人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用及挑戰(zhàn)

陳禹汐 姜忠君

摘要：隨著人工智能相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前人工智能技術(shù)在我國(guó)金融領(lǐng)域有著重要應(yīng)用，對(duì)于節(jié)省人力成本，提高金融信息傳輸效率等方面具有重要應(yīng)該，然而人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也帶來了一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還存在程序錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)、失控風(fēng)險(xiǎn)，帶來信息采集合法性等問題，因此需要采取相關(guān)措施優(yōu)化人工智能技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融風(fēng)險(xiǎn);金融監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)管理

由于金融市場(chǎng)具有高度的不確定性，金融市場(chǎng)中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，且一旦金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)將給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)造成巨大的破壞，因此在這樣的背景下，我國(guó)越來越重視對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管，采取各項(xiàng)措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)，然而隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮和擴(kuò)大，我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融交易更加頻繁，為更好地管理金融市場(chǎng)，我國(guó)開始將人工智能技術(shù)應(yīng)用到金融風(fēng)險(xiǎn)管理中。

一、人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用情況

（一）神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的主要應(yīng)用是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型對(duì)金融市場(chǎng)中存在的各大金融機(jī)構(gòu)信息進(jìn)行分析和評(píng)估，在分析各大金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)大小后，按照一定的模型將這些風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行匯總和評(píng)估，進(jìn)而分析整個(gè)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度，使金融風(fēng)險(xiǎn)管理部門能夠提前預(yù)知金融風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

（二）專家系統(tǒng)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

專家系統(tǒng)在金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理中的應(yīng)用有助于幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，通過專家系統(tǒng)的建立，使得人工智能能夠深度學(xué)習(xí)和掌握銀行貸款方面的信息，使其能夠?qū)χ行∑髽I(yè)的信用情況進(jìn)行全面且合理的評(píng)估，并決定是否為中小企業(yè)放貸。專家系統(tǒng)的使用能夠提升銀行放貸審批的效率和準(zhǔn)確度，能夠?yàn)橹行∪谫Y企業(yè)提供能多的融資渠道。

（三）支持向量機(jī)模型在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

支持向量機(jī)模型在金融風(fēng)險(xiǎn)中的應(yīng)用大大提升了金融風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確度和精確度，通過向量機(jī)模型相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)ζ髽I(yè)存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，從而使金融機(jī)構(gòu)能避免向存在較大破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)放貸，而這有利于保障金融機(jī)構(gòu)資金安全。

（四）混合智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

混合智能技術(shù)是指將多個(gè)技術(shù)進(jìn)行混合使用的一種方式，能夠有效避免使用單個(gè)人工智能技術(shù)的缺陷，通過推理技術(shù)和遺傳算法的混合智能模型，對(duì)可能引起公司破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行預(yù)測(cè)。

二、人工智能給金融風(fēng)險(xiǎn)管理帶來的挑戰(zhàn)

（一）人工智能程序錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)

人工智能需要依靠既定的程序運(yùn)行，因此一旦人工智能程序出現(xiàn)錯(cuò)誤或者程序被非法入侵，導(dǎo)致程序出現(xiàn)錯(cuò)亂，那么人工智能對(duì)金融數(shù)據(jù)分析的結(jié)果就很可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，而這樣錯(cuò)誤的結(jié)果一旦被金融機(jī)構(gòu)采納，那么可能會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)后續(xù)的決策造成重大影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)決策失誤。

（二）人工智能失控風(fēng)險(xiǎn)

人工智能在經(jīng)過深度學(xué)習(xí)后，通過運(yùn)用算法掌握了較強(qiáng)的能力，在這樣的背景下，如何控人工智能，避免人工智能失控就具有重要意義，盡管人工智能失控的概率比較小，然而人工智能失控的風(fēng)險(xiǎn)是無法消除的，一旦在人工智能由于內(nèi)部技術(shù)因素和外部環(huán)境刺激出現(xiàn)失控現(xiàn)象，則很有可能導(dǎo)致金融系統(tǒng)出現(xiàn)失控現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。因此將人工智能技術(shù)應(yīng)用到金融系統(tǒng)的過程中，需要特別注重對(duì)人工智能失控風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（三）人工智能采集信息合法性風(fēng)險(xiǎn)

為了使人工智能技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中得到有效的應(yīng)用，人工智能必須采集金融機(jī)構(gòu)用戶信息，并通過相關(guān)模型對(duì)用戶的相關(guān)金融信息進(jìn)行全面的分析，最終判斷用戶的信用等級(jí)，而在人工智能技術(shù)采集個(gè)人信息的行為是否合法當(dāng)前在世界范圍內(nèi)還存在一定的爭(zhēng)議。不僅如此，人工智能技術(shù)獲取用戶信息主要依靠“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”，而“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”技術(shù)一旦被不法分子利用，很有可能造成用戶隱私泄露，成為不法分子非法獲利的工具。

