“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

摘 要：不良“校園貸”因其要求低、申請(qǐng)快、易辦理等原因在高校盛行，大學(xué)生尚未形成正確的價(jià)值觀，法律觀念淡薄，金融知識(shí)缺乏，加之有關(guān)部門監(jiān)管不到位等原因，誤入“校園貸”，從而引發(fā)的惡性事件。本文從“三全育人”的視角出發(fā)，通過(guò)加強(qiáng)人文關(guān)懷、資助育人，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、持續(xù)并規(guī)范開(kāi)展安全教育，探索建立“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制，建立提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范的有效策略。

關(guān)鍵詞：“校園貸”;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;安全教育;長(zhǎng)效機(jī)制

一、“校園貸”的特征及危害。

傳統(tǒng)意義上的“校園貸”是面向在校大學(xué)生發(fā)放的各類貸款的統(tǒng)稱，主要是為了幫助學(xué)生解決助學(xué)、校園創(chuàng)業(yè)和校園消費(fèi)等需求而設(shè)立的貸款。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，信息化時(shí)代的建立，校園貸產(chǎn)生了面向?qū)W生群體提各類服務(wù)的新模式，不僅包括了滿足學(xué)生學(xué)習(xí)、生活需求的貸款，還推出了面對(duì)學(xué)生培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)甚至是消費(fèi)等需求的信用貸款，歸根結(jié)底這是各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人建立的與在校學(xué)生的一種借貸關(guān)系[1]。

校園貸在高校學(xué)生群體中出現(xiàn)和蔓延是時(shí)代發(fā)展和科技進(jìn)步以及消費(fèi)觀念改變的產(chǎn)物。當(dāng)下大學(xué)生基本為獨(dú)生子女，他們成長(zhǎng)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)社交等技能幾乎是與生俱來(lái)，家庭對(duì)他們的重視與愛(ài)護(hù)，同時(shí)對(duì)各種物品消費(fèi)欲望的增長(zhǎng)等各種因素的結(jié)合，使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為他們的生活必不可少的一部分。涉世未深的大學(xué)生尚未形成完善的利益觀和是非觀，尚未看遍社會(huì)的陰暗角落，“校園貸”通過(guò)虛假宣傳，以低門檻、操作便捷、分期還款、放款迅速等明顯優(yōu)勢(shì)， 極大的滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求，引導(dǎo)學(xué)生借貸，但其收費(fèi)不明晰且類目繁多，存在諸多“隱形費(fèi)用”，往往會(huì)變相發(fā)展成為高利貸[2]。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)或平臺(tái)而言，整體信用良好，學(xué)歷較高，同時(shí)有學(xué)校和家庭保護(hù)的大學(xué)生，就是他們最滿意的目標(biāo)。加之家長(zhǎng)為學(xué)生將來(lái)考慮，多數(shù)會(huì)選擇為孩子“買單”，從客觀上助推網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在校園市場(chǎng)的蔓延。

校園貸在立法方面雖對(duì)其有一定約束，但是其隱蔽性高，放貸成本低等特點(diǎn)使得校園貸的利息催收成為了灰色地帶[3]。平臺(tái)在進(jìn)行催收時(shí)，往往手段層出不窮，各類方式都會(huì)用上，暴力催收等現(xiàn)象也時(shí)常出現(xiàn)。雖然銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理工作的通知》，要求一律暫停各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但不良校園貸并未遠(yuǎn)離校園，而是披上“新衣”后卷土重來(lái)，其形式更多樣，隱蔽性更強(qiáng)，誘惑力更大。

二、 “校園貸”成因分析

1.自身抵抗力不足。學(xué)生群體從出生到大學(xué)，一直處在家庭、學(xué)校和社會(huì)的多重保護(hù)下，涉世未深，尚未形成晚上的是非觀和利益觀，加之各高校學(xué)生存在地域、家庭、生活閱歷等差異，消費(fèi)狀況也各有不同。部分學(xué)生易產(chǎn)生相互攀比的心理，為滿足超出家庭負(fù)擔(dān)的消費(fèi)支出，會(huì)通過(guò)借貸的方式來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求，但往往缺乏理性消費(fèi)觀念，消費(fèi)欲望不斷膨脹， 消費(fèi)自控能力差， 這種超前、不理性的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念為“校園貸”提供的有利條件。同時(shí)，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)工具使用最廣泛的群體，且因“校園貸”的手段花樣百出、隱蔽性強(qiáng)，使得大學(xué)生成為“校園貸”的主要受害群體。此外，大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，借貸過(guò)程不僅極易忽略校園貸高利率、高費(fèi)用、高逾期費(fèi)等因素，而且往往忽略了自身信用評(píng)級(jí)的重要性。逾期還款、拒絕還款的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，忽略了校園貸的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.社會(huì)監(jiān)管力不足。在“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融普及速度加快，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)處于準(zhǔn)入門檻低、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不健全的狀態(tài)，逐漸深入大學(xué)生群體中。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，追求短期利益的最大化，將借貸條件不斷放寬，無(wú)需征信認(rèn)證、收入證明、抵押，無(wú)固定收入的在校學(xué)生僅憑證件就可獲得貸款額度，更有甚者僅需簡(jiǎn)單填寫(xiě)個(gè)人信息，并提供同學(xué)或教師的聯(lián)系方式即可完成貸款，并且放款速度快，可謂是“一分鐘申請(qǐng)，一天到款”。因此，在校園網(wǎng)借貸平臺(tái)放松風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，學(xué)生易于同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)償還能力。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，但現(xiàn)有的法律法規(guī)、金融監(jiān)管措施、風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面還存在諸多不完善之處，相關(guān)制度缺乏成體系的約束。

