探析運(yùn)城市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的 可持續(xù)發(fā)展思路

郭希敏

2020年2月5日中央一號(hào)文件發(fā)布，這是二十一世紀(jì)以來指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第17個(gè)中央一號(hào)文件，由此可見“三農(nóng)”工作是全黨工作的重中之重。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要組成部分，是完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障。

運(yùn)城地處山西最南端，轄1區(qū)2市10縣、149個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、3010個(gè)行政村，占地面積1.4萬平方公里。截至2019年末，全市常住人口535.97萬人，鄉(xiāng)村人口266.94萬人，是山西省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，也是重要的麥棉果基地，小麥、棉花、蘋果產(chǎn)量分別占全省的59.5%、90%、70%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，因此農(nóng)民對金融服務(wù)的需求比較旺盛。

轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)運(yùn)營情況

近年來，國家陸續(xù)出臺(tái)各類支農(nóng)補(bǔ)貼、新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等惠農(nóng)政策，這些惠農(nóng)政策都需要依托銀行網(wǎng)點(diǎn)通過銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放，但是農(nóng)村地區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，這給廣大農(nóng)戶在辦理銀行卡、余額查詢、小額支現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)帶來不便，而銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)恰恰填補(bǔ)了這一金融服務(wù)空白。2015年以來，中國人民銀行運(yùn)城市中心支行積極貫徹落實(shí)《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村地區(qū)的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)，依托涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，整合小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支付、人民幣兌換、公用事業(yè)繳費(fèi)、反假宣傳、征信咨詢、金融知識(shí)宣傳等金融服務(wù)，對轄區(qū)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行了升級(jí)改造，統(tǒng)一了服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)公約、業(yè)務(wù)流程，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)立足于現(xiàn)金支取資金匯劃的快捷站、費(fèi)用繳納的便利站、鈔票調(diào)劑的中轉(zhuǎn)站、金融知識(shí)的宣傳站、各類金融服務(wù)信息的傳遞站，解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題，實(shí)現(xiàn)了“足不出戶能取款，農(nóng)戶家中能轉(zhuǎn)賬”，改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)條件，有效滿足了農(nóng)民日益多樣化的金融服務(wù)需求，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供了方便。

目前，運(yùn)城轄區(qū)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)基本運(yùn)營模式為“涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)+銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+農(nóng)戶”。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)一般都選擇農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營規(guī)范的商店、超市、農(nóng)資店、農(nóng)副產(chǎn)品銷售點(diǎn)等，其實(shí)質(zhì)就是金融機(jī)構(gòu)委托服務(wù)點(diǎn)代理農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的一種模式，主要是降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)效率，對減輕金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力起到很大作用。

截至2019年底，全轄共升級(jí)改造助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3499個(gè)，布放各類POS機(jī)（含轉(zhuǎn)賬電話）7901部，2019年累計(jì)交易5025萬筆，金額54.18億元，累計(jì)辦理小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)1006萬筆，累計(jì)辦理現(xiàn)金匯款和轉(zhuǎn)賬匯款299萬筆，累計(jì)辦理代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)60萬筆，累計(jì)發(fā)放新農(nóng)保、新農(nóng)合和涉農(nóng)補(bǔ)貼31萬筆，金融6.08億元，基本上解決了農(nóng)村金融基礎(chǔ)支付“最后一公里”的問題。

助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展中存在的問題

從整體情況來看，運(yùn)城市各銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理規(guī)范、運(yùn)行穩(wěn)定。但在日常運(yùn)營中，也暴露出服務(wù)點(diǎn)設(shè)置不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡和管理維護(hù)不到位等問題，必須切實(shí)予以關(guān)注解決。

一是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營收益低，服務(wù)點(diǎn)商戶積極性不高。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建好后，為鼓勵(lì)服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了一定的激勵(lì)機(jī)制，如聞喜縣農(nóng)商行按照業(yè)務(wù)量給予服務(wù)點(diǎn)每月30-150元的費(fèi)用補(bǔ)貼，河津市農(nóng)商行按照交易量0.5%的比例給予補(bǔ)貼（月最多補(bǔ)貼金額不超過1000元）。但在內(nèi)部管理的框架下，各主辦金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)要求都很嚴(yán)格，每月為服務(wù)點(diǎn)支付手續(xù)費(fèi)程序較麻煩，可謂“錢不多、手續(xù)繁、時(shí)間長”。再加上助農(nóng)取款占用營業(yè)時(shí)間較長，因而造成服務(wù)點(diǎn)商戶主觀意愿不強(qiáng)、積極性不高。

二是運(yùn)營成本高，承建維護(hù)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極性不高。由于部分服務(wù)點(diǎn)地處偏遠(yuǎn)、交通不便，承建運(yùn)營機(jī)構(gòu)為維護(hù)助農(nóng)取款金融服務(wù)業(yè)務(wù)正常開展，在機(jī)具升級(jí)、牌匾更換、商戶巡檢培訓(xùn)上投入了大量人力、物力成本，而助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)收益難以彌補(bǔ)上述運(yùn)營支出成本，投入產(chǎn)出不平衡問題突出，后期維護(hù)管理和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)。

三是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)機(jī)具更新改造緩慢，不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)需求。個(gè)別承擔(dān)建設(shè)運(yùn)營的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)機(jī)具維護(hù)、安全檢查、宣傳培訓(xùn)工作不到位，受理終端升級(jí)改造、服務(wù)功能拓展遲緩，網(wǎng)點(diǎn)活躍度低，存在較多數(shù)量的低效服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，造成金融資源的閑置和浪費(fèi)。

