我國農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中的金融支持問題研究

劉若斯 秦小珊

摘要：農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)于帶動(dòng)小農(nóng)戶組織化規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營(yíng)、促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接有著重要意義。然而，我國農(nóng)民專業(yè)合作社雖然數(shù)量迅速增長(zhǎng)，質(zhì)量卻有待提升，而其質(zhì)量提升的主要障礙之一就是金融支持的欠缺。目前，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持存在相關(guān)政策系統(tǒng)性和覆蓋面不足、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給不足、信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償機(jī)制不健全等問題，應(yīng)從優(yōu)化政策支持、探索農(nóng)村金融創(chuàng)新、加強(qiáng)銀社地方合作和信息流轉(zhuǎn)、建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償機(jī)制等方面著手，強(qiáng)化我國農(nóng)民專業(yè)合作社高質(zhì)量發(fā)展的金融支持保障。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社;金融支持;農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F4? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1009-3605（2020）05-0110-09

2020年中央一號(hào)文件提出要“重點(diǎn)培育家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”“支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社……建設(shè)產(chǎn)地分揀包裝、冷藏保鮮、倉儲(chǔ)運(yùn)輸、初加工等設(shè)施”，同年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)的《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和服務(wù)主體高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》提出，到2022年實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民合作社質(zhì)量提升整縣推進(jìn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋、示范社創(chuàng)建取得重要進(jìn)展、農(nóng)民合作社規(guī)范運(yùn)行水平大幅提高、服務(wù)能力和帶動(dòng)效應(yīng)顯著增強(qiáng)”等目標(biāo)。在我國農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展重點(diǎn)從數(shù)量擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變的背景下，要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)離不開金融支持。本文分析我國農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求特征、發(fā)展中面臨的農(nóng)村金融環(huán)境，并探討其金融支持的不足及相關(guān)對(duì)策。這對(duì)強(qiáng)化我國農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持保障、促進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展有著重要意義。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)涵、特征及發(fā)展現(xiàn)狀

合作社最早起源于1844年成立的英國羅虛代爾公平先鋒社，它秉承自助、平等、公平、團(tuán)結(jié)的價(jià)值觀，以及誠實(shí)、公開、社會(huì)責(zé)任和關(guān)心他人的理念。1995年，國際合作社聯(lián)盟將合作社定義為“人們自愿聯(lián)合組成的自治性的協(xié)會(huì)，以通過共同所有和民主控制的企業(yè)來滿足其經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化方面共同的需求和渴望?！焙献魃缭谖覈霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中普遍存在，起著市場(chǎng)與農(nóng)戶的中介作用。[1，2]合作社以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、由使用者共同所有的特征，決定了其成員既能保持獨(dú)立經(jīng)營(yíng)特征、發(fā)揮家庭經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)[3]，又能緊密協(xié)調(diào)分享合作社的資源[4]，因而起著增加農(nóng)民收入[5]、提高農(nóng)民組織化水平[6]和市場(chǎng)地位的重要作用。

近年來，我國農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量增長(zhǎng)迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)司發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2019年10月底，我國依法登記的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量達(dá)到220.3萬家，聯(lián)合社數(shù)量超過1萬家，合作社成員中有80.7%為普通農(nóng)戶，平均為每個(gè)成員統(tǒng)一購銷1.56萬元、二次盈余返還1402元，對(duì)我國近一半農(nóng)戶起著輻射帶動(dòng)作用。從農(nóng)民專業(yè)合作社從事的產(chǎn)業(yè)來看，80%以上的合作社從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，7.7%的合作社從事農(nóng)機(jī)作業(yè)等服務(wù)業(yè)，0.33%（7300余家）從事休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、民間工藝等新產(chǎn)業(yè)。從農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)態(tài)經(jīng)營(yíng)模式來看，加工服務(wù)型合作社增速較快，創(chuàng)辦加工企業(yè)的合作社約占比1.6%;同時(shí)合作社的品牌、質(zhì)量和渠道意識(shí)不斷增強(qiáng)，擁有注冊(cè)商標(biāo)的合作社約占比4%、通過農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證的合作社約占比2%、開展農(nóng)村電子商務(wù)的合作社約占比1%。

