商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與應(yīng)用探究

田歌 王洪祿

【摘 要】隨著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也變得更加成熟，為了順應(yīng)市場(chǎng)及社會(huì)發(fā)展變化的需要，商業(yè)銀行不斷推出新的金融產(chǎn)品，一方面滿足了大眾的金融需求，另一方面也在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得一席之地。但目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面還普遍存在“同質(zhì)化”嚴(yán)重，創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用覆蓋面低等問(wèn)題。需要在意識(shí)提升、能力提升、人才儲(chǔ)備、創(chuàng)新應(yīng)用等方面不斷加強(qiáng)，將金融創(chuàng)新打造成銀行盈利的持續(xù)性增長(zhǎng)點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;應(yīng)用探究

科技的不斷進(jìn)步推進(jìn)著社會(huì)模式及人類(lèi)生活方式的不斷變化，使得對(duì)新的金融產(chǎn)品的需求也持續(xù)上升;另一方面，科技的進(jìn)步也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。作為以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行，面對(duì)更加個(gè)性化的金融需求，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要不斷對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，進(jìn)而提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

隨著我國(guó)逐步兌現(xiàn)當(dāng)初進(jìn)入WTO的承諾，金融領(lǐng)域的開(kāi)放程度將達(dá)到全新的程度，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也將異常激烈。而具有高經(jīng)濟(jì)增加值的創(chuàng)新產(chǎn)品及應(yīng)用，是各商業(yè)銀行保持市場(chǎng)地位的必要手段，具有重要的意義。

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提升競(jìng)爭(zhēng)力，保持市場(chǎng)地位的必須。

個(gè)性化的金融產(chǎn)品需求已經(jīng)逐漸成為趨勢(shì)，為了滿足不同客戶群體的不同金融產(chǎn)品需求，需要開(kāi)發(fā)多樣化、不同層級(jí)的產(chǎn)品。一是根據(jù)不同年齡段開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。年輕人傾向于消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品，老年群體更加青睞高收益、安全穩(wěn)定的存款理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品;二是根據(jù)消費(fèi)場(chǎng)合開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的住房貸款、汽車(chē)分期、裝修分期等產(chǎn)品外，對(duì)于日漸增多的出國(guó)旅游、出國(guó)留學(xué)等消費(fèi)需要推出不同產(chǎn)品，這樣才能提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新是拓寬收入來(lái)源的重要手段。

隨著存貸款利率市場(chǎng)化程度的不斷加深，傳統(tǒng)的依靠存貸款利差就能獲得巨大利潤(rùn)的盈利方式已經(jīng)不復(fù)存在。商業(yè)銀行必須依靠提升服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品吸引客戶，才能提升客戶黏性，增加價(jià)值創(chuàng)造能力，擴(kuò)寬收入來(lái)源。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)的需要。

商業(yè)銀行通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化、特色化的金融產(chǎn)品，提高營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)性和獲客的有效性，積聚一批合作契合度較高的客戶，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中“突圍”，形成自己獨(dú)特的市場(chǎng)形象和市場(chǎng)口碑。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問(wèn)題

雖然各商業(yè)銀行已經(jīng)逐步提升對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度，但是在創(chuàng)新過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題。主要有：

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的機(jī)制不暢通。

通常，大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新從總行發(fā)起，由總行相關(guān)產(chǎn)品部門(mén)設(shè)計(jì)、細(xì)化，然后由基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行應(yīng)用。這種模式下，由于與客戶接觸最多的一線員工沒(méi)能參與，難以有效準(zhǔn)確反映客戶的需求與利益，容易在創(chuàng)新的產(chǎn)品應(yīng)用性及可操作性方面出現(xiàn)脫節(jié);另一方面，總行層級(jí)的出發(fā)點(diǎn)及目標(biāo)不能很好的傳達(dá)到基層機(jī)構(gòu)，容易造成基層人員理解上的偏差，在應(yīng)用上出現(xiàn)問(wèn)題。

（二）同級(jí)部門(mén)之間溝通成本過(guò)大限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。

一項(xiàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，需要產(chǎn)品部門(mén)、內(nèi)控部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)等相關(guān)部門(mén)協(xié)同配合。一般由產(chǎn)品部門(mén)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)從風(fēng)險(xiǎn)防控及擔(dān)保措施方面提出意見(jiàn)，內(nèi)控合規(guī)部們從合規(guī)合法性方面進(jìn)行審核，最后由相關(guān)部門(mén)報(bào)送監(jiān)管部門(mén)備案。由于部門(mén)之間跨度較大，對(duì)產(chǎn)品適用及詞句意思的解釋上有不同理解，溝通時(shí)間長(zhǎng)，成本高，時(shí)效性不足。

（三）激勵(lì)約束機(jī)制不健全及傳統(tǒng)意識(shí)影響了產(chǎn)品創(chuàng)新。

一是激勵(lì)約束不健全導(dǎo)致從業(yè)人員創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。由于新產(chǎn)品的創(chuàng)新工作量大，耗時(shí)長(zhǎng)，成本較高，加之沒(méi)有有效的激勵(lì)約束機(jī)制，銀行從業(yè)人員的創(chuàng)新主動(dòng)意識(shí)不強(qiáng)。二是長(zhǎng)期從事銀行業(yè)的人員思維容易受傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的限制，創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力不足，難以形成突破。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新收益的不確定性使得部分商業(yè)銀行創(chuàng)新意愿不強(qiáng)。

