大數(shù)據(jù)金融體系建設(shè)與應(yīng)用研究

林飛

摘要：隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與金融行業(yè)深度融合，構(gòu)建嶄新的大數(shù)據(jù)金融體系，為促進(jìn)金融業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)了我國金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮了巨大的作用。當(dāng)前以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融領(lǐng)域進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，在大數(shù)據(jù)云平臺(tái)的價(jià)值、特點(diǎn)、趨勢以及發(fā)展發(fā)展上得到了很多的研究成果，驗(yàn)證了大數(shù)據(jù)金融體系應(yīng)用的優(yōu)越性和有效性，為金融機(jī)構(gòu)提供了科學(xué)的高效的解決方案。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融數(shù)據(jù)平臺(tái);金融發(fā)展

一、前言

新時(shí)代背景下金融機(jī)構(gòu)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合自身金融發(fā)展特征構(gòu)建出完善的大數(shù)據(jù)體系成為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展目標(biāo)之一。大數(shù)據(jù)金融體系的建設(shè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、智能技術(shù)建設(shè)策略，在設(shè)備、人員、運(yùn)行等各個(gè)方面有效的將現(xiàn)代化技術(shù)運(yùn)用在金融管理中，大幅度降低企業(yè)發(fā)展成本。

二、大數(shù)據(jù)金融體系建設(shè)背景

現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心是金融的穩(wěn)定發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)建設(shè)向著標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化、應(yīng)用化方面邁進(jìn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展從大數(shù)據(jù)的發(fā)展視角來看建立了一個(gè)適用于互聯(lián)網(wǎng)金融體系，這一體系能夠?qū)π庞弥黧w進(jìn)行信用畫像的描繪，能夠?qū)Χ辔粩?shù)據(jù)進(jìn)行新標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行，能夠構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)信用服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息的互聯(lián)和共享。

（一）大數(shù)據(jù)金融內(nèi)涵與特征

目前以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)快速發(fā)展，加快推動(dòng)了金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的金融發(fā)展模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金、支付、投資、信息中介服務(wù)以及資金的融通。一些有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如阿里金融等依托低成本網(wǎng)絡(luò)交易社交平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)客戶的管理，通過創(chuàng)新服務(wù)已延伸服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系的構(gòu)建中，對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)予以了顛覆。

從特征上分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下的金融領(lǐng)域，在發(fā)展過程中有三個(gè)重要的特征：第一是實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的平等、開放、協(xié)作，將互聯(lián)網(wǎng)精神體現(xiàn)在金融業(yè)態(tài)變革中，改變了原有的金融模式，其側(cè)重于快速、微型、小眾的金融服務(wù)，具有長尾效應(yīng)和規(guī)模效益的特點(diǎn)，例如多元化的商業(yè)模式，如第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等。第二是在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中重新構(gòu)建金融價(jià)值體系，產(chǎn)生了全面覆蓋的、系統(tǒng)性的產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)控措施，顯著改變了傳統(tǒng)金融的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式。第三是互聯(lián)網(wǎng)金融開放性特征。在金融本身的特質(zhì)上增加了新的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)、審核等互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)。將攝像頭、可穿戴設(shè)備、GPS等傳感器以及現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用在電子商務(wù)、社交綜合信息網(wǎng)站建設(shè)中，如視頻、音頻、圖像等各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

（二）信息量大幅度爆發(fā)

全球數(shù)據(jù)總量發(fā)生幾何式立體化的累積，根據(jù)統(tǒng)計(jì)在未來全球新增的數(shù)據(jù)量基礎(chǔ)上還在增加，每年增長的速度意味著數(shù)字化時(shí)代對大數(shù)據(jù)進(jìn)行演練，通過數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)和分析，產(chǎn)生了可是可視化技術(shù)解決了海量數(shù)據(jù)的分析，實(shí)現(xiàn)散亂型信息的集成化，以智慧化的方式解決目前存在的實(shí)際問題。早在2011年，麥肯錫公司就一直到了各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域?qū)⒈粩?shù)據(jù)所滲透，對數(shù)據(jù)的挖掘和處理將意味著生產(chǎn)力的不斷提升，通過數(shù)據(jù)給社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的能力，以及數(shù)據(jù)盈利能力成為組織的核心競爭力。金融行業(yè)的發(fā)展是在科技的推動(dòng)下不斷演進(jìn)的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推出對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及服務(wù)模式發(fā)生了重大的變化。通過金融業(yè)務(wù)深度融合，云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈的新技術(shù)，成為促進(jìn)金融發(fā)展的新的動(dòng)力當(dāng)。金融大數(shù)據(jù)的價(jià)值，在所有的金融科技中，大數(shù)據(jù)是金融行業(yè)投資和應(yīng)用的首選，大數(shù)據(jù)金融眼光如下圖1所示。整個(gè)金融行業(yè)的運(yùn)作模式，從激烈的競爭中進(jìn)行了模式的沖擊下的精細(xì)化運(yùn)用。

