農(nóng)民參保新農(nóng)合影響因素分析

郭楊緣

[提要] 農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)是由我國(guó)農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)人民收入水平也在不斷升高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也在不斷強(qiáng)化，特別是農(nóng)民個(gè)人的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好也在發(fā)生著變化，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好下農(nóng)民參保新農(nóng)合的行為也會(huì)有所變化。因此，本文利用2018年中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)居民主客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)其投保行為的影響進(jìn)行分析，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：Logit模型;主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好;新農(nóng)合投保

一、引言

自2002年黨中央提出各級(jí)政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以來(lái)，新農(nóng)合在我國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷了跨越式發(fā)展，開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療的縣區(qū)市數(shù)量從2004年開展試點(diǎn)時(shí)的333個(gè)增至2013年的2，489個(gè)，人均籌資額從最初50.36元增至410.89元，累計(jì)受益人次在2014年時(shí)已經(jīng)達(dá)到16.52億人次。之后雖然經(jīng)過(guò)2016年二保合一之后統(tǒng)計(jì)口徑的變化，但是總體上新農(nóng)合參合率依然維持在95%以上。目前，各級(jí)財(cái)政對(duì)新農(nóng)合參保的補(bǔ)助已經(jīng)達(dá)到450元以上，2018年全年新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入856.89億元，支出818.22億元，年末累計(jì)結(jié)存295.42億元。

新農(nóng)合自實(shí)施之日起一直堅(jiān)持的是自愿原則，在地方各級(jí)財(cái)政既定的費(fèi)用及補(bǔ)貼下廣大農(nóng)村地區(qū)居民可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況參保。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民人均可支配收入不斷上漲，2018年數(shù)據(jù)顯示已達(dá)14，617元，對(duì)于農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，收入的不斷增長(zhǎng)意味著其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不斷提高，因此其主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好也會(huì)不斷發(fā)生變化。根據(jù)經(jīng)典風(fēng)險(xiǎn)偏好理論，所謂風(fēng)險(xiǎn)偏好的定義為個(gè)體面對(duì)某種不確定性表現(xiàn)出的心理狀態(tài)和傾向，即個(gè)體對(duì)一種不確定且重要的事情做出的行為反應(yīng)，主流的風(fēng)險(xiǎn)偏好分類方法是根據(jù)個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度劃分為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型與風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。風(fēng)險(xiǎn)偏好類別不同的個(gè)體在面臨具有風(fēng)險(xiǎn)的決策時(shí)會(huì)有不同的側(cè)重點(diǎn)，這可能會(huì)主導(dǎo)個(gè)體進(jìn)行環(huán)境判斷與戰(zhàn)略分析，進(jìn)而導(dǎo)致不同的現(xiàn)實(shí)決策。一般而言，農(nóng)村居民財(cái)富水平與其風(fēng)險(xiǎn)偏好程度呈現(xiàn)出一種“倒U”型關(guān)系，即在收入較低階段風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)隨著收入的增加而不斷增加，因?yàn)槿藗冊(cè)诔跗谪?cái)富積累后都會(huì)希望轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)來(lái)保護(hù)自身財(cái)富;但是當(dāng)經(jīng)過(guò)某個(gè)臨界值后，隨著收入的繼續(xù)增加，此時(shí)人們的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平開始不斷降低，即認(rèn)為一定的損失已經(jīng)對(duì)其生活質(zhì)量無(wú)法產(chǎn)生影響，故開始追求風(fēng)險(xiǎn)。目前在新農(nóng)合參保與風(fēng)險(xiǎn)偏好方面的研究普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)影響決策者的選擇行為，但往往是基于風(fēng)險(xiǎn)偏好一致性假設(shè)，許多研究容易忽略風(fēng)險(xiǎn)偏好異質(zhì)性對(duì)農(nóng)村居民參合意愿的影響。

基于此，本文試圖通過(guò)中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)農(nóng)村居民主客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行刻畫，并研究在不同條件下風(fēng)險(xiǎn)偏好是如何對(duì)農(nóng)村居民投保行為產(chǎn)生影響的。

二、文獻(xiàn)綜述

20世紀(jì)70年代以來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇與正向選擇的問(wèn)題引發(fā)了眾多學(xué)者的研究，其中很多學(xué)者都談到外生的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)偏好問(wèn)題是逆選擇行為在保險(xiǎn)市場(chǎng)中不存在的重要原因之一，一些學(xué)者認(rèn)為當(dāng)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)類型不同時(shí)，投保決策與真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率之間的關(guān)系也會(huì)不同。舉例來(lái)說(shuō)，該作者研究發(fā)現(xiàn)往往那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡者會(huì)去購(gòu)買更多的保險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)去投資一些能降低其索賠額的產(chǎn)品。Almacohen and Liran Einav（2007）就發(fā)現(xiàn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同對(duì)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求都會(huì)產(chǎn)生影響，其中就包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

