探究我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策

王實(shí)

摘? 要：近幾年，我國(guó)消費(fèi)金融的快速發(fā)展得益于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在消費(fèi)金融中融合了大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、AI、云計(jì)算等新興技術(shù)等，這些創(chuàng)新的舉措徹底改變消費(fèi)金融的服務(wù)方式，讓消費(fèi)金融市場(chǎng)更加多元化，不斷催生新的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和金融技術(shù)公司這三個(gè)主題構(gòu)成了一個(gè)“金字塔”式的消費(fèi)者金融體系。 服務(wù)于消費(fèi)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步提高金融HP的便利性，重視消費(fèi)金融的安全性，應(yīng)該是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代消費(fèi)金融發(fā)展的重要方向。

關(guān)鍵詞：模式;創(chuàng)新人才;問(wèn)題與對(duì)策

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的釋義

在90年代，加拿大商業(yè)戰(zhàn)略大師唐·泰普斯科特（Don Tapscott）在其著作《數(shù)字經(jīng)濟(jì)：網(wǎng)絡(luò)智能時(shí)代的希望與危險(xiǎn)》（the digital economy： the Hopes and danger of a Age of Networked intelligence）中提出了“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的概念。幾年前在G20杭州峰會(huì)上發(fā)表的《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作倡議》指出，“數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指以數(shù)字知識(shí)和信息為主要生產(chǎn)要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)為重要載體的一系列經(jīng)濟(jì)體活動(dòng)，有效利用信息和通信技術(shù)作為提高效率和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要?jiǎng)恿??！币虼?，它可以這樣解釋數(shù)字經(jīng)濟(jì)：數(shù)字經(jīng)濟(jì)是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（如生產(chǎn)，交易，分配和消費(fèi);數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一種具有“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新2”優(yōu)勢(shì)的新型經(jīng)濟(jì)形式，可以改變傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，共享基因，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，價(jià)值取向，所有權(quán)和激勵(lì)注入了新思路市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的機(jī)制，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)共存和互補(bǔ)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有全球化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能、知識(shí)和開(kāi)源的特點(diǎn)。

二、數(shù)字消費(fèi)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)金融支持

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)模式可以用數(shù)字消費(fèi)來(lái)描述。數(shù)字消費(fèi)是指人類社會(huì)對(duì)商品的數(shù)字內(nèi)涵的回應(yīng)。數(shù)字消費(fèi)具有兩個(gè)基本含義：一是具有數(shù)字性能的商品或服務(wù)的消費(fèi)，例如5G終端、無(wú)人機(jī)、可穿戴設(shè)備和智能家具等;第二是基于數(shù)字技術(shù)的新型消費(fèi)模式，例如互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物、移動(dòng)支付、數(shù)字錢包等。與工業(yè)時(shí)代的消費(fèi)相比，數(shù)字消費(fèi)的主要特征是基于數(shù)據(jù)的、連續(xù)性的、聯(lián)網(wǎng)的和社區(qū)的。

數(shù)字消費(fèi)也是一種生態(tài)可持續(xù)消費(fèi)。1994年聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署首次將其定義為“提供滿足基本人類需求并改善生活質(zhì)量的服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，以便合理利用和計(jì)劃使用自然資源，同時(shí)還必須排放有毒物質(zhì)。最后，必須將使用服務(wù)和產(chǎn)品過(guò)程中產(chǎn)生的垃圾和污染減至最少，以免威脅后代的需求?！痹诮?jīng)濟(jì)學(xué)上，這是使資源分配合理化或使交易成本最小化。滿足消費(fèi)者需求的數(shù)字消費(fèi)起點(diǎn)不僅可以促進(jìn)供需、生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán)，還可以優(yōu)化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的投資和產(chǎn)出效率。經(jīng)濟(jì)能否可持續(xù)增長(zhǎng)取決于可持續(xù)消費(fèi)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)素質(zhì)發(fā)展的能力。

