基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

摘要：二十一世紀(jì)屬于信息科技高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到社會領(lǐng)域的方方面面，這也為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。如果能夠?qū)㈦娮有畔⒓夹g(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)金融行業(yè)，打造全新金融服務(wù)類型，將會為金融領(lǐng)域的可持續(xù)進(jìn)步提供強(qiáng)大助力。本文就將研究焦點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小商業(yè)銀行發(fā)展策略上，以期為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);中小商業(yè)銀行;發(fā)展策略

1探究互聯(lián)網(wǎng)金融的含義內(nèi)容

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等高新技術(shù)為辦事核心，完成資金融通、信息中介的商業(yè)行為，屬于一種全新的金融服務(wù)模式。將該模式深度滲透形成規(guī)模的企業(yè)組織包括新興小貸公司、第三方支付公司和金融中介公司等。

2中小商業(yè)銀行中融入互聯(lián)網(wǎng)金融的作用表現(xiàn)

2.1極大地影響著資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模

中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)端是各種貸款、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等，在資產(chǎn)方面，受到主要影響的業(yè)務(wù)是零售貸款，這為小微企業(yè)貸款和個人貸款提供了服務(wù)?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，由該模式衍生出的產(chǎn)品P2P網(wǎng)貸、眾籌等，這些金融平臺同樣為中小企業(yè)和個人提供借貸服務(wù)。新型金融模式同活期存款、定期存款產(chǎn)生內(nèi)部聯(lián)系，影響了二者的運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身屬性原因，理財產(chǎn)品中的資金不會被套死，具有極強(qiáng)的流動性，且基金收益也較為理想，正因如此，受到了用戶的高度青睞。而這也給中小商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，客戶流失嚴(yán)重。

2.2極大地影響著公司利潤效益

除上述影響外，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣對公司的利潤造成沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的借貸產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮槎鄻拥那肋x擇，不必依靠銀行這一單一途徑獲得資金。正因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的這種優(yōu)勢，促使銀行不得不采取降低貸款利率的方式來吸引客戶，抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。再者，由于互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品具有資金流動性強(qiáng)、效益高的優(yōu)勢，從中小銀行出爭得大批客戶，為抵御這種沖擊，中小商業(yè)銀行只能選擇增加理財產(chǎn)品收益率的方式維系客戶，但這種被動性的不具長遠(yuǎn)發(fā)展特征的金融服務(wù)，必將給銀行效益造成極大沖擊。

3在中小商業(yè)銀行中融入互聯(lián)網(wǎng)金融的努力方向

3.1深化對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，積極接受新興模式

上面提到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢特征，相比中小型商業(yè)銀行，其具有顯著的競爭優(yōu)勢。但任何事物總有兩面性，隨著發(fā)展時間的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端也暴露出來，如風(fēng)控、監(jiān)管等。若能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融同中小銀行進(jìn)行融合，雙方達(dá)到了優(yōu)勢互補(bǔ)，必將取得雙贏的局面，進(jìn)而幫助中小銀行同大銀行站在同等的高度，有機(jī)會競爭客戶。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融同中小型商業(yè)銀行的融合，可以從如下幾方面落實(shí)：

1）注重客戶資源的共享

經(jīng)過長期的發(fā)展歷程，中小銀行擁有一批穩(wěn)定的企業(yè)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也因自身搶眼的競爭優(yōu)勢，握有大量客戶資源與交易信息，若二者能夠做到客戶資源的共享，勢必帶來更大的收益，開闊的市場空間。

2）實(shí)現(xiàn)品牌聯(lián)合

中小型商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模成熟，具有強(qiáng)大的風(fēng)控體系，也因此在業(yè)內(nèi)樹立起了口碑，具有極強(qiáng)的品牌信用。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注重模式創(chuàng)新，利用高新技術(shù)，同樣在業(yè)內(nèi)迅速贏得口碑。若能將二者聯(lián)合，形成互聯(lián)網(wǎng)金融在線平臺，則會得到客戶的高度擁護(hù)。