三、大數(shù)據(jù)金融體系構(gòu)建的作用

金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)信息動(dòng)態(tài)化的針對場景性的決策，經(jīng)過多年的沉淀系統(tǒng)內(nèi)積累及基礎(chǔ)資源包括大量的數(shù)據(jù)價(jià)值。從產(chǎn)品供應(yīng)上看大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)帶來現(xiàn)代分析能力，使得成本大幅度下降。

（一）強(qiáng)化了數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力

金融機(jī)構(gòu)對于市場變化更加精準(zhǔn)反應(yīng)，提升經(jīng)營能力。利用數(shù)據(jù)庫對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)的分析能力，建立數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)可以實(shí)現(xiàn)場景的變換，采用視頻、圖片、文字的方式進(jìn)行存儲(chǔ)分析，有效提升了資產(chǎn)管理能力。

（二）增強(qiáng)風(fēng)控管理能力

金融機(jī)構(gòu)將海量的客戶信息進(jìn)行全面的匯聚分析，能夠識(shí)別可疑信息和違規(guī)操作，強(qiáng)化對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制能力，在較少風(fēng)控人員的條件下，依然能夠?qū)崿F(xiàn)可靠高效的風(fēng)控管理。

（三）營銷服務(wù)更加精準(zhǔn)

大數(shù)據(jù)幫助金融機(jī)構(gòu)能夠更好地識(shí)別客戶，打造良好的客戶體驗(yàn)。金融業(yè)的運(yùn)作模式在重構(gòu)后應(yīng)對行業(yè)競爭日益激烈的現(xiàn)實(shí)，基于數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營和產(chǎn)品創(chuàng)新需求不斷提升管理水平，提升金融機(jī)構(gòu)的綜合競爭力。

四、金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)體系建設(shè)策略

在當(dāng)今時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大數(shù)據(jù)體系的建設(shè)和完善對于金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)有效發(fā)展具有重要的作用。隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，開展的業(yè)務(wù)種類在不斷的增多，數(shù)據(jù)量驟增的情況如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行管理，以保證數(shù)據(jù)分析的時(shí)效性和準(zhǔn)確性如何應(yīng)對客戶的營銷和客戶變化的進(jìn)行及時(shí)的預(yù)警，需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，改變原有的服務(wù)空間和時(shí)間限制，隨時(shí)隨地的提供精準(zhǔn)服務(wù)，滿足個(gè)性化需求，同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管控。

（一）金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析能力提升

金融產(chǎn)品設(shè)必須更加直觀，服務(wù)的重點(diǎn)必須更加個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)行大數(shù)據(jù)體系建設(shè)，在金融云的快速落地下，能夠?qū)崿F(xiàn)高擴(kuò)展性，運(yùn)維成本降低的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速上線，在云計(jì)算的幫助下，信息系統(tǒng)建構(gòu)轉(zhuǎn)型逐步將業(yè)務(wù)向云端遷移，部分核心業(yè)務(wù)遷移到私有云端之后，例如微眾銀行的誕生，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建在云上，實(shí)時(shí)進(jìn)行分析、計(jì)算是金融大數(shù)據(jù)的首要特征，以精準(zhǔn)營銷和交易預(yù)警為例，精準(zhǔn)營銷能夠發(fā)現(xiàn)客戶的投資傾向，推薦適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，在以秒為單位的時(shí)間內(nèi)從事件發(fā)生到感知到變化，實(shí)現(xiàn)了計(jì)算結(jié)果的快速完成，還可以對客戶的行為異常進(jìn)行快速的交易預(yù)警。

（二）整合數(shù)據(jù)資源

在完整的數(shù)據(jù)資源支持下，有效的建立起完善了大數(shù)據(jù)體系，提升管理水平和提升管理效率。需要將所有的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理。這需要金融機(jī)構(gòu)建立在既定發(fā)展目標(biāo)基礎(chǔ)之上對所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析，并以此判斷信息搜索平臺(tái)的構(gòu)架，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和移動(dòng)通訊渠道搜索到客戶的消費(fèi)意向，進(jìn)而對自身開展的業(yè)務(wù)予以整合，滿足客戶個(gè)性化消費(fèi)需求。相關(guān)的從業(yè)人員必須具有良好的協(xié)同合作能力，能夠?qū)崿F(xiàn)跨界運(yùn)營。從提升服務(wù)體系全面性和有效性方面切入，建立起完善的大數(shù)據(jù)服務(wù)體系。

