金融科技對商業(yè)銀行合規(guī)管理的影響及對策

摘要：現(xiàn)在經(jīng)濟形勢非常多變，商業(yè)銀行在運營過程中遇到的風險越來越多，且進行合規(guī)風險管理的成本也不斷提高，我們必須想辦法加強合規(guī)管理。金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行各方面都產(chǎn)生了一定的影響，尤其是合規(guī)管理這一方面，為其提供了極大的便利，也帶來了機遇和挑戰(zhàn)。我們要正確利用金融科技，不斷讓合規(guī)管理體系朝著數(shù)字化和智能化方向發(fā)展。本文分析了金融科技對商業(yè)銀商合規(guī)管理的影響，并提出優(yōu)化措施，以促進商業(yè)銀行合規(guī)管理的轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;合規(guī)管理

一、引言

全球化趨勢不可避免，全球經(jīng)濟也復雜多變，越來越多的市場競爭者參與進來，在這種經(jīng)濟環(huán)境的影響下，我們在進行合規(guī)管理時，也變得困難了許多，大家慢慢地把關(guān)注點放到了風控合規(guī)能力這一方面，監(jiān)管機構(gòu)對這一問題也非常重視。現(xiàn)在監(jiān)管越來越嚴格，甚至對商業(yè)銀行實行穿透式監(jiān)管，在打擊金融犯罪的時候要求也越來越高。在當前這個時期，金融風險不斷增加，銀行改善風險控制和合規(guī)管理顯得非常必要。

二、相關(guān)概念概述

想要對金融科技對商業(yè)銀行合規(guī)管理帶來的影響以及針對影響所應當采取的對策進行分析與研究，首先應當對金融科技以及合規(guī)管理等概念有一個較為清晰地認知。所謂的金融科技，其實是“金融”與“科技”的合稱。金融本身是一個獨立的專業(yè)學科，有自身較為合理的體系與架構(gòu)，但在現(xiàn)代生活中發(fā)揮運用還需要借助科技這一載體。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，由于沒有“科技”元素的加入，整個行業(yè)的運行效率較慢，透明度較低，這也給某些不合規(guī)操作以較大的生存空間。但隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，很多行業(yè)與領(lǐng)域已經(jīng)在信息技術(shù)的運用下，改變了原有的運作模式與發(fā)展模式，金融行業(yè)也不例外。所謂的“金融科技”，其實就是以大數(shù)據(jù)為依托，以人工智能、區(qū)塊鏈為發(fā)展渠道的日常金融運作模式。它相比較傳統(tǒng)的金融運作模式而言，變得更加快速高效，公開透明。它觸發(fā)了交叉學科的發(fā)展，即“信息技術(shù)”與“金融”學科的交叉，因此在未來金融行業(yè)的發(fā)展過程中，會越來越需要這類交叉學科所培養(yǎng)的復合型人才。

而所謂的合規(guī)管理，卻并非新興的金融學概念。這是一個在商業(yè)銀行的日常運行中經(jīng)常能夠聽到的詞匯。由于商業(yè)銀行在日常的運營中存在著不小的風險，又由于商業(yè)銀行以利益為先的日常運行概念，導致其很可能在日常的運作中出現(xiàn)違反相關(guān)法律法規(guī)的行為，為了避免這類行為出現(xiàn)，為了使得商業(yè)銀行的日常運行能夠變得更加公開透明，銀行內(nèi)部往往需要設(shè)立相對應的合規(guī)管理部門，來對銀行的日常運行進行實時的監(jiān)督。這是一個能夠幫助銀行規(guī)避風險，避免踩踏法律紅繩的部門，在商業(yè)銀行的日常運行中占有重要的地位。而所謂的合規(guī)管理就是該部門日常的工作職責。而合規(guī)管理的內(nèi)容其實十分寬泛，首先對于銀行的規(guī)章制度流程要進行合規(guī)管理，倘若規(guī)章制度本身出現(xiàn)了問題，那么整個銀行也就無法正常運營。再有要對銀行各部門組織的分工以及職責規(guī)定進行合規(guī)管理，也需要對整個銀行的運營流程進行合規(guī)管理，還要對整個銀行可能出現(xiàn)的風險進行合規(guī)管理，換句話說，合規(guī)管理不單單涉及資金部分，而是會涉及商業(yè)銀行日常運營的方方面面。

