以互聯(lián)網(wǎng)金融化解小微企業(yè)融資難的路徑探析

摘? 要：小微企業(yè)本身規(guī)模小、自有資產少，加之企業(yè)剛創(chuàng)立，品牌知名度不高，因而向銀行申請貸款時常遭遇惜貸、慎貸等問題，嚴重影響了小微企業(yè)的快速健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與大數(shù)據(jù)相結合，形成一種新的、多層次的金融體系，它以低成本、高效率、規(guī)模化的特點順應了新常態(tài)下的市場經(jīng)濟發(fā)展需求，對化解我國小微企業(yè)融資難題產生著重要影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資

近年來，隨著“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”政策的提出和上市登記制度的改革，小微企業(yè)猶如雨后春筍，發(fā)展十分迅猛，已占據(jù)我國經(jīng)濟版圖的“半壁江山”。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，僅2019年，我國企業(yè)日增1.5萬戶，其中90%為小微企業(yè)。企業(yè)發(fā)展離不開資金的支持。小微企業(yè)本身規(guī)模小、自有資產少、加之企業(yè)剛創(chuàng)立，品牌知名度不高，因而向銀行申請貸款時常遭遇惜貸、慎貸等問題，嚴重影響了小微企業(yè)的快速健康發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）企業(yè)自身原因。根據(jù)不同的標準，小微企業(yè)有著不同的界定，但從總體上來說，小微企業(yè)主要指注冊資本不高、雇傭人數(shù)不多、企業(yè)規(guī)模不大的有限公司、合伙企業(yè)或個人獨資企業(yè)。在我國大部分小微企業(yè)為家族式企業(yè)，與財務制度健全、企業(yè)規(guī)模龐大、管理現(xiàn)代化的大型企業(yè)相比，這種小微企業(yè)由于剛起步，資金不充裕、管理經(jīng)驗不足、人脈資源有待開發(fā)，尤其是財務管理更是因為企業(yè)自身原因（如有的科技類企業(yè)，雖然資金需求巨大，但從創(chuàng)立到實現(xiàn)盈利需要較長周期，因而平時很少涉及財務問題，有的甚至根本就沒有財務管理），缺乏規(guī)范性和準確性，影響了企業(yè)的信用度。這些企業(yè)在申請融資貸款時，因財務問題易被金融機構視為信用不佳，認為向其貸款存在巨大風險，進而出現(xiàn)拒貸、惜貸、慎貸的現(xiàn)象，造成企業(yè)很難獲得金融機構的貸款或獲得想要的貸款金額。此外，自有資金相對匱乏也是導致小微企業(yè)面臨融資難的重要原因。資金是企業(yè)發(fā)展的動力，但由于大部分小微企業(yè)剛剛起步，盈利少且不穩(wěn)定，資金積累嚴重不足，這不僅嚴重影響著小微企業(yè)的正常發(fā)展，而且還不利于小微企業(yè)融資條件的完善。

（二）金融機構的原因。不管在何種社會形態(tài)中，資金都體現(xiàn)出追求風險小、回報高的特點。在我國銀行作為以營業(yè)為目的的商業(yè)機構，其貸款天生具有風險防范的偏好，因而自然會流向資金實力雄厚、盈利能力強的大型企業(yè)，這不僅符合市場經(jīng)濟規(guī)律，而且也符合經(jīng)濟運行自然法則。為整治銀行“喜大厭小”、金融資源過度集中的現(xiàn)象，我國進行了一系列金融改革，但從實際效果來看，多種因素使得銀行很難成為小微企業(yè)的“救世主”：一方面，小微企業(yè)積累資金速度不夠快、品牌不夠響亮、抵押物不多，還款能力無保障;小微企業(yè)缺乏健全的財務管理制度，銀行無法對其財務信息進行全面評估;小微企業(yè)有意無意違約情況較為常見，資信不佳;另一方面，當前我國現(xiàn)行的風險評估體系存在一定的局限性，無法準確評估小微企業(yè)信用，加之其信用記錄不完善，無法為其建立信用檔案;部分銀行雖為小微企業(yè)提供貸款服務，但額度低、品種少、門檻高、手續(xù)煩瑣，對小微企業(yè)來說只是“杯水車薪”，根本無法緩解小微企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀;因為小微企業(yè)擔保和質押產品少，銀行在審批貸款申請時會更加謹慎，從而導致審批時間長、手續(xù)繁雜、交易成本高、申請貸款率不高，影響小微企業(yè)的正常健康發(fā)展。