目前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往集中于存款、貸款、中收等領(lǐng)域，創(chuàng)新的產(chǎn)品往往是穿著不同顏色衣服，但是核心是一樣的。一方面，基于逐利性，對(duì)新興市場(chǎng)、新興領(lǐng)域，各家商業(yè)銀行往往會(huì)對(duì)同一領(lǐng)域同時(shí)開(kāi)展創(chuàng)新，形成趨同效應(yīng)。另一方面，一家商業(yè)銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品后，容易被其他商業(yè)銀行模仿復(fù)制，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的保鮮期不長(zhǎng)。

三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

（一）建立鼓勵(lì)基層創(chuàng)新的體制機(jī)制。

一是從考核體上，明確基層機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)變化、客戶需求提出創(chuàng)新創(chuàng)意并層報(bào)總行，由總行根據(jù)創(chuàng)意開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。二是開(kāi)展創(chuàng)新大賽，通過(guò)賽事的舉辦鼓勵(lì)促進(jìn)具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的人員積極設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。

（二）建立產(chǎn)品創(chuàng)新協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新，從創(chuàng)意提出，產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)始即邀請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控等相關(guān)部門(mén)人員參與，在產(chǎn)品創(chuàng)新中進(jìn)行溝通交流，提升內(nèi)部人員之間的凝聚力，實(shí)現(xiàn)信息共享、資源共享，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的力度與時(shí)效性。如果可能，可以征求具有代表性的客戶的意見(jiàn)與建議，并適時(shí)調(diào)整，使之在合法合規(guī)前提下更能滿足客戶需要。

（三）明確獎(jiǎng)勵(lì)政策，激發(fā)內(nèi)部活力。

一是對(duì)于實(shí)用性、操作性強(qiáng)的創(chuàng)新創(chuàng)意，明確獎(jiǎng)勵(lì)措施。例如對(duì)于業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化的建議和新產(chǎn)品的創(chuàng)制區(qū)別給予不同的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。二是加強(qiáng)創(chuàng)新培訓(xùn)，提升創(chuàng)新意識(shí)。相關(guān)部門(mén)，特別是產(chǎn)品部門(mén)要有明確的創(chuàng)新意識(shí)，要將目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，從產(chǎn)品的實(shí)用性，客戶易接受性方面考量設(shè)計(jì)產(chǎn)品。三是加強(qiáng)科技創(chuàng)新研發(fā)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融科技的重視程度不斷提高，投入不斷加大，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等先后成立了金融科技子公司，行內(nèi)設(shè)置金融科技部等職能部門(mén)，積極開(kāi)拓金融科技輸出服務(wù)。

（四）構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系。

未來(lái)的社會(huì)是法治社會(huì)，為了鼓勵(lì)支持銀行的創(chuàng)新，政府部門(mén)應(yīng)加大相關(guān)法律法規(guī)的立法力度，盡快形成有效、完備的法律體系，讓金融創(chuàng)新在法律保護(hù)與監(jiān)督下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（五）重視創(chuàng)新性人才的培養(yǎng)與文化塑造。

金融創(chuàng)新離不開(kāi)人才，特別是在科技領(lǐng)域及金融知識(shí)領(lǐng)域有自身獨(dú)特見(jiàn)解，對(duì)市場(chǎng)敏感性強(qiáng)的人才。要加強(qiáng)相關(guān)人才的引進(jìn)，加大培養(yǎng)力度，提升創(chuàng)新能力。從體制機(jī)制上營(yíng)造出重視人才、鼓勵(lì)創(chuàng)新的文化氛圍。

（六）加強(qiáng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)管理。

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)社會(huì)進(jìn)步，金融業(yè)發(fā)展情況，積極調(diào)整監(jiān)管手段，動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)管方式，充分考慮新產(chǎn)品的對(duì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用和潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前制定應(yīng)急方案。商業(yè)銀行應(yīng)提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，盡可能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，避免小問(wèn)題演變成為大風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用推廣

創(chuàng)新是手段，應(yīng)用才是目的。創(chuàng)新產(chǎn)品的價(jià)值要靠應(yīng)用來(lái)實(shí)現(xiàn)。一是加強(qiáng)新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，全員推廣。通過(guò)組織集中學(xué)習(xí)，專(zhuān)家解析的方式，充分揭示新產(chǎn)品功能、作用，加大宣傳力度，擴(kuò)大社會(huì)影響力，營(yíng)造全員推廣的熱潮。二是明確思路，有的放矢。抓住產(chǎn)品特點(diǎn)，從客戶角度出發(fā)選擇適用客戶，強(qiáng)化過(guò)程管控，狠抓落實(shí)執(zhí)行。三是全面開(kāi)展，占領(lǐng)市場(chǎng)。在前期培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，利用后臺(tái)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選，全面開(kāi)展客戶營(yíng)銷(xiāo)，在同業(yè)采取相應(yīng)跟隨措施之前，盡快占領(lǐng)市場(chǎng)。

五、結(jié)束語(yǔ)

在金融全球化的趨勢(shì)下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，這就使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行要堅(jiān)持以客戶為中心，在加強(qiáng)內(nèi)外部合作基礎(chǔ)上，合規(guī)合法開(kāi)展金融創(chuàng)新工作，根據(jù)不同金融市場(chǎng)環(huán)境設(shè)計(jì)不同金融產(chǎn)品，最終實(shí)現(xiàn)滿足不同客群的金融需求，有效促進(jìn)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]路宏發(fā).關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2019（23）：180-181.