輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)銀行信貸解決方案

摘要：輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是推動我國科技進(jìn)步的重要力量，會對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生重要影響，保障其穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展很有必要。但是想要保障該類企業(yè)的發(fā)展，需要對多方面因素進(jìn)行把握，銀行信貸融資等就是其中的關(guān)鍵，及時解決企業(yè)發(fā)展過程中所遇到的資金瓶頸，為企業(yè)及時補(bǔ)充“血液”，能為企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。本文結(jié)合我國科技型小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，針對其的銀行信貸解決方案進(jìn)行了研究和分析。

關(guān)鍵詞：輕資產(chǎn);科技型;小微企業(yè);信貸

中圖分類號：F832.2文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）15-0144-02

改革開放40多年來，我國的科技型小微企業(yè)經(jīng)歷了一個較為完整的發(fā)展周期，在發(fā)展的過程中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)為行業(yè)和企業(yè)自身的發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，但是由于銀行自身的業(yè)績考核和風(fēng)險控制，對該類企業(yè)的信貸工作，還存在很多不足之處。因此，商業(yè)銀行及時推進(jìn)相關(guān)的完善措施很有必要。在解決銀行信貸問題的過程中，一方面，要對企業(yè)發(fā)展過程中的不穩(wěn)定因素進(jìn)行把握;另一方面，也要順應(yīng)行業(yè)和時代的發(fā)展潮流，為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造便利條件?？萍夹托∥⑵髽I(yè)是我國眾多企業(yè)類型中的重要組成和潛在發(fā)展力量，自然也就成為主要的研究目標(biāo)。

一、輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)銀行信貸的發(fā)展背景

顧名思義，科技型小微企業(yè)將科技作為企業(yè)自身發(fā)展過程中的核心和關(guān)鍵，對于科技型人才的依賴性也比較強(qiáng)，這些企業(yè)將具體的市場需求作為自身發(fā)展過程中的重要導(dǎo)向，生產(chǎn)的大部分都是高科技產(chǎn)品。雖然說這些企業(yè)的規(guī)模都不大，但是由于人才和資源的需求量比較大，所以資金的需求量也比較大，同時企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也比較大，這時銀行的信貸工作就顯得至關(guān)重要。

結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)來看，直至2016年，我國的小微企業(yè)總量超過了6800萬（數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站），對于我國人民的就業(yè)提供了很大的幫助，同時也為我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展注入了全新的活力。但是科技型小微企業(yè)在小微企業(yè)中所占比例比較小，但是由于這些企業(yè)的創(chuàng)新能力比較強(qiáng)，因此大部分的專利都來自這些企業(yè)。

結(jié)合輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來看，由于其自身的發(fā)展存在一定的特殊性，即高科技人才和知識產(chǎn)權(quán)等輕資產(chǎn)占比較大，房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備等重資產(chǎn)微乎其微，所以這些企業(yè)的信貸融資很難實(shí)現(xiàn)，信貸融資問題也就成為行業(yè)發(fā)展過程中的瓶頸。

伴隨我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，科技與金融之間的聯(lián)系愈發(fā)緊密，科技的發(fā)展能為金融的發(fā)展創(chuàng)造源動力，金融的發(fā)展也能為科技的進(jìn)步奠定堅實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。所以，針對我國科技型小微企業(yè)的發(fā)展制定完善的銀行信貸解決方案很有必要，在制定方案的過程中要對多方面因素進(jìn)行把握，包括具體的內(nèi)外因素，這就要求商業(yè)銀行從業(yè)人員充分發(fā)揮自身的主觀能動性，積極探索適合自身銀行內(nèi)部要求的信貸解決方案。

二、輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

對相關(guān)類型企業(yè)的信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行把握，能為后期工作的推進(jìn)奠定堅實(shí)的理論基礎(chǔ)。我國的科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展與西方其他國家相比，起步時間比較遲，積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也較為有限，因此加強(qiáng)對科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行把握尤為重要。結(jié)合行業(yè)的發(fā)展情況來看，可以分為以下幾點(diǎn)：

1.風(fēng)險管控體系有待完善

近年來，由于經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型階段，我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險在逐漸增大，不良貸款率和不良貸款余額也在逐步提高，所以說建設(shè)完善的且有針對性的小微企業(yè)風(fēng)險管控體系很有必要，但是結(jié)合相關(guān)行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況來看，由于傳統(tǒng)觀念的影響和技術(shù)層面上的原因，我國科技型小微企業(yè)的信貸風(fēng)險管控體系還不盡完善，銀行客戶經(jīng)理很難發(fā)揮自身的主觀能動性，實(shí)現(xiàn)對多個信貸環(huán)節(jié)的把握。