健康保險(xiǎn)一直以來(lái)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中扮演著重要的角色，許多國(guó)家為此都建立了完善的醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)，即便是在亞洲和非洲的一些發(fā)展中國(guó)家，政府依然建立了覆蓋面很廣的醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)。中國(guó)的“新農(nóng)合”制度就是其中之一。農(nóng)村地區(qū)居民相比城市居民的收入更少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以農(nóng)村地區(qū)居民風(fēng)險(xiǎn)偏好與城市居民也會(huì)有所不同。早期關(guān)于健康保險(xiǎn)的研究分析了下列一些因素會(huì)影響農(nóng)村居民購(gòu)買健康保險(xiǎn)的傾向，Besley T，Hall J（1999）和Chernwe M，F(xiàn)rick（1997）等人的研究發(fā)現(xiàn)了個(gè)人是否易于獲得健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量、個(gè)人健康與護(hù)理方面的支出，以及個(gè)人的收入水平、教育、年齡、家庭規(guī)模、家中成年人數(shù)量等因素都顯著影響了農(nóng)村居民在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)的決策。之后許多學(xué)者從風(fēng)險(xiǎn)偏好的角度分析了個(gè)人購(gòu)買健康險(xiǎn)的行為，Ali Asgary（2004）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好者們往往不愿意花費(fèi)大量金錢去購(gòu)買健康保險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)厭惡者卻很積極地購(gòu)買健康保險(xiǎn)，他認(rèn)為討論健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展必須要考慮不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的人愿意為健康險(xiǎn)支付多少錢。綜合來(lái)看，Simon Condliffe（2014）認(rèn)為個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)在兩個(gè)方面發(fā)揮作用：一是其參加保險(xiǎn)的可能性，二是其在健康和護(hù)理方面的支出。風(fēng)險(xiǎn)偏好者們所擁有的保險(xiǎn)更少，也會(huì)花費(fèi)更少的金錢在健康領(lǐng)域。

國(guó)內(nèi)對(duì)于新農(nóng)合與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好的研究大多將二者分開來(lái)看，對(duì)于新農(nóng)合的研究，許多學(xué)者從新農(nóng)合帶給農(nóng)民的影響來(lái)分析新農(nóng)合的作用，王翌秋和張兵（2009）認(rèn)為參加新農(nóng)合使得農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)醫(yī)療服務(wù)的利用得到了有效提升，吳聯(lián)燦和申曙光（2010）的研究通過(guò)收集農(nóng)村地區(qū)居民自評(píng)健康問(wèn)卷來(lái)分析新農(nóng)合對(duì)于農(nóng)民自身健康的影響，實(shí)證結(jié)果表明雖然新農(nóng)合對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民健康水平呈現(xiàn)積極影響，但是影響程度有限。以上提到的許多原因也是目前部分農(nóng)民不愿參保新農(nóng)合的理由之一。而在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面的研究有許多提到了農(nóng)村居民及農(nóng)民工群體，孟穎穎（2011）發(fā)現(xiàn)農(nóng)民工參加社會(huì)保險(xiǎn)率較低的原因與其風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)，閆振宇等（2011）分析了養(yǎng)殖戶這一群體對(duì)于是否購(gòu)買養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，研究表明文化水平、已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)的數(shù)量以及農(nóng)戶所采用的風(fēng)險(xiǎn)分散措施對(duì)投保養(yǎng)殖保險(xiǎn)有著較強(qiáng)的正向影響，而年齡、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力數(shù)量的影響并不顯著。張淑霞（2015）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)于養(yǎng)殖戶參保家禽保險(xiǎn)有重要的影響。王珺和高峰（2008）發(fā)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富與收入水平會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)偏好發(fā)生變化，舉例來(lái)說(shuō)，以農(nóng)村地區(qū)居民收入為例，收入與風(fēng)險(xiǎn)偏好形成了一種“倒U型”關(guān)系，即在收入較低的階段，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)隨著收入的增加而下降，但是當(dāng)收入經(jīng)過(guò)某個(gè)閾值時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好水平會(huì)隨收入的增加而提高。這些理論都為本文后面的分析提供了基礎(chǔ)。

