人工智能時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘要：隨著我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，人工智能時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域造成了不同程度的沖擊。商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的主體，在人工智能的加持下，推出了諸多金融科技業(yè)務(wù)，使得目前的銀行業(yè)務(wù)朝著智能化和電子化的方向發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。同時(shí)，這種智能化也為商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行在未來(lái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。基于此本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F275 ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ?文章編號(hào)：2096-3157（2020）20-0146-02

一、引言

通過(guò)結(jié)合各種智能化設(shè)備以及技術(shù)，我國(guó)的商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)得到了廣泛的發(fā)展。這種發(fā)展并不是商業(yè)銀行自身決定的，而是為了滿足市場(chǎng)的需求而推出的一種順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)眾多，主要涉及信息系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)以及維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等諸多環(huán)節(jié)。因?yàn)檫@種智能化給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)不同，所以在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中要格外重視，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和管理質(zhì)量，以此來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)

1.信息安全方面

信息安全是商業(yè)銀行發(fā)展的核心，同時(shí)信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理也是商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。就目前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況而言，其安全方面主要出現(xiàn)了以下幾個(gè)問(wèn)題。

（1）缺乏完善化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。人工智能也是近幾年才發(fā)展起來(lái)，相關(guān)的法律約束還沒(méi)有完全跟上，部分領(lǐng)域內(nèi)的規(guī)章制度仍然呈現(xiàn)空白狀態(tài)，數(shù)據(jù)信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律規(guī)定之外，在金融系統(tǒng)整個(gè)行業(yè)內(nèi)部，尚沒(méi)有形成完善的行業(yè)準(zhǔn)則和具體規(guī)定，金融科技的安全標(biāo)準(zhǔn)仍然沒(méi)有統(tǒng)一，這也就意味著整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)信息安全處在一個(gè)非常危險(xiǎn)的狀態(tài)，一旦發(fā)生問(wèn)題，不僅是商業(yè)銀行，還包括金融科技的消費(fèi)者，其合法權(quán)益都會(huì)受到侵害。

（2）缺乏防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的措施。風(fēng)險(xiǎn)管理并不意味著出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后才能管理，而是要提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，結(jié)合應(yīng)對(duì)措施，達(dá)成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。目前商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技建立數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，不能有效識(shí)別各種病毒，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)以及運(yùn)營(yíng)都造成了一定的負(fù)面影響。不能有效防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展過(guò)程中比較嚴(yán)重的問(wèn)題。

（3）評(píng)價(jià)及預(yù)警機(jī)制。金融科技信息風(fēng)險(xiǎn)存在一定的滯后性，假如不能及時(shí)避免滯后性帶來(lái)的影響，使用金融科技業(yè)務(wù)時(shí)必定會(huì)伴隨著大量的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)以及危害性進(jìn)行評(píng)估，并及時(shí)準(zhǔn)備好相應(yīng)的預(yù)警應(yīng)急預(yù)案，以有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

（4）端口信息傳輸缺乏有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。商業(yè)銀行其內(nèi)部缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，這也就意味著相應(yīng)的監(jiān)管工作無(wú)章可依，監(jiān)管工作有效性并不高。商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)要在金融科技平臺(tái)上進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，信息從傳入到傳輸，存在缺乏監(jiān)管的情況，其安全性得不到保障，一旦出現(xiàn)信息泄露的問(wèn)題，那么極有可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成不可挽回的后果，甚至?xí)?dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)方面

伴隨著金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大關(guān)鍵問(wèn)題，就是信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，商業(yè)銀行金融科技的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于以下幾個(gè)方面。

（1）缺少信用數(shù)據(jù)規(guī)范文件。關(guān)于性能約束這一方面，我國(guó)并沒(méi)有形成完善的標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的規(guī)章制度也沒(méi)有完全建立，所以無(wú)法準(zhǔn)確收集信用數(shù)據(jù)，更無(wú)法做到深度處理與分析，這種環(huán)境下，信用數(shù)據(jù)的監(jiān)管有效性并不高。關(guān)于個(gè)人信息在信息端口傳輸過(guò)程中的安全保護(hù)，其并沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)章制度可以進(jìn)行保障，即便是有，也只是大方向上的一些宏觀保障，并沒(méi)有細(xì)化到具體細(xì)節(jié)。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。當(dāng)前商業(yè)銀行關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理活動(dòng)，一是缺乏相應(yīng)的管理制度，二是缺乏相應(yīng)的管理意識(shí)，導(dǎo)致目前的信用風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量并不高。以區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域?yàn)槔?，其主要?nèi)容是增信，如何在保證信用評(píng)價(jià)具備極高的真實(shí)性和有效性的同時(shí)，對(duì)增信的手段進(jìn)行完善，是其領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