三、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融的重要手段

隨著傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入金融技術(shù)領(lǐng)域，數(shù)字消費(fèi)者金融發(fā)展迅速。相關(guān)研究表明，2019年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)9.2億，移動(dòng)交易支付規(guī)模超過(guò)230萬(wàn)億元，電子商務(wù)交易占全球市場(chǎng)的43%以上。一方面，數(shù)字消費(fèi)者金融減少了消費(fèi)者的即時(shí)消費(fèi)限制，并增加了跨期消費(fèi)能力。另一方面，它也增加了消費(fèi)者對(duì)高附加值產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)的需求。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)升級(jí)的過(guò)程主要表現(xiàn)為：居民收入增加到一定水平后，非耐用品消費(fèi)將逐步減少，以服務(wù)為導(dǎo)向的消費(fèi)比重將繼續(xù)上升。2019年，美國(guó)的服務(wù)消費(fèi)占69.73%，中國(guó)占45.61%。服務(wù)消費(fèi)有很大的增長(zhǎng)空間。數(shù)字技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用促進(jìn)了高附加值和面向服務(wù)的消費(fèi)需求，并降低了低附加值的消費(fèi)需求，這與可持續(xù)消費(fèi)理論所倡導(dǎo)的生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀相吻合。

四、我國(guó)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域存在的問(wèn)題

目前，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在日益躍進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、大數(shù)據(jù)整合、人工智能等快速融入生產(chǎn)生活，新業(yè)態(tài)新模式加速涌出。在快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展也面臨不少問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

（一）制造業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏方法論

我國(guó)數(shù)字化轉(zhuǎn)型率先在面向C端的行業(yè)及企業(yè)中展開(kāi)，逐漸向ToB類企業(yè)生長(zhǎng)，影響到上游制造端、供應(yīng)端。制造類企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求迫切，既缺乏有效的數(shù)據(jù)，又缺乏基礎(chǔ)設(shè)施和專業(yè)人才，組織架構(gòu)和企業(yè)文化也無(wú)法適應(yīng)新的數(shù)字化潮流，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的難度較高，因此需要體系化的方法論指導(dǎo)。

（二）構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)依托互聯(lián)網(wǎng)不斷成長(zhǎng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)新興的概念，企業(yè)的數(shù)字化也在其中經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的改造與完善，但整體呈現(xiàn)的特點(diǎn)是偏消費(fèi)端（產(chǎn)業(yè)鏈后端）、缺乏體系（各自為戰(zhàn)）、傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型遭遇瓶頸等。從整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展還未形成自上而下的方向指引，或有一個(gè)強(qiáng)大堅(jiān)實(shí)的平臺(tái)進(jìn)行資源整備、共同發(fā)展。在未來(lái)，單靠企業(yè)自發(fā)的、零散的、低效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型嘗試，很難突破以上所提及的固有問(wèn)題。

（三）數(shù)字化創(chuàng)新人才極度缺乏

數(shù)字化人才不僅包括AI算法工程師、產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、IT工程師等傳統(tǒng)意義上的技術(shù)精英，更重要應(yīng)將商業(yè)應(yīng)用及行業(yè)的專業(yè)人才融合進(jìn)來(lái)，形成跨行業(yè)跨平臺(tái)的復(fù)合型人才體系，才可能真正將數(shù)字化落地到實(shí)體行業(yè)中去，解決行業(yè)實(shí)際問(wèn)題，貢獻(xiàn)實(shí)際商業(yè)價(jià)值。

（四）數(shù)字經(jīng)濟(jì)超速于法律法規(guī)的實(shí)踐

數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要生產(chǎn)要素，但是大量的數(shù)據(jù)已經(jīng)在一定程度上造成了“數(shù)據(jù)泛濫”現(xiàn)象，給我們帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。例如，就數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)而言，誰(shuí)應(yīng)該擁有數(shù)據(jù)？誰(shuí)在乎？如何管理？如何使用？如何確定所有者？所有者、用戶和管理者之間的責(zé)任和權(quán)利？

五、我國(guó)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的建議

這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷變革，我們的生活現(xiàn)狀也得到了改變，社會(huì)發(fā)展也在突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。由于現(xiàn)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還存在某些問(wèn)題，所以在發(fā)展與前進(jìn)的方向受到了不可避免的影響與制約。

（一）打造制造業(yè)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字轉(zhuǎn)型與不斷變化的數(shù)字經(jīng)濟(jì)直接相關(guān)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中，社會(huì)、個(gè)人和企業(yè)在技術(shù)的支持下實(shí)時(shí)連接在一起。在過(guò)去的幾十年中中國(guó)的制造業(yè)有了顯著的發(fā)展，發(fā)展迅猛也愈加的完善，這也導(dǎo)致了制造業(yè)對(duì)于數(shù)字化的需求也越來(lái)越大，隨著不斷擴(kuò)展的公司規(guī)模，他們對(duì)數(shù)字化的需求也越來(lái)越多，特別是在新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，迫切需要數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，這在未來(lái)中小企業(yè)的發(fā)展之路上可以說(shuō)是勢(shì)不可擋的。