（三）創(chuàng)建IT架構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)體系重要組成部分是IT架構(gòu)。IT結(jié)構(gòu)下金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)服務(wù)體系建設(shè)保證自身能夠在既定大數(shù)據(jù)體系建設(shè)過程中，完成實(shí)際工作過程中的技術(shù)創(chuàng)新，完善的it架構(gòu)從技術(shù)層面上能夠摒棄傳統(tǒng)的技術(shù)理念，有效的運(yùn)用大數(shù)據(jù)來處理層次感和合理性。例如將標(biāo)準(zhǔn)化硬件有效的落實(shí)上，銀行的IT架構(gòu)建設(shè)有著先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)出匹配的數(shù)據(jù)模型做到處理結(jié)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)化和處理技術(shù)的并行性。銀行完善的大數(shù)據(jù)庫可以進(jìn)行信息搜索，保證每一個(gè)信息都能通過搜索快速呈現(xiàn)給工作人員。在存儲(chǔ)庫和計(jì)算模塊的幫助下，實(shí)行分布式構(gòu)件法，極大的提升數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量，有效提升數(shù)據(jù)計(jì)算的準(zhǔn)確性和效率。最終提升金融機(jī)構(gòu)的管理水平，完成既定建設(shè)目標(biāo)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)整體發(fā)展。

（四）注重人才培養(yǎng)

人是企業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力，在高素質(zhì)高水平的大數(shù)據(jù)人才支持下，大數(shù)據(jù)體系將被快速構(gòu)建。金融機(jī)構(gòu)對人才的培養(yǎng)和使用，已經(jīng)建立在有效的認(rèn)知大數(shù)據(jù)人才的重要性方面，積極努力的構(gòu)建大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)體系，每一個(gè)工作人員都要參與到培訓(xùn)工作中，以保證人才培養(yǎng)機(jī)制的完整性。對于參加培訓(xùn)的目標(biāo)要予以明確，高素質(zhì)的大數(shù)據(jù)人才要作為重點(diǎn)培訓(xùn)目標(biāo)，為大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)提供支持。完善的培訓(xùn)，需要對新入職的人員進(jìn)行系統(tǒng)的崗前培訓(xùn)，同時(shí)在職業(yè)培訓(xùn)過程中，將大數(shù)據(jù)體系建設(shè)的重要性予以告知。同時(shí)具有大數(shù)據(jù)技術(shù)和大數(shù)據(jù)理念的人才要得到持續(xù)性晉升，使得每一名受理人員在綜合素養(yǎng)得到提升的同時(shí)，重點(diǎn)人才得到重用。

（五）強(qiáng)化金融大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范建設(shè)

金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控措施包括協(xié)同制定統(tǒng)一的金融行業(yè)大數(shù)據(jù)交易規(guī)范、對金融大數(shù)據(jù)設(shè)定使用權(quán)限，保障金融大數(shù)據(jù)市場的健康，規(guī)范化以及有序發(fā)展，標(biāo)準(zhǔn)化管理使用范圍、明確交易數(shù)據(jù)安全責(zé)任、實(shí)施數(shù)據(jù)安全使用管控與源頭追訴。

五、大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)體系構(gòu)建趨勢

經(jīng)過數(shù)字化改造，大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)體系構(gòu)建以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向，金融機(jī)構(gòu)積累了大量的信息系統(tǒng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的穿透式管理，數(shù)據(jù)治理為金融機(jī)構(gòu)提出了長久發(fā)展的課題。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。通過金融行業(yè)的共享數(shù)據(jù)整合和開放，使得金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值越來越大。無論是個(gè)人私有企業(yè)自由，還是政府所有的數(shù)據(jù)將給整合到公共大數(shù)據(jù)中，實(shí)現(xiàn)了金融跨領(lǐng)域的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

隨著未來的發(fā)展，新技術(shù)的高速發(fā)展帶來金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新方向，在數(shù)據(jù)處理上完成算法模型基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)處理，人工智能進(jìn)行圖像識(shí)別、語音識(shí)別、語義理解，積極學(xué)習(xí)知識(shí)圖譜技術(shù)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打標(biāo)簽數(shù)據(jù)歸類。

六、結(jié)束語

人工智能等虛擬技術(shù)可以對數(shù)據(jù)智能化分析、應(yīng)用，呈現(xiàn)拓展金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景和應(yīng)用價(jià)值。解決數(shù)據(jù)獲取方式單一、數(shù)據(jù)質(zhì)量不足等存在的一系列問題。對于金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)來說需要進(jìn)一步突破。依托行業(yè)平臺(tái)推進(jìn)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)成果共享，打造有品牌影響力的金融大數(shù)據(jù)分享平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)將成為未來發(fā)展的趨勢。金融大數(shù)據(jù)掛機(jī)能力體系將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理和運(yùn)營，使得金融大數(shù)據(jù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面實(shí)現(xiàn)最大化。

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