四是人員外出和新型支付方式弱化了金融服務(wù)需求。近年來，農(nóng)村地區(qū)大部分青壯年勞力外出務(wù)工經(jīng)商，使人口向城鎮(zhèn)遷移，農(nóng)村地區(qū)留守人員大部分年齡較大缺乏消費(fèi)能力，再加上除小額取款外，轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡還款服務(wù)逐步被手機(jī)銀行和新興移動(dòng)支付方式取代，客觀上削弱了農(nóng)村地區(qū)對服務(wù)點(diǎn)的金融服務(wù)需求。

推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)健康持續(xù)發(fā)展的思路

助農(nóng)取款服務(wù)對于推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興意義重大，中國人民銀行和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)強(qiáng)化管理、優(yōu)化服務(wù)，推動(dòng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布局合理、管理規(guī)范、運(yùn)營持久，安全高效地服務(wù)好農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶。

一是因地制宜地改造整合助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，適應(yīng)當(dāng)?shù)刂Ц斗?wù)需求。綜合考量當(dāng)?shù)厝丝诖媪亢土鲃?dòng)趨勢，統(tǒng)籌優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置。在果業(yè)相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要加大對電子商務(wù)的支持力度，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)為本地電商企業(yè)提供安全、便捷高效的資金結(jié)算渠道和綜合化支付信息服務(wù)，促進(jìn)蘋果、梨等農(nóng)副產(chǎn)品的銷售;在相對富裕的農(nóng)村地區(qū)可為服務(wù)點(diǎn)配備專（兼）職金融服務(wù)經(jīng)理，為農(nóng)戶提供支付結(jié)算、金融咨詢和一站式信貸服務(wù)，縮短農(nóng)戶與銀行之間的距離;在相對欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要持續(xù)做好傳統(tǒng)現(xiàn)金、銀行卡的服務(wù)，積極推廣新興支付方式，注重解決農(nóng)戶的生活支付;在金融服務(wù)空白的易地扶貧搬遷安置點(diǎn)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)安置點(diǎn)支付基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋;在遠(yuǎn)離銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)適當(dāng)保留部分服務(wù)點(diǎn)，通過行政手段給予商戶適當(dāng)補(bǔ)貼，以保障邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)需求。

二是完善服務(wù)點(diǎn)規(guī)章制度，加強(qiáng)日常運(yùn)營管理。中國人民銀行應(yīng)督導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)完善助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理制度，進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)營，強(qiáng)化主辦銀行對所建服務(wù)點(diǎn)的責(zé)任意識(shí)、規(guī)范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，按規(guī)定設(shè)置交易限額參數(shù)，加強(qiáng)對服務(wù)點(diǎn)的培訓(xùn)、運(yùn)維、巡檢，引導(dǎo)服務(wù)點(diǎn)嚴(yán)格執(zhí)行制度，合規(guī)開展業(yè)務(wù)，努力提升服務(wù)品質(zhì)和精細(xì)化管理水平。

組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托服務(wù)點(diǎn)開展適合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的宣傳培訓(xùn)，用農(nóng)民易了解的話術(shù)宣講服務(wù)點(diǎn)能提供的金融服務(wù)功能和具體業(yè)務(wù)辦理方法，廣泛普及金融知識(shí)。在培訓(xùn)中注意加強(qiáng)農(nóng)民所需金融服務(wù)需求征詢，不斷完善服務(wù)運(yùn)營，有效解決農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的金融服務(wù)痛點(diǎn)。

三是實(shí)施服務(wù)點(diǎn)設(shè)施升級(jí)改造，不斷拓寬助農(nóng)金融服務(wù)范圍。選擇地理位置優(yōu)越、交易量大、輻射能力強(qiáng)、管理規(guī)范的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)施更新改造。努力將農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老、醫(yī)療、低保和各類涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等便民惠民業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入助農(nóng)取款點(diǎn)服務(wù)范圍，促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)與涉農(nóng)惠農(nóng)政策的有機(jī)融合。

四是為服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營尋求政策支持，保障服務(wù)點(diǎn)健康持續(xù)運(yùn)營。整合助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與“萬村千鄉(xiāng)”工程，借助電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范工程，把服務(wù)點(diǎn)納入農(nóng)村地區(qū)物流配送體系，為農(nóng)戶提供快捷便利的服務(wù)。積極爭取地方政府財(cái)政資金支持，對小額取款手續(xù)費(fèi)和服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營維護(hù)支出給予補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)承建運(yùn)營金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)的積極性。承建運(yùn)營的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一出臺(tái)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)報(bào)酬及手續(xù)費(fèi)額度，使服務(wù)點(diǎn)能有固定收益，提高服務(wù)點(diǎn)辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

五是深挖潛力，借助服務(wù)點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付向農(nóng)村地區(qū)延伸下沉。借助縣域移動(dòng)支付便民工程，將移動(dòng)支付作為落實(shí)普惠金融政策的重要抓手，推進(jìn)縣域及農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付建設(shè)項(xiàng)目，充分利用銀聯(lián)“云閃付”獎(jiǎng)補(bǔ)激勵(lì)政策，建立貼近農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求的便捷支付特色場景。積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)廣泛布放銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)聚合碼，實(shí)現(xiàn)“云閃付”App與各金融機(jī)構(gòu)手機(jī)App的聚合支付，打造更加安全便捷、成本低廉的農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)環(huán)境。

作者供職于中國人民銀行運(yùn)城市中心支行支付結(jié)算科

責(zé)任編輯：葛辛晶