網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)問題及法律規(guī)制對(duì)策

謝禹通

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種金融創(chuàng)新模式，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行金融系統(tǒng)起到了重要的補(bǔ)充作用。但是，由于網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的時(shí)間較短，與其相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制還不健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸陷入了一種無序發(fā)展的狀態(tài)，嚴(yán)重影響著金融系統(tǒng)的健康穩(wěn)定運(yùn)行。因此，積極研究網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)問題及法律規(guī)制策略，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展

2007年，我國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)——拍拍貸成立，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸模式正式登陸中國(guó)。此后，網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展起來，到2014年時(shí)，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已突破1000家大關(guān)。但由于監(jiān)管機(jī)制的缺失，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)呈野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，整個(gè)行業(yè)“爆雷”不斷，問題層出不窮，對(duì)此，國(guó)家大力開展整頓活動(dòng)，為網(wǎng)貸行業(yè)降溫。截至2019年9月，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)從之前的六千多家下降至646家，累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)達(dá)到5971家，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合規(guī)化發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

借貸人法律風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)貸款模式相比，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏一套系統(tǒng)、完善的信息審核機(jī)制，貸款人難以辨別借款人的信息真?zhèn)?，很容易引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)獲取借款人的個(gè)人信息，容易引發(fā)信息泄露問題，也有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)故意倒賣客戶信息，嚴(yán)重侵犯客戶的隱私權(quán)。

貸款人法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸是一種三方共同參與的行為，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，貸款人將個(gè)人閑置資金委托給網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行打理，由平臺(tái)與借款人簽訂貸款合同，但是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只關(guān)注貸款人的資金能否及時(shí)到賬，而鮮少調(diào)查資金的具體來源，對(duì)于貸款人的目的也不清楚，因此，不少貸款人將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)當(dāng)作“洗錢”的工具，對(duì)來路不明的資金進(jìn)行洗白，在這種情況下，即便借款人與平臺(tái)簽訂了借貸合同，但卻因資金本身存在問題，導(dǎo)致合同喪失法律效力，從而引發(fā)一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)。

第三方法律風(fēng)險(xiǎn)。目前常見的網(wǎng)絡(luò)借貸模式有兩種，一是擔(dān)保型，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓型。前者由借貸平臺(tái)提供資金作為保障，承擔(dān)部分借貸風(fēng)險(xiǎn)，在這種借貸模式下，融資公司與借貸公司很可能私自添加杠桿，大幅上調(diào)最高貸款金額，甚至達(dá)到正常借貸限額的數(shù)倍，從而引發(fā)高杠桿風(fēng)險(xiǎn)。后者由借貸平臺(tái)管理第三方人員的賬戶信息，有關(guān)的資金轉(zhuǎn)讓和交易活動(dòng)均在隱蔽條件下完成，在這種情況下，平臺(tái)背負(fù)了較多的風(fēng)險(xiǎn)，特別是平臺(tái)內(nèi)部出現(xiàn)管理漏洞時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)更是急劇增加。

網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

強(qiáng)化管理。網(wǎng)絡(luò)借貸介于民間借貸和金融理財(cái)服務(wù)之間，對(duì)于不同類型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)根據(jù)其身份的不同加以區(qū)別對(duì)待。首先，對(duì)于民間借貸性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)盡快建立健全相關(guān)立法，強(qiáng)化對(duì)借貸平臺(tái)的登記管理，加大對(duì)其監(jiān)管力度。在立法條文中明確要求每一個(gè)貸款人提供的資金必須有確切歸屬，且不與任何其他人存在資金糾葛;貸款利率要嚴(yán)格遵循地方標(biāo)準(zhǔn)，最高不得超過銀行同期基準(zhǔn)利率的4倍;借貸平臺(tái)的管理人員必須具備金融相關(guān)從業(yè)資格，且擁有豐富的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，可以敏銳發(fā)現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的管控措施。同時(shí)，在立法時(shí)要明確借款人、貸款人、借貸平臺(tái)三方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的資金償還順序。其次，對(duì)于金融理財(cái)性的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，應(yīng)納入金融體系當(dāng)中，進(jìn)行統(tǒng)一管理，筆者建議，可結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的自身特點(diǎn)，設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，保證監(jiān)管效力。

完善征信。首先，應(yīng)盡快建立健全覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)，做到不同地區(qū)之間的征信數(shù)據(jù)互聯(lián)，該系統(tǒng)一方面與金融、公安等機(jī)構(gòu)之間共享數(shù)據(jù)，另一方面，應(yīng)在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，有針對(duì)性地向借貸平臺(tái)開放信息接口，為平臺(tái)識(shí)別和防控借貸風(fēng)險(xiǎn)提供支持。其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對(duì)納入個(gè)人征信系統(tǒng)的成員進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，對(duì)已簽訂合同的借貸人展開系統(tǒng)調(diào)查，并采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。再次，提高借貸門檻，明確借款人的誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)，避免失信人員騙取貸款，與此同時(shí)，加大內(nèi)部監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)部人員為借款人違規(guī)增信等現(xiàn)象。

信息披露。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要高度重視信息披露工作，將公司運(yùn)營(yíng)的基本信息通過官方網(wǎng)站、新聞媒體等渠道進(jìn)行公示，提高平臺(tái)的信息透明度。對(duì)于平臺(tái)的資金運(yùn)作情況，應(yīng)定期向有關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行匯報(bào)，同時(shí)，應(yīng)定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自查，尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)估體系的建設(shè)情況進(jìn)行檢查和備案。總之，應(yīng)建立高效透明的信息披露機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍之內(nèi)。

行業(yè)內(nèi)控?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益惡化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了減速換擋的調(diào)整期，在此背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)要加強(qiáng)行為自律，健全內(nèi)控機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)過程中嚴(yán)格遵循相關(guān)法律法規(guī)，保證業(yè)務(wù)辦理的規(guī)范性。與此同時(shí)，在充分做好信息保密工作的前提下，加大平臺(tái)與其他機(jī)構(gòu)之間的信息共享力度，建立系統(tǒng)、完善的管理、檢查機(jī)制，對(duì)從業(yè)人員的行為進(jìn)行規(guī)范管理，既要避免發(fā)生客戶信息泄露的問題，又要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力，切實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到嚴(yán)防死守，全方位預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

綜上所述，本文以網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展及其法律風(fēng)險(xiǎn)為切入點(diǎn)，從強(qiáng)化管理、完善征信、信息披露、行業(yè)內(nèi)控等方面，詳細(xì)論述了網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制策略，多角度入手，旨在提升網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范水平，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康有序發(fā)展。

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