無現(xiàn)金社會(huì)來了

Liz Alderman　錢功毅

2020年6月18日，一位顧客在巴黎LEntrepSt Saint-Claude咖啡館使用非接觸式支付。

通常周日的時(shí)候，顧客會(huì)來朱利安·科爾尼（Julien Cornu）位于巴黎的La Fromagerie奶酪店里采購新一周的卡芒貝爾奶酪和山羊奶酪，其中約有一半顧客會(huì)從口袋里掏出鈔票和硬幣付賬。

但疫情時(shí)代，科爾尼店里使用現(xiàn)金的人越來越少。由于社交隔離措施和對(duì)衛(wèi)生的擔(dān)憂，幾乎每個(gè)走進(jìn)店里的人都選擇了刷信用卡。

科爾尼說：“大家使用信用卡和非接觸式支付是因?yàn)樗麄儾幌肱龅饺魏螙|西。”說話間，一群戴著口罩的顧客正在收銀臺(tái)前排隊(duì)，他們彼此之間保持著一米的間距，逐個(gè)上前在讀卡器上刷非接觸式信用卡付款。

La Fromagerie依然接受現(xiàn)金付款，但就連一向最難以接受數(shù)字化習(xí)慣、上了年紀(jì)的顧客也在主動(dòng)改變支付習(xí)慣。

城市消費(fèi)者開始越來越多地使用應(yīng)用程序和信用卡付款，即便小額消費(fèi)也是如此。在許多國家，現(xiàn)金已經(jīng)被邊緣化了。新冠病毒正推動(dòng)著我們更陜走向無現(xiàn)金社會(huì)，為商家?guī)砹诵碌慕Y(jié)算方式，促使數(shù)字支付行業(yè)繁榮發(fā)展。

對(duì)疫情的擔(dān)憂迫使消費(fèi)者重新思考如何購物和付款。為縮小員工風(fēng)險(xiǎn)敞口，商店和餐廳更青睞電子付款而非現(xiàn)金。中國央行對(duì)受疫情影響地區(qū)的銀行票據(jù)采取了消毒措施。印度、肯尼亞、瑞典等各國政府以及聯(lián)合國都在借著公共衛(wèi)生的名義推廣無現(xiàn)金支付。

歐洲實(shí)施隔離期間，歐盟委員會(huì)（European Commission）金融服務(wù)副會(huì)長瓦爾季斯·東布羅夫斯基斯（Valdis Dombrovskis）在Twitter上寫道：“該把你的硬幣換成支付卡了，這么做有利于控制新冠病毒傳播，更好地保護(hù)你的安全?！?/p>

當(dāng)然，現(xiàn)金并未徹底消亡。疫情發(fā)生前，歐洲80%的交易均使用紙幣和硬幣。

目前還沒有跡象顯示未來疫情會(huì)徹底消滅現(xiàn)金。不過，越來越多人開始因?yàn)樾鹿谝咔楦綦x措施變得敏感起來，現(xiàn)金已經(jīng)不再是他們首選的日常付款方式了。

RBR的總監(jiān)莫頓·喬根森（Morten Jorgensen）表示：“我們的生活變成了一場驚人的全球性社會(huì)試驗(yàn)。這場試驗(yàn)迫使政府、企業(yè)和消費(fèi)者重新思考他們社交互動(dòng)的行為模式和規(guī)范。”RBR是一家總部位于倫敦的咨詢公司，主攻銀行技術(shù)、信用卡和支付領(lǐng)域。

“如今我們面臨的是一個(gè)與他人接觸減少的世界，”他說，“就在我們聊天的當(dāng)下，人們的習(xí)慣正在發(fā)生變化?！?/p>

種種因素為信用卡公司、銀行和數(shù)字平臺(tái)創(chuàng)造了發(fā)展無現(xiàn)金支付的黃金時(shí)機(jī)。它們正在利用這場危機(jī)推動(dòng)無現(xiàn)金革命，鼓勵(lì)消費(fèi)者和零售商家使用能為它們帶來豐厚報(bào)酬的信用卡和智能手機(jī)應(yīng)用。據(jù)英國零售商協(xié)會(huì)（British Retail Consortium）統(tǒng)計(jì)，2018年僅英國當(dāng)?shù)氐牧闶凵叹椭Ц读?3億英鎊（約合118億元人民幣）的第三方手續(xù)費(fèi)，相比前一年增加了7000萬英鎊（約合6.4億元人民幣）。

支付和處理公司也有望從中獲利，例如PayPal和總部位于荷蘭的Adyen，這兩家公司的股票今年分別上漲了55%和72%。數(shù)據(jù)分析公司、防欺詐公司以及幫助商家接受信用卡付款的公司也不例外。

因疫情留在家中的消費(fèi)者開始使用數(shù)字工具購買基本生活用品，網(wǎng)絡(luò)購物的激增進(jìn)一步推動(dòng)了無現(xiàn)金支付的趨勢。4月，美國有4000萬消費(fèi)者在網(wǎng)上購買雜貨。麥肯錫的數(shù)據(jù)顯示，在現(xiàn)金為王的意大利，電子商務(wù)交易額激增了80%以上。

信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)正與銀行及政府合作，提高非接觸式支付的金額上限，保持無現(xiàn)金支付的發(fā)展勢頭。使用非接觸式支付時(shí)，消費(fèi)者無需觸碰鍵盤輸入密碼即可完成付款。

原本為了防止小偷使用偷來或黑來的信用卡實(shí)施大額消費(fèi)，法國和一些其他國家的非接觸式支付限額僅為20歐元。疫情隔離期間，這些國家將支付限額提高到了50歐元甚至更高，力圖吸引消費(fèi)者購買更多、更貴的商品。

非接觸式支付限額提高后，科爾尼店里的顧客購買奶酪的均價(jià)開始提高到了35歐元，此前的均價(jià)為10歐元左右。

Visa的報(bào)告稱，英國提高支付限額后，基本生活用品的非接觸式支付交易激增，美國非接觸式支付交易更是相較前一年增長了100%。Visa表示，公司還與希臘、愛爾蘭、馬耳他、波蘭和土耳其政府合作，提高這些國家的非接觸式支付限額。

信用卡公司并未透露相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入，但RBR的喬根森表示，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可能獲利頗豐。去年與Visa、萬事達(dá)卡（Mastercard）發(fā)生法律糾紛后，歐洲委員會(huì)將借記卡和信用卡的交易手續(xù)費(fèi)的上限分別定為了0.2%和0.3%。

奶酪店附近LEntrepot Saint-Claude咖啡館的老板伊曼紐爾·馬德（Emmanuel Mades）預(yù)計(jì)，非接觸式支付限額提高會(huì)增加他的信用卡商家手續(xù)費(fèi)總金額。

這家餐廳6月初重新開業(yè)以來，90%的客人都選擇了使用信用卡支付賬單，相較3月中旬法國隔離期間有所上升。

消費(fèi)者團(tuán)體警告稱，弱勢群體有被邊緣化的危險(xiǎn)。許多低收入者、退休人員、移民和殘疾人很少或根本沒有機(jī)會(huì)擁有電子支付方式。隨著銀行削減自動(dòng)取款機(jī)和客戶服務(wù)，他們會(huì)越來越多地被排斥在外。