金融科技發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

唐振明

本文從金融行業(yè)入手，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)金融科技背景下金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融監(jiān)管等相關(guān)工作進(jìn)行了研究分析，希望能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供一些幫助與建議，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，進(jìn)而推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步與轉(zhuǎn)型。

在我國(guó)現(xiàn)階段金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，還是會(huì)存在著很多的問(wèn)題與矛盾，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展造成了一定程度的影響，例如金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和金融監(jiān)管問(wèn)題以及相應(yīng)的金融規(guī)則制度等等，都是影響金融行業(yè)發(fā)展緩慢的重要原因。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，金融科技實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，有效地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。通過(guò)金融科技的應(yīng)用，有效地實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避與預(yù)防，構(gòu)建了完善的金融監(jiān)管模式，推動(dòng)了金融行業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展。

金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

現(xiàn)階段我國(guó)金融行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括法律風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)多元化而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，金融信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)，以及金融行業(yè)改革創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等等，都對(duì)于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成了嚴(yán)重的沖擊，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。法律風(fēng)險(xiǎn)是指在金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程，尚未構(gòu)建全面和完善的法律制度，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)金融行為的全面管理和監(jiān)督，因此造成了很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。業(yè)務(wù)多元化風(fēng)險(xiǎn)是指金融企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)業(yè)務(wù)和發(fā)展進(jìn)行擴(kuò)大或整改，在整改和擴(kuò)大過(guò)程中，很多業(yè)務(wù)無(wú)法順利完成，進(jìn)而引發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)于金融行業(yè)的金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)督，存在很多漏洞問(wèn)題的出現(xiàn)。金融信息泄露風(fēng)險(xiǎn)是指在企業(yè)交易過(guò)程中，會(huì)因?yàn)楸姸嘣蚝托袨閷?dǎo)致金融信息泄露，信息安全性不足，使得企業(yè)的利益降低，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指金融行業(yè)的工作人員的職業(yè)道德較低，會(huì)因?yàn)楹芏嗟睦婧凸久苓M(jìn)行非法活動(dòng)或交易，導(dǎo)致金融企業(yè)利益損失。金融行業(yè)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是指，家在發(fā)展過(guò)程中會(huì)進(jìn)行不斷的競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)提高轉(zhuǎn)型，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)有違規(guī)操作發(fā)生，不符合相應(yīng)的法律規(guī)則和制度，影響企業(yè)的信譽(yù)和信用，資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)合理的周轉(zhuǎn)與流動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技背景下金融風(fēng)險(xiǎn)與金融監(jiān)管研究

（一）跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

隨著我國(guó)近幾年來(lái)金融科技的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)泛化的問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)在整體的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中金融跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加的多樣化和分散化，對(duì)金融科技行業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。例如，在金融系統(tǒng)內(nèi)部跨部門很容易會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)傳遞和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而非金融部門則很容易會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行傳遞。因此，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避與管理，金融行業(yè)需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入與管理，制定好科學(xué)合理的監(jiān)管體系和監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，保證金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展[1]。

首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)金融跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的信息進(jìn)行全面收集，對(duì)收集來(lái)的信息進(jìn)行研究分析，這樣做不僅能夠?qū)鐦I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行確認(rèn)，還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)未知金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題實(shí)現(xiàn)查找與預(yù)防，做好相應(yīng)的防護(hù)措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。另外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要充分發(fā)揮協(xié)調(diào)統(tǒng)籌能力作用，對(duì)金融行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)各項(xiàng)資源進(jìn)行合理的劃分與配置，比如，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在行業(yè)內(nèi)部設(shè)立相應(yīng)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)金融預(yù)算進(jìn)行編制和處理等等，實(shí)現(xiàn)有效全面的監(jiān)管，防止金融問(wèn)題的出現(xiàn)，推動(dòng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展[2]。

其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)自身的職責(zé)進(jìn)行明確的劃分，對(duì)各個(gè)部門和各個(gè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限進(jìn)行明確規(guī)定，把每項(xiàng)工作都落實(shí)到各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)政策和制度的落實(shí)，保證對(duì)每項(xiàng)工作都實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。例如，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以及重大活動(dòng)的決策進(jìn)行研究，通過(guò)科學(xué)合理的措施，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的交流溝通，保證信息傳遞的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理的規(guī)避與防護(hù)，對(duì)金融信息進(jìn)行全面收集，評(píng)估和預(yù)判，應(yīng)用新型到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等等，構(gòu)建信息化的金融信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息和經(jīng)營(yíng)的有效監(jiān)管，不僅能夠提高金融工作的效率和質(zhì)量，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，更能夠促進(jìn)金融行業(yè)的綠色發(fā)展。

最后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)不同情況設(shè)置好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等機(jī)構(gòu)，制定好相應(yīng)的法律規(guī)則與法律制度，對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行合法的維護(hù)與保護(hù)，防止不正當(dāng)金融問(wèn)題和金融行為的發(fā)生，對(duì)可能發(fā)生的金融問(wèn)題進(jìn)行合理規(guī)避，對(duì)整體的金融市場(chǎng)進(jìn)行正確引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)管與治理[3]。

