探討金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用

郭楊辰

內(nèi)容摘要 金融科技是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，是支持小微企業(yè)融資發(fā)展的關(guān)鍵路徑，相關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)了一系列政策，對(duì)于實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與小康社會(huì)的建設(shè)具有重要的作用。金融科技的發(fā)展一直以來(lái)都是中國(guó)尋求經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重點(diǎn)目標(biāo)及發(fā)展任務(wù)，因此積極探討小微企業(yè)融資難問(wèn)題已成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一環(huán)。

關(guān)鍵詞 金融科技 小微企業(yè) 融資

1 引言

新中國(guó)成立70多年來(lái)，金融業(yè)不斷與國(guó)際接軌，走出了一條中國(guó)特色的發(fā)展之路。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題卻一直存在，并成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解小微企業(yè)融資難題，政府、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了多種探索。而利用金融科技捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的大數(shù)據(jù)并加以利用，這種創(chuàng)新模式為緩解這一世界性的融資難題提供了思路，也為小微企業(yè)貸款提供了可能性。

2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著近幾年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，廣大農(nóng)民致力于發(fā)展生產(chǎn)作業(yè)，希望增加收入，改善生活，因此農(nóng)戶對(duì)資金的需求量有所增加，對(duì)信貸資金有了更多的需求。然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較煩瑣，貸款種類單一，并且貸款條件比較嚴(yán)格，以至于一些農(nóng)民難以滿足其小額信貸資金的需求，有些地區(qū)甚至還大幅度出現(xiàn)了“農(nóng)民貸款難”等問(wèn)題。

3 小微企業(yè)融資難問(wèn)題的成因分析

3.1 小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題

（1）財(cái)務(wù)制度不健全。由于小微企業(yè)資本周轉(zhuǎn)效率較低，進(jìn)而加劇了企業(yè)融資的困難。

（2）資本相對(duì)匱乏。一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)會(huì)受到沉重打擊。

3.2 銀行方面存在的問(wèn)題

（1）銀行對(duì)小微企業(yè)提供融資支持的積極性不高。發(fā)達(dá)國(guó)家在金融小微企業(yè)方面擁有相對(duì)完善和健全的法律法規(guī)政策，使小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展。隨著金融體系的發(fā)展壯大，非營(yíng)利性小微企業(yè)逐步發(fā)展起來(lái)，但一直以來(lái)銀行對(duì)非營(yíng)利性小微企業(yè)給予支持的力度較小，為其提供的融資機(jī)會(huì)也較少。

（2）缺少專門服務(wù)小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)。由于國(guó)家長(zhǎng)期不重視中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，貸款市場(chǎng)又受到大銀行的高度壟斷，故小微企業(yè)缺乏一個(gè)穩(wěn)定開(kāi)放的金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境。

（3）商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸活動(dòng)的成本高。

3.3 社會(huì)方面存在的問(wèn)題

（1）資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢。一方面，由于農(nóng)村普惠金融和小額信貸的發(fā)展較為緩慢，一些小型的金融機(jī)構(gòu)較多，無(wú)法形成大規(guī)模發(fā)展模式;另一方面，由于實(shí)行商業(yè)性小額信貸的區(qū)域大多數(shù)為城鎮(zhèn)地區(qū)，而真正落實(shí)到農(nóng)村地區(qū)的也只有公益性小額信貸類金融服務(wù)形式，使小額信貸覆蓋區(qū)域較小[1]。

（2）融資活動(dòng)也出現(xiàn)了“兩極分化”現(xiàn)象。商業(yè)模式明顯、產(chǎn)品設(shè)計(jì)完善、資信良好的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，往往成為各大投資機(jī)構(gòu)、上市企業(yè)的爭(zhēng)奪對(duì)象，這部分企業(yè)由于資金相對(duì)充裕，融資需求反而不大。一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r表現(xiàn)較差的小微企業(yè)，由于無(wú)法找到合適的投資機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)尚缺乏識(shí)別能力，往往受到市場(chǎng)冷落。

（3）信用擔(dān)保體系不完善。目前，我國(guó)的擔(dān)保公司主要分為三種類型，分別為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保困難，金融科技與農(nóng)村信貸發(fā)展的制約因素隨著需求金融服務(wù)的群體變得更加廣泛，小資企業(yè)需要更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

4 解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的建議

4.1 調(diào)整銀行結(jié)構(gòu)體系

小額信貸使貸款人無(wú)須提供各種擔(dān)保資格，貸款的金額也一般在1000元到10萬(wàn)元的區(qū)間范圍。小額信貸是微型貸款方式通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)展而來(lái)的，其最顯著的特征就是貸款人不需要提供任何物品進(jìn)行貸款抵押，也不需要提供第三方他人為自己擔(dān)保，憑借自己的信譽(yù)等級(jí)就能獲取貸款資金，并以貸款人的自身信用作為還款保證。然而在這種情況下，小額信用貸款形式風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)較高。因此為了降低風(fēng)險(xiǎn)，有必要對(duì)貸款方的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況、收入水平與未來(lái)發(fā)展效益等情況進(jìn)行詳盡的調(diào)查，如此才能降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)解決大銀行為小微企業(yè)服務(wù)成本高、地下信貸泛濫等問(wèn)題[2]。

