中小銀行信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題與對策研究
——以福建省中小銀行為例

陳 灝

(福建商學院 金融學院，福建 福州，350012)

2019年12月12日，中央經(jīng)濟工作會議落下帷幕，會議精神明確指出在深化經(jīng)濟體制改革過程中要推動中小銀行聚焦主責主業(yè)，進一步明確市場定位，服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方百姓民生。當前，我國的金融資源配置質(zhì)量及效率無法適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)濟需求，金融體系中存在亟待解決的結(jié)構(gòu)性不平衡問題。因此，必須深化改革，從金融業(yè)的機構(gòu)體系、市場體系以及產(chǎn)品體系等方面著手“破題”，積極回應(yīng)社會關(guān)切和民生訴求，全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。

一、中小銀行的范疇界定和主責主業(yè)

在我國銀行體系中，“中小銀行”并沒有一個明確的劃分標準。我們所說的“中小銀行”是一個動態(tài)的、相對的概念，主要基于它們在行業(yè)中所處的地位。學術(shù)界把“中小銀行”的概念分為狹義和廣義兩種。廣義上把工、農(nóng)、中、建、交這五大國有銀行以外的其他全國性或區(qū)域性銀行統(tǒng)稱為中小銀行；狹義上指規(guī)模較小、主要支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的銀行，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等[1]。此次研究的中小銀行信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題主要著眼于服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的狹義上的“中小銀行”。

相對于大型國有商業(yè)銀行或全國股份制商業(yè)銀行，中小銀行有其自身顯著特征。首先，中小銀行作為地方性商業(yè)銀行，其建立之初經(jīng)營范圍相對狹小，大多是與當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)合作發(fā)展起來的，因此在對中小微企業(yè)提供服務(wù)的過程中容易搶占先機；其次，扎根基層的中小銀行能便捷、全面掌握企業(yè)的經(jīng)營情況、資信水平、管理者與實際控制人素質(zhì)等相關(guān)信息，有效克服銀企合作期間“信息不對稱”的問題，在對中小微企業(yè)信貸扶持時更精準、快捷、有效[1]25。中小銀行與生俱來的優(yōu)勢賦予它們服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)地方百姓民生的主責主業(yè)。

二、中小銀行聚焦主責主業(yè)與推進信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)系分析

(一)推進信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性改革是中小銀行聚焦主責主業(yè)的需要

根據(jù)中國人民銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)整理而得，截至2019年12月底，全國中小銀行(狹義概念，含地方法人機構(gòu))投放中小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款余額(存量信貸)，分別占其年末總貸款余額的27.31%和18.55%，兩者合計未超過50%，投放三農(nóng)領(lǐng)域的貸款余額更少，僅占5.3%。數(shù)據(jù)表明作為主要服務(wù)于中小微企業(yè)、三農(nóng)的中小銀行，其信貸支持占比有待進一步提高。信貸產(chǎn)品是信貸供給的主要表現(xiàn)方式，中小銀行主責主業(yè)的聚焦要提升對中小微企業(yè)、三農(nóng)信貸的有效供給，使產(chǎn)品更加貼近市場，循序漸進、逐步回歸中小銀行的發(fā)展本源，有效聚焦主責主業(yè)[2]。