（3）完善化信用風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制。關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的甄別機(jī)制，仍然存在有待完善的空間。當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)甄別，并沒(méi)有做到將所有風(fēng)險(xiǎn)如數(shù)發(fā)現(xiàn)的地步，在定位目標(biāo)方面，當(dāng)前的甄別機(jī)制仍然存在一定的漏洞。中國(guó)金融科技平臺(tái)進(jìn)行信貸時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估質(zhì)量不過(guò)關(guān)，容易給商業(yè)銀行帶來(lái)額外的損失，為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。即便是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)的組合不同，所以導(dǎo)致在監(jiān)控過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也不盡相同，無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

3.內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理方面

商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的另一大重要措施就是加強(qiáng)自身內(nèi)部控制，內(nèi)部控制也是其經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。在人工智能時(shí)代下，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制被賦予了更多的含義，同時(shí)，也面臨著更多的挑戰(zhàn)。在人工智能時(shí)代下，數(shù)據(jù)信息的數(shù)量大幅度增加，同時(shí)，獲取數(shù)據(jù)信息的方式也變得多種多樣，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)數(shù)據(jù)信息的獲取以及處理的要求更高。不管是商業(yè)銀行本身，還是金融科技平臺(tái)，雙方在面對(duì)客戶時(shí)，數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中可能都會(huì)出現(xiàn)一定的問(wèn)題，帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，不管是商業(yè)銀行還是金融科技平臺(tái)，都無(wú)法最大化保障數(shù)據(jù)的安全性，但如果因?yàn)槿藶橐蛩鼗蛘咂脚_(tái)本身的原因出現(xiàn)問(wèn)題，那么很有可能給商業(yè)銀行以及客戶帶來(lái)相應(yīng)的損失。金融科技操作需要依靠計(jì)算機(jī)為載體，而對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行操作的則是專業(yè)的技術(shù)人員，對(duì)金融科技業(yè)務(wù)并不是很了解，導(dǎo)致業(yè)務(wù)與技術(shù)之間無(wú)法做到有效連接，使得內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)岌岌可危。除此之外還缺乏完善的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系，使得風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有處在一個(gè)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控范圍之下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的接收具有滯后性，不能及時(shí)地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)極有可能惡化，造成更惡劣的后果。在信息網(wǎng)絡(luò)背景下，傳統(tǒng)的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)以及方法并不足以應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的新風(fēng)險(xiǎn)。

三、信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系

1.確立信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系

為了更好地保障商業(yè)銀行的信息安全，加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，必須建立一套針對(duì)信息信息安全到風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系，并將這套體系融入商業(yè)銀行管理當(dāng)中，真正為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理起到作用。確立信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理綜合體系，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

（1）確立管理規(guī)則?；谏虡I(yè)銀行的發(fā)展情況不同，在確立管理規(guī)則時(shí)，需要以銀行的實(shí)際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，結(jié)合信息安全的行業(yè)準(zhǔn)則，提高管理規(guī)則的規(guī)范性和科學(xué)性。當(dāng)然針對(duì)金融科技的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則絕不能像傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則一樣，網(wǎng)絡(luò)具備開(kāi)放性，在設(shè)置管理規(guī)則時(shí)，必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息安全法律等相關(guān)規(guī)定，制定合理合法的管理規(guī)則。在明確管理規(guī)則之后，將管理規(guī)則融入到商業(yè)銀行的內(nèi)部控制當(dāng)中，成為內(nèi)部體系當(dāng)中的一部分，真正為商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。除此之外，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)的規(guī)則宣講，提高其專業(yè)能力，以便在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，提高員工的應(yīng)對(duì)能力。

（2）確立數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)機(jī)制。通過(guò)確立數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)機(jī)制，提高金融科技平臺(tái)的安全防范水平。這個(gè)機(jī)制必須以科技平臺(tái)為載體，主要防范內(nèi)容放在數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和維護(hù)中，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別以及防范，真正提高金融科技平臺(tái)的安全性。為了加強(qiáng)防范專項(xiàng)機(jī)制的有效性，可以根據(jù)商業(yè)銀行主體單位數(shù)據(jù)安全水平進(jìn)行劃分，緊急的事情緊急處理，日常的事情日常處理，保證信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理可以做到符合各個(gè)階段的發(fā)展以及應(yīng)用。