二、農(nóng)民專業(yè)合作社的金融需求特征

（一）信貸需求強(qiáng)烈

作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)民專業(yè)合作社相對(duì)于傳統(tǒng)的小農(nóng)戶生產(chǎn)有著更高的規(guī)?；图s化程度，因此往往不再滿足于小額貸款。此外，一些農(nóng)民專業(yè)合作社為了提高價(jià)值鏈，還從單一種養(yǎng)業(yè)拓展到了加工銷售環(huán)節(jié)，并建立了經(jīng)濟(jì)實(shí)體，因而對(duì)資金量有著較大需求。

（二）資金用途廣泛

隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中不斷擴(kuò)張，其資金用途日益廣泛，不再限于產(chǎn)前的良種、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料購買、技術(shù)引進(jìn)和成員培訓(xùn)，還用于產(chǎn)中的農(nóng)機(jī)作業(yè)設(shè)備和服務(wù)的購買，以及產(chǎn)后的農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)物流增值服務(wù)和加工銷售等經(jīng)濟(jì)實(shí)體的建立，資金用途廣泛。

（三）季節(jié)性周期性強(qiáng)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的盈利周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求具有較強(qiáng)的季節(jié)性和周期性特征。此外，由于農(nóng)民專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)范圍和資金用途有差異，對(duì)資金的需求期限也不同，要興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的合作社對(duì)資金的需求期限會(huì)更長(zhǎng)，往往需要一年以上的中長(zhǎng)期資金。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)高、融資約束強(qiáng)

農(nóng)民專業(yè)合作社從事的是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其成員是弱勢(shì)群體，故向其發(fā)放貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)較高而利潤(rùn)較低，而且農(nóng)民專業(yè)合作社的組織結(jié)構(gòu)和管理體制往往比較松散，加之缺乏有效的抵押擔(dān)保，導(dǎo)致其難以法人地位獲批貸款，而其成員農(nóng)戶申請(qǐng)的貸款額度又較低，因此農(nóng)民專業(yè)合作社受到較強(qiáng)的融資約束。

農(nóng)民專業(yè)合作社的資金來源有內(nèi)源融資和外源融資：前者包括合作社成員繳納的會(huì)費(fèi)、股本和合作社留存收益等，規(guī)模有限;后者包括銀行信貸、民間信貸、財(cái)政支持等，有的還引入了企業(yè)投資。目前我國農(nóng)民專業(yè)合作社資金來源以內(nèi)源融資為主、外源融資不足[7]。

綜上，農(nóng)民專業(yè)合作社要實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，相對(duì)小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)來說資金需求更大，但其內(nèi)源融資能力較弱，因此需要更多的外源融資。而其金融需求的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，又制約了其進(jìn)行外源融資的能力。因而農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展中金融支持的作用非常關(guān)鍵。

三、農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的農(nóng)村金融環(huán)境

（一）政府政策支持

從財(cái)政政策來看，我國公共財(cái)政支出中，農(nóng)業(yè)支出雖然從2011年至2016年保持上漲，但在2017年和2018年出現(xiàn)下滑，且農(nóng)業(yè)支出占總財(cái)政支出的比重從2011年起連續(xù)下降;而村集體經(jīng)濟(jì)組織補(bǔ)助支出則從2011年至2018年持續(xù)上漲，且占集體經(jīng)濟(jì)組織總支出比重自2016年起顯著提升（見表1）。這與近年來我國財(cái)政高度重視農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、出臺(tái)了不少配套鼓勵(lì)措施有關(guān)。2019年財(cái)政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部又聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育的通知》，明確將農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體納入中央財(cái)政支持對(duì)象，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的投入將進(jìn)一步增強(qiáng)。

從貨幣政策來看，央行積極運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具為金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低涉農(nóng)貸款利率、擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放。支農(nóng)再貸款余額在2014年至2018年間保持平穩(wěn)增長(zhǎng)（見圖1），央行提出支農(nóng)再貸款借用期間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款增量不得低于借用的支農(nóng)再貸款總量等措施，支農(nóng)貨幣政策起到了緩解農(nóng)村貸款難的作用，改善了農(nóng)村金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