2.信貸產(chǎn)品體系不完善

科學(xué)合理的信貸產(chǎn)品體系對于科技型小微企業(yè)的發(fā)展也有著巨大的影響，但是結(jié)合我國科技型小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看不容樂觀，大部分銀行的信貸產(chǎn)品相對較為單一，同時缺乏對信貸產(chǎn)品的優(yōu)化意識，特別是信貸產(chǎn)品的科技應(yīng)用較少，傳統(tǒng)的信貸思維在信貸工作中依然占據(jù)主要地位，這就在很大程度上限制了信貸產(chǎn)品的應(yīng)用，使得信貸產(chǎn)品很難滿足這類型企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求，因此信貸產(chǎn)品體系的完善和優(yōu)化也成為相關(guān)工作中的重點(diǎn)。

3.服務(wù)保障體系不完善

完善的服務(wù)保障體系對于行業(yè)的發(fā)展也有著重要的導(dǎo)向作用，但是該類型企業(yè)的信貸服務(wù)保障體系大多不完善，不僅沒有完善的信用評級機(jī)制，同時整個體系也存在巨大漏洞?，F(xiàn)階段，我國依然有一定數(shù)量比例的科技型小微企業(yè)在信貸融資活動中，尤其在尋求銀行信貸融資支持過程中，不會選擇擔(dān)保公司提供的擔(dān)保服務(wù)支持，同時也未能獲取到來自政府風(fēng)險補(bǔ)償基金的支持，給實(shí)際開展的信貸業(yè)務(wù)活動過程，造成了一定程度的不良影響。

4.信貸支持力度比較小

由于創(chuàng)新理念的缺乏，我國科技型小微企業(yè)在發(fā)展過程中很難實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，也就很難為行業(yè)發(fā)展注入持續(xù)動力。除此之外，也沒有政策去全面地反映市場需求，這就容易導(dǎo)致信貸產(chǎn)品的單一，很難滿足企業(yè)的多樣化需求，除此之外，政府和相關(guān)管理部門也沒有將企業(yè)信貸產(chǎn)品的發(fā)展放在心上，無法為信貸產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)I造一個較為穩(wěn)定的外部環(huán)境，未能良好執(zhí)行政府風(fēng)險補(bǔ)償基金相關(guān)制度，因此大部分銀行在進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作時，并沒有分配給科技型小微企業(yè)很多的資源，對于企業(yè)信貸工作的推進(jìn)也非常不利。

三、輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)面臨的困境和成因

結(jié)合我國輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)的發(fā)展情況來看，相關(guān)企業(yè)信貸工作開展的困境主要來自于三個方面：首先就是企業(yè)自身，其次是信貸政策，最后是政府政策。之所以會出現(xiàn)這種情況，主要來說有以下幾個原因：

1.缺乏合理的信貸產(chǎn)品定價

伴隨我國貸款市場的變化和發(fā)展，波動的幅度處于不斷增大的過程中。結(jié)合相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，自2009年起，我國銀行類金融機(jī)構(gòu)的基準(zhǔn)利率貸款比重就處于下降的趨勢，其盡管借由對LPR定價方法的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險定價能力的逐漸提升，但是在我國的大部分銀行中，缺乏合理的信貸產(chǎn)品定價，不利于實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效把握。

2.傳統(tǒng)觀念的影響深遠(yuǎn)持久

結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況來看，在長期的發(fā)展過程中并不注重信貸產(chǎn)品的個性化和差異化發(fā)展，這種思想觀念就使得銀行的信貸產(chǎn)品很難為科技型小微企業(yè)服務(wù)，所以說及時打破傳統(tǒng)思想的束縛，對于科技型小微企業(yè)信貸問題的解決也有很大的幫助。從銀行的角度來看，一方面，要加大對科技型小微企業(yè)發(fā)展的重視力度，另一方面，也要推進(jìn)相關(guān)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，為我國科技型小微企業(yè)信貸問題的解決創(chuàng)造便利。

3.企業(yè)財務(wù)信息透明度較低

財務(wù)信息透明度較低也是我國科技型小微企業(yè)財務(wù)制度發(fā)展過程中的一大阻礙，很多企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)不夠規(guī)范，同時風(fēng)險性也比較大，多種原因都會導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)信息的透明度比較低，很多銀行鑒于這種情況，也會減少信貸產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，自然也就不利于相關(guān)信貸問題的解決。

四、完善科技型小微企業(yè)信貸工作的策略

綜合多種因素來看，我國輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)的信貸工作有很多需要把握的關(guān)鍵點(diǎn)，對于相關(guān)行業(yè)來說任重而道遠(yuǎn)，制定完善的發(fā)展策略很有必要，主要可以分為以下幾點(diǎn)：

