大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風險控制研究

宮賽賽

摘要：當前，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的小額貸款業(yè)務在我國發(fā)展很快，但是也面臨著政策風險、信用風險、信息技術(shù)風險、網(wǎng)絡安全風險等多種風險，導致小額貸款業(yè)務無法實現(xiàn)推動地方經(jīng)濟發(fā)展、緩解資金壓力的目標。本文分析大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的現(xiàn)狀，找出大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款面臨的風險，最后對大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風險控制的手段和方法進行探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);小額貸款;風險控制

1.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的現(xiàn)狀

近年來，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小額信貸，利用網(wǎng)絡中介平臺構(gòu)建了新的在線借貸模式。新興事物的發(fā)展同時，也使一些新的問題同時出現(xiàn)，就比如說在互聯(lián)網(wǎng)金融金融業(yè)的新興領(lǐng)域里，也產(chǎn)生了很多新的問題。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司打破了傳統(tǒng)貸款公司的屬地限制，順應了當今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展思潮。我國互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)開始時間并不長，2007年，首家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司“拍拍貸”出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開始了高速發(fā)展，2015年達到頂峰，之后逐漸趨于平穩(wěn)。與此同時，各互聯(lián)網(wǎng)信貸公司因出現(xiàn)問題被關(guān)停的事件也時有發(fā)生，截至2018年3月，出現(xiàn)問題的平臺達到了4110家，而網(wǎng)貸平臺暴力催收債務、互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的資質(zhì)不合規(guī)、某些平臺惡意構(gòu)建消費陷阱等問題逐漸受到人們廣泛的關(guān)注。

2.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的機遇

完善小額貸款公司風險控制模式，為貸款客戶提供專業(yè)的服務。在傳統(tǒng)小額貸款公司的經(jīng)營中，人民銀行的征信是核查客戶信用狀況、資產(chǎn)負債情況的主要渠道。為保證人民銀行征信工作的真實性，小額貸款公司往往要求客戶經(jīng)理陪同貸款客戶打印征信報告，不僅浪費人力物力，與此同時，也影響工作效率。在大數(shù)據(jù)背景下，能夠提供基于大數(shù)據(jù)的第三方信用信息系統(tǒng)的企業(yè)應運而生。小額貸款公司可以根據(jù)第三方信用信息系統(tǒng)證明客戶的信用狀況、資產(chǎn)負債情況。

在大數(shù)據(jù)背景下，由于查詢渠道較多，已不能再依靠信貸業(yè)務提供的信息單方面進行判斷，企業(yè)的風險部門可以直接從大量機構(gòu)或非結(jié)構(gòu)化機構(gòu)中尋找確認指標，更全面地了解貸款人的信息，風險平衡的方式也逐漸多樣化。

3.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風險產(chǎn)生的原因分析

我國商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司率先進行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定程度上擠壓了傳統(tǒng)小額貸款公司的市場空間。小貸公司為了生存和發(fā)展，開發(fā)和創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品已成為大勢所趨，有時會過分依賴大數(shù)據(jù)評分，弱化強有力的擔保措施，產(chǎn)生風險。

與其他金融機構(gòu)不同，小額貸款公司的業(yè)務范圍和流動資金有限。一般來說，選擇小額貸款公司的客戶屬于經(jīng)濟實力較弱的群體，如大型國企或上市公司不會選擇小額貸款公司。在大數(shù)據(jù)背景下，中小微企業(yè)為了獲得小額貸款公司的貸款，會通過中介公司和信貸平臺公司美化數(shù)據(jù)，導致小額貸款公司獲得的部分數(shù)據(jù)失真，從而導致風險加大。

對于大多數(shù)小額貸款公司來說，都有盈利要求。雖然小額貸款公司具有額度小、分散化的特點，但基于公司風險控制和利潤評估的需要，以及大數(shù)據(jù)篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶，小額貸款公司更傾向于“錦上添花”，無視同一借款人的貸款余額，于是就不得超過貸款公司注冊資本的5%的規(guī)定，或者分散多個借款人，規(guī)避過度集中的風險.

小額貸款公司在運營過程中，無法避免地掌握了大量用戶私人信息用于實名認證，一方面是貸款公司需要對客戶信息的真實性、可靠性進行審查;另一方面，客戶的身份證、家庭住址、手機號碼等私密信息全部被存儲在互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的信息庫中，存在隱患。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司存在對用戶私人信息重視程度不夠、對我國法律法規(guī)保護用戶個人隱私信息的有關(guān)規(guī)定不熟悉、技術(shù)監(jiān)管措施落實不到位的不良情況，一旦網(wǎng)絡平臺受到黑客攻擊或者內(nèi)部人員泄密，就會使得大量的用戶信息輕易到達不法分子手中，給客戶帶來極大的安全隱患，甚至有的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司職員違法高價轉(zhuǎn)賣用戶個人信息。互聯(lián)網(wǎng)平臺需要改進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并具有足夠的能力防止黑客入侵。如果網(wǎng)絡安全技術(shù)出現(xiàn)問題，就無法保證平臺客戶資金和個人信息的安全，也不可能維持平臺的正常運行，這將極大地影響投資者的信心，導致許多小額信貸公司在大數(shù)據(jù)背景下面臨網(wǎng)絡安全風險。