4.2 重塑風(fēng)控體系

小微企業(yè)融資難主要是在金融機(jī)構(gòu)缺乏信用，互聯(lián)網(wǎng)銀行也是新生事物，小微企業(yè)這樣的產(chǎn)品本質(zhì)上是銀行借貸產(chǎn)品，資金來(lái)源更可靠，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又能直達(dá)需求最底端，達(dá)到金融科技的目的。小微企業(yè)是金融科技利器，如果用得好，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有助益。從微眾銀行的業(yè)務(wù)模式上看，它的資金成本比較高，如果監(jiān)管層在資金來(lái)源上給小微企業(yè)一些支持，資金成本可以降低，金融科技可以做得更好。構(gòu)建金融科技有助于提升小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，要多方面管理當(dāng)下由于政策的不完善使小額信貸機(jī)制行業(yè)存在的違法違規(guī)亂象，國(guó)家要推進(jìn)立法進(jìn)程，出臺(tái)與農(nóng)村金融信貸擔(dān)保相適應(yīng)的法律法規(guī)，并統(tǒng)一規(guī)范對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍查詢、監(jiān)督管理系等。

同時(shí)，有必要提高相關(guān)小微企業(yè)人員的素質(zhì)，建立健全農(nóng)戶信用檔案體系，逐漸完善農(nóng)村整個(gè)金融信貸監(jiān)督和管理。要建立健全貸款保證金制度，完善貸款擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督管理體系并大力開(kāi)展監(jiān)督檢查，使行業(yè)內(nèi)各家信用擔(dān)保公司能夠在相互制衡的基礎(chǔ)上促進(jìn)其共同發(fā)展壯大。不僅如此，還要通過(guò)對(duì)小額貸款公司予以法律保護(hù)等手段，使其擁有更加合理的制度依據(jù)，并激勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)利用國(guó)家的相關(guān)優(yōu)惠政策更好更快地實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)群眾。從而形成涵蓋幾乎所有農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)區(qū)域，更加及時(shí)有效地為廣大群體提供資金支持，通過(guò)解決社會(huì)資金供需緊張的狀況，使金融體系變得更加完善。

4.3 創(chuàng)新融資方式

由于金融服務(wù)的方式在不斷創(chuàng)新，金融科技在信貸和保險(xiǎn)方面的發(fā)展十分迅速，同時(shí)，也在不斷加快金融市場(chǎng)的發(fā)展，給小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了一定的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技的普及，不斷提高了居民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)知，使人們能夠充分利用金融科技生產(chǎn)生活，因此運(yùn)用金融科技手段發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)是今后普惠金融發(fā)展的重要之路。小微企業(yè)在大部分人心中的定義已經(jīng)悄然發(fā)生了改變，逐漸成為整個(gè)普惠金融體系中必不可少的組成部分。金融科技體系的貫徹者，即各個(gè)層次的金融服務(wù)人員，在實(shí)際工作中，小額信貸機(jī)構(gòu)與大中型金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)范圍與服務(wù)領(lǐng)域，學(xué)習(xí)對(duì)方的長(zhǎng)處，使金融的科技性也已經(jīng)被大多數(shù)人接受。

要多方面管理當(dāng)下由于政策的不完善使小額信貸機(jī)制行業(yè)存在的違法違規(guī)亂象，國(guó)家要推進(jìn)立法進(jìn)程，出臺(tái)與農(nóng)村金融信貸擔(dān)保相適應(yīng)的法律法規(guī)，并統(tǒng)一規(guī)范對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍查詢、監(jiān)督管理系等。目前，隨著各項(xiàng)規(guī)定的不斷完善，普惠金融體系得到了很大的改善，人們?cè)絹?lái)越遵守相關(guān)規(guī)定，使普惠金融體系的發(fā)展更加迅速。行業(yè)也要制定完善的行業(yè)規(guī)范，對(duì)機(jī)構(gòu)的區(qū)域配置合理規(guī)劃。加大政策扶持和引導(dǎo)，縮小貸款利率的上限，調(diào)控過(guò)高的貸款利率。

4.4 加強(qiáng)政策支持

完善正向激勵(lì)機(jī)制，應(yīng)該不斷提升農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自身的管理水平，充分利用好各小額貸款監(jiān)督管理部門的資源，切實(shí)履行好各自的監(jiān)督管理職責(zé)，又要避免多頭監(jiān)管造成資源的浪費(fèi)，并利用各種不同的制度體系自律管理和外部監(jiān)管等方式進(jìn)行約束，不斷提高監(jiān)督管理的積極有效性，能夠有效提升風(fēng)險(xiǎn)防范的控制能力，推動(dòng)小額貸款公司的合理運(yùn)作，使其向可持續(xù)的方向發(fā)展[3]。

5 結(jié)語(yǔ)

在金融行業(yè)，要想使小微企業(yè)融資難的問(wèn)題得到解決，就必須與多方合作，不斷根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，充分了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策內(nèi)容，這樣才能夠使小微企業(yè)的融資方式更加豐富。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)管理方面，小微企業(yè)應(yīng)該不斷更新產(chǎn)品技術(shù)，從企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略角度出發(fā)，從而提升金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用能力。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陸岷峰，歐陽(yáng)文杰.治理視角下金融科技在小微企業(yè)中的應(yīng)用[J].黑龍江社會(huì)科學(xué)，2020（2）：61-65.

[2]劉麗文.金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用探討[J].商訊，2020（12）：80-81.

[3]李紅霞，趙沁樂(lè)，張亞蕾.金融科技在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用與思考[J].金融縱橫，2019（7）：96-100.