后疫情時(shí)代虛擬銀行建設(shè)思考

張博禹

內(nèi)容摘要 2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)秩序受到了顯著沖擊，諸多行業(yè)開(kāi)始反思傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式在公共衛(wèi)生突發(fā)事件情況出現(xiàn)的弊端?；诖吮尘?，文章重點(diǎn)從構(gòu)建虛擬銀行建設(shè)出發(fā)，研究探索依靠科技手段開(kāi)展虛擬銀行服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地保障疫情期間社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

關(guān)鍵詞 后疫情時(shí)代 虛擬銀行 風(fēng)險(xiǎn)防控

1 引言

隨著新冠肺炎疫情的蔓延及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，一種金融圈和科技圈的結(jié)合產(chǎn)物虛擬銀行應(yīng)運(yùn)而生，如何對(duì)虛擬銀行進(jìn)行建設(shè)、虛擬銀行的主要業(yè)務(wù)，以及線上虛擬銀行建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)防控成為銀行從業(yè)者不得不思考的問(wèn)題。

2 虛擬銀行建設(shè)時(shí)代背景分析

2.1 虛擬銀行建設(shè)背景

虛擬銀行是指通過(guò)現(xiàn)代技術(shù)或其他電子渠道途徑提供銀行服務(wù)的現(xiàn)代化銀行，全體業(yè)務(wù)全程線上辦理，不設(shè)立實(shí)體營(yíng)業(yè)部?？蛻艉推髽I(yè)用戶可通過(guò)App或線上網(wǎng)站進(jìn)行開(kāi)戶、貸款等傳統(tǒng)線下實(shí)體銀行業(yè)務(wù)，達(dá)到節(jié)省客戶前往實(shí)體銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)間，降低銀行與客戶的接觸風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.1疫情防控常態(tài)化的現(xiàn)實(shí)需求

與2003非典疫情防控的短期性不同，面對(duì)全球疫情的不確定性，國(guó)內(nèi)疫情防控已步入常態(tài)化階段。在當(dāng)前疫情防控不能放松的背景下，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成為當(dāng)前重中之重。既要加快社會(huì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)運(yùn)行，加速?gòu)?fù)工復(fù)產(chǎn)，又要保障疫情防控工作不放松。在此背景下，為充分發(fā)揮銀行金融機(jī)構(gòu)在疫情時(shí)代服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，推動(dòng)銀行金融服務(wù)在線開(kāi)展，避免非必要線下接觸，成為當(dāng)前疫情防控背景下銀行業(yè)發(fā)展的重要方向和內(nèi)在要求。

2.1.2 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息產(chǎn)業(yè)革命時(shí)代的到來(lái)，也要求加快傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在銀行業(yè)領(lǐng)域，加快銀行服務(wù)資源的線上運(yùn)行也成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，電子商務(wù)企業(yè)、新興理財(cái)App及私營(yíng)線上銀行等大量金融新業(yè)態(tài)出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)已構(gòu)成顯著沖擊，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以更加積極的心態(tài)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)等科技應(yīng)用，成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展的必然選擇。

2.2 建設(shè)虛擬銀行的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)線上積累大數(shù)據(jù)，通過(guò)算法，充分挖掘線上金融客戶資產(chǎn)狀況、信用狀況和金融服務(wù)需求偏好，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，精準(zhǔn)測(cè)算客戶金融交易，預(yù)計(jì)收益率及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并為其提供更加針對(duì)性的金融服務(wù)。而虛擬銀行則是在互聯(lián)網(wǎng)金融前提下對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)性交易，對(duì)客戶及企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置，提升中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的舒暢性，同時(shí)在疫情的大環(huán)境下對(duì)顧客的安全和隱私進(jìn)行強(qiáng)有力的保證。

3虛擬銀行業(yè)務(wù)分析

3.1 企業(yè)線上金融服務(wù)

線上金融服務(wù)是構(gòu)建虛擬銀行的基礎(chǔ)，也是融合線下銀行服務(wù)資源的必要前提。對(duì)于企業(yè)客戶，將企業(yè)基礎(chǔ)供應(yīng)鏈與企業(yè)財(cái)務(wù)相結(jié)合，充分保證企業(yè)利益最大化是保障虛擬銀行企業(yè)客戶使用，提高客戶黏度的重要服務(wù)性支出。構(gòu)建線上金融服務(wù)，需要積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)每筆交易進(jìn)行合理性分析，同時(shí)對(duì)企業(yè)流水進(jìn)行監(jiān)管與調(diào)控，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)給予合理化配置，對(duì)企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)評(píng)估和對(duì)沖，最大限度地保證企業(yè)所有者權(quán)益。

3.2 構(gòu)建現(xiàn)代支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)是開(kāi)展各項(xiàng)線上金融服務(wù)的基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。相對(duì)于傳統(tǒng)線下支付模式，線上支付系統(tǒng)具有自主、精確、效率高等優(yōu)勢(shì)，因此構(gòu)建現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是建設(shè)虛擬銀行的關(guān)鍵內(nèi)容之一。