（四）信息安全隱患

人工智能技術(shù)在應(yīng)用的過程中離不開對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，而互聯(lián)網(wǎng)中存在諸多的漏洞和安全隱患，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有開放性，因此人工智能技術(shù)在使用的過程中，可能被不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞進(jìn)行攻擊，進(jìn)而導(dǎo)致人工智能技術(shù)獲取的相關(guān)用戶信息，特別是用戶非公開信息被不法分子盜取，給金融機(jī)構(gòu)用戶的信息安全帶來了威脅。

（五）加大金融監(jiān)管難度

隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式也發(fā)生了很大的改變，金融機(jī)構(gòu)中許多金融業(yè)務(wù)由人工智能完成，因此一旦金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)中存在相關(guān)違規(guī)行為，金融監(jiān)管部門則很難對(duì)違規(guī)行為的主體進(jìn)行界定，更無從談如何對(duì)主體追責(zé)。

（六）人工智能影響金融就業(yè)

人工智能技術(shù)處理相關(guān)金融數(shù)據(jù)的能力非常迅速，而且能夠?qū)ο嚓P(guān)金融信息進(jìn)行綜合判斷，這使得人工智能技術(shù)具備了取代傳統(tǒng)金融行業(yè)從業(yè)者的能力，在這樣的背景下，人工智能技術(shù)可能造成金融行業(yè)從業(yè)人員出現(xiàn)大規(guī)模的失業(yè)現(xiàn)象，盡管人工智能技術(shù)也創(chuàng)造出了一些人工智能與金融行業(yè)融合的職業(yè)，但人工智能創(chuàng)造的就業(yè)比其取代的崗位和就業(yè)要少得多。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域合理運(yùn)用人工智能的對(duì)策建議

（一）完善人工智能程序設(shè)計(jì)原則

在人工智能開發(fā)和研究人員對(duì)人工智能程序進(jìn)行開發(fā)和設(shè)計(jì)的過程中，不僅需要強(qiáng)化人工智能技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，同樣還需要加強(qiáng)人工智能在道德和責(zé)任方面的程序設(shè)計(jì)，使人工智能在程序出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，相關(guān)技術(shù)人員能夠有機(jī)會(huì)對(duì)相關(guān)錯(cuò)誤進(jìn)行彌補(bǔ)和修改，避免程序錯(cuò)誤給金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管造成重大影響。

（二）謹(jǐn)慎推進(jìn)人工智能技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

由于人工智能技術(shù)具有一定的失控風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)在使用人工智能技術(shù)時(shí)需要慎重對(duì)待，只有在確保人工智能技術(shù)相對(duì)成熟，人工智能技術(shù)失控風(fēng)險(xiǎn)在可以控制的情況下，才能夠使用人工智能技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

（三）制定人工智能信息采集準(zhǔn)則

當(dāng)前人工智能采集信息所使用的“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”技術(shù)不具備嚴(yán)格的采集標(biāo)準(zhǔn)，“爬蟲技術(shù)”在獲取信息的過程中更多的是依靠使用者的自覺性來保障技術(shù)采集信息過程中的合規(guī)性，然而在實(shí)際的“網(wǎng)絡(luò)爬蟲”技術(shù)使用過程中，部分技術(shù)使用者缺乏自覺性，因此需要完善人工智能信息采集準(zhǔn)則，使相關(guān)人工智能信息采集技術(shù)在不損害用戶利益的前提下使用，進(jìn)而保障人工智能技術(shù)信息采集的合法合規(guī)性。

（四）對(duì)用戶信息進(jìn)行加密處理

由于人工智能技術(shù)所使用的互聯(lián)網(wǎng)存在漏洞，人工智能所采集的信息存在被攻擊和被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，在這樣的背景下要加強(qiáng)對(duì)用戶信息加密技術(shù)的研發(fā)和使用，進(jìn)而確保人工智能所采集到的用戶信息不被泄露，確保用戶信息安全。

（五）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域應(yīng)用人工智能的監(jiān)管

由于人工智能在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在一定的隱患，因此國(guó)家相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要適應(yīng)當(dāng)前的變化，對(duì)相關(guān)金融管理法規(guī)進(jìn)行針對(duì)性的修訂，以此保障當(dāng)出現(xiàn)人工智能應(yīng)用的重大缺陷或者安全隱患時(shí)，有相應(yīng)的規(guī)則來明確各方的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。

（六）積極應(yīng)對(duì)人工智能技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理就業(yè)的影響

金融領(lǐng)域使用人工智能技術(shù)是當(dāng)前的一大發(fā)展趨勢(shì)，而部分金融行業(yè)就業(yè)人員失業(yè)也成為了無法回避的一大難題，在這樣的背景下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取各項(xiàng)措施幫助相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行轉(zhuǎn)型從單純的人工操作轉(zhuǎn)變?yōu)橐劳腥斯ぶ悄芴峁└茖W(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析和咨詢，以應(yīng)對(duì)人工智能技術(shù)對(duì)金融行業(yè)從業(yè)人員造成的沖擊。

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