互聯(lián)網金融背景下農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析

劉瀾 崔偉榮（劉瀾，河北農業(yè)大學；崔偉榮，邢臺學院）

目前農村商業(yè)銀行存在傳統(tǒng)業(yè)務受到擠壓、業(yè)務創(chuàng)新性不足等問題，正在努力融入互聯(lián)網金融領域的改革，開始構建網絡銀行、手機銀行等新型服務平臺，但由于缺乏發(fā)展理念、互聯(lián)網技術等，發(fā)展改革受到了制約。所以在互聯(lián)網金融背景下農村商業(yè)銀行發(fā)展必須制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略。

■互聯(lián)網技術與農村商業(yè)銀行相結合是必然趨勢

隨著社會經濟的發(fā)展，農村商業(yè)銀行已經逐漸代替了農村信用合作社，其主要工作為解決我國的“三農”問題，為滿足這一發(fā)展需求，農村商業(yè)銀行必須尋求體制創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和產品創(chuàng)新以免如同農村信用合作社一樣消失在歷史的舞臺?；ヂ?lián)網技術與農村商業(yè)銀行相結合是必然趨勢，互聯(lián)網金融依托于大數據、云計算等互聯(lián)網信息技術，具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點，運作模塊化、標準化，能有效的提升業(yè)務處理速度，互聯(lián)網金融突破了地域以及資金的限制，覆蓋適用人群廣，能滿足用戶的金融需求，完善了農村商業(yè)銀行發(fā)展模式。

■互聯(lián)網金融農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定

（一）發(fā)展目標

互聯(lián)網金融給農村商業(yè)銀行發(fā)展升級轉型帶來更多機遇，農村商業(yè)銀行具有國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行等大型銀行所不具有的優(yōu)勢，維持自身優(yōu)勢進行差異化經營將是未來重點發(fā)展方向。

（二）客戶戰(zhàn)略

農村商業(yè)銀行面對客戶群體應根據不同金融需求對客戶進行分類，例如，面對客戶為老年人，銀行應提供更加耐心貼心的服務。隨著互聯(lián)網信息技術的發(fā)展，面對接受能力差、知識水平不高的用戶，銀行應加強介紹和引導，幫助用戶群體快速接受更加高效、快捷、全面的金融服務系統(tǒng)，農村商業(yè)銀行在保持原有客戶群體的前提下努力開拓新的客戶群體，具有針對性的滿足個人客戶需求提升客戶滿意度，在日常生活中緊密聯(lián)系互聯(lián)網與私人用戶，滿足多樣化的個人用戶的金融服務需求。

（三）業(yè)務戰(zhàn)略

互聯(lián)網金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，創(chuàng)新業(yè)務打破傳統(tǒng)發(fā)展理念，在業(yè)務上加強與相關機構聯(lián)系，例如證券公司、保險公司、基金公司等非銀行類金融機構，通過合作的方式進行技術共享、多層次合作開發(fā)等多種形式結成戰(zhàn)略同盟實現(xiàn)多元化經營，有利于構建新的互聯(lián)網網絡體系，開拓新的業(yè)務空間。農村商業(yè)銀行應加強自身數據庫的建設，調查分析客戶的基本信息、交易信息等數據，開展標準數據化增值服務的盈利模式[1]。例如與阿里巴巴等電商平臺進行合作，通過交易數據共享，分析客戶的金融信用程度對于降低貸款成本、降低壞賬風險將具有重大作用。

■實施互聯(lián)網金融農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的措施

（一）培養(yǎng)具有專業(yè)素養(yǎng)的員工團隊

互聯(lián)網金融對農村金融領域來說是新的發(fā)展領域，一些員工并不具備專業(yè)能力，不了解大數據運行規(guī)律與發(fā)展需求，對于開展相關任務會造成困難，所以，必須推進人員結構轉型培養(yǎng)具有專業(yè)素養(yǎng)的員工團隊。為滿足互聯(lián)網金融的需要，實行總共分為多種方式培養(yǎng)一支人才隊伍，經營這樣一支隊伍需要思維活躍、創(chuàng)新性強、專業(yè)技能過硬，能夠根據各種專業(yè)形式適應專業(yè)需要，在網絡研發(fā)方面卓有成效。分行需要根據不同的情況培養(yǎng)不同的人員素養(yǎng)，能負責具體的業(yè)務處理和問題反饋，可以在各地發(fā)展互聯(lián)網金融模式，形成聯(lián)系。需要一支專業(yè)化技能較強的運營團隊，能夠支撐起金融產品的研發(fā)設計，對產品營銷方面的制定也能夠實行任務。為了收攏多個這樣高素質人才，滿足銀行發(fā)展的需要，通過培訓員工了解互聯(lián)網金融的實質，適應互聯(lián)網金融發(fā)展模式，不斷提高從業(yè)人員的素質能力，增加招聘線上服務的信息系統(tǒng)、數據分析等互聯(lián)網金融專業(yè)人才，調整優(yōu)化人力資源結構，使農村商業(yè)銀行發(fā)展在人才管理上能滿足互聯(lián)網金融的發(fā)展需求。