（二）構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在這個(gè)時(shí)代，渠道將變得無(wú)所不在;營(yíng)銷變得越來(lái)越精準(zhǔn);品牌在變革，由十年前的B2C到現(xiàn)在逐步成型的反向定制C2B，再如以前大規(guī)模流水生產(chǎn)、分銷到如今的消費(fèi)者自主地去驅(qū)動(dòng)品牌。這些都涉及到整個(gè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化變革，如何構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺(tái)，以滿足不斷變化的用戶需求，需要從以下三個(gè)方面著手。

1、應(yīng)用新技術(shù)

以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)應(yīng)用為商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)的重要手段，品牌化發(fā)展、平臺(tái)化、實(shí)現(xiàn)智能化。

2、從線下到線上

以新興信息技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)由線下到線上的轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)上下游在線上的無(wú)縫銜接、配合聯(lián)動(dòng)，及時(shí)響應(yīng)動(dòng)態(tài)市場(chǎng)需求，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3、搭建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

為了降低產(chǎn)業(yè)整個(gè)運(yùn)營(yíng)成本，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中需要對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資源以及價(jià)值進(jìn)行整合與優(yōu)化，提高整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量與效率，并通過(guò)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)來(lái)創(chuàng)造新的體驗(yàn)和社會(huì)價(jià)值。

4、完善與整治數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理體系與發(fā)展環(huán)境

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，規(guī)則制度明顯落后于市場(chǎng)，加上數(shù)字經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)完美諧和在一起，這對(duì)于市場(chǎng)運(yùn)行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)復(fù)雜的斗爭(zhēng)。對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)詐騙、傳銷、非法集資、侵權(quán)行為等現(xiàn)象屢禁不止。對(duì)于以上犯罪行為政府應(yīng)建立完善監(jiān)督體制，制定出數(shù)字技術(shù)與市場(chǎng)融合之后的體系。

5、國(guó)家大力支持?jǐn)?shù)字型人才

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)從成長(zhǎng)轉(zhuǎn)化為壯大了，從需求變?yōu)楣┙o，從消費(fèi)變?yōu)樯a(chǎn)。正是因?yàn)槿绱?，所以我們?guó)家應(yīng)該大力支持?jǐn)?shù)字型人才，對(duì)于數(shù)字人才的教育依賴于教育的改革，對(duì)于高等院校、中等職業(yè)學(xué)校的專業(yè)調(diào)整機(jī)制應(yīng)盡快建立健全。

6、完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)的監(jiān)督評(píng)估體系

鑒于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，政府在數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)入市場(chǎng)之后的監(jiān)管與治理的壓力不能放松，這是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。應(yīng)盡快建立符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)共存的管理體制，促進(jìn)我國(guó)治理的能力與現(xiàn)代治理體系。對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展必將在人民生活中產(chǎn)生深遠(yuǎn)且具有重大意義的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)作為人民生活的必要理由而存在，這在未來(lái)的發(fā)展中是可以看得到曙光的。

六、服務(wù)消費(fèi)是消費(fèi)金融的本質(zhì)

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融經(jīng)營(yíng)報(bào)告（2019）》從廣義上定義了消費(fèi)金融，這些貸款包括汽車貸款、房貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供給消費(fèi)者的信用卡。消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供改進(jìn)服務(wù)。貸款、購(gòu)物分期付款、教育貸款等，還包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，人們的生活一般是在線購(gòu)物的消費(fèi)場(chǎng)景，并為消費(fèi)者推出了在線購(gòu)物分期服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)研究院首先定義了“數(shù)字消費(fèi)金融”概念：受數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)，為用戶提供基于數(shù)字，詳細(xì)和基于場(chǎng)景的創(chuàng)新服務(wù)，包括“消費(fèi)分期付款”，“遞延付款”和擴(kuò)展的“信貸消費(fèi)”服務(wù)。

七、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展必將在人民生活中產(chǎn)生深遠(yuǎn)且具有重大意義的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)作為人民生活的必要理由而存在，這在未來(lái)的發(fā)展中是可以看到曙光的。

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作者簡(jiǎn)介：

王? 實(shí)（1988.05-）;性別：男;民族：漢;籍貫：江蘇省徐州市;學(xué)歷：研究生;研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)。