美國(guó)早期信用卡欺詐歷史回顧

張震天

美國(guó)是信用卡的發(fā)源之地。世界上第一張信用卡在美國(guó)誕生，也反映了美國(guó)曾是世界經(jīng)濟(jì)最活躍的國(guó)家之一。但隨著信用卡發(fā)卡量劇增，美國(guó)各地都出現(xiàn)了各種信用卡欺詐案件，給美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。

美國(guó)早期信用卡欺詐問(wèn)題及手段

信用卡欺詐造成的損失是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要成本問(wèn)題之一。信用卡欺詐通過(guò)多種方式實(shí)施，主要由客戶丟失或不法分子盜竊信用卡來(lái)完成。后來(lái)還延伸出復(fù)制賬單等手段，郵件欺詐者設(shè)法從不知情的持卡人處獲得信用卡卡號(hào)，以此進(jìn)行電話購(gòu)物。同時(shí)，不法分子通過(guò)復(fù)制客戶賬單的方法，增加虛假收費(fèi)。僅在1973年，美國(guó)因欺詐造成的信用卡損失約為2.88億美元，占信用卡銷售總額的1.15% 。

20世紀(jì)60年代末，美國(guó)信用卡盜竊仍以個(gè)人為主，并沒(méi)有形成專業(yè)的犯罪團(tuán)伙作案。而被盜信用卡售價(jià)約為每張200美元，但隨著被盜卡量的增加，1969年在美國(guó)大部分主要城市，被盜卡每張售價(jià)降至100美元。到了1971年，售價(jià)進(jìn)一步降至10美元。

值得一提的是，信用卡的黑市價(jià)格取決于被盜的時(shí)間跨度。比如，在一周內(nèi)的被盜卡溢價(jià)約為50%，而一周后則以黑市價(jià)格的50% 左右出售。

在黑市上，最有價(jià)值的信用卡是航空旅行卡，通常每張售價(jià)在100至200美元，約為其他卡的兩倍。而航空旅行卡的高溢價(jià)，主要是因?yàn)楹娇展緵](méi)有發(fā)出警告或被盜卡名單。20世紀(jì)70年代早期，據(jù)國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)安全和欺詐保護(hù)主任估計(jì)，被盜信用卡和機(jī)票每年造成航線損失2000萬(wàn)美元。

此外，石油公司的信用卡也有很高的市場(chǎng)價(jià)值，通常每張售價(jià)在50至100美元。BankAmericard和Master Charge信用卡售價(jià)為50至75美元，大萊卡售價(jià)為40至60美元，美國(guó)運(yùn)通卡售價(jià)為30至50美元，Carte Blanche卡售價(jià)為20至30美元。價(jià)格的差異反映了各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的安全措施和處理被盜銀行卡的效率，其中Carte Blanche卡的處理效率最高。

盜竊信用卡并不是信用卡詐騙的唯一手段。20世紀(jì)70年代早期，美國(guó)合法使用信用卡郵購(gòu)的消費(fèi)者越來(lái)越多，不法分子便混入開(kāi)通信用卡服務(wù)的零售商戶處，從銷售單上獲得持卡人的姓名和信用卡號(hào)，再以郵購(gòu)形式給郵寄公司發(fā)送臨時(shí)寄貨地址。20世紀(jì)60年代，美國(guó)監(jiān)獄里的一名囚犯就曾冒用他人信用卡郵購(gòu)，將超過(guò)2000美元的商品送到監(jiān)獄內(nèi)。20世紀(jì)70年代早期，一些不法商人模仿持卡人簽名，復(fù)制有效的原始收費(fèi)單，該手段也很難被發(fā)現(xiàn)。

早期信用卡犯罪案例

1971年，美國(guó)洛杉磯警察局公開(kāi)了一起信用卡偽造案。案犯為一男兩女，掌握至少一家銀行的官方編號(hào)系統(tǒng)，用空白卡偽造成假冒信用卡，但該卡的打碼卡號(hào)字體和真卡字體不同。此外，他們還將被盜銀行卡翻新后變成另外一張假卡，即用熨斗先把原來(lái)的卡號(hào)熨平，然后通過(guò)打碼機(jī)將假卡號(hào)打印上去。

另一個(gè)潛在的信用卡詐騙案例，源于數(shù)千張信用卡被無(wú)意中遺留在零售店或加油站。1973年，據(jù)估計(jì)美國(guó)每年約有3500萬(wàn)張信用卡被遺留在商店或加油站。雖然近三分之二丟失的卡片被商家歸還給主人或被銷毀，但美國(guó)每年仍有大約1500萬(wàn)張信用卡被冒用。

1976年10月13日，洛杉磯聯(lián)邦法院的一個(gè)陪審團(tuán)指控6人篡改世界最大數(shù)據(jù)庫(kù) TRW 的信用數(shù)據(jù)檔案。

1973年，《尼爾森報(bào)告》按美國(guó)當(dāng)年信用卡行業(yè)的美元損失數(shù)量對(duì)信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了排名。造成卡片丟失的主要原因有卡片被盜、卡片丟失和錯(cuò)放、發(fā)卡信件盜竊、商人及其雇員的欺詐性收費(fèi)、商人與持卡人之間的勾結(jié)、欺詐性申請(qǐng)、郵購(gòu)電話欺詐、制卡廠和郵寄服務(wù)環(huán)節(jié)中的盜竊、通過(guò)壓印、復(fù)印或替換圖片的方式改變卡片、偽造、篡改磁條等。

反欺詐斗爭(zhēng)

