長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)圍

薛瑾　程竹

7月27日，在安徽省安慶市秉風(fēng)康復(fù)醫(yī)院，經(jīng)開(kāi)區(qū)菱北社區(qū)專職人員正通過(guò)手機(jī)登錄安慶醫(yī)保微信公眾號(hào)，零距離為老人申請(qǐng)辦理“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”惠民待遇

2020年5月，國(guó)家醫(yī)療保障局就《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，擬在四年前首批15個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上新增北京、天津等14個(gè)試點(diǎn)。

“一人失能，全家失衡”，道出無(wú)數(shù)失能人士家庭的壓力。作為保障失能人員基本生活的社會(huì)保險(xiǎn)制度，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）被稱為社保“第六險(xiǎn)”，是老齡化時(shí)代一個(gè)特殊的緩沖墊。

此番，《征求意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)引入社會(huì)力量參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士坦言，保險(xiǎn)公司已成為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)中的重要力量，但仍需要統(tǒng)一相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、完善制度化建設(shè)、加快立法，才能進(jìn)一步發(fā)揮潛力，發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，助力“老有所護(hù)”。

試點(diǎn)城市探路

在浙江嘉興，80歲的沈奶奶因腦梗半身不遂，生活不能自理，成為了“照護(hù)管理師”馬戀戀照護(hù)對(duì)象中的一員。

剛開(kāi)始照護(hù)時(shí)，沈奶奶十分抗拒，經(jīng)常板著臉，不配合工作。馬戀戀并未放棄，而是暗下工夫，從生活中的瑣事開(kāi)始，邊照護(hù)邊和沈奶奶拉拉家常、說(shuō)說(shuō)話。在她的努力下，沈奶奶逐漸敞開(kāi)心扉?！叭缃裆蚰棠痰纳眢w狀況和精神狀態(tài)都有了明顯的改善，老伴也開(kāi)心。”

“照護(hù)管理師”是泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司在行業(yè)內(nèi)率先引入的概念。該公司保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向本刊記者介紹：“我們從現(xiàn)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦團(tuán)隊(duì)中選拔具有護(hù)理及相關(guān)專業(yè)背景的骨干人員，通過(guò)培訓(xùn)考核，為長(zhǎng)期失能人員提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策問(wèn)題咨詢、上門(mén)照護(hù)管理等服務(wù)?！?/p>

對(duì)于像沈奶奶這樣的重度失能人員，每月可以享受1500元標(biāo)準(zhǔn)的定期上門(mén)居家護(hù)理。這1500元，個(gè)人僅需支付300元，根據(jù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度可報(bào)銷1200元，極大減輕了老人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

嘉興只是泰康養(yǎng)老長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目的試點(diǎn)城市之一。截至2020年5月，泰康養(yǎng)老在嘉興的19名照護(hù)管理師累計(jì)服務(wù)時(shí)長(zhǎng)11975小時(shí)，服務(wù)13543人次。

對(duì)于像沈奶奶這樣的重度失能人員，每月可以享受1500元標(biāo)準(zhǔn)的定期上門(mén)居家護(hù)理。這1500元，個(gè)人僅需支付300元， 根據(jù)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度可報(bào)銷1200元，極大減輕了老人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

而國(guó)家層面的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)首批試點(diǎn)城市則包括上海、重慶、廣州、青島等15個(gè)。截至2019年6月底，15個(gè)首批試點(diǎn)城市和吉林、山東兩個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省的參保人數(shù)達(dá)8854萬(wàn)人，42.6萬(wàn)人享受待遇。

“試點(diǎn)城市效果不錯(cuò)，但各地在參保籌資、待遇享受、標(biāo)準(zhǔn)體系等方面還存在較大的差異?！敝袊?guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳接受本刊記者采訪時(shí)表示，各地試點(diǎn)可分為初級(jí)階段、中級(jí)階段和深化階段。

試點(diǎn)初級(jí)階段的地區(qū)，主要保障職工醫(yī)保參保人，保障有限，政策影響相對(duì)薄弱。試點(diǎn)中級(jí)階段的地區(qū)，已產(chǎn)生一定的規(guī)模效應(yīng)，保障擴(kuò)大，撬動(dòng)了護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。試點(diǎn)深入階段的地區(qū)，已覆蓋全人群，而且引入失能預(yù)防，保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金可持續(xù)發(fā)展。

