nóng)村金融服務供給的比重越來越大，成為中國打贏脫貧攻堅的重要武器。隨著我國新一代通信與網(wǎng)絡技術(shù)的日益成熟，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛使用，包括移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等在內(nèi)的新型金融業(yè)態(tài)成為金融助力精準扶貧的新生力量。根據(jù)《中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》與《中國農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展情況》等數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計達到6.12億戶，同比增長15%；農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通累計達到6.7億戶，同比增長30%；發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務金額達到147.46萬億元。數(shù)字普惠金融對緩解經(jīng)濟金融資源分配不均具有正面影響，可以解決貧困農(nóng)戶與小微企業(yè)等的燃眉之急，提供資金，該金融模式彌補了傳統(tǒng)金融服務的短板，提升了貧困地區(qū)金融的可得性、公平性以及廣覆蓋性，讓我國普惠金融助力扶貧更加精準。

（二）數(shù)字普惠金融弱化信息不對稱

貧困地區(qū)基礎信用信息缺失問題會引發(fā)信息不對稱難題，這導致傳統(tǒng)金融機構(gòu)在提供精準扶貧的金融服務與產(chǎn)品時的供給意愿低、供給成本高。目前，我國仍有大量的貧困、偏遠地區(qū)的低收入群體游離于信用數(shù)據(jù)體系以外，這加大了金融機構(gòu)的信用評估風險與難度。雖然有部分金融機構(gòu)的基層網(wǎng)點會派出一些工作人員深入貧困地區(qū)展開調(diào)查，但收集到的有效信息也難以展開信用評級，并且極高的信息收集成本也導致普惠金融工作在貧困、偏遠地區(qū)的落地比較困難，進而導致金融扶貧效果不佳。而數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了對偏遠、貧困地區(qū)弱勢群體的數(shù)據(jù)深挖掘，借助云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)突破地理區(qū)域限制，實現(xiàn)資源的高效配置，最終打造扶貧群體的個性化數(shù)據(jù)庫，極大地降低金融機構(gòu)因信息不對稱造成的信用風險問題。

（三）提升弱勢金融消費者的風險意識和信用意識

傳統(tǒng)金融很難在貧困、偏遠地區(qū)得到廣泛普及，而數(shù)字普惠金融借助人工智能、大數(shù)據(jù)等科技，憑借手機移動支付、網(wǎng)絡支付等線上新型支付工具，突破了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點覆蓋率較低、金融基礎設施不足等限制，進一步填補傳統(tǒng)金融服務的空白。數(shù)字普惠金融突破時空局限，在偏遠地區(qū)獲得廣泛應用，就能為偏遠地區(qū)的弱勢金融消費者帶來更多的金融知識宣傳，提供了消費者金融教育新渠道，提升了他們的風險意識與信用意識。另外，數(shù)字普惠金融也完善了一直游離于金融體系以外的貧困人群的個人信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)也為國家研究金融助力扶貧的產(chǎn)品設計等工作提供強大的數(shù)據(jù)支撐，為更好地解決弱勢金融消費者風險意識較低的問題打下基礎。

（四）提高金融服務質(zhì)量和效率

數(shù)字普惠金融背景下，我國的支付方式逐漸電子化，數(shù)字貨幣逐漸普及。數(shù)字貨幣可以有效解決假幣防范、殘損幣回收、貨幣流通等的成本問題，節(jié)約公共財政支出，便利了公眾的生活。對于數(shù)字普惠金融消費群體來說，其可以付出更少的資本成本與時間成本來獲取更高效的金融服務，節(jié)約了往返金融機構(gòu)網(wǎng)點的時間與路費，進一步提升了欠發(fā)達地區(qū)弱勢群體的金融產(chǎn)品使用效率與質(zhì)量。同時，數(shù)字普惠金融的普及可以減少傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點的建設成本，包括設備、人員、后期的現(xiàn)金流通與管理等成本，進而有效提升資金流通、支付服務的資金轉(zhuǎn)移效率。

（五）提高對“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務力度

數(shù)字普惠金融具有成本優(yōu)勢與信息優(yōu)勢，可以將我國分散的小微企業(yè)、三農(nóng)等資金較困難主體有機地整合在一起，并借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)在規(guī)模化、專業(yè)化與特色化的金融綜合服務平臺中不斷優(yōu)化資源配置，進而實現(xiàn)金融服務市場的精準助力。數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)金融網(wǎng)點，可以將資源更加精準地輸送給真正需要的人，為他們提供技術(shù)、信息、資金等重要資源，滿足他們的金融服務需求，進而有效促進社會的穩(wěn)定和公平。率與普及率。

（三）建立健全數(shù)字普惠金融監(jiān)測和評價體系

建立與健全數(shù)字普惠金融的金融監(jiān)測和評價體系，是保證數(shù)字普惠金融順利開展的關(guān)鍵點?？赏ㄟ^以下幾方面建立相關(guān)監(jiān)測與評價體系：

