農(nóng)村金融服務(wù)站提高了村民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的滿(mǎn)意度嗎？

方成元　戴江豐

摘要：采用案例研究的方法，探討了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)站的現(xiàn)狀、滿(mǎn)意度及未來(lái)的發(fā)展前景。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)站當(dāng)前依然在鄉(xiāng)村發(fā)揮著農(nóng)村金融的中流砥柱作用，解決了金融最后一公里的問(wèn)題，可以很好的調(diào)動(dòng)農(nóng)村的閑置資金，農(nóng)村的金融效率得到了明顯的優(yōu)化;農(nóng)金站同時(shí)也打破了金融服務(wù)最后一公里的業(yè)界難題，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融管理員的服務(wù)評(píng)價(jià)較高。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)站，農(nóng)村金融效率;農(nóng)村金融分工;農(nóng)村信貸體系

隨著全面小康社會(huì)的建成和精準(zhǔn)扶貧的廣泛開(kāi)展，農(nóng)村地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。但受限制于我國(guó)農(nóng)村的特殊情況，很多金融機(jī)構(gòu)無(wú)法下沉到村一級(jí)直接開(kāi)展業(yè)務(wù)，致使農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供需之間存在明顯矛盾。

農(nóng)村金融服務(wù)站，是農(nóng)村信用社按照標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化要求，在農(nóng)村地區(qū)建立的提供現(xiàn)金服務(wù)、金融精準(zhǔn)扶貧等金融服務(wù)的綜合平臺(tái)。但是近年來(lái)，許多學(xué)者專(zhuān)家同時(shí)指出，隨著移動(dòng)支付的普及和城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)站發(fā)揮的作用也將越來(lái)越小。應(yīng)該隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展被撤并，還是應(yīng)該繼續(xù)大力發(fā)展，甚至在城市中的社區(qū)推廣同類(lèi)金融服務(wù)站，這方面的研究目前是比較少的。本文將在理論分析的基礎(chǔ)上，采用探索性的案例研究方法，試圖回答農(nóng)村金融服務(wù)站是否依舊存在較大需求。

在2016年農(nóng)村金融服務(wù)站的宣傳和推廣階段，我國(guó)當(dāng)前擁有農(nóng)金站的村莊只有34%，這一數(shù)字與2016年行政村覆蓋率達(dá)90%的目標(biāo)相差較大。這一差距主要源于服務(wù)站的前期規(guī)劃建設(shè)與后期運(yùn)營(yíng)管理。（楊子涵2016）。劉穎（2018）則從可持續(xù)角度出發(fā)，提出部分服務(wù)站點(diǎn)存在重復(fù)建設(shè)、管理不規(guī)范等問(wèn)題， 制約著服務(wù)站發(fā)展。農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越旺盛，但影響農(nóng)民理財(cái)?shù)囊蛩囟喾N多樣。呂卓陽(yáng)等（2019）通過(guò)實(shí)地調(diào)研認(rèn)為，雖然農(nóng)民的收入不斷提高，但是財(cái)產(chǎn)管理意識(shí)低，投資形式單一;理財(cái)資金占比低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，且農(nóng)村居民受教育程度較低，缺乏科學(xué)理財(cái)意識(shí)。

一、理論模型

1.多元有序Logistic模型說(shuō)明

因變量唯一且有序是采用多元有序Logistic模型進(jìn)行回歸分析的前提，本文中因變量為村民對(duì)金管員的總體評(píng)價(jià)，分為非常滿(mǎn)意、滿(mǎn)意、一般、不滿(mǎn)意和非常不滿(mǎn)意五個(gè)等級(jí)，其次自變量也為連續(xù)有序多分類(lèi)變量，與因變量一樣分成五個(gè)等級(jí)，所以滿(mǎn)足模型適用前提。

本文建立多元有序Logistic模型來(lái)反映村民滿(mǎn)意度概況，對(duì)自變量和因變量滿(mǎn)意程度結(jié)果進(jìn)行賦值代入模型中得到結(jié)果，其中，“非常不滿(mǎn)意”=1，“不滿(mǎn)意”=2，“一般”=3，“滿(mǎn)意”=4，“非常滿(mǎn)意”=5，并假設(shè)各個(gè)個(gè)體之間獨(dú)立。

2.村民滿(mǎn)意度實(shí)證分析

對(duì)被調(diào)查對(duì)象的滿(mǎn)意度進(jìn)行多元有序O-Logit模型進(jìn)行檢驗(yàn)。

（1）金融理財(cái)產(chǎn)品方面

在對(duì)“最低額度、投資手續(xù)費(fèi)、投資種類(lèi)數(shù)量、投資收益、投資期限”五個(gè)方面的滿(mǎn)意度中，對(duì)于最低額度的滿(mǎn)意度對(duì)總體滿(mǎn)意度的影響最高。村民普遍收入較低，對(duì)于需要高投入的理財(cái)產(chǎn)品不會(huì)有太大需求，而金管員向村民介紹的理財(cái)產(chǎn)品較好的滿(mǎn)足了村民對(duì)最低額度的要求。