3.2優(yōu)化客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是提供精準(zhǔn)服務(wù)，利用電子信息技術(shù)，高效整合客戶信息，進(jìn)而將其精準(zhǔn)劃分，滿足客戶的多樣化需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融工作模式更加高效，銀行業(yè)務(wù)不再受到部門的限制，工作流程更加高效簡單，省略不必要環(huán)節(jié)。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還利用各大論壇、社交網(wǎng)絡(luò)等Web媒體與客戶進(jìn)行開放式交互，挖掘客戶的潛在需求，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

3.3開創(chuàng)新業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，開闊了諸多新型服務(wù)。如從前以專柜、專人為服務(wù)基礎(chǔ)的私人銀行，如今通過互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)了線上服務(wù)，受到社區(qū)歡迎。而企業(yè)用戶也不滿足于原有的基于當(dāng)?shù)劂y行的投、融資類的服務(wù)，把目標(biāo)放在更加寬廣的供應(yīng)鏈體系上。商業(yè)銀行要具備提供包含信用信息咨詢、跨區(qū)域、跨行業(yè)、一體化的供應(yīng)鏈類金融服務(wù)的能力，且在此前提下，打造新型業(yè)務(wù)，滿足客戶的個性化需要。

根據(jù)上面所述，商業(yè)銀行有必要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多優(yōu)勢，擴(kuò)充自身服務(wù)體系，加大對大數(shù)據(jù)技術(shù)的重視，高效利用該技術(shù)，整理集合客戶信息，探索出符合客戶需求的金融產(chǎn)品，為銀行創(chuàng)收。另外，由于商業(yè)銀行自身屬性特征，在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)方面擁有極大權(quán)威，這些數(shù)據(jù)可以滿足對公客戶的多方面需求，但零售客戶則不同上述，其對非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的需求較高，為鞏固該類型客戶，商業(yè)銀行可以同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用該企業(yè)收集整合的海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為零售客戶提供服務(wù)。這種信息的共享，也可增強(qiáng)銀行技術(shù)部門的實(shí)力。

3.4做好多樣人才儲備

互聯(lián)網(wǎng)金融在中小商業(yè)銀行中的融合應(yīng)用，也革新了工作人員的業(yè)務(wù)范圍，工作任務(wù)不再只是金融、財會、營銷方面，還包括信息技術(shù)、電子商務(wù)、自媒體管理等多項(xiàng)內(nèi)容，這也對銀行人才的要求有所提高。商業(yè)銀行需要聘請集傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)于一身的復(fù)合型人才，打造專業(yè)人才隊伍，促使互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的高度結(jié)合，讓商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。

4結(jié)語

綜上所述，當(dāng)今時代是屬于互聯(lián)網(wǎng)的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊。為積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，鞏固自身實(shí)力，商業(yè)銀行可以同互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)手，優(yōu)勢互補(bǔ)，開拓適合互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境發(fā)展的新型金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，以此促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)進(jìn)步，迎來行業(yè)發(fā)展新高潮。

參考文獻(xiàn)：

[1]曲薔薇.互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行改革的推動[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè).2018（16）

[2]侯旭東.網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與對策[J].時代金融.2015（02）

[3]劉志海.中小商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理研究[J].商業(yè)文化.2021（01）

[4]申亞君.中小商業(yè)銀行信息科技外包風(fēng)險應(yīng)對策略[J].財富時代.2019（12）

[5]陳菲琪.數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的中小商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理研究[J].信息通信.2020（02）

[6]許振慧，何德旭.注重防控疫情沖擊下的中小商業(yè)銀行風(fēng)險[J].銀行家.2020（05）

作者簡介：耿同（2000.4-），女，漢族，內(nèi)蒙古赤峰人，長春科技學(xué)院商學(xué)院，17級在讀本科生，學(xué)士學(xué)位：專業(yè)金融學(xué)。

（長春科技學(xué)院商學(xué)院 吉林長春 130600）