劉曉娟
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,普惠金融體系日漸完善且得到了長足的發(fā)展。本文主要以普惠金融為主題展開分析,首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀,其次簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險特征,最后探討了風(fēng)險管理策略,旨在推動普惠金融進一步發(fā)展。
普惠金融概念提出之后,我國隨之大力支持發(fā)展普惠金融,不斷探索和實踐普惠金融的有效發(fā)展路徑,截至今日取得了顯著成效,與之相關(guān)的服務(wù)和保障體系也日漸完善。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展,也逐漸暴露出潛在的風(fēng)險,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融科技廣泛使用和社會經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜化,使得普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險更是暴露無遺,不利于普惠金融的發(fā)展。鑒于此,本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融現(xiàn)狀、風(fēng)險特征,進一步探討普惠金融風(fēng)險管理策略,具有十分重要的意義和實踐價值。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展及廣泛應(yīng)用,為普惠金融服務(wù)提供了技術(shù)保障,如商業(yè)金融機構(gòu)在科技的支持下,相繼在網(wǎng)絡(luò)上推出了網(wǎng)上銀行之類的電子服務(wù),并拓展了支付寶等第三方支付服務(wù)渠道??梢?,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了極大地促進作用,具體表現(xiàn)在如下幾個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了普惠金融服務(wù)平臺建設(shè)成本。普惠金融服務(wù)對象主要是本應(yīng)享受金融政策和公眾服務(wù),而因客觀因素?zé)o法享受到此服務(wù)的群體。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天,金融服務(wù)不再受時空過多的限制,使得普惠金融服務(wù)平臺建設(shè)成本極大地下降。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融項目的廣泛普及提供了支撐。普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的最終目的在于促使小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等參與到金融服務(wù)建設(shè)中,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的支持下,小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等參與金融服務(wù)體系建設(shè)的主動性和積極性大幅度提高。如余額寶、余利寶等服務(wù)性金融產(chǎn)品,降低了群眾理財門檻,也有效解決了群眾理財中的問題??梢哉f,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效解決了普惠金融發(fā)展中的眾多服務(wù)問題。三是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使得普惠金融服務(wù)所面臨的信用風(fēng)險大幅度降低。我國在金融信用評估體系建設(shè)方面不足,部分中小型企業(yè)、個人缺乏條件享受到金融服務(wù),制約了普惠金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助信息技術(shù)高效獲取用戶信用方面的信息,并建立一個較為完善的信用體系,進而使得普惠金融服務(wù)所面臨的信用風(fēng)險大幅度降低。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險特征分析
(一)服務(wù)群體潛在風(fēng)險較大,技術(shù)風(fēng)險偏大
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險高的原因眾多,當中最為關(guān)鍵的一項因素是普惠金融服務(wù)對象主要以中小企業(yè)、弱勢群體為主,這類服務(wù)對象具有高風(fēng)險特征。原因在于這些群體具有收入低、缺乏抵押物、風(fēng)險意識淡薄、信用意識淡薄、缺乏良好的信用記錄等共同特征,使得其風(fēng)險明顯高于其他服務(wù)群體,進而使得普惠金融面臨較大的風(fēng)險。