三、商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀及金融科技的影響

商業(yè)銀行有很多基礎(chǔ)工作，合規(guī)管理就是其中之一，一般是商業(yè)銀行自行管理，自行制定銀行合規(guī)管理的方法，所以與商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)的政策和文件數(shù)量較少。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2005年、中國銀監(jiān)會2006年發(fā)布商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)規(guī)則，明確了相關(guān)職責，建立了合規(guī)管理的體系。我們在進行合規(guī)管理時要注意，如果想要合規(guī)管理行之有效，就必須為其建立防線，至少有三道防線，第一道防線是商業(yè)銀行的員工，第二道防線則是合規(guī)風險管理部門，最后一道防線就是內(nèi)部審計部門。只有這三道防線建設(shè)好，并且能夠互相配合，互相協(xié)調(diào)，才能更好地進行商業(yè)銀行的合規(guī)管理，成功完成任務(wù)。商業(yè)銀行的風險管理非常重要，而在風險管理中較為重要的一環(huán)就是合規(guī)管理，當前的經(jīng)濟環(huán)境非常多變，我們已經(jīng)進入了新的經(jīng)濟形勢，每個商業(yè)銀行都應改變自己的合規(guī)管理方法，然而，許多的商業(yè)銀行在進行合規(guī)管理時，還是用傳統(tǒng)的方法來進行風險管理，我們應該適當運用金融科技，改變自己的合規(guī)管理模式，以金融科技為基礎(chǔ)，讓商業(yè)銀行在管理方面能夠領(lǐng)先同行業(yè)一步。

四、以金融科技為基礎(chǔ)，改變商業(yè)銀行合規(guī)管理的對策

（一）建立新的運營模式

合規(guī)管理的壓力越來越大，我們需要進行合規(guī)風險管理模式的重新構(gòu)建，盡可能地和金融科技結(jié)合起來，在最開始兩者融合的時候，我們需要先明確合規(guī)風險的種類，并對它們進行分類。分類完成之后，我們可以明晰新運營模式需要應對風險的范圍。合規(guī)風險的種類有以下幾種，分成大類分別是金融犯罪和金融行為兩類，金融犯罪風險中包括：洗錢、貪污和制裁等等;金融行為風險包括：企業(yè)文化、市場交易、客戶行為業(yè)務(wù)等等。

我們在建立新的合規(guī)目標運營方式的時候，主要是應對以上幾種風險，除此之外，合規(guī)部門應該對自己提出更高的要求，達到監(jiān)管機構(gòu)的目標，促進銀行自身對監(jiān)管規(guī)則的了解，明晰各個部門的職責，正確進行合規(guī)管理。銀行在制定新的運營模式的時候，可以新風險的分類機制為基礎(chǔ)，讓合規(guī)管理體系更加完善和規(guī)范。我們在建立目標運營模式的時候，要注意以下幾個方面。

1.合規(guī)新策略和新方法

我們要不斷完善風險管理體系，盡可能地讓全行業(yè)的合規(guī)策略統(tǒng)一起來，有了統(tǒng)一的合規(guī)策略，合規(guī)部門指導起來也就會更有原則，更加方便，合規(guī)部門的目標和職責也能更快的得到明確。還有要注意的一點，策略不能僅僅關(guān)注合規(guī)部門，還要關(guān)注到業(yè)務(wù)合作的進行，在與客戶的業(yè)務(wù)合作中，前臺業(yè)務(wù)部門是工作主力，且業(yè)務(wù)合作不僅僅指代特定產(chǎn)品，還有市場的合作，取長補短。

2.進行管理架構(gòu)的組織和重建

我們在進行目標運營模式的重新構(gòu)建時，銀行的治理結(jié)構(gòu)也會受到影響，可以從新的模式中得到改善，重新組織合規(guī)部門，讓整個合規(guī)部門的組織架構(gòu)能夠得到重建，在新的組織架構(gòu)中，我們可以三個防護門，第一道防護門以最終風險責任人為主，責任到人，最大限度降低風險，改善合規(guī)部門的管理架構(gòu);第二道防護門，以風險獨立審核人為基礎(chǔ)，盡可能地加強審核力度，使合規(guī)工作的展開能夠更加順利和有效;第三道防護門是內(nèi)部審計人員，要秉持公平公正原則。商業(yè)銀行在制定業(yè)務(wù)政策時，要重視改善業(yè)務(wù)部門和合規(guī)部門的聯(lián)系，在整個策略制定和管理架構(gòu)重建的時候，要跟本地區(qū)的相關(guān)政策相結(jié)合，遵守法律法規(guī)。

