工行4.35%、招行3.78%……銀行猛降個(gè)人信用消費(fèi)貸款利率

辛繼召 雷思敏

近期，國(guó)有大行、股份制銀行紛紛下調(diào)個(gè)人信用貸款利率，爭(zhēng)搶個(gè)人信用消費(fèi)市場(chǎng)。

比如工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均先后下調(diào)貸款利率，有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)利率甚至低至3.78%。

“近期我們通過(guò)利率折扣、優(yōu)惠券的形式下調(diào)個(gè)人信用貸款?！?月11日，一位華東城商行人士表示，銀行貸款池子太大，不會(huì)輕易通過(guò)降息等方式為貸款降價(jià)，而是通過(guò)折扣券的方式發(fā)放。

銀行大發(fā)利率折扣券

“我行已下調(diào)您的個(gè)人信用貸款（融e借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性還本，登錄工銀e生活、工行手機(jī)銀行即可自助辦理?！?/p>

6月10日，家住深圳的唐磊（化名）收到工行推送的一條短信，他表示，這已經(jīng)是工行第二次向他發(fā)出這條短信。

今年年初，工商銀行對(duì)外發(fā)布消息，從2月1日起，工行線(xiàn)上信貸產(chǎn)品“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%，利率甚至低于個(gè)人住房貸款。不過(guò)該活動(dòng)實(shí)行“白名單”邀請(qǐng)制，由各地分行根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r甄別客戶(hù)申請(qǐng)條件。

開(kāi)始行動(dòng)的不止工行一家。

深圳當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)人士表示，中行今年一季度也一步到位下調(diào)個(gè)人信用類(lèi)消費(fèi)貸款利率，主攻各類(lèi)消費(fèi)分期，按4.2%-4.8%利率發(fā)放。但仍實(shí)行“白名單”制度，向事業(yè)單位、國(guó)企、金融機(jī)構(gòu)的員工推送。

最新加入這一降價(jià)“團(tuán)戰(zhàn)”的是招商銀行。近日，招商銀行力推旗下的線(xiàn)上貸款產(chǎn)品“閃電貸”，客戶(hù)可領(lǐng)取年利率3.78%的預(yù)約券，單筆最長(zhǎng)貸款期限6個(gè)月。

針對(duì)的是上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬(wàn)（含）-500萬(wàn)（不含）之間（剔股票市值）的金卡金葵花用戶(hù)；客戶(hù)需要同時(shí)滿(mǎn)足建額規(guī)則：4月30日前建額但余額為0、或5月1日至6月15日新建額無(wú)提款記錄的客戶(hù)。

在此之前，招行對(duì)個(gè)人信用貸款的營(yíng)銷(xiāo)策略是推出“閃電貸新戶(hù)搶9折券”，5月1日-25日期間進(jìn)行閃電貸申請(qǐng)且成功獲取閃電貸額度的客戶(hù)（質(zhì)押閃、場(chǎng)景閃除外），可以領(lǐng)取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

今年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，個(gè)人消費(fèi)貸款大幅萎縮。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù)，當(dāng)月增加 2381 億元，同比多增 433 億元。

光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)疫情基本得到有效控制，以及各地區(qū)出臺(tái)了鼓勵(lì)消費(fèi)的措施，近兩個(gè)月以來(lái)，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長(zhǎng)，以信用卡為代表的短期消費(fèi)類(lèi)信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。

而多地房地產(chǎn)市場(chǎng)已現(xiàn)回暖，住房按揭貸款增長(zhǎng)情況相對(duì)更好，已經(jīng)基本恢復(fù)至月均4000億左右的常態(tài)化增長(zhǎng)。零售端中長(zhǎng)期貸款恢復(fù)力度和增長(zhǎng)穩(wěn)健性，相較短期消費(fèi)類(lèi)貸款更好。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士對(duì)個(gè)人信用貸款的表現(xiàn)不太樂(lè)觀。