綜上所述，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好與新農(nóng)合參保之間關(guān)系的研究較少，同時(shí)目前出現(xiàn)了許多農(nóng)村地區(qū)居民不愿參保新農(nóng)合的現(xiàn)象，故本文希望通過(guò)分析農(nóng)村地區(qū)居民主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好與客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好兩方面來(lái)看它們對(duì)農(nóng)民參合的影響，借助于CFPS調(diào)查數(shù)據(jù)，其中對(duì)于主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好有一套測(cè)試問(wèn)題，因此將其選擇為本次研究的數(shù)據(jù)來(lái)源。

三、理論框架

借助Atanu S.H與Alan L（1994）提出的風(fēng)險(xiǎn)偏好需求模型，我們可以看出風(fēng)險(xiǎn)偏好水平對(duì)農(nóng)村居民參保新農(nóng)合的影響。具體模型如下：

其中，W0表示農(nóng)村地區(qū)居民初始財(cái)富，x表示農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中的投入，f（·）表示投入產(chǎn)出方程，g（·）表示農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中患病而造成損失的方程，表示一個(gè)服從正態(tài)分布的隨機(jī)變量，w表示農(nóng)民投入的成本，z表示農(nóng)民個(gè)體特征。

可以看出R（w）的圖像在第一象限中一開始在w較小時(shí)為負(fù)值，表明在某個(gè)w閾值前個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好系數(shù)都是負(fù)數(shù)，即希望降低風(fēng)險(xiǎn)，隨著收入的不斷增高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，進(jìn)而開始最求風(fēng)險(xiǎn)，R（w）的值變?yōu)檎龜?shù)并繼續(xù)升高。這就是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好與收入之間的關(guān)系。

四、計(jì)量分析

本文數(shù)據(jù)采用了中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)庫(kù)，CFPS由北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心（ISSS）組織實(shí)施，其調(diào)查重心為我國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)福利，以及包括經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、教育成果、家庭關(guān)系與家庭動(dòng)態(tài)、人口遷移、健康等在內(nèi)的諸多研究主題，其中就囊括了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好的主觀調(diào)查。CFPS樣本覆蓋25個(gè)省/市/自治區(qū)，目標(biāo)樣本規(guī)模為16，000戶，調(diào)查對(duì)象包含樣本戶中的全部家庭成員。

根據(jù)之前學(xué)者研究的內(nèi)容，結(jié)合CFPS數(shù)據(jù)庫(kù)的可獲得性，本文選取以下數(shù)據(jù)作為變量：是否參加新農(nóng)合，個(gè)人主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)，其中前者為被解釋變量，后者為本文核心解釋變量，同時(shí)作為主管風(fēng)險(xiǎn)偏好的對(duì)比，本文加入了可以衡量個(gè)人客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好的指標(biāo)，如是否吸煙、是否飲酒、BMI指數(shù)、睡眠時(shí)長(zhǎng)等，這些變量用來(lái)衡量該個(gè)人客觀行為的風(fēng)險(xiǎn)偏好。最后，本文選擇了年齡、性別、最高學(xué)歷、年收入水平、所在地區(qū)，去年總醫(yī)療花費(fèi)作為控制變量。其中，是否參加新農(nóng)合為0和1代表的二元變量;個(gè)人主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)從1到4表明風(fēng)險(xiǎn)偏好程度越來(lái)越高;最高學(xué)歷中從1到3表明學(xué)歷越來(lái)越高;收入、BMI指數(shù)等指標(biāo)均使用對(duì)數(shù)表達(dá)。（表1）

表1中的結(jié)果展示了所有變量的描述性統(tǒng)計(jì)，從量綱來(lái)看并沒有太大的差距，在刪去不必要和有缺漏值的觀測(cè)后，本次分析中采用的總觀測(cè)數(shù)為5，371個(gè)，其大致覆蓋了我國(guó)東中西部地區(qū)不同收入階層的農(nóng)村居民。