通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與美國(guó)聯(lián)邦、州和地方執(zhí)法官員的合作，美國(guó)在許多方面都開(kāi)展了打擊欺詐的斗爭(zhēng)。最初，有關(guān)信用卡欺詐的聯(lián)邦法律規(guī)定，如果欺詐性使用他人卡或假卡造成損失總額超過(guò)5000美元（1974年10月，美國(guó)總統(tǒng)福特簽署了一項(xiàng)新的法律，將5000美元降低到1000美元，最高刑期從5年增加到10年），則對(duì)罪犯處以1萬(wàn)美元罰款或5年監(jiān)禁，或兩者并罰。

20世紀(jì)60年代末和70年代初，在大規(guī)模郵寄信用卡活動(dòng)中，美國(guó)郵局在打擊信用卡欺詐的執(zhí)法工作中發(fā)揮了重要作用，因?yàn)楹芏嗍青]局內(nèi)部存在大量盜竊信用卡的情況。1972年，郵政檢查員調(diào)查了1128起與郵件有關(guān)的盜竊和欺詐使用信用卡案件，結(jié)果有436人被定罪。

在反欺詐的斗爭(zhēng)中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)曾組織志愿者成立信用卡調(diào)查員協(xié)會(huì)，以及試圖將每個(gè)持卡人的照片貼在制卡人的卡片上，使小偷無(wú)法使用卡片，事實(shí)證明，這個(gè)方法既昂貴又無(wú)效，最終被放棄。

1970年，美國(guó)漢華實(shí)業(yè)信托公司（Manufacturers Hanover Trust Company）在郵寄信用卡中采取了一項(xiàng)措施被證明是有效的—在信用卡上打上開(kāi)始日期和截止日期。當(dāng)持卡人收到信用卡后要通知銀行，以便銀行根據(jù)該日期確定信用卡的實(shí)際生效開(kāi)始時(shí)間。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的測(cè)試，因?yàn)檫\(yùn)行控制的問(wèn)題，漢華實(shí)業(yè)信托公司最終放棄了這一措施。但這種做法被花旗銀行采用并進(jìn)一步改進(jìn)，花旗銀行報(bào)告采用這項(xiàng)措施一年后，其銀行卡欺詐行為減少了75%。在20世紀(jì)70年代早期，美國(guó)許多銀行也開(kāi)始使用這種雙日期打碼方式。

銀行采取的另一項(xiàng)預(yù)防措施是提醒其他銀行和商戶要注意偽造信用卡。1954年，大萊卡公司出版了第一份問(wèn)題信用卡警告告示，但不斷上升的郵費(fèi)使郵寄成本越來(lái)越大。因此，許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)質(zhì)疑這種做法是否可行。美國(guó)運(yùn)通、大萊卡公司、Carte Blanche和Interbank都認(rèn)為，印制和寄送警告公告是必要的，以控制和震懾欺詐和濫用信用卡的違法行為。但Visa公司認(rèn)為這種做法沒(méi)有必要。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，發(fā)行Visa卡的銀行因信用卡欺詐而損失的支出額比發(fā)行萬(wàn)事達(dá)卡的銀行要高。然而，Visa 在整個(gè)20世紀(jì)70年代都堅(jiān)持其陳舊的系統(tǒng)，因?yàn)檫@可以節(jié)省印制和寄送警告公示的費(fèi)用。最終，許多位于美國(guó)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的Visa卡發(fā)卡銀行都自己印制各自的警示公告，其中包括位于紐約地區(qū)的大通曼哈頓銀行和信孚銀行（Bankers Trust） ，以及在克利夫蘭、辛辛那提、巴爾的摩和達(dá)拉斯的銀行。但也有一些銀行甚至不屑使用任何形式的警告系統(tǒng)。

由于欺詐造成的損失在美國(guó)整個(gè)20世紀(jì)70年代持續(xù)存在。到1980年，信用卡詐騙損失接近2.5億美元，占當(dāng)年美國(guó)1450億美元詐騙損失總額的0.29% 。

在很大程度上，有些銀行本身要為因盜竊而蒙受的損失負(fù)責(zé)。為了盡可能積極地推銷自己的信用卡，部分銀行不愿意通過(guò)公布盜竊和虧損信息來(lái)?yè)p害其信用卡的形象，從而淡化了欺詐行為，以免驚動(dòng)和影響潛在的持卡人。此外，BankAmericard 和美國(guó)運(yùn)通拒絕與 Master Charge、大萊卡公司和Carte Blanche在聯(lián)合警告公告上進(jìn)行合作，在一定程度上阻礙了銀行卡行業(yè)反欺詐工作。隨著20世紀(jì)70年代接近尾聲，信用卡公司終于克服了大部分法律和運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，而這些問(wèn)題在其大規(guī)模擴(kuò)張之后出現(xiàn)。

進(jìn)入20世紀(jì)80年代，隨著計(jì)算機(jī)等各種科技及防偽技術(shù)的進(jìn)步，特別是銀行磁條和智能芯片技術(shù)的發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)都不斷推出了具備最新防偽技術(shù)的銀行卡，使信用卡欺詐案件逐年下降。 但是，世界各地金融機(jī)構(gòu)和各種高科技的欺詐行為做斗爭(zhēng)的局面始終沒(méi)有停止。希望在將來(lái)的某一天，人類能夠?qū)崿F(xiàn)一個(gè)真正無(wú)欺詐的安全社會(huì)。

作者系中國(guó)銀行卡收藏家

責(zé)任編輯：葛辛晶