簡(jiǎn)析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境及發(fā)展建議

呂韋風(fēng)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，與傳統(tǒng)的金融有所不同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融的服務(wù)，能夠突破區(qū)域界線(xiàn)，尤其是突破城鄉(xiāng)的界線(xiàn)，使得金融服務(wù)對(duì)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到幫助促進(jìn)作用。然而，在現(xiàn)階段農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著一定的發(fā)展困境，需要對(duì)具體的問(wèn)題進(jìn)行分析與研究，提出相關(guān)的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展困境;發(fā)展建議

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的狀況分析與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

1.1農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r分析

在我國(guó)實(shí)施了改革開(kāi)放的發(fā)展策略之后，城市工商業(yè)得到了迅速地發(fā)展，相對(duì)而言，農(nóng)村地區(qū)原有的人口結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，受到了工商業(yè)發(fā)展的沖擊，城鄉(xiāng)之間呈現(xiàn)出較為明顯的發(fā)展不平衡趨勢(shì)。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期難以享受到工商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利，鄉(xiāng)村人口尤其青壯年勞動(dòng)力大量地涌入到城市當(dāng)中，造成了人口老齡化的問(wèn)題，不但影響著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也會(huì)對(duì)社會(huì)整體如兒童教育等產(chǎn)生不良的影響。

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，在關(guān)注世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，參與世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的同時(shí)，也需要對(duì)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況進(jìn)行關(guān)注。調(diào)整區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，進(jìn)行鄉(xiāng)村振興，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)前景將會(huì)產(chǎn)生積極影響。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，需要對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力進(jìn)行激發(fā)，發(fā)展廣闊的鄉(xiāng)村地區(qū)，就成為提高區(qū)域中經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值的重要方式。金融行業(yè)也在鄉(xiāng)村振興中進(jìn)行了大力投入，然而，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展慣性以及思想意識(shí)等不同因素，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍舊面臨著一系列的阻礙，不能忽視這一問(wèn)題的存在。

1.2互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

在目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍不斷的擴(kuò)展，尤其是在廣大的農(nóng)村地區(qū)中，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)速度與面積，都在迅速地提升。因此，農(nóng)村地區(qū)的人們，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不斷增加，甚至在許多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)，人們也認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)所具有的作用，積極的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與外界進(jìn)行溝通、聯(lián)系，并且進(jìn)行一些經(jīng)濟(jì)交流。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的電商發(fā)展迅速，許多農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)，取得了穩(wěn)定的銷(xiāo)售量，增加了農(nóng)民的收入。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)實(shí)功能的認(rèn)識(shí)就轉(zhuǎn)向積極的一面。另外，由于農(nóng)村地區(qū)人口流動(dòng)的特殊情況，許多青壯年勞動(dòng)力將城市中的工商業(yè)觀(guān)念、娛樂(lè)方式，帶回到農(nóng)村的地區(qū)中，并且產(chǎn)生了廣泛地影響。當(dāng)前，許多農(nóng)村居民適應(yīng)于應(yīng)用快手等短視頻軟件進(jìn)行日常娛樂(lè)、交流，一些用戶(hù)甚至能夠獲得一定的收益。

2.農(nóng)村地區(qū)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境分析

2.1農(nóng)村地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)、認(rèn)同不足

互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村地區(qū)的滲透狀況，都使得農(nóng)村地區(qū)的人口，間接地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系有了更為深刻的認(rèn)識(shí)與了解。然而，相對(duì)直接的商業(yè)模式來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)具有一定的專(zhuān)業(yè)性與特殊性，農(nóng)村地區(qū)人口的知識(shí)水平有限，所了解的金融知識(shí)也同樣受到基礎(chǔ)文化水平的限制。

因此，在農(nóng)村的地區(qū)中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，面臨著人們認(rèn)識(shí)上的阻礙。這種阻礙的較為難以跨越，其根源在于文化水平與視野的限制。當(dāng)某一區(qū)域中的人口，其年齡達(dá)到一定的程度，文化認(rèn)知水平產(chǎn)生變化的可能性就會(huì)不斷降低，受到農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)形態(tài)限制，這種狀況的呈現(xiàn)尤其明顯。所以，當(dāng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融難以產(chǎn)生正確的認(rèn)識(shí)，相應(yīng)的意識(shí)認(rèn)同以及參與的行為，也會(huì)受到限制。

2.2金融服務(wù)的范圍有限

在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中，小額借貸是重要的內(nèi)容。相對(duì)于其他的模式而言，貸款中需要對(duì)于個(gè)人的信用狀況進(jìn)行了解。由于農(nóng)村地區(qū)中的一些人口，長(zhǎng)期沒(méi)有參與到工商業(yè)的活動(dòng)中來(lái)，沒(méi)有途徑建立相應(yīng)的信用檔案。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與其他的金融模式也具有區(qū)別，相較于其他的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融中本身的信用體系建設(shè)仍舊處于待發(fā)展階段。兩個(gè)因素的對(duì)撞，使得能夠符合金融服務(wù)需求的農(nóng)村人口數(shù)量受到了極大地限制。一些實(shí)際符合于金融服務(wù)的人口，由于受到信用限制難以獲得金融服務(wù)中提供的資金支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的信用體系不完善，也會(huì)導(dǎo)致一些原本不符合貸款條件的農(nóng)村人口獲得貸款，影響到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)企業(yè)的利益。