（三）法律政策環(huán)境的原因。小微企業(yè)的經(jīng)營活動涉及社會生活的方方面面，已成為人們生產、生活、工作和學習中的重要組成部分，如果能在信貸融資上為其紓解難題，小微企業(yè)將成為我國國民經(jīng)濟最耀眼的“亮點”。為全面改善小微企業(yè)融資難問題，我國不僅進行了一系列金融領域改革，取消許多不適用于現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的法律法規(guī)，出臺一系列利于企業(yè)發(fā)展的政策，而且還鼓勵金融機構創(chuàng)新融資模式，切實加強對小微企業(yè)融資的支持，但從實際效果來看由于缺乏相關的法律法規(guī)保障，金融機構很難將改革成果落實到實際工作中，因而改革成果難如人意，具體來說主要表現(xiàn)在：提升融資費用、收縮融資渠道、增加風控成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響

與傳統(tǒng)融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與大數(shù)據(jù)相結合，形成一種新的、多層次的金融體系，它以低成本、高效率、規(guī)模化的特點順應了新常態(tài)下的市場經(jīng)濟發(fā)展需求，對化解我國小微企業(yè)融資難題產生著重要影響。

（一）提高融資效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要借助于大數(shù)據(jù)和云計算對企業(yè)活動痕跡進行分析，對符合條件要求的客戶快速放貸，從申請到放貸只需幾秒鐘即可完成，與傳統(tǒng)銀行融資相比，效率更高、業(yè)務處理速度更快、客戶體驗更好。如騰訊旗下的微眾銀行、阿里旗下的網(wǎng)商銀行等等。以微眾銀行為例，微眾銀行主要為小微企業(yè)提供純信用的網(wǎng)絡貸款，企業(yè)只需要下載微業(yè)貸、微粒貸、微票貸信息采集工具安裝到稅控電腦上即可，系統(tǒng)通過對企業(yè)信息進行大數(shù)據(jù)分析，授予企業(yè)信用額度，從申請到提款全程在線完成，資金分鐘到賬，而且該貸款為純信用貸款，無須任何質押或擔保，對企業(yè)要求不高（企業(yè)注冊滿兩年，有正規(guī)開票記錄，一年內開票量不少于五十萬元人民幣或一年內納稅額不少于兩萬元人民幣，企業(yè)沒有不良信用記錄），系統(tǒng)根據(jù)企業(yè)資質自動為企業(yè)配置額度，最低為幾萬，最高為三百萬，隨借隨還，流程便捷，還款靈活。雖然這種貸款利息稍高（月息是0.3%——1.5%），但關鍵在于門檻低，方便快捷，能有效解決小微企業(yè)融資難問題。

（二）降低融資成本。傳統(tǒng)金融機構審查、發(fā)放貸款，除去雙方的時間成本、人工成本外，金融機構還要收取不少于兩千元的手續(xù)費用、交易費用，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)可以通過網(wǎng)絡平臺尋找適合的融資產品，快速便捷，省時省力;而金融機構則通過系統(tǒng)智能化調查、審核、發(fā)放貸款，不收取任何費用，這極大地降低了雙方的交易成本。如微眾銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術審貸、放貸，除收取利息外，不再收取任何額外費用;而企業(yè)只需要根據(jù)企業(yè)的實際情況選擇適合企業(yè)的貸款項目，全程網(wǎng)絡化操作即可，也沒有任何額外交易費用，真正實現(xiàn)了零費用貸款。

（三）實現(xiàn)個性化融資。互聯(lián)網(wǎng)金融以云計算為技術基礎，可以對小微企業(yè)、金融機構在社交網(wǎng)絡揭示和傳播的信息進行組織、排序和檢索，形成時間聯(lián)系、動態(tài)變化的信息序列，進而實現(xiàn)金融機構的精準定位和定向營銷，為小微企業(yè)提供個性化的信貸產品，滿足小微企業(yè)的個性化融資需求，真正實現(xiàn)“私人定制”的融資服務。如微眾銀行可以根據(jù)企業(yè)的條件自動為企業(yè)提供匹配的信貸產品，真正實現(xiàn)“私人定制”的功效。

