基于數(shù)據(jù)挖掘下的商業(yè)車險(xiǎn)客戶細(xì)分與UBI自主定價(jià)研究

摘要：未來(lái)中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將從“從車主義”轉(zhuǎn)向“從人主義”，并實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)公司能獲取車輛運(yùn)行參數(shù)、駕駛?cè)诵袨閿?shù)據(jù)等信息，并可將其在客戶細(xì)分與車險(xiǎn)定價(jià)中深入利用，即UBI定價(jià)，本文將通過(guò)分析車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)的現(xiàn)狀，給出車險(xiǎn)定價(jià)的優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：UBI定價(jià);優(yōu)化路徑

1.UBI車險(xiǎn)定價(jià)的特點(diǎn)

1.1UBI車險(xiǎn)的概念

UBI（Usage-based insurance）是一種根據(jù)使用量或者說(shuō)駕駛行為而制定保費(fèi)的車險(xiǎn)，可通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)等智能數(shù)據(jù)平臺(tái)收集駕駛員的駕駛行為習(xí)慣、駕駛環(huán)境、行使里程等，建立起以駕駛員、車輛、路面的三維模型，綜合評(píng)測(cè)駕駛者和被保險(xiǎn)車輛存在的安全隱患與駕駛隱患，同時(shí)提供差異化的定價(jià)。在UBI定價(jià)下，對(duì)于駕駛者來(lái)說(shuō)，良好的駕駛行為將會(huì)帶來(lái)車險(xiǎn)定價(jià)上的優(yōu)惠，而對(duì)于車險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，若能設(shè)計(jì)出優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新型差異化定價(jià)模式，有利于其降低運(yùn)營(yíng)成本，極大地服務(wù)品質(zhì)與效率，給車險(xiǎn)購(gòu)買者帶來(lái)投保快、理賠快等優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)[1]。

1.2UBI車險(xiǎn)定價(jià)的優(yōu)勢(shì)

①實(shí)現(xiàn)了定價(jià)方式的轉(zhuǎn)變

在商車費(fèi)率的改革的大背景下，傳統(tǒng)的從車主義車險(xiǎn)定價(jià)方式已經(jīng)逐漸不能夠滿足我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件下車險(xiǎn)顧客需求多樣化的車險(xiǎn)定價(jià)要求。許多專家學(xué)者認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的趨勢(shì)下，傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)力不從心，導(dǎo)致車險(xiǎn)顧客的需求無(wú)法滿足，車險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍大大縮減。由此可見車險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上應(yīng)該給予顧客更多選擇權(quán)，而在車險(xiǎn)定價(jià)的方法上給予車險(xiǎn)企業(yè)更大的自主權(quán)，而UBI車險(xiǎn)定價(jià)無(wú)論是在政策制度上還是技術(shù)層面上都達(dá)到了車險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。固定的車險(xiǎn)費(fèi)率是不合理的，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的消費(fèi)者承擔(dān)過(guò)多的負(fù)擔(dān)，而讓風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的顧客承擔(dān)較少的負(fù)擔(dān)，而基于駕駛行為的UBI從人定價(jià)方式可以解決這個(gè)問(wèn)題[2]。

②大數(shù)據(jù)能減少道德糾紛所衍生的損失

車險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德誠(chéng)信問(wèn)題存在于銷售環(huán)節(jié)還和理賠環(huán)節(jié)等全環(huán)節(jié)之中。例如，少數(shù)道德誠(chéng)信敗壞的消費(fèi)者，為謀取高額的賠償金，違背最大誠(chéng)信原則，通過(guò)各種手段實(shí)施騙保、詐保行為，給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了超額損失。但是基于車聯(lián)網(wǎng)的UBI車險(xiǎn)定價(jià)模式可以很大限度的防止此類不誠(chéng)信問(wèn)題。首先，數(shù)據(jù)都是客觀實(shí)在的。其次，車險(xiǎn)公司也可以根據(jù)消費(fèi)者曾經(jīng)的駕駛行為與習(xí)慣，對(duì)不良的車險(xiǎn)購(gòu)買者進(jìn)行預(yù)防，而被保險(xiǎn)人也可以從大數(shù)據(jù)中對(duì)自己的駕駛方式有所認(rèn)識(shí)并及時(shí)加以改正，從而達(dá)到減少道德糾紛損失的目的。

2.我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

2.1我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀為UBI發(fā)展提供機(jī)遇

我國(guó)是全世界機(jī)動(dòng)車保有量增速最快的國(guó)家，但是我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存著許許多多的問(wèn)題。即使各個(gè)車險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，但是服務(wù)效率過(guò)低，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)額的計(jì)算方式缺少個(gè)性化與多樣化等問(wèn)題仍未得到解決。近年來(lái)，在自動(dòng)駕駛與車聯(lián)網(wǎng)等的不斷發(fā)展下，與汽車相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域正逐漸地從人工走向智能化。車險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)主體逐漸青睞創(chuàng)新型的車險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。

