論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

郭雪妹?佘蘭蘭?陳盛烽

摘要：在我國(guó)現(xiàn)行的金融體系中，商業(yè)銀行占據(jù)了核心位置，對(duì)穩(wěn)定金融市場(chǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有著不可替代的重要作用。而當(dāng)前體系下信貸業(yè)務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)了主要收入，但信貸業(yè)務(wù)在提供高收益的同時(shí)，也面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，因此為了保障商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)，如何有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范主要面臨內(nèi)部防范意識(shí)淡薄、授信審批流程存在問題、缺乏有效的信用評(píng)估機(jī)制等問題。基于此本文提出商業(yè)銀行提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力的幾項(xiàng)措施，以期幫助商業(yè)銀行得到長(zhǎng)效持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指因?yàn)榭蛻暨`約而導(dǎo)致銀行借出款項(xiàng)無(wú)法按時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)之一，一旦出現(xiàn)信貸，不僅加大了商業(yè)銀行回收資金的難度，也會(huì)對(duì)銀行整體經(jīng)營(yíng)的資金流轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致銀行資金鏈斷裂，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。

（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

第一是客觀性。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，可以通過措施降低其發(fā)生的頻率，但是不能被完全消除。這是因?yàn)橐环矫孀鳛橘J款方的企業(yè)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直存在，另一方面則是因?yàn)樽鳛槌鼋璺降纳虡I(yè)銀行由于特定的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)本身也存在風(fēng)險(xiǎn);第二是擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，不僅是會(huì)給銀行帶來(lái)資金損失，還會(huì)引起其關(guān)聯(lián)行業(yè)的連鎖反應(yīng)。第三是雙重性。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，但給商業(yè)銀行帶來(lái)的利益也大，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)中很難被取代。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

（一）銀行內(nèi)部防范意識(shí)淡薄

一方面是銀行內(nèi)部工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，有些工作人員為了完成業(yè)績(jī)目標(biāo)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審核監(jiān)管不到位。另一方面是銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重視度不足，銀行不同于其它經(jīng)營(yíng)企業(yè)，其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、債權(quán)債務(wù)關(guān)系不對(duì)稱，因此如果銀行的經(jīng)營(yíng)管理不細(xì)致，則很容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。再有就是我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)水平較低，更新時(shí)間較長(zhǎng)，也對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范有影響。

（二）授信審批流程存在問題

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的授信審批流程還是多依賴于信貸業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)評(píng)估，導(dǎo)致整個(gè)流程受主觀因素影響明顯，缺乏科學(xué)性。雖然一些銀行已經(jīng)開始建立自身的客戶信用評(píng)分體系，但還沒有得到廣泛應(yīng)用。另外，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)展開的調(diào)查評(píng)估大多停留在財(cái)務(wù)報(bào)表分析上，忽視了企業(yè)客戶可能存在的其他信用指標(biāo)分析，單純分析可能給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)為其信貸業(yè)務(wù)埋下了隱患。

（三）缺乏有效的信用評(píng)估機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估只有依靠人行的征信系統(tǒng)和信貸主管人員的主觀評(píng)價(jià)，但兩種方式都缺乏信息的深度和廣度，缺乏其他有效的征信渠道和信息披露制度。我國(guó)近年來(lái)也出現(xiàn)了一些新的征信公司，但這些公司普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，在業(yè)務(wù)開展上也沒有達(dá)到預(yù)期效果;而企業(yè)之間也沒有透明的信息分享平臺(tái)，真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無(wú)處搜集，一些大企業(yè)雖會(huì)公布自身的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但也存在著失真現(xiàn)象。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的改進(jìn)措施

（一）完善銀行內(nèi)部人力資源配置

首先是要把控好信貸業(yè)務(wù)部門的人員質(zhì)量，注重員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，不斷提升其專業(yè)能力，能夠盡量識(shí)別顯性風(fēng)險(xiǎn);其次是要積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，建立考核機(jī)制，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高部門活力，使信貸業(yè)務(wù)人員主動(dòng)參與到風(fēng)險(xiǎn)管理中，提升整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)的有效性;最后，銀行的高層管理人員要樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，在保障銀行業(yè)務(wù)正常發(fā)展的同時(shí)，也要考慮到社會(huì)利益，調(diào)動(dòng)一切可協(xié)助的資源，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）完善商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制和體系

首先要建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，綜合考慮到商業(yè)銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，比如人員、技術(shù)、制度等。要將風(fēng)險(xiǎn)管理體系貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)過程，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，最后完成風(fēng)險(xiǎn)處理，缺一不可。其次是要規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)審批流程。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程囊括了信貸業(yè)務(wù)的不同方面，有效規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)流程就是要對(duì)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制四個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)籌分析，增強(qiáng)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和素質(zhì)。第三是要聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展要和國(guó)家或地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向保持一致。比如，國(guó)家限制高污染、高能耗等行業(yè)發(fā)展，這些企業(yè)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行要進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范，嚴(yán)格審核企業(yè)財(cái)務(wù)信息，實(shí)時(shí)關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況，制定風(fēng)險(xiǎn)防范和處理的預(yù)案及措施，共同提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)

在信息化時(shí)代背景下，引入全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范和處理有重要作用，所以銀行要緊跟時(shí)代潮流，不斷優(yōu)化和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)量技術(shù)。首先，建立健全信貸信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須有完善的數(shù)據(jù)支持。建立健全信貸信息管理體系，可以有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率和質(zhì)量。其次，要通過技術(shù)手段增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性及可操作性。如今科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但在具體的實(shí)施中還存在一定的不足和局限性。因此，銀行要結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)原有風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的準(zhǔn)確性，并增強(qiáng)其可操作性。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行會(huì)在整個(gè)過程中發(fā)揮重要作用，必須保證其穩(wěn)定發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)雖然存在不可被消滅的風(fēng)險(xiǎn)，但也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。因此有效進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，不僅能夠促進(jìn)銀行的發(fā)展，還對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有正面的影響。所以，商業(yè)銀行需要完善銀行內(nèi)部人力資源配置，完善商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制和體系，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，才能更好地促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展。

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作者單位：山東英才學(xué)院