就農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況而言，2015年至2018年農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量穩(wěn)定保持在12.2～12.7萬個(gè)，農(nóng)村地區(qū)每萬人的銀行網(wǎng)點(diǎn)擁有量也穩(wěn)定保持在1.3～1.4個(gè)之間（見圖2），但低于全國平均水平?？紤]到農(nóng)村地區(qū)人口密度小于城市，這說明銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的分布密度遠(yuǎn)小于城市。

從互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣普及來看，2015年至2018年農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)幾乎翻番，但業(yè)務(wù)筆數(shù)卻并未隨之增長(zhǎng)，反而有些許下降;手機(jī)銀行開通數(shù)則比網(wǎng)上銀行開通數(shù)增長(zhǎng)更為迅速，且業(yè)務(wù)筆數(shù)在三年內(nèi)翻三番并已追趕至接近網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)的水平（見圖3）。這是由于在農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)比電腦更為普及，對(duì)于農(nóng)民來說，手機(jī)操作更加簡(jiǎn)單便利，故隨著互聯(lián)網(wǎng)普及，手機(jī)銀行的使用在農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

（三）農(nóng)村金融供給

2014年至2019年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力保持穩(wěn)定發(fā)展：總資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重則基本維持不變（見圖4）。

然而從表2可見，盡管我國涉農(nóng)貸款余額在2010年至2017年保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，但其中城市涉農(nóng)貸款余額所占比重有所上升、農(nóng)村貸款余額所占比重卻出現(xiàn)下降，這說明涉農(nóng)金融貸款有從農(nóng)村流向城市的趨勢(shì)。就農(nóng)村貸款的構(gòu)成來看，農(nóng)村企業(yè)貸款所占比重歷年來均達(dá)50%以上，但包括農(nóng)民專業(yè)合作社在內(nèi)的農(nóng)村組織各類貸款余額占農(nóng)村貸款的比重卻從2010年的5.5%下降到2017年的1.8%，這說明近年來農(nóng)民專業(yè)合作社雖然數(shù)量不斷上升但直接獲取貸款的能力較弱。不過農(nóng)民專業(yè)合作社貸款較多以成員農(nóng)戶貸款的形式獲取，因此有相當(dāng)一部分體現(xiàn)為農(nóng)戶貸款，而近年來農(nóng)戶貸款余額占比有了一定提升。

（四）涉農(nóng)資金定價(jià)

興業(yè)研究的數(shù)據(jù)顯示，2010年至2019年綜合產(chǎn)業(yè)債年均信用利差為100個(gè)基點(diǎn)、農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)債年均信用利差卻達(dá)到209個(gè)基點(diǎn)，歷年農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)債信用利差均高于綜合產(chǎn)業(yè)債信用利差，且兩者差額最高時(shí)超過200個(gè)基點(diǎn)（見圖5）。這說明涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)融資需要支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

2006年之前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前，2006年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)、2007年財(cái)政撥款10億元專項(xiàng)補(bǔ)貼資金、2008年逐步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模得以迅速增長(zhǎng)、覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠款給付金額由2006年及之前的不足10億元分別上升到2018年的573億元和395億元，占財(cái)險(xiǎn)比重由2006年及之前的不足1%分別上升到2018年的4.9%和6.1%（見圖6）。2019年，銀保監(jiān)會(huì)和相關(guān)部委將農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍由200個(gè)產(chǎn)糧大縣擴(kuò)展至500個(gè)，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體三大主糧作物的保險(xiǎn)保障由保直接物化成本提升至覆蓋土地流轉(zhuǎn)成本，保障水平平均提升90%以上，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了重要的保障。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)超過200個(gè)，基本覆蓋農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域，保費(fèi)規(guī)模僅次于美國，名列亞洲第一、全球第二， 其中畜牧業(yè)和森林保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模位列全球第一。

值得注意的是，2000年至2018年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖均高于賠款給付金額，但賠款給付占財(cái)險(xiǎn)比重卻均高于收入占財(cái)險(xiǎn)比重，這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款給付率高于各產(chǎn)業(yè)平均水平;與此同時(shí)，我國農(nóng)業(yè)從業(yè)者支付保費(fèi)的能力相對(duì)較低，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利能力較弱。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然采取的是“政策性保險(xiǎn)”與“商業(yè)化保險(xiǎn)”相結(jié)合的模式，但商業(yè)資本投入的積極性并不高，以政策性保險(xiǎn)為主。