3.重視合規(guī)風險管理

在新建的整個目標運營模式中，要以合規(guī)風險管理為中心，要打好合規(guī)風險管理的基礎(chǔ)，這樣才能穩(wěn)定整個合規(guī)管理體系，商業(yè)銀行在進行合規(guī)風險管理時也能更加有保障。

（二）重新定義應用評估框架

金融科技不斷發(fā)展，賦予合規(guī)管理不同的可能，為合規(guī)管理提供了很多支持。在合規(guī)風險管理中有很多任務(wù)，這些任務(wù)中有常見的，也有不常見的，又容易的，也有困難的，這些不常見和較為困難的任務(wù)，需要利用非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)才能完成，盡可能地把智能技術(shù)應用到合規(guī)管理中，讓合規(guī)管理和金融科技能夠更好地進行融合，并形成一個新的應用評估框架。以下就是金融科技中可以重新定義應用評估框架的領(lǐng)域和技術(shù)：

1.數(shù)據(jù)生產(chǎn)與收集方面

我們在進行合規(guī)風險管理任務(wù)的時候，可以利用金融技術(shù)完成任務(wù)，簡化任務(wù)，并達到執(zhí)行標準化，讓效率能夠更快提升。數(shù)據(jù)收集技術(shù)可以讓業(yè)務(wù)流程管理更加順暢，并進行語音識別，盡可能地讓整個流程自動化起來。這項技術(shù)相對于其他智能技術(shù)來說，應用的范圍較廣，而且在早期就得到了應用。

2.數(shù)據(jù)分析

我們在進行合規(guī)風險管理的時候，需要收集數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行分析，這時就需要運用到金融科技中的這一項技術(shù)，在進行數(shù)據(jù)分析的時候，首先要按照最先制定的原則，為合規(guī)風險管理提供一定的支持和保障。舉一個例子，我們在對用戶各項資料進行數(shù)據(jù)分析，觀察用戶的風險評級，可以設(shè)置一定的交易監(jiān)控，一系列的數(shù)據(jù)分析結(jié)束之后，可以選擇是否預警用戶。這個技術(shù)還可以在案例推論中得到應用，銀行合規(guī)管理在智能化過程中，最先選擇的就是數(shù)據(jù)分析這一項技術(shù)。

（三）金融科技可以應用于合規(guī)管理客戶的導入

如果想要進行合規(guī)管理，減少金融風險，就必須有效識別每一個銀行客戶。客戶導入相對于客戶提升和退出來說是較為重要的，商業(yè)銀行必須妥善管理這個過程。在客戶導入這個過程中，要以有效識別客戶為中心，這樣才能更加有效地了解客戶，并達到監(jiān)管目標。很多金融機構(gòu)都對合規(guī)風險管理重視了起來，并參與了統(tǒng)一標準的制定，相對來說，銀行對這一環(huán)節(jié)也擁有了一定的經(jīng)驗，在制定標準的時候，會遇到很多困難，但主要依靠金融科技，才能讓標準的制定效率更高。很多銀行都在使用金融科技，為自己識別客戶導入提供便利，有了金融科技，才能更加容易監(jiān)管客戶，更好地進行合規(guī)風險管理，達到相應的指標。

五、結(jié)束語

金融科技不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行提供了很多便利，商業(yè)銀行之前許多難以應對的合規(guī)管理問題，都可以使用金融科技來解決和完成任務(wù)，讓合規(guī)風險管理更加有效，效率更高。金融科技以技術(shù)為基礎(chǔ)，雖然在開發(fā)技術(shù)的時候，會有一些不完善的地方，可能無法解決合規(guī)管理中的一些問題。但總體上來說，金融科技還是為商業(yè)銀行合規(guī)管理提供了很大的助力，除此之外，我們要明白一點，商業(yè)銀行合規(guī)管理不能一味地依賴金融科技，極端的追求自動化和智能化是錯誤的，我們應努力使用金融科技，促進商業(yè)銀行合規(guī)管理的規(guī)范，還可以尋找其他科技公司合作，實現(xiàn)商業(yè)銀行和科技公司的共贏，促進科技和金融的融合。

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作者簡介：

付憲桐，齊商銀行股份有限公司。