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的促進作用日漸提高,這種情況下,普惠金融的發(fā)展逐漸無法脫離于互聯(lián)網(wǎng)金融。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過多應(yīng)用,對普惠金融產(chǎn)生了深遠影響,當中具有積極的一面,也有消極的一面?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身具有較高的專業(yè)性和技術(shù)性,其推廣應(yīng)用在普惠金融中,必然會對金融機構(gòu)提出更高的要求。
(二)普惠金融產(chǎn)品類型眾多,缺乏完善的風(fēng)險控制體系
在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,普惠金融也得到了長足的發(fā)展,普惠金融機構(gòu)也為服務(wù)對象推出了種類繁多的普惠金融產(chǎn)品,這些普惠金融產(chǎn)品質(zhì)量不盡相同,而消費者可能對這些普惠金融產(chǎn)品缺乏深入的了解和認識,無法在享受普惠金融服務(wù)時準確辨別這些普惠金融產(chǎn)品的質(zhì)量,從而可能遭受巨大的經(jīng)濟損失。甚至乎,部分金融產(chǎn)品假借普惠金融之名,然而并非真正的普惠金融產(chǎn)品,使得普惠金融產(chǎn)品市場秩序混亂,給監(jiān)管部門的監(jiān)管工作增加了負擔和難度。另外,普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和種類的增加,同樣會給監(jiān)管部門增加監(jiān)管難度和負擔,造成普惠金融體系風(fēng)險不斷上升,給普惠金融發(fā)展產(chǎn)生了巨大的負面影響。
普惠金融機構(gòu)風(fēng)險防范的主要措施是建立完善的風(fēng)險控制體系,但是現(xiàn)實情況是普惠金融機構(gòu)未能建立完善的風(fēng)險控制體系。
(三)缺乏完善的普惠金融監(jiān)管體系
現(xiàn)如今,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融取得了階段性的發(fā)展成效,但是在監(jiān)管體系建設(shè)上,我國普惠金融的監(jiān)管體系尚未完善,集中體現(xiàn)在如下幾個方面:一是監(jiān)管覆蓋范圍尚未涵蓋所有的普惠金融機構(gòu)。現(xiàn)如今,我國普惠金融機構(gòu)數(shù)量和種類不斷增多,且綜合實力不盡相同,對金融市場有序發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響。二是缺乏嚴格的審查。普惠金融產(chǎn)品種類繁多,且產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)劣不一,消費者也對這些普惠金融產(chǎn)品缺乏辨識能力,外部監(jiān)管部門對普惠金融產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一監(jiān)管和審查,同樣會阻礙普惠金融的發(fā)展。三是缺乏風(fēng)控法律政策和制度,使得普惠金融行業(yè)難以規(guī)范發(fā)展。法律和制度是規(guī)范普惠金融行業(yè)的重要手段,也是保障普惠金融健康、有序發(fā)展的重要基礎(chǔ),但是我國當前與普惠金融相關(guān)的法律和制度嚴重缺乏,使得監(jiān)管工作難以落實到位。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融風(fēng)險管理策略分析
(一)服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)防控方面
針對服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險,普惠金融發(fā)展中可以通過強化科技的應(yīng)用,有效應(yīng)對服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。在實踐中的具體應(yīng)用,具體涉及如下幾個方面:
1.借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小企業(yè)、個人等客戶的關(guān)鍵指標進行詳細、全面地記錄,并對這些數(shù)據(jù)進行綜合性分析。大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用,為普惠金融機構(gòu)解決信息不對稱問題提供了技術(shù)支撐。普惠金融機構(gòu)可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對服務(wù)對象的關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行記錄和分析,從中挖掘出具有價值的信息,并以此提高風(fēng)險識別能力,從根源上解決服務(wù)對象的潛在風(fēng)險問題。
2.建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫,整合各部門的數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代,普惠金融的發(fā)展中信息的重要性不言而喻,數(shù)據(jù)收集、分析處理是降低普惠金融成本,提高經(jīng)濟收益的關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用支撐下,普惠金融機構(gòu)可以有效控制信息收集、存儲和分析等操作的成本,并將中小企業(yè)、個人的信息建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫,在數(shù)字技術(shù)的支撐下進行信息資源的共享。這對于防控服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險是極為有利的,也有利于促進普惠金融行業(yè)的長遠發(fā)展。