1.轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

正確的發(fā)展觀念能為一個行業(yè)的發(fā)展起到重要的導(dǎo)向作用，對于我國的科技型小微企業(yè)來說也是如此。科技型小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中的重要活力，但是在融資工作上還面臨諸多難題，及時推進(jìn)相關(guān)的信貸工作很有必要。我國的各類銀行要考慮到科技型小微企業(yè)的融資需求，所以銀行要注意轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維方式，同時對相關(guān)企業(yè)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行把握，在必要時推進(jìn)相關(guān)調(diào)查工作，對科技型小微企業(yè)的信貸需求進(jìn)行把握，解決該類企業(yè)發(fā)展過程中面臨的各種信貸問題。

我國各類銀行，應(yīng)當(dāng)借由對現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的積極引入運(yùn)用，積極建設(shè)和運(yùn)作指向科技型小微企業(yè)的線上信貸融資業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，在逐步實(shí)現(xiàn)批量獲客和批量審批業(yè)務(wù)運(yùn)作狀態(tài)控制目標(biāo)條件下，為我國科技型小微企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作發(fā)展，創(chuàng)造并且提供扎實(shí)且充分的資金要素支持條件。

2.增加小企業(yè)融資的信貸規(guī)模

增加信貸規(guī)模也顯得很有必要，尤其是專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，更是相關(guān)工作中的關(guān)鍵。信貸規(guī)模的增大已經(jīng)成為相關(guān)行業(yè)的一種發(fā)展趨勢，各類銀行要充分發(fā)揮自身的主觀能動性，加大對小微企業(yè)信貸工作的扶持力度。各類銀行要制定完善的信貸計劃，保障后期信貸工作的有序推進(jìn)，在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的過程中，也要借鑒傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的優(yōu)越之處，從而為行業(yè)的發(fā)展注入持續(xù)動力。除此之外，在信貸規(guī)模的增加過程中，也要對相關(guān)的市場因素進(jìn)行把握，這樣也能大大提高信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性。

3.完善管理體系

信貸產(chǎn)品的風(fēng)險管理體系是管理體系完善過程中的重中之重，因?yàn)樵谛刨J過程中難免會存在一定的風(fēng)險，這時建立完善的風(fēng)險管理體系很有必要，在信貸產(chǎn)品的設(shè)計初期，就要將各種風(fēng)險考慮到其中，同時對風(fēng)險和產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行把握，也能為管理體系的完善奠定堅實(shí)的理論基礎(chǔ)。具體工作可以細(xì)分為以下幾點(diǎn)：首先就是對信貸產(chǎn)品的動態(tài)風(fēng)險管理工作進(jìn)行完善;其次就是明確不同的風(fēng)險類型;最后就是對一些重點(diǎn)風(fēng)險地點(diǎn)進(jìn)行把握，實(shí)現(xiàn)對各種風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)管理體系的全面優(yōu)化和完善。

4.注重把握市場

在對科技型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的完善和優(yōu)化過程中，一定要結(jié)合我國輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，針對不同企業(yè)的不同需求，實(shí)現(xiàn)對市場的有效把握，最終實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的完善，銀行還要對一些潛在的客戶需求進(jìn)行把握，最終實(shí)現(xiàn)需求的細(xì)分，銀行要對市場進(jìn)行合理的定位，尤其是一些個性化服務(wù)，更是相關(guān)工作中的重點(diǎn)，只有在市場中堅持正確的策略，才能防止同質(zhì)化競爭問題的出現(xiàn)。

5.優(yōu)化擔(dān)保體系

信用評級體系也是信貸工作中的重點(diǎn)，因?yàn)橄嚓P(guān)的評級體系同企業(yè)信用之間有著較為緊密的聯(lián)系，對評級和擔(dān)保體系的完善，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)整體發(fā)展情況的把握。因?yàn)槲覈萍夹托∥⑵髽I(yè)的發(fā)展難免具有一定的差異，同時在財務(wù)管理上也存再很多不同之處，這就給銀行的評級和擔(dān)保工作提出了更高的要求。所以說，我國的各級人民政府要結(jié)合科技型小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際特點(diǎn)，為該類型企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個較為穩(wěn)定的外部環(huán)境。

五、結(jié)語

從上述敘述中可以看出，針對輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)銀行信貸問題制定完善的解決方案很有必要，對于我國的金融行業(yè)來說任重而道遠(yuǎn)，制定完善的發(fā)展策略很有必要，主要可以分為以下幾點(diǎn)：從國家層面來說，要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，利用相關(guān)規(guī)章制度和政策，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造一個較為穩(wěn)定的外部環(huán)境;從企業(yè)自身來說，要充分發(fā)揮自身的主觀能動性，選擇合理的信貸產(chǎn)品，及時采取科學(xué)有效的應(yīng)對措施，解決信貸過程中出現(xiàn)的實(shí)際問題。信貸是輕資產(chǎn)科技型小微企業(yè)發(fā)展資金中的一項(xiàng)重要組成，保障其合理性和科學(xué)性很有必要。

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作者簡介：

韋淡寧，供職于江蘇銀行股份有限公司南京分行。