我國商業(yè)銀行(含中小銀行)經(jīng)營管理的發(fā)展先后經(jīng)歷了資產(chǎn)管理模式、負債管理模式和資產(chǎn)負債管理模式三個階段。當前處于資產(chǎn)負債管理階段的商業(yè)銀行經(jīng)營尋求的是資產(chǎn)與負債的相對“對稱原則”，主要指資產(chǎn)與負債科目之間期限與利率的對稱，以期限和利率對稱為主要目的來調(diào)整資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)，以期風險最小化和收益最大化。這不僅是資產(chǎn)與負債兩大規(guī)模的對稱，也是資產(chǎn)與負債償還期結(jié)構(gòu)的對稱。信貸產(chǎn)品的市場投放給銀行帶來了主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)資產(chǎn)與負債償還期結(jié)構(gòu)對稱原則，在負債到期前需安全回收貸款本金，此時對信貸供給的風險管理就顯得尤為重要。在當前市場經(jīng)濟充分發(fā)展的新形勢下，根據(jù)參與市場活動主體的屬性、規(guī)模、經(jīng)營方式等不同，企業(yè)按照一定標準被劃分為若干層級，有各自的信貸風險承受能力，銀行對處于不同層級的企業(yè)有不同的風險偏好。傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理理念認為大企業(yè)的風險小于中小微企業(yè)，國有企業(yè)的風險小于民營企業(yè)，這就形成了青睞于大型企業(yè)和國有企業(yè)的風險偏好主導著信貸資源的市場流向，信貸資源的市場分配出現(xiàn)不平衡和不均勻。中小銀行風險管理體系不夠健全、不夠完善，普遍缺乏對中小微企業(yè)、三農(nóng)的風險管理措施?！帮L險問題”是信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性問題中的主要問題，也是突出問題，但風險是可以識別、管理、控制的，只要配套有效的風險管控措施就不存在因風險大小而導致資源分配不均衡的問題，既提高了對中小微企業(yè)、三農(nóng)的有效信貸供給，又管理、防控了風險，在維持資產(chǎn)和負債償還期對稱的同時，落實主責主業(yè)。因此，梳理、分析信貸產(chǎn)品中的結(jié)構(gòu)性問題，深化其改革是中小銀行回歸本源、聚焦主責主業(yè)的需要。

(二)中小銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革的目的是為了更好地聚焦主責主業(yè)

2019年中央經(jīng)濟工作會議精神要求進一步深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并在改革過程中注重緩解民營和中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。信貸供給是連接中小銀行與其服務(wù)對象的重要橋梁。因此，信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性問題也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，是緩解和解決民營和中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的最佳切入點?！敖Y(jié)構(gòu)”是信貸產(chǎn)品體系中各組成要素之間相互聯(lián)系、相互作用的方式，是體系組織化、有序化的重要標志，是時間和空間的有效統(tǒng)一。由此可見，厘清并正視當前信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中存在的具體問題，以及它們之間的相互關(guān)系和作用至關(guān)重要。

對于信貸產(chǎn)品來說，國家供給側(cè)“三去、一降、一補”的結(jié)構(gòu)性改革中， “一降、一補”是重心也是要點?！敖怠笔墙档汀⑾陆?，即在信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性改革過程中主動降低信貸供給的利率水平，緩解中小微企業(yè)融資貴問題；“補”是補充、補足，即在信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性改革過程中注重增加可供中小微企業(yè)選擇的信貸產(chǎn)品或信貸資源分配方式。我國中小銀行機構(gòu)眾多，且區(qū)域發(fā)展不平衡，信貸產(chǎn)品在市場供給方面雖然進行了改革、創(chuàng)新，取得了一定成效，但在諸多方面仍存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題，中小微企業(yè)、三農(nóng)信貸需求旺盛，但有效供給不足。聚焦主責主業(yè)，首要任務(wù)是要順應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展要求，服務(wù)于實體。信貸產(chǎn)品是中小銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主要表現(xiàn)方式，也是中小銀行重要的利潤來源、賴以生存的生命線[3]。中小銀行作為服務(wù)于民營和中小微企業(yè)的生力軍，在信貸產(chǎn)品上深化改革與創(chuàng)新，從而貼近、適應(yīng)市場的需要，這是重中之重。信貸產(chǎn)品既是媒介又是嫁衣，其結(jié)構(gòu)性問題的改革是重點也是難點，問題的解決能幫助中小銀行有效糾正偏離主業(yè)的發(fā)展軌跡，進一步落實聚焦主責主業(yè)的目的。

三、福建省中小銀行區(qū)域分布情況及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)福建省中小銀行區(qū)域分布情況