2.2保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不合理

車險(xiǎn)費(fèi)用與稅收相同，都要符合公平原則。這也就意味著，車險(xiǎn)投保人所獲得的車輛保險(xiǎn)所帶來(lái)的保障應(yīng)當(dāng)與支付的保險(xiǎn)費(fèi)用即風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)相對(duì)應(yīng)，且車險(xiǎn)公司所收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該與消費(fèi)者承擔(dān)的事故風(fēng)險(xiǎn)一致。根據(jù)這個(gè)原理，車險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將投保人按照事故風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，對(duì)不同的投保人適用不同的個(gè)性化車險(xiǎn)方案。但是現(xiàn)有的車險(xiǎn)定價(jià)模式中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是以車輛類型、車齡、車牌量等從車主義因素為基礎(chǔ)的。在從車因素都相同的條件下，低風(fēng)險(xiǎn)投保人要繳納和高風(fēng)險(xiǎn)投保人一樣的保費(fèi)，這顯然有失公平，造成了對(duì)保險(xiǎn)合同法上對(duì)價(jià)平衡原則的違背與消費(fèi)者的不公平待遇[3]。

2.3車險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏多樣性

從車主義的車險(xiǎn)定價(jià)模式?jīng)Q定了費(fèi)率的確定條件過(guò)于單一，對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不夠多樣化與細(xì)化，車險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度不高，車險(xiǎn)費(fèi)率與事故風(fēng)險(xiǎn)水平難以劃等號(hào)。其次，雖然近年來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在加大下放車險(xiǎn)定價(jià)的權(quán)利，但是車險(xiǎn)企業(yè)的自主定價(jià)權(quán)仍較小，使得保費(fèi)價(jià)格彈性過(guò)低，難以提供差異化的針對(duì)具體客戶的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品。車險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重將導(dǎo)致整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)陷入價(jià)格戰(zhàn)的深淵，如果車險(xiǎn)公司僅僅將把價(jià)格優(yōu)惠作為唯一的手段來(lái)吸引消費(fèi)者，那么整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)都無(wú)法得到健康的可持續(xù)發(fā)展。

3.車險(xiǎn)定價(jià)的優(yōu)化路徑

3.1政府下放權(quán)利，鼓勵(lì)企業(yè)實(shí)行UBI定價(jià)策略

隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，政府應(yīng)當(dāng)不斷下放車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)，使得企業(yè)能夠擁有更多的自主定價(jià)權(quán)。企業(yè)需更多的從基于數(shù)據(jù)挖掘下的客戶細(xì)分角度來(lái) 更好的利用自主定價(jià)權(quán)，即通過(guò)以下方式數(shù)據(jù)挖掘與客戶細(xì)分相結(jié)合：

3.1.1客戶細(xì)分的概念

十九世紀(jì)五十年代美國(guó)學(xué)者溫德爾史密斯系統(tǒng)提出了客戶細(xì)分的內(nèi)涵。其核心就是在于企業(yè)需注重客戶需求與客戶本身特征的多樣化和差異性并做出分類，基于此對(duì)顧客提供適用性強(qiáng)的產(chǎn)品、服務(wù)和銷售方式?？蛻艏?xì)分能有有效的幫助車險(xiǎn)企業(yè)識(shí)別不同類別的客戶群體，協(xié)助其多角度、多方面地去了解顧客的駕駛行為以及車險(xiǎn)偏好。基于車險(xiǎn)客戶細(xì)分的數(shù)據(jù)，車險(xiǎn)企業(yè)能有效的制定市場(chǎng)總方針與單一客戶營(yíng)銷策略。而對(duì)于客戶本身來(lái)說(shuō)，也能夠體驗(yàn)到更為優(yōu)質(zhì)更有保障的保險(xiǎn)服務(wù)。這有利于實(shí)現(xiàn)客戶與車險(xiǎn)企業(yè)的互利共贏。[4]

3.1.2數(shù)據(jù)挖掘的概念

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的大背景下，大數(shù)據(jù)日漸膨脹，其衡量方式從原先的GB發(fā)展到了TB級(jí)別，而數(shù)據(jù)挖掘這種能從海量數(shù)據(jù)中挖掘有潛在使用價(jià)值的結(jié)合多種分析手段的方法就產(chǎn)生了。數(shù)據(jù)挖掘是AI與信息數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重要研究方法，其指的是在于從現(xiàn)有資料庫(kù)、數(shù)據(jù)庫(kù)的大量信息中找到目標(biāo)群體間所隱含的、未發(fā)掘過(guò)的、富含一定潛在使用價(jià)值的關(guān)聯(lián)的過(guò)程，即從現(xiàn)有數(shù)據(jù)中整合提取信息和知識(shí)。它的產(chǎn)生商業(yè)市場(chǎng)決策提供了有效用的知識(shí)，成為了各類企業(yè)輔助決策的必要方法。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)正逐漸在客戶的內(nèi)在需求管理中起到導(dǎo)向作用。[5]