3.家校引導(dǎo)力不足。對(duì)于當(dāng)前大學(xué)生的安全教育需求認(rèn)識(shí)不到位，現(xiàn)在的大學(xué)不再是象牙塔，學(xué)生渴望融入社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)又緊緊盯住大學(xué)生這一優(yōu)質(zhì)消費(fèi)人群，學(xué)生在接觸社會(huì)的時(shí)候，必要的法律觀念、金融知識(shí)、信貸常識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)欠缺，生活常識(shí)不足，很容易蒙蔽受騙，學(xué)校和家庭更看重學(xué)生的知識(shí)學(xué)習(xí)，安全風(fēng)險(xiǎn)教育內(nèi)容與學(xué)生實(shí)際需求脫節(jié)，缺乏針對(duì)性和有效性，因此也給了“校園貸”可乘之機(jī)。

三、“校園貸”現(xiàn)象下教育引導(dǎo)機(jī)制的實(shí)踐途徑分析。

1.構(gòu)建規(guī)范且長(zhǎng)久的安全教育體系。將安全教育、金融知識(shí)、誠(chéng)信教育等內(nèi)容在大學(xué)生入學(xué)教育、第二課堂或選修課程中加入，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀及誠(chéng)信觀念等內(nèi)容。通過(guò)兩微一端等加強(qiáng)宣傳教育，結(jié)合“校園貸”的實(shí)際案例及所產(chǎn)生的危害[4]，搭建宣傳網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新性地開(kāi)展學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的安全教育形式及內(nèi)容，如已在我校桐鄉(xiāng)校區(qū)開(kāi)展的第二課堂“公民警?！保ㄟ^(guò)互動(dòng)式情景參與，突破傳統(tǒng)安全教育的局限，使學(xué)生學(xué)有所知、學(xué)有所用，遠(yuǎn)離“校園貸”的不法侵害。

2.建立精準(zhǔn)并規(guī)范的預(yù)警網(wǎng)絡(luò)體系。建立一個(gè)全覆蓋、多層次、多角度的預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，建立健全網(wǎng)格最小化的信息搜集網(wǎng)絡(luò)，從班級(jí)入手深入寢室，以寢室長(zhǎng)和班干部為抓手，讓學(xué)生相互之間成為監(jiān)督者和提醒者，同時(shí)制定定期匯報(bào)制度和突發(fā)事件緊急上報(bào)制度，打通預(yù)警通道。充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加之細(xì)致觀察、動(dòng)態(tài)研判，盡可能掌握學(xué)生借貸的情況，促使學(xué)生打開(kāi)心扉、盡早獲取幫助，對(duì)于不良苗頭要及時(shí)處置，對(duì)癥下藥，建立幫扶網(wǎng)絡(luò);創(chuàng)新家校合作育人機(jī)制，形成有機(jī)聯(lián)動(dòng)一體化的教育主體群， 加強(qiáng)家庭、學(xué)校與社會(huì)聯(lián)動(dòng)，探索高校、社會(huì)、家庭的有機(jī)整合，完善預(yù)警網(wǎng)絡(luò)。

3.建立緊急又高效的應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。針對(duì)“校園貸”引發(fā)的不良后果，對(duì)上報(bào)的問(wèn)題及時(shí)處理，及時(shí)糾正，建立健全處置緊急情況的應(yīng)對(duì)路徑，最小網(wǎng)格化管理，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生陷入校園貸圈套，學(xué)校就要啟動(dòng)應(yīng)對(duì)預(yù)案，通過(guò)深入了解，掌握涉及學(xué)生范圍、涉及金額、貸款合同、心理狀況等信息，積極應(yīng)對(duì)。其次，為學(xué)生提供法律援助，必要時(shí)要及時(shí)報(bào)警，尋求法律保護(hù)。同時(shí)，為學(xué)生提供心理援助，圍繞學(xué)生、關(guān)心學(xué)生，避免引發(fā)極端事件。另外，針對(duì)已產(chǎn)生的影響，引導(dǎo)學(xué)生自我反思、自我教育，以此為戒，在廣泛范圍內(nèi)進(jìn)行警示教育。

參考文獻(xiàn)

[1] 黃春霞，孟憲喆，李華臣.“校園貸”凸顯的大學(xué)生信用安全教”育缺失及應(yīng)對(duì)策略[J].高校輔導(dǎo)員，2017（03）：72-75.

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[4] 焦成芳，梁銀輝，李興，史曉明.“互聯(lián)網(wǎng)信貸”背景下大學(xué)生思想政治教育面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策研究[J].廣西教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（03）：112-116.

作者簡(jiǎn)介：趙翔（1990.8—），男，漢，浙江嘉興，助教，研究方向?yàn)樗枷胝谓逃c校園安全教育。

基金項(xiàng)目：浙江傳媒學(xué)院2019年輔導(dǎo)員專項(xiàng)科研項(xiàng)目《“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究——以浙江傳媒學(xué)院學(xué)院為例》;項(xiàng)目編號(hào)：2019FDY015。