2.3受到數(shù)據(jù)信息限制，難以提供精準(zhǔn)服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用為各種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)公司提供了便利，尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)分析用戶(hù)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，能夠較為準(zhǔn)確的為用戶(hù)提供相關(guān)的金融服務(wù)。然而，這種便利性，在農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中受到了阻礙。雖然近年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)速度較快，上網(wǎng)設(shè)備普及率也在不斷地提升。同時(shí)，由于鄉(xiāng)村地區(qū)本身存在著結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性以及人們?cè)谛袨檫x擇上的滯后性，許多農(nóng)村人口沒(méi)有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易甚至進(jìn)行消費(fèi)的記錄。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，難以應(yīng)用便利的數(shù)據(jù)因素對(duì)于用戶(hù)的金融需求進(jìn)行判斷，在進(jìn)行服務(wù)推廣的過(guò)程中，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，甚至采取了傳統(tǒng)的人工推廣方式。這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)就受到限制，難以發(fā)揮其實(shí)際的作用[1]。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形象口碑存在問(wèn)題

在P2P金融平臺(tái)的亂象之后，在不同的區(qū)域中，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的印象有所降低。相對(duì)而言，農(nóng)村地區(qū)的信息傳播較為緩慢，在各種新聞信息的轟炸之后，人們對(duì)長(zhǎng)期地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持有一種刻板印象。許多人不能正確的區(qū)分正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與非正規(guī)機(jī)構(gòu)，這導(dǎo)致一部分有借貸需求的人們，由于受到心理因素的影響，不能借助金融服務(wù)獲得相應(yīng)的資金。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)化建議

3.1構(gòu)建數(shù)據(jù)集中平臺(tái)，便利互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)發(fā)揮

在農(nóng)村地區(qū)，也存在著一些傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，為了使得互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)得到發(fā)揮，與傳統(tǒng)的模式有力競(jìng)爭(zhēng)，需要充分地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理與綜合，建立適合于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，是最為重要的步驟。在信息的匯集中，不僅需要關(guān)注信息的有效收集，還需要對(duì)后續(xù)的信息應(yīng)用收集方式進(jìn)行持續(xù)地關(guān)注。只有通過(guò)長(zhǎng)效的機(jī)制，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的持續(xù)推廣，才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)充分地發(fā)揮其作用，從而起到促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，同時(shí)擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的目的。通過(guò)長(zhǎng)效的模式，前期的資金投入才能夠發(fā)揮其作用，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面[2]。

受到我國(guó)特殊社會(huì)管理模式的影響，在相關(guān)信息平臺(tái)的構(gòu)建過(guò)程中，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的參與，相關(guān)的政府部門(mén)也需要參與到監(jiān)督的工作中去，甚至可以根據(jù)地區(qū)的狀況，構(gòu)建出一個(gè)公共的信息平臺(tái)。應(yīng)用這種類(lèi)型的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠得到海量的、精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)同樣能夠?qū)φ臎Q策產(chǎn)生影響。

3.2創(chuàng)新金融服務(wù)形式，關(guān)注農(nóng)村特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的廣大農(nóng)村地區(qū)，除了與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相競(jìng)爭(zhēng)之外，也需要采取合理的手段進(jìn)行合作。相對(duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的信息傳播尤其呈現(xiàn)出閉塞的特點(diǎn)，大量的農(nóng)村人口由于信息不對(duì)稱(chēng)以及思維意識(shí)的因素，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)存在誤差。傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的融合，能夠使得鄉(xiāng)村地區(qū)的人口，迅速地建立對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任。在感受到服務(wù)的便利，并且獲得發(fā)展之后，實(shí)際的案例可以促進(jìn)周邊其他農(nóng)民投入到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用當(dāng)中去[3]。

同時(shí)，需要關(guān)注傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也會(huì)由于這種合作而逐漸地呈現(xiàn)出消失的態(tài)勢(shì)，避免雙方陷入到惡性競(jìng)爭(zhēng)等不利局面當(dāng)中，促進(jìn)自然發(fā)展與雙贏。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這也是自我轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，可以進(jìn)入到更為廣闊的金融行業(yè)平臺(tái)中。

3.3重視農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)

信用體系對(duì)于金融相關(guān)服務(wù)有著直接地影響，根據(jù)不同用戶(hù)的信用評(píng)級(jí)，能夠提供的金融服務(wù)也是有所差異的。建立一個(gè)相對(duì)覆蓋面較為完整的農(nóng)村地區(qū)居民信用體系，能夠有效地幫助金融服務(wù)走向規(guī)范化化的發(fā)展渠道。

在梳理農(nóng)村鄉(xiāng)土人情的隱性信用基礎(chǔ)上，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)金融信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大失信懲戒政策教育，養(yǎng)成“信用創(chuàng)造價(jià)值”觀(guān)念，注重培育農(nóng)戶(hù)契約精神和法治思想。構(gòu)建農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建設(shè)以“互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)”為核心的征信服務(wù)平臺(tái)，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村電子信用檔案建設(shè)，積極開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)工作，深入推進(jìn)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶(hù)”創(chuàng)建活動(dòng)[4]。

在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展中，當(dāng)前更為重視其發(fā)展的全面性，因此除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)之外，其他的產(chǎn)業(yè)如金融產(chǎn)業(yè)也呈現(xiàn)出了發(fā)展勢(shì)頭。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了有效地幫助，有助于資金地流入，改變長(zhǎng)期的資金匱乏狀況。

參考文獻(xiàn)：

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