截至2019年12月底，福建省中小銀行合計127家(不含1家外資法人機構(gòu))。按機構(gòu)類型劃分：城市商業(yè)銀行4家、農(nóng)村商業(yè)銀行21家、農(nóng)村信用社46家、村鎮(zhèn)銀行55家、民營銀行1家(以上機構(gòu)均不含下設(shè)分支機構(gòu)及網(wǎng)點)；按地區(qū)劃分，福州17家、廈門6家、泉州16家、漳州17家、莆田3家、寧德18家、龍巖14家、三明19家、南平17家。各地區(qū)中小銀行的具體類型及數(shù)量統(tǒng)計詳見表1。

表1 福建省中小銀行具體類型及數(shù)量Tab.1 Specific types and quantities of small and medium-sized banks in Fujian Province

(二)福建省中小銀行支持中小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展概況

根據(jù)中國人民銀行福州市中心支行2019年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，福建省中小銀行對省內(nèi)中小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款余額(存量信貸)，分別占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)對省內(nèi)中小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款余額的18.49%和26.16%，投放三農(nóng)領(lǐng)域的貸款余額占比不到10%；截至2019年12月底，福建省中小銀行對省內(nèi)中小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款余額(存量信貸)，分別占省內(nèi)中小銀行(地方法人機構(gòu))對省內(nèi)各類型企業(yè)貸款余額的44.78%和9.61%，兩者比率超過50%。數(shù)據(jù)表明作為服務(wù)于中小微企業(yè)生力軍的中小銀行來說，還具有很大的提升空間，對信貸供給的結(jié)構(gòu)性需要作出一些科學、合理的調(diào)整，讓更多的中小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展得到充足、有效的信貸支持。

四、福建省中小銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在的具體問題及成因

(一)信貸產(chǎn)品的總體研發(fā)理念存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

福建省大部分中小銀行目前還未設(shè)立專門的市場調(diào)研部門，調(diào)研工作不夠重視，僅對當?shù)厥袌鲂袠I(yè)進行較為粗獷的分類，未對行業(yè)進行細化歸類，未進行定期的市場回訪與分析，也未形成較為系統(tǒng)、全面的調(diào)研分析報告。因此，信貸產(chǎn)品的研發(fā)理念無法與市場同步，與實際市場需求的粘合度不高，往往先有產(chǎn)品再推市場，以產(chǎn)品為導向，而不是以市場為中心。信貸產(chǎn)品獲利仍以“存貸比息差”為主要的設(shè)計原則，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，各中小銀行供給的信貸產(chǎn)品大同小異，“羊群效應(yīng)”顯著，產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生動力不足，缺乏科技性。以“嚴控風險”作為產(chǎn)品研發(fā)的主導思想，缺乏并忽視有效風險防控方式和手段的構(gòu)建和應(yīng)用，缺乏平衡“業(yè)務(wù)發(fā)展”和“風險控制”的能力。

(二)信貸產(chǎn)品的供給模式存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

在擔保模式的設(shè)計方面，福建省中小銀行絕大部分的信貸產(chǎn)品以抵押、質(zhì)押為主，不接受甚至排斥保證擔保類業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的信貸觀念片面認為抵押、質(zhì)押的擔保方式優(yōu)于保證擔保，風險較小；在信貸產(chǎn)品的市場推廣方面，產(chǎn)品宣傳主推抵押、質(zhì)押擔保類產(chǎn)品，保證擔保類產(chǎn)品業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，或者門檻較高，多數(shù)民營或中小微企業(yè)可望不可及；在銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)接單受理方面，也是優(yōu)先受理抵押、質(zhì)押類業(yè)務(wù)，滯后甚至排斥受理保證擔保類相關(guān)業(yè)務(wù)；在信用資金分配方面，大部分被國有企業(yè)瓜分，民營或中小微企業(yè)能夠得到的信用貸款鳳毛麟角。中小銀行在信貸產(chǎn)品供給模式上受到開發(fā)理念中“嚴控風險”的影響，模式顯現(xiàn)比較單一，無法滿足多層次市場客戶的需求，特別是市場份額較大的中下層次客戶需求。