（二）對(duì)金融規(guī)則制定權(quán)的監(jiān)管進(jìn)行合理科學(xué)分配

金融行業(yè)和金融市場(chǎng)想要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定綠色健康發(fā)展，行業(yè)發(fā)展規(guī)則和市場(chǎng)法律法規(guī)必不可少，在我國(guó)現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)則和法律中，都具有著明顯的動(dòng)態(tài)化和適用性以及實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)，能夠有效地滿足金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。不僅如此，還能夠有效地滿足社會(huì)的時(shí)代發(fā)展性要求，為金融市場(chǎng)的發(fā)展做好相應(yīng)的鋪墊與規(guī)劃。適應(yīng)性監(jiān)管具體是指，在金融科技創(chuàng)新的背景下，很多的金融信息會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱和錯(cuò)誤的問(wèn)題發(fā)生，為了實(shí)現(xiàn)這項(xiàng)問(wèn)題的解決，所以要在金融法律規(guī)則的基礎(chǔ)上來(lái)開展監(jiān)管工作，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該基于金融市場(chǎng)不斷的變化來(lái)對(duì)相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行信息獲取與信息分析，根據(jù)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)對(duì)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行明確規(guī)定與落實(shí)，對(duì)自主權(quán)進(jìn)行科學(xué)合理的分配與規(guī)劃，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)適應(yīng)性監(jiān)管工作的落實(shí)，推動(dòng)金融市場(chǎng)的合理監(jiān)管，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[4]。

第一，應(yīng)該對(duì)立法機(jī)構(gòu)以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則制定權(quán)進(jìn)行合理規(guī)劃分配，在我國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)久發(fā)展規(guī)律下，一般而言，需要長(zhǎng)期遵循遵守的金融規(guī)則和法律一般有相應(yīng)的立法機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行制定，對(duì)于金融市場(chǎng)變動(dòng)影響較小或者無(wú)影響的規(guī)則和法律，但是又需要進(jìn)行經(jīng)常性的修改或添加的規(guī)則法律，通常會(huì)由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行制定。例如金融市場(chǎng)中的基本權(quán)利和履行的基本義務(wù)，以及相應(yīng)的處罰制度和監(jiān)管體制，具體內(nèi)容等等，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要根據(jù)市場(chǎng)的反饋信息來(lái)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)的規(guī)則調(diào)整與修改以及添加，對(duì)整體的金融市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)合理的監(jiān)管，保證金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展[5]。

第二，應(yīng)該對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的規(guī)則制定權(quán)進(jìn)行科學(xué)劃分，為了能夠保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)情況制定好相應(yīng)的最低監(jiān)管要求，對(duì)整體的市場(chǎng)進(jìn)行維護(hù)與保持。金融市場(chǎng)中的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格按照相應(yīng)的金融規(guī)則以及監(jiān)管要求來(lái)開展工作，基于自身的發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)律，制定科學(xué)的發(fā)展計(jì)劃，不斷的完善自身的金融規(guī)則，提升自身的監(jiān)管要求，對(duì)，可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理規(guī)避，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。

（三）運(yùn)用信息化技術(shù)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管工作

金融機(jī)構(gòu)在工作過(guò)程中應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想觀念，做到與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)信息化技術(shù)的應(yīng)用與管理，在監(jiān)管過(guò)程中，加大對(duì)監(jiān)管科技的應(yīng)用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管力度和效率的提高。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息化技術(shù)等為依托固件相應(yīng)的信息化監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)金融市場(chǎng)的金融信息進(jìn)行全面的收集與篩選，對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行合理劃分，通過(guò)信息化的監(jiān)管平臺(tái)，不僅能夠?qū)赡馨l(fā)生的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)避與預(yù)防，更能夠在問(wèn)題發(fā)生時(shí)采取和制定出相應(yīng)的解決措施與方案，最大程度上減小金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。其次，通過(guò)相應(yīng)的信息技術(shù)和金融科技，還應(yīng)該把金融監(jiān)管的相關(guān)規(guī)則與被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息平臺(tái)進(jìn)行相互結(jié)合，保證其在合理合法的規(guī)則范圍內(nèi)開展相應(yīng)的金融活動(dòng)，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展情況，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的掌握與調(diào)節(jié)，做到實(shí)時(shí)的宏觀調(diào)控。最后，還可以加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用處理，提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查效率，便于更為全面、高效地開展調(diào)查工作，實(shí)現(xiàn)大范圍和全面性的監(jiān)管，充分發(fā)揮監(jiān)管作用，滿足市場(chǎng)的系統(tǒng)化發(fā)展需求。

結(jié)語(yǔ)

加強(qiáng)對(duì)金融科技的重視，做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管工作的全面落實(shí)對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展有著重要的意義與作用。因此，在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，金融市場(chǎng)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管工作的重視，減少金融問(wèn)題的發(fā)生，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)合理的規(guī)避與預(yù)防，加強(qiáng)對(duì)金融科技的不斷應(yīng)用與推廣，制定和完善相應(yīng)的金融監(jiān)管模式，完善金融監(jiān)管制度，采取科學(xué)合理的方法，與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)信息化技術(shù)的應(yīng)用推廣，進(jìn)而促進(jìn)金融科技背景下金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)提高。