（二）構建彈性業(yè)務運營模式

互聯(lián)網金融背景下農村商業(yè)銀行發(fā)展需要構建彈性業(yè)務運營模式，首先，銀行想要借助互聯(lián)網信息技術為客戶提供跨地域、不間斷的互聯(lián)網金融服務需要構建全時段、一體化、跨行業(yè)的集成運營平臺，實現(xiàn)運營模式模塊化、標準化、開放式，助力于互聯(lián)網金融業(yè)務的實時創(chuàng)新與規(guī)模擴張[2]。其次，統(tǒng)籌兼顧線上線下。傳統(tǒng)商業(yè)銀行把商務重點放在線下經營，在互聯(lián)網金融的影響下，農村商業(yè)銀行必須加快線上業(yè)務系統(tǒng)的建設，通過改變觀念制定的發(fā)展戰(zhàn)略為指導，在科學化機制線上建設的發(fā)展過程中，銀行通過加強內部管理整合客戶的資金流、信息流以及物流信息，創(chuàng)新發(fā)展農村商業(yè)銀行金融業(yè)務服務，有利于提升互聯(lián)網金融背景下農村商業(yè)銀行區(qū)別于與其他大型銀調查行的競爭力。再次，完善產品研發(fā)體系。互聯(lián)網金融產品的研發(fā)必須建立在分析互聯(lián)網金融產品的特點、符合市場需求的基礎上，科技人員加快研發(fā)速度提高用戶的使用滿意程度，增強市場的接受能力。最后，優(yōu)化調整創(chuàng)新重點。農村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)資產負債表業(yè)務缺乏創(chuàng)新性，已不能適應時代的發(fā)展，互聯(lián)網金融背景下農村商業(yè)銀行應加快優(yōu)化創(chuàng)新機制，將工作重點放在通過信息技術研究客戶信息的整合處理。

（三）調整營銷戰(zhàn)略

新時期的互聯(lián)網金融背景下農村商業(yè)銀行發(fā)展應積極調整營銷策略，分析互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，在傳統(tǒng)業(yè)務上轉型升級，堅持業(yè)務線上線下相結合的營銷統(tǒng)籌策略，在傳統(tǒng)業(yè)務中不斷發(fā)展網絡平臺建設新業(yè)務。在營銷方式上，應通過網絡平臺營銷與媒體相結合提高市場知名度。豐富傳統(tǒng)業(yè)務的在線申請渠道、快速受理個人業(yè)務。通過電話、短信、網絡、微信等多種社交軟件渠道建立立體營銷體系。加強網絡客戶端以及移動終端客戶端的使用，提升客戶的滿意度，在宣傳人員的能力培養(yǎng)上，設立互聯(lián)網金融宣傳能力考核指標，增加營銷人員的人數，用激勵制度提高員工工作積極性，通過大力宣傳，提升網絡業(yè)務的合作機構覆蓋率以及增加網絡渠道業(yè)務辦理的比例，實現(xiàn)銀行線上線下營銷渠道相結合。

（四）加強金融風險管理

農村商業(yè)銀行在加強互聯(lián)網金融風險管理時首先要健全線上風控體系，借助互聯(lián)網信息技術，刺激內部管理體系的技術革新，建立起與互聯(lián)網金融適應發(fā)展的新型風控體系。對于在線融資的客戶申請要進行風險管控，對信用評級體系也要有所優(yōu)化，貸款后的監(jiān)測模型應隨時更新[3]。為了優(yōu)化信用體系，對客戶的資金流向，信息管理，物流的管控也應該加強了解，減少各類風險出現(xiàn)。應對客戶的信用和還貸能力進行量化分析和預警，保證客戶安全，技術安全，能夠切實保障客戶的資金安全，信息不泄露。其次，要強化貸后管理水平，建立較為完善的監(jiān)控貸款體系。對目標多類監(jiān)測，實時追蹤，尤其對已發(fā)放貸款的目標進行更為嚴格的追蹤，對企業(yè)可能存在的各類財務問題進行預測。不同的貸款不能全部由一個部門區(qū)域來監(jiān)管，也要對監(jiān)測分分區(qū)域分層次的進行，對貸款的追蹤也應強化。對于大額貸款的風險，要尤其警惕，防范區(qū)域風險產生，在現(xiàn)場與網絡檢查相結合，降低失信貸款率。第三，互聯(lián)網金融迅速發(fā)展，銀行的優(yōu)勢在部分客戶變?yōu)橹行∥⑵髽I(yè)客戶和農村客戶后變得微弱，要保證自己的核心競爭力，銀行也應結合各類大數據，建立新的風險體系，利用各種評價法、模糊評價法、主因子分析法等等計量工具，構建風險評估模型，對市場風險，信用風險，操作風險等進行多位一體的綜合監(jiān)測，將風險發(fā)生的幾率降低到可接受的程度。最后，因為互聯(lián)網信息技術的發(fā)達，不僅外部風險管理進行更進一步的優(yōu)化更新，內部的風險管理也應積極升級，從人為變?yōu)橹悄鼙O(jiān)測，從執(zhí)筆到批量操作，從粗放經營到精細管理，更進一步，加強對高風險產品區(qū)域的預測防控。

（五）創(chuàng)新IT服務模式

農村商業(yè)銀行應學習使用互聯(lián)網新興技術，首先打造一個新興技術開放式的IT服務構架學習使用互聯(lián)網，構建一個完整自有的數據庫，數據資源內部配合進行整合，搭建一個可以處理內部數據的云端平臺，保障內部信息實時、有效的傳遞，提升市場響應速度以及業(yè)務辦理效率。

■結語

近些年來，互聯(lián)網的新興科技如雨后春筍一般層出不窮，這不僅意味著互聯(lián)網的新時代來臨，也意味著與網絡無關的銀行信貸體系成為稍顯落后的過去。互聯(lián)網金融背景下的農村商業(yè)銀行緊跟時代潮流，開始互聯(lián)網金融布局，戰(zhàn)略轉型升級是農村商業(yè)銀行新技術應用下的金融的又一次發(fā)展升級。