大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的流動性風險主要是交易平臺缺乏足夠資金滿足投資者現(xiàn)金提取要求的風險。一旦平臺出現(xiàn)提現(xiàn)問題，就會導致提現(xiàn)跑路，進而引發(fā)流動性危機，加速平臺崩潰。由于短期和低額度貸款更加市場化，為了吸引投資、促進交易量，平臺強行將一些長期和大額的長期貸款分為短期或小額貸款模式，造成還款期限和還款金額不匹配，進而導致資金鏈斷裂，形成互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)巨大的流動性風險。

信息技術(shù)風險主要表現(xiàn)為信息獲取的準確性無法得到保證。很多小額貸款公司主要利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具對信息進行整合、分析和篩選，但這些數(shù)據(jù)大多也來自網(wǎng)絡，無法保證其真實性和可靠性。在大數(shù)據(jù)背景下，小額貸款公司更多地作為信息中介平臺存在。他們對數(shù)據(jù)安全有更高的要求，這就要求大數(shù)據(jù)平臺運營商實時備份，異地備份數(shù)據(jù)完整、安全，從而更好地維護投資者和平臺自身的利益。但目前很多大數(shù)據(jù)平臺無法保證數(shù)據(jù)的完整性和安全性，這使得小額貸款公司的經(jīng)營存在隱患。

4.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的風險防范措施

加強風險意識和制度建設(shè)：大數(shù)據(jù)背景下，培養(yǎng)良好的風險意識是風險防范的關(guān)鍵。主觀上，保持良好的風險防范態(tài)度比制度約束要好。小額貸款公司的許多規(guī)章制度一直沿用已登記的規(guī)章制度，許多規(guī)定可能不再適用和適用。大數(shù)據(jù)背景下，外部經(jīng)濟形勢瞬息萬變，這就要求小額貸款公司及時修訂適合小額貸款公司發(fā)展的規(guī)章制度。

小額貸款公司要充分利用大數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)融入信用風險管理，不斷完善信用風險管理。同時，要加強貸前、貸中、貸后的全過程管理。具體而言，小額貸款公司客戶的職業(yè)較為分散，且多為經(jīng)濟實力較弱的客戶。它們極易受到市場經(jīng)濟的影響，使小額信貸公司的客戶遭受經(jīng)濟危機。因此，加強貸款全過程管理不僅限于貸前調(diào)查，而且要建立全過程管理，利用大數(shù)據(jù)透明的信息環(huán)境，最大限度地減少信息不對稱。此外，我們還需要及時關(guān)注客戶貸款的變化，避免因客戶風險而失去收回貸款的機會。

我國基于大數(shù)據(jù)的小額貸款業(yè)務在不到十年的時間里發(fā)展迅速。但在大數(shù)據(jù)背景下，我國小額貸款業(yè)務能夠更好地保持穩(wěn)定健康發(fā)展。依靠民間和市場化的自愿監(jiān)督，顯然是不可持續(xù)的。只有出臺政府監(jiān)管才能有所作為：一是政府相關(guān)部門要積極更新小額信貸的相關(guān)制度和政策，進一步明確小額信貸的相關(guān)規(guī)定，特別是在一些灰色地帶。其次，要進一步加強對小額信貸平臺的監(jiān)管，提高小額信貸平臺的公信力。最后，要重視小額信貸平臺的信息披露制度，提高企業(yè)運作的透明度。在大數(shù)據(jù)背景下，小額貸款平臺存在嚴重的信用風險。很大一部分原因是沒有完善的征信系統(tǒng)。因此，為了有效解決信用風險問題，平臺需要盡可能掌握借款人的實際信息。一是提前審核借款人信息，包括身份證信息、信用報告等信息，并采用實名制原則確認材料的真實性;二是提前評估借款人的還款能力和還款意愿，從而保證能夠按時還款;最后，通過線下實地調(diào)查、核實等方式對其資產(chǎn)進行核實，進行相應的資產(chǎn)評估。信用調(diào)查結(jié)束后，要明確資金流向，避免反洗錢等違法活動的發(fā)生。此外，對于有不良信用記錄的客戶，信貸員必須嚴格按照公司內(nèi)部信用評級制度進行信用評估。公司本身需要建立黑名單，不向這些客戶提供貸款，以規(guī)避小額貸款公司的風險。

5.結(jié)論

上述對大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的風險控制進行了研究，從大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司面臨的機遇、挑戰(zhàn)以及小額貸款公司存在的風險進行論述， 最后，根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的挑戰(zhàn)和問題，提出了外部和內(nèi)部的風險防范所示，望有效地規(guī)避小額貸款經(jīng)營發(fā)展中的風險，使其保持良好的發(fā)展狀態(tài)。

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