表2中的匯報(bào)的是在Logit模型下逐步加入客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好變量與醫(yī)療總消費(fèi)變量之后的結(jié)果，從結(jié)果來(lái)看，不論加入任何變量，核心解釋變量主管風(fēng)險(xiǎn)偏好均是顯著的，同時(shí)其結(jié)果也與我們預(yù)測(cè)的一致，即隨著農(nóng)民個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越偏好，他們參保新農(nóng)合的概率就會(huì)降低;年齡是另一個(gè)非常顯著的變量，年齡越大的人參保新農(nóng)合的概率會(huì)顯著提高，但是與之對(duì)應(yīng)的是年齡越大的人風(fēng)險(xiǎn)也越大;性別在參保新農(nóng)合中的影響作用隨著客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好變量的加入開始變得不顯著，這可能是由于性別與各客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好變量有較強(qiáng)的相關(guān)性有關(guān);如前文理論部分所猜測(cè)的那樣，隨著農(nóng)村地區(qū)居民收入越來(lái)越高，當(dāng)超過(guò)某一界限時(shí)，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，進(jìn)而降低參保新農(nóng)合的可能性;出乎意料的是教育對(duì)于新農(nóng)合參保概率的影響顯著為負(fù)，說(shuō)明在農(nóng)村地區(qū)學(xué)歷越高的群體越不愿參保新農(nóng)合，這也許是未來(lái)政策制定者在新農(nóng)合政策制定中需要多加考慮的地方。在客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好的眾多變量中，只有吸煙這一變量與參保新農(nóng)合概率顯著相關(guān)，故總體來(lái)看并不能說(shuō)明個(gè)人客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好行為對(duì)參保新農(nóng)合有顯著影響。值得注意的是醫(yī)療花費(fèi)變量是顯著正相關(guān)的，所以這說(shuō)明在新農(nóng)合中逆向選擇問(wèn)題可能是存在的。（表2）

表3匯報(bào)了在不同收入水平下的結(jié)果，可以看出在中低收入人群中主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好并未對(duì)新農(nóng)合參保概率產(chǎn)生顯著影響，但是在高收入群體中卻產(chǎn)生了顯著影響，這正好印證了我們理論部分的猜想，即收入在跨越某一閾值后人們的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，進(jìn)而降低參保新農(nóng)合意愿。值得注意的是在中低收入群體中，客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好行為除中收入群體的睡眠情況外均不顯著，但在高收入群體的客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好中，吸煙的人和睡眠情況差的人都明顯更傾向于參保新農(nóng)合。（表3）

表4中的是分地區(qū)后的計(jì)量結(jié)果，從結(jié)果中可以看出在中部地區(qū)和東部地區(qū)的農(nóng)村居民主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)是否參保新農(nóng)合有顯著影響，同時(shí)收入與學(xué)歷均顯著降低了農(nóng)民參保新農(nóng)合的可能性;值得注意的是，在醫(yī)療花費(fèi)對(duì)參保新農(nóng)合的影響上，只有西部地區(qū)呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系，這說(shuō)明新農(nóng)合參保的逆選擇問(wèn)題上可能存在地域差異。另外，在各項(xiàng)客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好行為中，不同地區(qū)也表現(xiàn)出了一定差異，總體來(lái)看中部地區(qū)農(nóng)村居民在客觀風(fēng)險(xiǎn)偏好行為的影響上更為顯著。（表4）

出于穩(wěn)健性檢驗(yàn)的考慮，本文使用OLS回歸與Probit模型對(duì)上述步驟進(jìn)行了檢驗(yàn)，結(jié)果均未發(fā)生顯著差別。

五、結(jié)論及建議

本文從個(gè)人主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好角度入手考察了農(nóng)村地區(qū)居民參保新農(nóng)合與風(fēng)險(xiǎn)偏好之間的關(guān)系，實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民參保新農(nóng)合的意愿與其主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好有較為顯著的聯(lián)系，特別是在東部和中部地區(qū)以及高收入人群中，這一現(xiàn)象更加顯著。同時(shí)還可以看到，隨著收入水平的不斷升高，風(fēng)險(xiǎn)偏好逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)新農(nóng)合參保的意愿在逐步降低，這為我國(guó)許多地區(qū)地方政府提出了一些思考，隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民收入逐年增加，如何向其進(jìn)一步宣傳保險(xiǎn)的重要性是未來(lái)新農(nóng)合工作必須要關(guān)注的重點(diǎn)。另外，從學(xué)歷對(duì)新農(nóng)合參保的影響可以看出，高學(xué)歷者往往更少的參保新農(nóng)合，究其原因可能是因?yàn)榻邮苓^(guò)高等教育后往往會(huì)留在城市中工作，可能會(huì)參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)或者參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)對(duì)于新農(nóng)合都有一定的擠出作用，需要注意的一點(diǎn)是，這些年輕的及高學(xué)歷的人群離開農(nóng)村后，使得新農(nóng)合參保人群往往集中于老人和低收入低學(xué)歷人群，該人群的風(fēng)險(xiǎn)往往較大，使得新農(nóng)合的逆選擇情況越發(fā)嚴(yán)重，未來(lái)新農(nóng)合財(cái)政補(bǔ)貼政策制定及費(fèi)率調(diào)整時(shí)必須考慮到今后逆選擇增多情況下的收支平衡關(guān)系，保證新農(nóng)合能夠持久穩(wěn)定的造福更多農(nóng)村地區(qū)群眾。

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