（3）制定預(yù)測(cè)反饋機(jī)制。通過(guò)制定與評(píng)估專項(xiàng)機(jī)制，對(duì)銀行推出的相關(guān)科技產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行相關(guān)測(cè)試，并根據(jù)測(cè)試結(jié)果進(jìn)行評(píng)估與反饋。通過(guò)此舉，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品以及服務(wù)是否存在問(wèn)題，假如存在問(wèn)題，那么便可以及時(shí)進(jìn)行解決，防止出現(xiàn)額外的風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)額外的損失。除此之外，還可以為商業(yè)銀行后續(xù)的產(chǎn)品以及服務(wù)提供標(biāo)準(zhǔn)參考，提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量，從而提高商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。

（4）制定數(shù)據(jù)傳輸?shù)念A(yù)警機(jī)制。提前對(duì)數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，在最大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的概率，在遵守保密規(guī)則的基礎(chǔ)上，明確金融科技平臺(tái)在維護(hù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的責(zé)任分屬，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，提高金融科技平臺(tái)運(yùn)營(yíng)維護(hù)水平，從而提高數(shù)據(jù)傳輸預(yù)警機(jī)制的有效性，使信息在各個(gè)端口之間傳輸?shù)陌踩兴Ｕ稀?/p>

2.逐步完善化信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審

在大時(shí)代的背景下，圍繞商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，通過(guò)完善信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審，可以有效提高商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。此項(xiàng)專項(xiàng)機(jī)制中包括加強(qiáng)對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)分析，提高分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，幫助銀行更好地定位客戶群體，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，通過(guò)完善信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)審，可以更好地簡(jiǎn)化貸款主體的無(wú)用信息，提高其信息搜集的準(zhǔn)確性，提高搜集效率以及搜集質(zhì)量，并對(duì)最終的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供數(shù)據(jù)支持，提高商業(yè)銀行決策的科學(xué)性。這項(xiàng)機(jī)制的設(shè)立，不僅是為了加強(qiáng)銀行內(nèi)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，其還有另外一個(gè)作用，那就是幫助信貸部門，加強(qiáng)對(duì)客戶的審查，以便可以作出正確的決策。

3.注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)監(jiān)測(cè)

要想加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)以及防范，就必須讓風(fēng)險(xiǎn)處于一個(gè)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)過(guò)程中，其對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，能夠帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素太多了，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各項(xiàng)監(jiān)測(cè)，比如后臺(tái)數(shù)據(jù)、硬件質(zhì)量等，預(yù)防有可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。必要時(shí)還可以根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況做出緊急預(yù)案，防止風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)缺乏措施應(yīng)對(duì)，造成更惡劣的影響。而且當(dāng)前的金融科技環(huán)境比起傳統(tǒng)的金融環(huán)境具有更多的未知性，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，除了原先金融領(lǐng)域當(dāng)中的交易主體的信用風(fēng)險(xiǎn)之外，又增加了科技平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、安全信息管理風(fēng)險(xiǎn)等。不過(guò)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化其內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，完善相應(yīng)的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的任何變化，可以為商業(yè)銀行的發(fā)展提供數(shù)據(jù)和其他支持。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著信息化和智能化的出現(xiàn)，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)是一項(xiàng)必然的事情，商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)以及服務(wù)的推出，就證明這商業(yè)銀行正在努力的順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。但與此同時(shí)，商業(yè)銀行融入金融科技時(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的困難。本文對(duì)商業(yè)銀行如何解決信息安全風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)提供了相應(yīng)的解決措施，分別從體系、機(jī)制、規(guī)則、意識(shí)多個(gè)方面，提出了相應(yīng)的解決辦法，以便可以為促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與質(zhì)量，解決各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，獲得更好的發(fā)展提供借鑒參考。

參考文獻(xiàn)：

[1]李霽.科技金融模式下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[D].南京：南京信息工程大學(xué)，2018.

[2]李燦.我國(guó)商業(yè)銀行物流金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].石家莊：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2017.

[3]盧燦.我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].北京：華北電力大學(xué)，2016.

[4]王婷.后金融危機(jī)時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].武漢：華中師范大學(xué)，2011.作者簡(jiǎn)介：

趙娟，供職于安康農(nóng)商銀行香溪路支行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。