（2）金管員方面

綜合所有影響總體滿(mǎn)意度的變量，與金管員個(gè)性特點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)涵養(yǎng)有關(guān)的滿(mǎn)意度更大程度上影響了總體滿(mǎn)意度。主要體現(xiàn)在四個(gè)變量上，即“專(zhuān)業(yè)評(píng)價(jià)、服務(wù)態(tài)度、手續(xù)流程、執(zhí)行效率”，執(zhí)行效率的滿(mǎn)意程度對(duì)總體滿(mǎn)意度影響最大，其次是服務(wù)態(tài)度。村民是否選擇通過(guò)金管員進(jìn)行投資很大程度上取決于金管員對(duì)工作的熱心程度以及村民對(duì)金管員的信賴(lài)程度。

二、數(shù)據(jù)樣本選擇與實(shí)證研究設(shè)計(jì)

本案例所選擇的農(nóng)村，位于浙江省紹興市越城區(qū)。本次案例研究有效使用了多重?cái)?shù)據(jù)采集方法，包括并不限于問(wèn)卷、訪(fǎng)談、直接觀察、參與性觀察等方式，獲取到了精準(zhǔn)的一手資料，其中訪(fǎng)談和問(wèn)卷調(diào)查先后歷時(shí)將近半年，共計(jì)3次，涉及人數(shù)百余人，訪(fǎng)談對(duì)象主要為七個(gè)村莊的農(nóng)村金融管理員和部分村民，每次訪(fǎng)談時(shí)間在1小時(shí)左右，問(wèn)卷主要是在農(nóng)村金融服務(wù)站辦理業(yè)務(wù)過(guò)的村民。參與性觀察主要是通過(guò)保存在七個(gè)村莊的農(nóng)村金融管理員處的數(shù)據(jù)資料。

1.指標(biāo)設(shè)計(jì)

滿(mǎn)意度基于客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的心里感受。對(duì)于金管員提供的服務(wù)，滿(mǎn)意度主要是村民對(duì)其提供產(chǎn)品的評(píng)價(jià)和對(duì)金管員的評(píng)價(jià)。所以本文指標(biāo)設(shè)計(jì)從兩個(gè)方面來(lái)考慮：一是投資產(chǎn)品的滿(mǎn)意度，二是金管員滿(mǎn)意度。其中，投資產(chǎn)品的滿(mǎn)意度從投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、投資最低額要求、投資手續(xù)費(fèi)、投資產(chǎn)品種類(lèi)、投資收益、收益期限來(lái)評(píng)價(jià)，金管員滿(mǎn)意度從村民對(duì)其專(zhuān)業(yè)評(píng)價(jià)、服務(wù)態(tài)度、手續(xù)流程、執(zhí)行效率來(lái)衡量。

2.村民滿(mǎn)意度樣本特征分析

通過(guò)對(duì)調(diào)查對(duì)象的樣本特征分析，村民對(duì)金管員總體還是滿(mǎn)意的，滿(mǎn)意度達(dá)到87.3%。再分別從投資產(chǎn)品和金管員角度來(lái)分析，在投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)方面上，村民的滿(mǎn)意度高達(dá)93%，原因是金管員對(duì)村民提供的產(chǎn)品大多是債券基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，它們相對(duì)股票具有風(fēng)險(xiǎn)小收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，符合村民對(duì)投資的需求;在投資最低額要求方面，村民的滿(mǎn)意度也有81.8%，仍有小部分村民對(duì)這方面不那么滿(mǎn)意，但是對(duì)大部分村民來(lái)說(shuō)金管員推薦的理財(cái)產(chǎn)品最低額要求對(duì)他們來(lái)說(shuō)還是可以接受的

三、總結(jié)

在普惠金融和農(nóng)村金融改革的大背景下，擴(kuò)寬農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，乃是重中之重。因此，應(yīng)當(dāng)要加大農(nóng)村金融服務(wù)站在金融性業(yè)務(wù)的權(quán)限，上級(jí)支行應(yīng)該適度下放信貸評(píng)價(jià)或?qū)徟臋?quán)力給農(nóng)村金融服務(wù)站和農(nóng)村金融管理員，如此一來(lái)，不僅可以加快農(nóng)民的融資效率，增加扶貧精準(zhǔn)度，也可以進(jìn)一步加快金融分工的步伐。另外，各大銀行規(guī)范管理體系建設(shè)，加強(qiáng)資源整合，配合其所屬的農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心基礎(chǔ)設(shè)施改進(jìn)。為推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展繁榮，形成“電信+政府+銀行”建設(shè)模式，政府應(yīng)當(dāng)兼顧為農(nóng)村金融服務(wù)站的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為其提供堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)硬件支撐。同時(shí)，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建起綜合考核標(biāo)準(zhǔn)，提升農(nóng)村金管員隊(duì)伍的素質(zhì)。

農(nóng)金站能夠充分激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，可以有效降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本。有助于消除了雙方之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升金融服務(wù)與交易的效率。農(nóng)村金融服務(wù)站可以?xún)?yōu)化農(nóng)村資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)民存款理財(cái)收益率，農(nóng)村金融服務(wù)站一定程度上降低了村民卷入傳銷(xiāo)、非法集資和民間借貸的可能性。因此，提升農(nóng)金員自身法律意識(shí)，開(kāi)展非法集資知識(shí)宣傳等，幫助減少或規(guī)避所在村的傳銷(xiāo)非法集資事件的發(fā)生。

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