(三)信貸產(chǎn)品的供給體系存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

從產(chǎn)品數(shù)量的供給來看，福建省中小銀行的信貸產(chǎn)品針對國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)的種類較多，可選范圍較大，更新迭代的速度也較快，而針對民營或中小微企業(yè)的種類較少，類型過于單一、傳統(tǒng)，產(chǎn)品更新速度慢，可選擇的產(chǎn)品較為有限；從供給產(chǎn)品的期限來看，前者可選的期限較多，有短期、中期甚至中長期可選，而后者通常情況下只有短期的產(chǎn)品可匹配；從供給產(chǎn)品的利率水平來看，前者的利率水平普遍低于后者；從供給產(chǎn)品的實用性和適用性來看，產(chǎn)品對前者的實用性和適用性較強，對后者形同虛設(shè)。福建省中小銀行信貸產(chǎn)品體系的構(gòu)建同樣受到開發(fā)理念中“嚴控風險”的影響，可供民營和中小微企業(yè)選擇的信貸產(chǎn)品較少。

(四)信貸產(chǎn)品的投放存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

信貸產(chǎn)品的市場投放實際是信貸資源的分配與使用。由于福建省市場主體的多層次性，不同的企業(yè)屬性，信貸資源投放順序不同，國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)優(yōu)先于民營和中小微企業(yè)；不同的行業(yè)屬性，信貸資源投放順序也不同，如地產(chǎn)開發(fā)投放優(yōu)先于三農(nóng)發(fā)展、供應(yīng)鏈行業(yè)優(yōu)先于實體行業(yè)等；不同的授信審批條件，信貸資源投放順序也不同，抵押、質(zhì)押類業(yè)務(wù)優(yōu)先于保證擔保類業(yè)務(wù)。中小銀行在信貸資源的支配上受到“嚴控風險”的影響，在投放過程中存在“馬太效應(yīng)”，資源過多集中到國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)手中，可供民營和中小微企業(yè)支配的資源雖在逐年投放中有所增加，但在投放總量占比上卻劣勢突顯。

(五)信貸產(chǎn)品的區(qū)域分布存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

在福建省經(jīng)濟較為發(fā)達或活躍的地區(qū)，中小銀行的網(wǎng)點設(shè)立較多，信貸產(chǎn)品供給的數(shù)量、種類多，供給的柜面服務(wù)質(zhì)量也較好。絕大部分中小銀行的信貸產(chǎn)品較為傳統(tǒng)，缺乏科技含量，還未打破跨區(qū)域遠程受理的界限，無法輻射網(wǎng)點機構(gòu)尚未鋪設(shè)的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)地區(qū)。由于福建省各個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，導致中小銀行網(wǎng)點設(shè)置的不平衡，經(jīng)濟相對發(fā)達的區(qū)域享受到的信貸資源就越多，久而久之，地方經(jīng)濟發(fā)展的不平衡現(xiàn)象越演越烈，不利于全省各地經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

(六)信貸產(chǎn)品的風險處置存在結(jié)構(gòu)性不平衡問題

不同的企業(yè)屬性風險處置運用的方式不同，處置國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)的風險方法多于民營或中小微企業(yè)；不同的企業(yè)屬性在風險處置的力度上也有所不同，對國有企業(yè)、上市公司和大型企業(yè)處置的重視力度要高于民營或中小微企業(yè)；不同的授信審批條件，風險處置運用的方式也不同，抵押、質(zhì)押類業(yè)務(wù)風險處置方式好于保證擔保類業(yè)務(wù)。中小銀行在對民營或中小微企業(yè)風險處置過程中所運用的“激進”手段往往導致“多米諾效應(yīng)”，會給暫時出現(xiàn)流動性困難的單個企業(yè)或企業(yè)聯(lián)保體帶來“滅頂之災”。對信貸產(chǎn)品的風險處置應(yīng)具體問題具體分析，風險處置的方法應(yīng)多樣化，處置方法不得當不僅無法減少風險、挽回損失，反而會引發(fā)、傳導更多的風險事項，造成不可估量的損失。