三、以互聯(lián)網(wǎng)金融化解小微企業(yè)融資難的路徑選擇

隨著網(wǎng)絡的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也將受到前所未有的重視，它的出現(xiàn)不僅實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融結構的優(yōu)化升級，而且還為小微企業(yè)融資提供了一種新型融資模式。但在當前的社會經(jīng)濟發(fā)展條件下，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，化解小微企業(yè)融資難題，還需要多方面的共同努力。

（一）政府層面

當前，我國政府主要采用財政撥款、財政補貼、專項資金扶持等措施加大對小微企業(yè)發(fā)展的支持，但這些遠遠不夠。國家和地方政府應建立專門的政策性機構，在學習借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎上，不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)體系，健全和完善網(wǎng)絡監(jiān)管體系，完善征信體系和信用擔保體系，及時解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中遇到的各種問題和風險，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的技術優(yōu)勢，真正實現(xiàn)對小微企業(yè)的強力支持。

（二）金融機構層面

小微企業(yè)融資的關鍵是融資機構，為此，各類金融機構應加大面向小微企業(yè)的產品創(chuàng)新力度，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進和培養(yǎng)，優(yōu)化融資風險的識別模式。第一，加大面向小微企業(yè)的產品創(chuàng)新力度。與傳統(tǒng)金融機構融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)簡化、信息收集快捷便利、成本更為廉價、放貸速度更快，這對傳統(tǒng)金融機構形成了巨大的沖擊。為此，傳統(tǒng)金融機構應結合小微企業(yè)發(fā)展和融資特點，適當降低門檻、優(yōu)化審批程序、豐富融資產品和服務，有針對性的為小微企業(yè)打造融資平臺。同時，金融機構還可以有針對性的為小微企業(yè)提供融資咨詢服務，進一步解決小微企業(yè)融資問題。第二，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。銀行不差錢，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有數(shù)據(jù)收集、處理的優(yōu)勢，二者合作不僅能夠開發(fā)和創(chuàng)新相關金融產品和業(yè)務，而且還能為彼此提供必要的信息流和資金流。第三，重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進和培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)和金融專業(yè)相交叉的邊緣性新興事物，要想充分發(fā)揮其作用，傳統(tǒng)金融機構必須引進互聯(lián)網(wǎng)、計算機等相關專業(yè)的技術型人才，而互聯(lián)網(wǎng)公司也要招募金融專業(yè)的專業(yè)人才，這樣才能為小微企業(yè)提供強有力的融資服務。第四，優(yōu)化風險識別模式。我國金融機構對小微企業(yè)的風險評估主要依據(jù)財務報表，這使得許多財務制度不完善的小微企業(yè)很難得到融資。我國各類金融機構應學習國外經(jīng)驗，引入信用水平、發(fā)展前景、口碑信譽等非財務信息評級依據(jù)，對發(fā)展良好的企業(yè)提供更多更靈活的融資方式，優(yōu)化風險識別模式，培養(yǎng)優(yōu)質客戶。

（三）企業(yè)自身層面

首先，提升企業(yè)實力。企業(yè)應建立現(xiàn)代化管理制度，加強經(jīng)營管理、人員管理、財務管理，積極向國際大企業(yè)學習管理經(jīng)驗，不斷提升企業(yè)管理水平;正視財務管理的重要性和必要性，建立科學、完善的財務管理制度，保證財務信息的真實性、準確性、可靠性和透明度，誠實可靠地公布財務信息;其次，注重企業(yè)信用。互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)信用對企業(yè)發(fā)展起著決定性的作用。因此，小微企業(yè)應通過規(guī)范經(jīng)營行為、提高產品質量、注重品牌和口碑建設等方式樹立企業(yè)良好形象。最后，與金融機構及時溝通。不同金融機構在融資條件、審批流程、融資品種等方面有著不同的要求，為確保企業(yè)順利融資，小微企業(yè)應加強與金融機構的合作，派專人與金融機構進行洽談和銜接，遇到問題及時主動聯(lián)系磋商，不斷提高企業(yè)的信用度和在金融機構的影響力。

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作者簡介：

羅金閣（1983.12-），女，漢族，河南南陽人，碩士，助教;研究方向：財務管理。