3.1.3基于數(shù)據(jù)挖掘的客戶細(xì)分

車聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，車險(xiǎn)行業(yè)正顯示出全新的前景，汽車已成為一輛四個(gè)輪胎驅(qū)動(dòng)的大型數(shù)據(jù)采集計(jì)算機(jī)，而整個(gè)汽車行業(yè)的最終落腳點(diǎn)必將是汽車數(shù)字化。這就意味駕駛員在所駕駛車輛上的所作所為都會(huì)以數(shù)字化的方式被記錄下來(lái)，包括單不限于行使里程、行駛速度、車輛維修次數(shù)、事故錄像、汽車部件損耗狀況、駕駛習(xí)慣等等。聯(lián)合已登記的駕駛員的年齡、婚姻狀況以及收入等大數(shù)據(jù)集，讓車險(xiǎn)企業(yè)看到了數(shù)據(jù)中潛在的商機(jī)。在個(gè)人隱私得到保障的前提下，數(shù)字化汽車所提供的車輛行使數(shù)據(jù)與駕駛員數(shù)據(jù)能夠經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的存儲(chǔ)、加工和共享，將帶來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)的重大變革。一旦車險(xiǎn)企業(yè)能夠利用數(shù)據(jù)挖掘去分析處理好駕駛員的行為習(xí)性，建立客戶畫像，就能精準(zhǔn)把握車險(xiǎn)客戶的偏好與精準(zhǔn)測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，從而提供差異化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶車險(xiǎn)費(fèi)率的私人定制。

若車險(xiǎn)公司能夠在數(shù)據(jù)挖掘的幫助下做到以圍繞客戶特點(diǎn)，將客戶分類，并針對(duì)每一位客戶提供個(gè)性化的車險(xiǎn)方案，就能夠使得車險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理實(shí)現(xiàn)差異化的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。車險(xiǎn)公司將有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低客戶給予較低費(fèi)用的信心，而對(duì)于車輛事故風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶可提升價(jià)格甚至拒絕予以銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。差異化、個(gè)性化的車險(xiǎn)方案將成為各個(gè)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這對(duì)消費(fèi)者與整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)步無(wú)非是一項(xiàng)利好。

3.2推動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)安全立法與標(biāo)準(zhǔn)體系協(xié)同，并把握稅收尺度

近年來(lái)，有利于車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的政府規(guī)劃類文件已經(jīng)頒布了很多，但是對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)所衍生的隱私保護(hù)相關(guān)的政策卻少有頒布且缺乏宣傳，在具體的實(shí)施時(shí)間過(guò)程中，相關(guān)政策取得的成效也不夠。我國(guó)政府需要不斷深化車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律政策的改革，加強(qiáng)對(duì)法律政策頒布的鼓勵(lì)宣傳作用，增強(qiáng)對(duì)法律政策實(shí)施的監(jiān)管力度，保證其能夠落實(shí)到位。此外，對(duì)于新興行業(yè)，政府也應(yīng)當(dāng)給予一定的支持鼓勵(lì)，把握好稅收尺度?？深C布相關(guān)稅收政策，降低車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)。這有利于調(diào)動(dòng)相關(guān)企業(yè)的積極性，推動(dòng)新興車險(xiǎn)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展。

3.3保護(hù)用戶的個(gè)人信息，提高社會(huì)認(rèn)可度

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，車險(xiǎn)企業(yè)保護(hù)客戶個(gè)人隱私對(duì)于社會(huì)穩(wěn)定起到了重要作用。車險(xiǎn)公司可在合同上附加客戶隱私保護(hù)保證條例，如實(shí)告知客戶對(duì)于其個(gè)人信息我使用方面與具體權(quán)限，讓客戶更加信任所購(gòu)買的車險(xiǎn)產(chǎn)品。在管理方面，車險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該建立完備的客戶信息內(nèi)部控制體系。數(shù)量車險(xiǎn)客戶的個(gè)人信息從登記、流轉(zhuǎn)、分發(fā)到使用的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)方向以及所需要的業(yè)務(wù)流程，并根據(jù)流轉(zhuǎn)方向與業(yè)務(wù)流程明確每一個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的傳輸人、辦理人或責(zé)任人，便于發(fā)生信息泄露時(shí)，即使找出問(wèn)題所在并加以改正。最后，應(yīng)當(dāng)即使向社會(huì)透明公司的客戶數(shù)據(jù)使用情況，接受社會(huì)的監(jiān)督。

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本文系安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助，項(xiàng)目編號(hào)：S201910378539。

作者簡(jiǎn)介：胡映華（1999-），男，漢族，重慶墊江人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院，2017級(jí)本科生，稅收學(xué)專業(yè)。