(二)設(shè)計針對性強的普惠金融產(chǎn)品,完善風(fēng)險控制體系
針對普惠金融產(chǎn)品類型豐富,不利于消費者辨別的情況,普惠金融可以借助大數(shù)據(jù)和云計算等數(shù)字技術(shù),為不同金融需求的小微企業(yè)、個人等不同類型的客戶提供針對性強的普惠金融產(chǎn)品服務(wù),如緊扣小微企業(yè)融資要求和特點,開發(fā)“短期、小額、無抵押”的信用產(chǎn)品。
除此之外,普惠金融機構(gòu)應(yīng)重視風(fēng)險控制體系的完善。首先,普惠金融機構(gòu)應(yīng)加強大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,加深普惠金融數(shù)字化發(fā)展建設(shè)程度。其次,加強數(shù)據(jù)整合應(yīng)用,實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的無縫對接,為小微企業(yè)、個人等客戶建立統(tǒng)一的信用系統(tǒng),使得普惠金融機構(gòu)可以全面掌握客戶的詳細信息,減少因信息不對稱而增加的風(fēng)險,以此保證普惠金融得以長遠發(fā)展。
(三)建立完善的普惠金融風(fēng)險監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的持續(xù)發(fā)展,關(guān)鍵措施是建立完善的風(fēng)險監(jiān)管體系,具體包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處置、風(fēng)險應(yīng)對之策研究四項內(nèi)容,具體如下:
1.風(fēng)險識別。將普惠金融機構(gòu)和產(chǎn)品全部納入監(jiān)管范圍內(nèi),實時監(jiān)管普惠金融機構(gòu)的違法行為和擾亂市場的行為,對潛在風(fēng)險及時預(yù)警。
2.風(fēng)險衡量。緊扣普惠金融,建立可行的風(fēng)險衡量機制,并對普惠金融體系內(nèi)的風(fēng)險水平進行科學(xué)衡量,防止風(fēng)險擴散,將其扼殺在源頭。
3.風(fēng)險處置。普惠金融發(fā)展過程中,風(fēng)險是不可避免的,當風(fēng)險累積到一定程度時,需及時對普惠金融風(fēng)險進行有效處置,才能防止風(fēng)險進一步擴大。當下我國普惠金融在機構(gòu)、規(guī)模、金融產(chǎn)品等方面雖處于初級發(fā)展階段,但是基于市場需求角度而言,普惠金融具有廣闊的發(fā)展前景,值得大力支持和發(fā)展,這種情況下,加強普惠金融風(fēng)險處置,尤其是形成有效的風(fēng)險處置模式至關(guān)重要。普惠金融風(fēng)險處置工作中,應(yīng)著重做好如下幾項工作:一是保護普惠金融生態(tài)環(huán)境,具體包括監(jiān)管部門加強金融市場亂象治理;金融機構(gòu)完善考核機制,規(guī)范從業(yè)人員的行為,并加強其職業(yè)教育;對違紀問題、管理問題等追究相關(guān)人員的責(zé)任,并將此項工作常態(tài)化。二是建立配套政策法規(guī),結(jié)合區(qū)域信用環(huán)境,對不同人群實施差異化的容忍度,有效遏制風(fēng)險的同時,應(yīng)提振發(fā)展普惠金融的士氣,才能有效促進普惠金融的發(fā)展。
4.風(fēng)險應(yīng)對之策研究。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,普惠金融快速發(fā)展,使得其潛在風(fēng)險也隨之暴露出來。因此,為了確保普惠金融長遠發(fā)展,應(yīng)及時制定出普惠金融風(fēng)險防控的對策,將普惠金融風(fēng)險扼殺在源頭上。在具體的操作中,應(yīng)做好如下工作:一是借助互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)和手段,通過建立起遠程監(jiān)控管理平臺等方法,及時發(fā)現(xiàn)普惠金融風(fēng)險;二是利用互聯(lián)網(wǎng)形式加強信息披露,全面、詳細、成本可控地披露企業(yè)財務(wù)信息、企業(yè)重大決策、個人債務(wù)情況等,提高信息的透明度,以此實現(xiàn)全面無遺漏的監(jiān)管,確保普惠金融風(fēng)險可以及時被發(fā)現(xiàn),進而及時施以措施確保普惠金融長遠發(fā)展。
四、結(jié)語
總之,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展雖取得了階段性的成效,但是也暴露出一些風(fēng)險問題,使得普惠金融發(fā)展受阻。因此,互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展應(yīng)結(jié)合市場情況及自身優(yōu)勢,予以完善風(fēng)險控制體系和監(jiān)控體系等措施,確保普惠金融快速、穩(wěn)定發(fā)展。
(作者單位:銀川能源學(xué)院)