新形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究

符艦 奚淑玉

摘 要：個(gè)人理財(cái)是銀行發(fā)展過程中的重要業(yè)務(wù)之一，隨著人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越高，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展。本文對(duì)新形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的問題進(jìn)行分析，并且探討了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策，旨在提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：銀行;個(gè)人理財(cái);業(yè)務(wù)發(fā)展;策略

引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，人們的財(cái)富積累越來(lái)越多，理財(cái)成為人們最喜歡的一種財(cái)務(wù)規(guī)劃方式，近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越多，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中的地位也不斷提高。新形勢(shì)下，用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求也變得越來(lái)越多元化，所以，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是銀行發(fā)展過程中的一個(gè)重要課題，不僅要給用戶提供更加多元化的理財(cái)業(yè)務(wù)，還應(yīng)該要做好客戶服務(wù)，拓寬銀行的理財(cái)市場(chǎng)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在的問題

1、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，指的是銀行受客戶委托，運(yùn)用專業(yè)的財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃，對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理的一種活動(dòng)。我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步時(shí)間比較晚，發(fā)展時(shí)間短，但是增速很快，一方面，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提升有關(guān)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們的財(cái)富積累十分迅速，當(dāng)人們的財(cái)富積累達(dá)到一定程度之后，就對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了需求。通過對(duì)我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要集中在理財(cái)產(chǎn)品上，目前理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展比較平穩(wěn)，商業(yè)銀行在資產(chǎn)投資方面具有一定的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，而且在資產(chǎn)增值上具有較高的安全性，所以銀行在理財(cái)市場(chǎng)中占據(jù)十分巨大的份額。

目前我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品主要有三大類，一是債券，二是存款，三是貨幣市場(chǎng)工具，各個(gè)銀行相繼推出了不同的理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)投資結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，使得資產(chǎn)的預(yù)期收益率波動(dòng)比較小，能夠給客戶帶來(lái)比較穩(wěn)健的收益和回報(bào)。

需要注意的是，近年來(lái)，第三方金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，讓銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)遭受了一定的沖擊，因?yàn)榫用竦睦碡?cái)意識(shí)不再局限于固定收益的產(chǎn)品，第三方金融機(jī)構(gòu)給用戶提供的理財(cái)方案更加多元化，提供的理財(cái)產(chǎn)品也更多樣，所以越來(lái)越多用戶開始轉(zhuǎn)向其他的金融機(jī)構(gòu)，這就給銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊。對(duì)此，銀行必須要加強(qiáng)改革力度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有求變，才能在市場(chǎng)中占據(jù)一定份額。

2、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

第一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類日益增多，理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量參差不起，但很多銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品并沒有太大的創(chuàng)新，即使有新的理財(cái)產(chǎn)品，也是在原有的理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上稍加整合。而且理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)周期比較長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)單一，所以導(dǎo)致用戶對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)興趣度有所下降。

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種信托關(guān)系，是客戶將自己的資金交給銀行進(jìn)行投資管理的，商業(yè)銀行作為委托代理方，應(yīng)該要做好用戶資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減少風(fēng)險(xiǎn)沖擊。但實(shí)際上一些銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，一些客戶本身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也不夠強(qiáng)，認(rèn)為將資金放在銀行就是萬(wàn)無(wú)一失的，殊不知在金融領(lǐng)域中存在很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第三，缺乏專業(yè)的理財(cái)專員。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，在行業(yè)內(nèi)缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推介的時(shí)候有的理財(cái)人員本身對(duì)業(yè)務(wù)本身以及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不夠了解，為了業(yè)績(jī)盲目進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)推介。隨著我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)對(duì)理財(cái)人員的需求是越來(lái)越大的，理財(cái)人員的數(shù)量和個(gè)人能力素養(yǎng)并不能滿足市場(chǎng)的發(fā)展需求，這是目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的一個(gè)重要問題。

二、新形勢(shì)下銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類越豐富，才能滿足不同用戶的理財(cái)需求，拓展用戶范圍，提高理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平。而且隨著人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越高，銀行必須要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，需要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的變化和發(fā)展趨勢(shì)有敏銳的洞察能力，開發(fā)出更符合用戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，以此增強(qiáng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)用戶的粘度。具體來(lái)講，首先應(yīng)該要加強(qiáng)自主化研究，當(dāng)前很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，銀行應(yīng)該要加大自主研發(fā)力度，研發(fā)出更多具有本行特色的理財(cái)產(chǎn)品，體現(xiàn)個(gè)性化，滿足用戶的潛在需求。其次，在復(fù)合化角度上應(yīng)該要滿足用戶的多元化需求，對(duì)當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，再組合，從而提升理財(cái)產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，需要從理財(cái)產(chǎn)品的品牌化發(fā)展角度著手，銀行應(yīng)該要樹立良好的理財(cái)服務(wù)意識(shí)，打造理財(cái)服務(wù)品牌，融入銀行的文化理念，讓客戶與銀行之間保持粘度。

2、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行發(fā)展過程中的重要內(nèi)容，為了提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)該要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制和處理方法，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，讓銀行的理財(cái)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門相互合作，相互支撐，形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。另外，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，必須要讓客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有充分的了解，避免客戶和銀行之間的信息不對(duì)稱，銀行應(yīng)該要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)所要求的公開風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)披露，當(dāng)用戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行要充分向用戶說明投資可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)用戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)介紹，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。

3、打造專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍

個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)化程度很高的業(yè)務(wù)，對(duì)理財(cái)人員的要求很高，銀行需要建立一支高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，理財(cái)人員不僅要具備專業(yè)的金融市場(chǎng)知識(shí)，還要善于營(yíng)銷，學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為用戶提供服務(wù)，對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。而且要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，秉承以客戶為中心的理念，給客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和準(zhǔn)確的投資理財(cái)信息，讓客戶的投資可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，個(gè)人理財(cái)是銀行發(fā)展過程中的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品必須要不斷創(chuàng)新，具備個(gè)性化特征，而且要提高服務(wù)水平，組建專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

符艦（1986.1-），民族：漢，性別：男，籍貫：四川省達(dá)州市，工作單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司成都審計(jì)分部，學(xué)歷：碩士研究生，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：投資理財(cái).