“疫情過(guò)去后，我們的個(gè)人信用類(lèi)消費(fèi)貸款是逐漸回升的，但回升幅度、規(guī)模不及預(yù)期。疫情對(duì)居民消費(fèi)的影響超出此前意料?！币晃汇y行信貸部門(mén)人士表示。

另一位頭部股份制銀行信用卡部門(mén)人士表示：“讓我們頗為意外的是，一些以往認(rèn)為優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，此前每月流水甚至超過(guò)萬(wàn)元，現(xiàn)在也出現(xiàn)了信用卡逾期等情況。”

信用卡、房貸“白名單”客戶(hù)受青睞

一位華南銀行業(yè)分析師表示，4%多一點(diǎn)的個(gè)人信用貸款利率，相當(dāng)于幾乎沒(méi)有信用成本，只是資產(chǎn)端的純收益。銀行的策略是選擇違約概率低的“白名單”客戶(hù)。畢竟對(duì)“白名單”客戶(hù)來(lái)說(shuō)，一旦逾期，進(jìn)入央行征信的違約成本是很高的。

商業(yè)銀行以降價(jià)、折扣的策略力推個(gè)人信用貸款，原因有多方面。

6月11日，一位大行華南分行人士表示，他所在銀行力推個(gè)人信用貸款，是在近期監(jiān)管進(jìn)場(chǎng)調(diào)查“房抵貸”之后，力度驟然加大的。主要客戶(hù)是信用卡、房貸客戶(hù)中的“白名單”客戶(hù)。他認(rèn)為，只要房地產(chǎn)不出現(xiàn)大風(fēng)險(xiǎn)，各類(lèi)貸款違約率都不太成問(wèn)題。

另一大行人士也表示，目前的業(yè)務(wù)重點(diǎn)已經(jīng)不是抵押類(lèi)消費(fèi)貸，而是主要做信用貸以及經(jīng)營(yíng)貸。

監(jiān)管層也在推動(dòng)消費(fèi)類(lèi)貸款利率下行。4月29日，發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會(huì)等11部門(mén)發(fā)布《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)若干措施的通知》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)，通過(guò)適當(dāng)下調(diào)首付比例和貸款利率、延長(zhǎng)還款期限等方式，加大對(duì)汽車(chē)個(gè)人消費(fèi)信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車(chē)消費(fèi)潛力。

此后，多地推出政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參考LPR定價(jià)，適當(dāng)降低個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款利率。

另一原因，是規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

5月9日，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。值得注意的是，新規(guī)將個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸設(shè)定成20萬(wàn)上限的授信額度，不得用于購(gòu)房、炒股等。

6月10日發(fā)布的“銀聯(lián)數(shù)據(jù)指數(shù)”顯示，今年5月，在經(jīng)過(guò)前幾個(gè)月的恢復(fù)性增長(zhǎng)后，區(qū)域性銀行新增發(fā)卡有所回落。日均墊款余額在2月出現(xiàn)較大幅度下降后，逐月回升。本期利息收入較上期減少，帶動(dòng)生息資產(chǎn)余額減少、資金回報(bào)率下降。

該指數(shù)顯示，5月各項(xiàng)逾期率指標(biāo)較4月上升，各期滾動(dòng)率均出現(xiàn)不同程度增長(zhǎng)，催收乘數(shù)上漲，風(fēng)險(xiǎn)管理指數(shù)下降，這表明當(dāng)前區(qū)域性銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控方面仍面臨較大壓力。

不過(guò)，賬單分期、靈活分期等交易筆數(shù)在3月出現(xiàn)大幅上漲以后，維持在高位運(yùn)行，且在本期達(dá)到近一年的歷史最高點(diǎn)，大額分期辦理筆數(shù)和金額環(huán)比增加。分期業(yè)務(wù)的顯著增長(zhǎng)，一方面顯示出持卡人具有較強(qiáng)的信貸需求，另一方面也體現(xiàn)出各行分期營(yíng)銷(xiāo)工作取得了一定的成果。

摘自21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道