第一，我國可將數(shù)字普惠金融指標體系建設納入金融統(tǒng)計標準管理化范疇，正式實行數(shù)字普惠金融的專項統(tǒng)計報告制度。

第二，依據(jù)國務院下發(fā)的《“十三五”脫貧攻堅規(guī)劃》中的“三保障兩不愁”總目標，結(jié)合農(nóng)村人均可支配收入增速、貧困戶因病致貧等5項預期性指標要求和貧困人口、貧困縣、貧困村等5項約束性指標，科學合理地選取并設定數(shù)字普惠金融評價指標。

第三，數(shù)字普惠金融監(jiān)測與評價的成果與數(shù)據(jù)可作為地方發(fā)展數(shù)字普惠金融、脫貧攻堅的重要參考依據(jù)，幫助相關(guān)部門靈活有效地調(diào)整與制定扶貧攻堅政策。同時這些數(shù)據(jù)也將與當?shù)氐胤秸撠毠ぷ骺己藪煦^，進而保障數(shù)字普惠金融精準扶貧效率的最大化，真正實現(xiàn)富民扶民惠民的目的。

（四）發(fā)揮多方的協(xié)同作用

從數(shù)字普惠金融助力精準扶貧的實施可行性來看，只有地方政府積極整合地方資源，發(fā)揮多方協(xié)同作用，才能真正實現(xiàn)精準扶貧。

在信息數(shù)據(jù)庫方面，政府應主動發(fā)揮組織職能，搭建包括公安、征信、工商、財稅等各個政府部門的征信數(shù)據(jù)庫，進一步打通機構(gòu)的信息孤島，消除金融服務的信息不對稱性，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享。

在基礎設施建設方面，地方政府要聯(lián)合多方合作，加快服務網(wǎng)與地方數(shù)據(jù)化的現(xiàn)代信息化基礎設施的跨越升級，包括科學布局終端平臺與物理網(wǎng)點、加大網(wǎng)絡電子營銷渠道等，進而為數(shù)字普惠金融的精準扶貧提供基礎設施支持。

■數(shù)字普惠金融實現(xiàn)精準扶貧的現(xiàn)實路徑

（一）加強對貧困地區(qū)的金融教育

數(shù)字普惠金融的消費主體往往存在金融鑒別力較低、受教育水平低、信用數(shù)據(jù)缺失、金融知識匱乏等劣勢，這些因素都會阻礙數(shù)字普惠金融精準扶貧真正發(fā)揮效用。為真正發(fā)揮數(shù)字普惠金融的精準扶貧效用，就需要先提升弱勢消費群體致富脫貧的內(nèi)生動力與個人金融素養(yǎng)，否則，數(shù)字普惠金融也還是會演變成傳統(tǒng)粗放的“灌溉式扶貧”，無法達到精準扶貧的初衷。加強對貧困地區(qū)的金融教育，可從以下幾方面來落實：

第一，當?shù)卣c基層部門要將國家的幫扶政策宣傳到位，動員貧困人口借助數(shù)字普惠金融資金、國家政策、各種技術(shù)等支撐去主動致富，實現(xiàn)脫貧，進而調(diào)動貧困人群的脫貧內(nèi)生自主性。

第二，政府、教育部、金融機構(gòu)等相關(guān)部門要加強協(xié)同規(guī)劃，不斷挖掘與整合當?shù)氐慕逃Y源，形成有規(guī)模、長效的培訓機制，對扶貧對象展開關(guān)于數(shù)字普惠金融風險、數(shù)字普惠金融產(chǎn)品知識與新技術(shù)應用等的培訓，進一步提升扶貧對象的應用技能與金融素養(yǎng)，幫助他們有效利用數(shù)字普惠金融的高效與便捷，早日實現(xiàn)脫貧、致富。

（二）大力普及數(shù)字普惠金融

目前，數(shù)字普惠金融還尚未普及到我國較偏遠地區(qū)的底層貧困人群，部分人群還是沿用傳統(tǒng)的線下面對面金融消費。因此，為大力普及數(shù)字普惠金融，可做好以下幾方面工作：

第一，加快當?shù)刂悄苁謾C的普及，進一步擴寬村民的理財渠道，并且對弱勢消費群體展開周期性教育，引導該群體從面對面消費轉(zhuǎn)向線上支付。

第二，在貧困地區(qū)大力普及數(shù)據(jù)普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品的應用，例如POS機、網(wǎng)銀、手機銀行等非現(xiàn)金支付工具，并且鼓勵金融機構(gòu)針對貧困地區(qū)創(chuàng)新與豐富數(shù)字金融產(chǎn)品，創(chuàng)新普惠金融服務方式，進而完善貧困地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務。

第三，在數(shù)字普惠金融的扶貧金融產(chǎn)品方面，要以多元化的精準扶貧小額貸款項目來精準對接脫貧項目的信貸需求，以婦女小額貸款、助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務來精準對接貧困人口的創(chuàng)業(yè)、上學需求，以特色產(chǎn)業(yè)貸款、基礎設施貸款等服務來精準對接資金貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，以豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品來精準對接扶貧計劃，進而提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋

■結(jié)語

總之，通過推行數(shù)字普惠金融，讓貧困地區(qū)的長尾客戶體驗到廣覆蓋、低成本與多渠道的優(yōu)質(zhì)高效數(shù)字金融服務，才能逐漸實現(xiàn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村等貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展性，最終達到金融助力扶貧的偉大計劃。