還有“三道關(guān)”

“中國(guó)的老齡化特征，不但包括老齡化程度高，還包括重度老齡化程度高。所謂重度，就是65歲以上甚至80歲以上人口比例都較高?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心副主任趙光毅對(duì)本刊記者說(shuō)。

全國(guó)老齡辦發(fā)布的數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)，到2050年前后，我國(guó)老年人口將達(dá)到4.87億的峰值，占總?cè)丝诘?4.9%。

第六屆北京國(guó)際老齡產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)在中國(guó)國(guó)際展覽中心舉行。泰康醫(yī)院養(yǎng)老項(xiàng)目展臺(tái)吸引觀眾咨詢

然而，老齡化的程度與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)份額的占比卻難以匹配。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2019年逾7000億元的原保費(fèi)收入中，疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了絕大部分的份額，護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)兩項(xiàng)合計(jì)才占到1%的份額。

國(guó)家衛(wèi)生健康委老齡健康司王海東此前披露，在我國(guó)老年人口中，失能和部分失能人員達(dá)4000萬(wàn)。這部分老年人口正是長(zhǎng)期護(hù)理制度要覆蓋的人群。

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與社科院人口所聯(lián)合發(fā)布《2018-2019中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》稱，在我國(guó)23個(gè)已開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的城市里，有4.8%的老年人處于日?；顒?dòng)能力重度失能，7%處于中度失能狀態(tài)，并且，有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

“不同失能狀態(tài)的老年人呈現(xiàn)出較為復(fù)雜的護(hù)理服務(wù)需求?！眻?bào)告指出，對(duì)于大多數(shù)老人，子女、親屬等非專業(yè)人員是主要的服務(wù)供給者，但服務(wù)重心隨失能程度的加重會(huì)逐漸向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。對(duì)重度失能老人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老院或老年公寓的重要性顯著加強(qiáng)。

報(bào)告還指出，中度及重度失能老人均面臨較大的服務(wù)缺口和保障缺口。服務(wù)供給方面，缺口主要體現(xiàn)在協(xié)助服藥、壓瘡護(hù)理、心理咨詢等醫(yī)療護(hù)理服務(wù)方面，日常生活服務(wù)相對(duì)過(guò)剩。費(fèi)用支出方面，與失能風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在各類商業(yè)人身險(xiǎn)中的購(gòu)買(mǎi)率最低。

即便在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市，依然存在一些問(wèn)題。周燕芳表示，要真正實(shí)現(xiàn)“老有所護(hù)”，還需過(guò)三道關(guān)。

一是資金關(guān)。部分地區(qū)籌資個(gè)體責(zé)任未體現(xiàn)，籌資完全來(lái)源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金，可持續(xù)性較差，為制度深化帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

二是服務(wù)關(guān)。目前各地使用的失能評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不少于10個(gè)，其中使用最多的是巴氏量表，占比80%以上。但巴氏量表僅采集個(gè)人的日常生活活動(dòng)能力，不能體現(xiàn)認(rèn)知能力、精神狀態(tài)等。

三是人力關(guān)。專業(yè)人員缺口大，若按國(guó)際上失能老人與護(hù)理人員人數(shù)比3∶1的標(biāo)準(zhǔn)推算，中國(guó)目前至少需要1300多萬(wàn)名護(hù)理員，而現(xiàn)有養(yǎng)老護(hù)理從業(yè)人員不足100萬(wàn)。

作為我國(guó)發(fā)力構(gòu)建新型養(yǎng)老體系的重要一環(huán)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何在擴(kuò)圍中繼續(xù)探索統(tǒng)一的制度化安排，探索出適合中國(guó)的制度模式，受到不少討論。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授孫潔認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度只能“?；尽?，若要讓更多人在失能后享受到優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，就需要構(gòu)建多層次的護(hù)理保險(xiǎn)制度，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與。她建議相關(guān)部門(mén)建立行業(yè)共享的長(zhǎng)期護(hù)理數(shù)據(jù)庫(kù)、建立統(tǒng)一的護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)體系。