五、解決福建省中小銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的相關(guān)建議與對策

(一)進一步樹立客觀、科學、與時俱進的產(chǎn)品研發(fā)理念，加強監(jiān)管機構(gòu)的引導力度

中小銀行信貸產(chǎn)品模式的結(jié)構(gòu)性問題與研發(fā)理念息息相關(guān)。因此，轉(zhuǎn)變信貸產(chǎn)品的研發(fā)理念，樹立客觀、科學、與時俱進、推陳出新的產(chǎn)品研發(fā)理念至關(guān)重要。福建省可以在信貸產(chǎn)品研發(fā)的主觀意識上進行引導，重視中小銀行信貸產(chǎn)品在模式、體系、投放上的結(jié)構(gòu)性問題，正確認識和處理“業(yè)務(wù)發(fā)展”與“風險防控”之間的平衡關(guān)系，加大市場調(diào)研力度，細分市場行業(yè)，定期回訪反饋，以具體客觀的行情事實為依據(jù)，以有效風險防控與業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展為立足點，運用科學的分析手段和方法，逐步樹立并完善“產(chǎn)品為服務(wù)，市場為導向”的與時俱進的研發(fā)理念，使產(chǎn)品推陳出新、貼近市場，從而提高信貸產(chǎn)品市場的有效供給量，服務(wù)實體、利惠于民。同時，加強監(jiān)管部門的引導力度，從根源抓起，起到有效的監(jiān)督和管理作用，不斷深植中小銀行聚焦主責主業(yè)的科學理念，進一步加強監(jiān)管機構(gòu)的政策支持[4]。

(二)進一步加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度和科技含量

信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不是簡單對原來的產(chǎn)品進行組合或改造，而是要依據(jù)市場需求重新設(shè)計，或在原有產(chǎn)品的組合過程中融入市場亟需的新要素。發(fā)展是永恒的主題，加大對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，加強產(chǎn)品與市場的粘合度，有助于提高福建省中小銀行信貸產(chǎn)品的市場占有率。科技是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的催化劑，科技含量越高，產(chǎn)品的市場競爭力就越強。通過發(fā)力金融科技建設(shè)，提高金融科技水平，加強信貸產(chǎn)品內(nèi)生動力，驅(qū)動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，可有效降低信貸產(chǎn)品的利率水平[5]。福建省可以將產(chǎn)品融入“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能等因素，研發(fā)信貸遠程、跨區(qū)域產(chǎn)品來實現(xiàn)異地營銷乃至投放，為跨區(qū)域供給解決時空問題，有效緩解信貸產(chǎn)品區(qū)域分布存在的結(jié)構(gòu)性不平衡問題，為中小銀行聚焦主責主業(yè)提供強有力的科技保障。

(三)進一步加強不良資產(chǎn)的處置力度，為信貸產(chǎn)品研發(fā)解放思想

近幾年來受經(jīng)濟下行的影響，福建省各中小銀行的不良資產(chǎn)有所增加，有效加強不良資產(chǎn)的處置力度已迫在眉睫。不良資產(chǎn)是中小銀行進一步發(fā)展的包袱，目前處理不良資產(chǎn)的方法比較單一，過于傳統(tǒng)，基本依靠司法訴訟的方式，時間長、速度慢?？蓢L試多管齊下，如企業(yè)間重組并購、利潤消化、不良資產(chǎn)的證券化處理、買斷式債權(quán)轉(zhuǎn)讓等，同時加強處置力度，縮短處置時間，解放思想，科學、理性地尋求信貸投放與風險防控的動態(tài)平衡管理理念，松綁產(chǎn)品研發(fā)理念，緩解信貸產(chǎn)品供給的結(jié)構(gòu)性不平衡問題，使金融更好地服務(wù)實體、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)百姓民生，為福建省中小銀行更好地聚焦主責主業(yè)解放思想。