四、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中金融支持存在的問題

（一）政策支持系統(tǒng)性和覆蓋面不足

雖然政府對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的財(cái)政支持力度不斷增加，但存在規(guī)模性和示范性偏好，如《關(guān)于支持做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育的通知》雖明確將農(nóng)民專業(yè)合作社作為中央財(cái)政支持對(duì)象，但僅支持縣級(jí)以上農(nóng)民合作社示范社和聯(lián)合社，因而覆蓋面不廣;央行投放支農(nóng)再貸款的時(shí)間一般是在每年一季度末，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買農(nóng)資的時(shí)間一般是在每年年末至次年年初，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無法在資金需求的高峰期及時(shí)獲取資金。此外，支農(nóng)財(cái)政政策和貨幣政策相對(duì)獨(dú)立，財(cái)政政策更是由不同層級(jí)、不同部門的政府機(jī)構(gòu)出臺(tái)，缺乏總體規(guī)劃性，導(dǎo)致相關(guān)優(yōu)惠政策缺乏系統(tǒng)性。而且，各部門采用獨(dú)立的宣傳渠道和方式，導(dǎo)致有些優(yōu)惠政策難以被合作社了解，尤其是一些地處偏遠(yuǎn)、規(guī)模較小的弱勢(shì)合作社，更是難以全面了解相關(guān)信息，這阻礙了政策效果的發(fā)揮。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給不足

農(nóng)民專業(yè)合作社“自愿入股、自由退出”的特征決定了其內(nèi)源融資不穩(wěn)定，要發(fā)展壯大需更多的依靠外源融資。然而在我國商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)收縮、政策性銀行無力延伸到農(nóng)村基層、合作制農(nóng)村信用合作社面臨重組改造、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行注重營(yíng)利性因而服務(wù)三農(nóng)的職能弱化的情況下，農(nóng)民專業(yè)合作社想要從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取資金日益困難。根據(jù)2018年中國經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究院組織的全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查顯示，26.40%的受訪合作社表示存在經(jīng)營(yíng)資金缺口的問題。[8]

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)供給不足不僅體現(xiàn)在資金數(shù)量上，還體現(xiàn)在金融產(chǎn)品多樣性上。一般來說農(nóng)民專業(yè)合作社獲批的貸款在一年以內(nèi)、成員獲批的貸款在二年以內(nèi)，這可以滿足部分從事糧食種植的合作社對(duì)資金使用時(shí)長(zhǎng)的需求，但從事生豬養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等的合作社往往需要更長(zhǎng)期的貸款，其需求難以得到滿足。而且，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款往往有抵押擔(dān)保要求，農(nóng)民專業(yè)合作社的資產(chǎn)規(guī)模一般較小、缺乏足額抵押物品，其成員農(nóng)戶作為弱勢(shì)群體也缺乏提供擔(dān)保的能力，這進(jìn)一步限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作社及成員農(nóng)戶的資金供給。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)受自然和市場(chǎng)雙重不確定性因素影響，風(fēng)險(xiǎn)屬性本就較強(qiáng)，而農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)部管理往往隨意性較大、財(cái)務(wù)核算制度不完善、難以向銀行提供符合要求的征信資料，加之農(nóng)民專業(yè)合作社分散在地域遼闊的廣大農(nóng)村地區(qū)，資金供需雙方信息不對(duì)稱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向其投放信貸面臨著較高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，交易成本也十分高昂。此外，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資料價(jià)值難以認(rèn)定、農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)保管存在困難，一旦合作社違約，金融機(jī)構(gòu)就面臨質(zhì)押抵押物流轉(zhuǎn)處置的困難，因而更加惜貸。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償機(jī)制不健全

就向農(nóng)民專業(yè)合作社提供資金支持而言，由于其經(jīng)營(yíng)信息不透明、盈利能力低、涉農(nóng)貸款不良率居高不下，因而面臨較大違約風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失必然使得金融供給主體缺乏為合作社提供金融支持的動(dòng)力。就向農(nóng)民專業(yè)合作社提供保險(xiǎn)支持而言，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)屬性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因而在規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)也面臨著賠付困難的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在我國局部地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和大災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的缺乏成為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