在首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京中醫(yī)醫(yī)院急診科主任姚衛(wèi)?？磥?lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，對(duì)籌資渠道、保障體系的構(gòu)建、適用人群的申請(qǐng)和評(píng)估、護(hù)理的實(shí)施與結(jié)算、監(jiān)督與評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行充分論證，設(shè)計(jì)出適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度。

周燕芳則建議，建立一套長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法規(guī)體系，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度可持續(xù)發(fā)展提供法律依據(jù)。

其實(shí)，國(guó)際上已有一些已經(jīng)相對(duì)成熟的實(shí)踐，可以作為我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度化建設(shè)的“他山之石”。

譬如，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國(guó)家不強(qiáng)制投保，個(gè)人自愿出資投保。

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，屬于社會(huì)保險(xiǎn)，德國(guó)類似。

然而，老齡化的程度與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)市場(chǎng)份額的占比卻難以匹配。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2019年逾7000億元的原保費(fèi)收入中，疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了絕大部分的份額，護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)兩項(xiàng)合計(jì)才占到1%的份額。

分析起來(lái)，美國(guó)模式優(yōu)勢(shì)在于市場(chǎng)化充分競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品種類非常豐富，制度運(yùn)行效率高，能夠有效控制經(jīng)營(yíng)成本;但也存在不同收入群體之間護(hù)理待遇差距較大、信息不對(duì)稱導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力較大等問(wèn)題。

日本、德國(guó)模式的優(yōu)勢(shì)在于全員參保，充分體現(xiàn)了社會(huì)公平，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)造成的過(guò)度醫(yī)療和資源浪費(fèi);缺點(diǎn)則是對(duì)低收入居民當(dāng)期收入影響較大、社會(huì)管理成本較高等。

什么難住了保險(xiǎn)公司？

2020年5月，國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（征求意見(jiàn)稿），擬新增北京、天津等14個(gè)試點(diǎn)城市，提出力爭(zhēng)在“十四五”期間，基本形成適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢(shì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。

與首批試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)相比，《征求意見(jiàn)稿》明確了獨(dú)立運(yùn)作的制度定位，強(qiáng)調(diào)引入社會(huì)力量參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，定下了社商結(jié)合的發(fā)展基調(diào)。

事實(shí)上，在四年來(lái)的“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著“經(jīng)辦社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”和“開(kāi)發(fā)并銷售商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”重要角色。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前開(kāi)展長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市的大多數(shù)項(xiàng)目均由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。以參與長(zhǎng)護(hù)時(shí)間時(shí)間較早、參與程度較深的泰康為例，截至2020年6月底，已經(jīng)辦成都、廣州、荊門(mén)、嘉興、上饒等多個(gè)地區(qū)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)有27萬(wàn)人次享受待遇，待遇支付3.8億元。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長(zhǎng)李艷華向本刊記者表示：“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦的核心環(huán)節(jié)是待遇資格認(rèn)定，失能與否及失能等級(jí)的確定與參保人所能享受到的護(hù)理待遇水平息息相關(guān)?！钡?，當(dāng)下“一城一策”的現(xiàn)狀，增加了保險(xiǎn)公司對(duì)接政府項(xiàng)目的難度。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士稱：“制定統(tǒng)一失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)公司承接長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的迫切需要?！?/p>

還有不少保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品仍顧慮重重，擔(dān)心現(xiàn)階段權(quán)責(zé)不明，失能評(píng)估和護(hù)理服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論如何，作為“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的一部分，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言，可謂一個(gè)巨大的待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，到2050年，我國(guó)老年長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用在7584億元至4.15萬(wàn)億元之間。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的輻射帶動(dòng)作用也不可小覷。嘉興市醫(yī)保局副局長(zhǎng)王保國(guó)表示，在試點(diǎn)之前，嘉興的居家護(hù)理產(chǎn)業(yè)幾乎是一片空白。試點(diǎn)一年多后，當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)紛紛擴(kuò)大規(guī)模，居家護(hù)理機(jī)構(gòu)和居家護(hù)理人員也從無(wú)到有，一條以長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為紐帶的產(chǎn)業(yè)鏈已現(xiàn)雛形。

“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是不斷增進(jìn)人民群眾獲得感和幸福感的福祉事業(yè)，我們將在既有試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索解決方案。”李艷華說(shuō)。