3.3 完善線上資產(chǎn)配置

對(duì)顧客資金在不同用途下進(jìn)行合理配置分散投資，提高資金機(jī)動(dòng)性，保證顧客利益最大化，如根據(jù)客戶資金規(guī)模及來(lái)源結(jié)構(gòu)，結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶資金提供股票、基金、期貨、存款等不同理財(cái)產(chǎn)品配置，提升客戶資金財(cái)富效益。此外，基于大數(shù)據(jù)并通過(guò)獨(dú)特的算法形成對(duì)沖，并且根據(jù)資產(chǎn)類(lèi)別的波動(dòng)情況，市場(chǎng)大環(huán)境趨勢(shì)，第一時(shí)間調(diào)整資產(chǎn)配置權(quán)重，降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在獲得理想回報(bào)之余，減少顧客投資風(fēng)險(xiǎn)與顧慮。

3.4 優(yōu)化線上私行產(chǎn)品

為提高銀行財(cái)務(wù)效益，提升資金使用效率，同時(shí)滿足不同客戶對(duì)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的需要，拓展投資渠道，虛擬銀行建設(shè)過(guò)程中應(yīng)積極開(kāi)發(fā)各類(lèi)線上金融產(chǎn)品，包括現(xiàn)金管理產(chǎn)品、固定收益類(lèi)產(chǎn)品、權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品、另類(lèi)投資和家庭信托網(wǎng)上發(fā)行等諸多金融產(chǎn)品。充分利用虛擬銀行的流動(dòng)性，充分募集資金運(yùn)用金融衍生產(chǎn)品、套利交易、杠桿交易等投資策略和投資創(chuàng)造虛擬銀行利潤(rùn)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)整合優(yōu)質(zhì)資源以獲得較高的企業(yè)利潤(rùn)。

4 虛擬銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議

4.1 安全風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)線上虛擬銀行所面臨的安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，同樣需要通過(guò)加強(qiáng)線上網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)安全技術(shù)建設(shè)，來(lái)防范虛擬銀行安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，在構(gòu)建虛擬銀行過(guò)程中，需同步加強(qiáng)銀行技術(shù)、業(yè)務(wù)等從業(yè)人員安全防范意識(shí)，同時(shí)加強(qiáng)銀行與信息、工商、公安等部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，完善虛擬銀行安全技術(shù)和硬件措施。此外，要注意持續(xù)加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)安全投入，加強(qiáng)虛擬銀行硬件、軟件、通信設(shè)備等硬件技術(shù)供應(yīng)商、銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，通過(guò)構(gòu)建虛擬銀行聯(lián)防聯(lián)控體系，防范虛擬銀行安全風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)線上信貸風(fēng)險(xiǎn)，同樣需要積極利用線上技術(shù)對(duì)虛擬銀行信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。針對(duì)虛擬銀行信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，積極利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建完善虛擬銀行線上信貸后預(yù)警機(jī)制，通過(guò)構(gòu)建線上風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)平臺(tái)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)和貸后管理指標(biāo)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資企業(yè)的系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控和預(yù)警[1]。當(dāng)指標(biāo)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值時(shí)，銀行可通過(guò)線上平臺(tái)對(duì)客戶發(fā)出信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。通過(guò)線上大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，當(dāng)融資企業(yè)或其商業(yè)核心伙伴發(fā)生經(jīng)營(yíng)異常，并可能導(dǎo)致信貸違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，虛擬銀行及時(shí)向商業(yè)銀行提示風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施[2]。

4.3 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施

第一，在產(chǎn)品策略上，積極利用線上平臺(tái)加速銀行線上線下產(chǎn)品服務(wù)融合，在提供基本線上理財(cái)、投融資服務(wù)的同時(shí)，注意線上服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，加快線上貿(mào)易融資、外匯結(jié)算等其他服務(wù)，特別針對(duì)疫情影響較為嚴(yán)重的外貿(mào)、旅游、餐飲等服務(wù)提供定制化的線上金融服務(wù)，在提高銀行收益的同時(shí)，加強(qiáng)客戶對(duì)銀行的形象認(rèn)同。第二，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)線上產(chǎn)品成本效益評(píng)估，優(yōu)化線上金融產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略，制定資源重點(diǎn)投放對(duì)象、領(lǐng)域及服務(wù)有限次序，綜合評(píng)估線上產(chǎn)品成本和收益[3]。第三，加強(qiáng)現(xiàn)代智慧企業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)、直播經(jīng)濟(jì)等新經(jīng)濟(jì)模式下的金融服務(wù)需要，注意行業(yè)資料信息收集和調(diào)查研究，深入分析國(guó)內(nèi)外線上衍生新金融競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手策略，提供更加個(gè)性化的線上定制金融服務(wù)，吸引客戶逐步培育和提升線上虛擬銀行使用習(xí)慣和客戶對(duì)虛擬銀行服務(wù)的使用黏度，進(jìn)而為銀行提升財(cái)務(wù)效益，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供更加有利的保障。

5 結(jié)語(yǔ)

后疫情時(shí)代，疫情防控與社會(huì)經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)之間的矛盾逐漸常態(tài)化，需要發(fā)揮好金融機(jī)構(gòu)在后疫情時(shí)代助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保增長(zhǎng)、促就業(yè)等方面的作用。為此，加快虛擬銀行建設(shè)成本是當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容和時(shí)代要求，加快銀行線下金融產(chǎn)品和服務(wù)資源的線上整合，也成為當(dāng)下銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。統(tǒng)籌規(guī)劃虛擬銀行線上產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)，做好虛擬銀行線上產(chǎn)品服務(wù)組合，有助于推動(dòng)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。但在加快虛擬銀行建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)注重線上銀行風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，同樣應(yīng)該積極利用線上技術(shù)構(gòu)建完善的虛擬銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，促進(jìn)虛擬銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。

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