五、對(duì)策與建議

農(nóng)民專業(yè)合作社的成立和運(yùn)營(yíng)需要進(jìn)行土地、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、良種技術(shù)和物流倉儲(chǔ)等方面的投資，且面臨較長(zhǎng)的投資回報(bào)期，其所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也需要承擔(dān)氣候、蟲病災(zāi)害、市場(chǎng)等多方面的不確定性，這些因素都給其帶來融資約束。要想使農(nóng)民專業(yè)合作社高質(zhì)量發(fā)展并發(fā)揮其組織帶動(dòng)作用，就必須為其提供金融支持、緩解融資約束。

（一）優(yōu)化政策支持

1.財(cái)政政策上：一是提升系統(tǒng)性，通過頂層設(shè)計(jì)對(duì)各類財(cái)政資金和項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)籌整合，體現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃性;二是提升多樣性，除了直接資金支持，還可以綜合運(yùn)用政府采購、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、稅收減免等手段引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社提升質(zhì)量。

2.貨幣政策上：雖然央行已有支農(nóng)支小再貸款、下調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率等特殊安排，但應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化其政策及具體操作，以確保相關(guān)優(yōu)惠措施能落實(shí)到廣大農(nóng)民專業(yè)合作社和小農(nóng)戶這些弱勢(shì)組織及群體上。

3.整合各類支農(nóng)政策信息、構(gòu)建統(tǒng)一的信息發(fā)布平臺(tái)，確保基層組織和農(nóng)戶能夠及時(shí)且充分的了解相關(guān)政策并加以利用。

（二）探索農(nóng)村金融創(chuàng)新

1.鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的供給不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融及其依托的大數(shù)據(jù)在識(shí)別資金需求信息、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、宣傳推廣信貸產(chǎn)品上具有成本和效率優(yōu)勢(shì)，可為農(nóng)民專業(yè)合作社成員提供無抵押的小額貸款。

2.充分利用供應(yīng)鏈金融，解決合作社貸款缺乏抵押擔(dān)保的問題，如由供應(yīng)鏈上游的農(nóng)資銷售方向合作社賒銷農(nóng)資、由供應(yīng)鏈下游的農(nóng)產(chǎn)品收購方預(yù)付定金，或由與合作社有訂單往來的企業(yè)為合作社提供擔(dān)保，幫助合作社獲得無抵押貸款。

3.探索農(nóng)村合作金融模式，尤其是發(fā)展以村莊為邊界的合作社之間的金融合作，比如可由同村的合作社共同籌集資金存放在銀行作為擔(dān)保，以擴(kuò)大聯(lián)保范圍和資金來源。這種金融合作可以充分利用合作社成員之間基于“地緣、血緣、業(yè)緣”的信用基礎(chǔ)、有效緩解信息不對(duì)稱問題，起到控制逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、減少交易成本的作用。

（三）銀社地方合作，加大信息流轉(zhuǎn)

1.鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的特點(diǎn)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是抵押擔(dān)保創(chuàng)新，如通過提供土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款，將農(nóng)村房產(chǎn)納入擔(dān)保資產(chǎn)等方式，解決農(nóng)民專業(yè)合作社抵押擔(dān)保不足的問題。地方政府探索農(nóng)地和林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)的搭建，解決銀行抵押擔(dān)保品估值難、處置難的問題。

2.政府推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)，由銀行開發(fā)不同信用評(píng)級(jí)的金融產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)質(zhì)合作社擴(kuò)大信貸范圍和額度、降低擔(dān)保抵押條件。

3.有能力的地方政府可為合作社貸款提供擔(dān)保資金。

4.農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)規(guī)范自身管理、完善財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、提升信息透明度，減少金融交易的信息不對(duì)稱問題。

（四）建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償機(jī)制

進(jìn)一步完善以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，這一方面可以提升合作社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得風(fēng)險(xiǎn)賠償;另一方面可以分散和轉(zhuǎn)移銀行等金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有助于合作社獲取商業(yè)金融支持。

1.根據(jù)地方行業(yè)特色探索農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)創(chuàng)新，開發(fā)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

2.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。目前組建中的中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司有望完善我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，支持我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

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