(四)進一步貼近市場，加強行業(yè)縱深分析，為產(chǎn)品研發(fā)提供方向

信貸產(chǎn)品缺乏有效的市場供給是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題之一。如何緊跟市場、圍繞市場、貼近市場，是信貸產(chǎn)品研發(fā)的外在動力，為產(chǎn)品研發(fā)提供了方向。福建省中小銀行要在夾縫中生存，需要進行特色經(jīng)營和差異化經(jīng)營，堅決不做大型國有商業(yè)銀行的克隆[6]，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)著眼于市場調(diào)查，而市場調(diào)查的深度和廣度決定了產(chǎn)品的市場粘合度。這就要求必須在充分市場調(diào)查的基礎(chǔ)上對行業(yè)按類別進行細分，并對具體行業(yè)縱深分析，分析市場深層次需求、差異化需求乃至終端需求。與此同時，加強信貸產(chǎn)品投放市場后的信息反饋，不斷優(yōu)化原有產(chǎn)品，使之更能滿足市場需求，服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。因此，不斷加強行業(yè)縱深分析，貼近市場、融合市場，為產(chǎn)品的可持續(xù)研發(fā)提供較為科學、準確、理性的方向，能有效助力中小銀行聚焦主責主業(yè)。

(五)進一步強化人才隊伍建設(shè)理念，加強金融運用型人才培養(yǎng)

人才隊伍建設(shè)水平的高低是中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。福建省中小銀行要建立完善的人才引進、培養(yǎng)機制，著重選用和培養(yǎng)具備豐富工作經(jīng)歷、較強工作能力和廣泛社會資源的人才，建立科學的崗位配置機制，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點和本行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，合理配置人員，打造安全、高效、協(xié)調(diào)的崗位組合體系，形成具有特色的服務(wù)模式、決策機制和運維保障。實行創(chuàng)新有效的激勵機制，充分調(diào)動管理層和廣大基層員工的工作積極性[7]。建立長效人才培養(yǎng)機制，注重金融運用型人才的培養(yǎng)，樹立終生學習意識，加強對新市場、新形勢、新概念、新理念的認知，樹立緊迫意識、憂患意識、改革意識、發(fā)展意識、創(chuàng)新意識，主動適應(yīng)新發(fā)展、新環(huán)境和新常態(tài)，為中小銀行聚焦主責主業(yè)的提供強有力的人才保障。

六、結(jié)語

福建省中小銀行數(shù)量眾多，區(qū)域分布不均，且發(fā)展不平衡，信貸產(chǎn)品供給存在諸多結(jié)構(gòu)性問題，市場投放有效供給不足。從需求側(cè)看，福建省擁有數(shù)量龐大的民營企業(yè)、個體工商戶、三農(nóng)等中小微企業(yè)群體，信貸需求旺盛。通過轉(zhuǎn)變產(chǎn)品研發(fā)理念，提高產(chǎn)品創(chuàng)新科技含量[8]、加強行業(yè)縱深分析、解放研發(fā)思想等舉措能起到一定的調(diào)整、緩解作用，也有利于福建省內(nèi)中小銀行回歸本源，進一步聚焦主責主業(yè)。

在解決中小銀行信貸產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)性問題的過程中，要在提高信貸產(chǎn)品市場供給的有效性和防范風險之間做好平衡工作，構(gòu)建風險防控預警體系，最終實現(xiàn)信貸產(chǎn)品供給與需求、有效增量與風險控制的動態(tài)平衡，有序遵循資產(chǎn)與負債償還期對稱原則。福建省中小銀行要依靠自身區(qū)位優(yōu)勢，走特色發(fā)展道路，滿足實體經(jīng)濟多層次、多樣化金融需求。政府要大力推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等中小銀行機構(gòu)回歸本源，充分利用熟悉本地客戶等優(yōu)勢，根據(jù)市場需求提供有針對性、行之有效的信貸產(chǎn)品乃至金融服務(wù)，走差異化發(fā)展道路，服務(wù)于福建區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)于百姓民生。