網(wǎng)絡(luò)借貸消費對大學(xué)生消費行為的影響

姜楠　趙銘　王俊

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸消費已成為大學(xué)生群體中普及程度最廣、認可度最高的消費模式。本文以現(xiàn)代消費理論為基礎(chǔ)，選取山東省濟南市五所高校的大學(xué)生為調(diào)查對象，構(gòu)建大學(xué)生消費模型，引入是否參與“網(wǎng)絡(luò)借貸消費”這一虛擬變量，實證研究網(wǎng)絡(luò)借貸消費對大學(xué)生消費行為的影響。從大學(xué)生、家庭、高校、政府四個層面提出有針對性的建議，引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性、健康、合理的消費觀，促進網(wǎng)絡(luò)金融安全體系的建立。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸消費;大學(xué)生;消費行為

中圖分類號：F126.1;F724.6;F832.4文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）15-0003-05

一、引言

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、分布式計算等技術(shù)的逐步成熟與商業(yè)化運營，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)成為大勢所趨。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為產(chǎn)業(yè)賦能的典范，增長速度最快、覆蓋人群最廣。以“螞蟻花唄”、“美團生活費”為例，其主營業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸2018年復(fù)合增長率均超過80%[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)借貸消費模式風(fēng)行大學(xué)校園，其方便、快捷、無門檻的特點，能夠讓大學(xué)生在短時間內(nèi)獲得貸款，用于緩解資金壓力。由于大學(xué)生群體消費觀念尚不成熟，難以處理網(wǎng)絡(luò)借貸消費與日常生活消費之間的合理界限，使得“以貸養(yǎng)貸”等不良消費行為逐漸在大學(xué)校園中蔓延開來，嚴重影響了大學(xué)生群體的正常學(xué)習(xí)生活。在此背景下，本文運用實證分析的方法，研究網(wǎng)絡(luò)借貸消費對于大學(xué)生消費行為的影響，對引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康、合理的消費觀和健全網(wǎng)絡(luò)金融安全體系具有重要意義。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究大多集中在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于宏觀經(jīng)濟的影響。皮天雷（2014）認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)，兩者共同促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速增長[2]。劉若秋（2017）通過實證分析的方法，證明了消費信貸與經(jīng)濟增長有著穩(wěn)定的關(guān)系[3]。目前，國內(nèi)學(xué)者選取的研究對象往往較為寬泛，大都站在宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟角度研究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能金融產(chǎn)業(yè)所帶來的影響，較少以特定群體，例如以大學(xué)生群體作為研究對象，展開深入研究。

對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費情況的研究，國內(nèi)大部分學(xué)者通過問卷調(diào)查進行研究，實證方面的深入分析較少。李茁寧（2017）研究了大學(xué)生群體中網(wǎng)絡(luò)消費信貸的普及程度，并指出受到互聯(lián)網(wǎng)公司精準(zhǔn)營銷策略的影響，在大學(xué)生群體中以“螞蟻花唄”為代表的網(wǎng)絡(luò)消費信貸普及程度最高[4]。張霄（2016）通過開展問卷調(diào)查，分析了“螞蟻花唄”、“京東白條”等多種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在大學(xué)生群體中的使用程度，并對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險做出了詳細說明[5]。

2.國外研究現(xiàn)狀

目前，由于傳統(tǒng)金融行業(yè)較為發(fā)達、線上消費普及率較低，國外學(xué)者針對網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為的研究較少，研究方向主要集中在傳統(tǒng)消費信貸對消費行為的影響，立足于傳統(tǒng)金融行業(yè)進行分析。Lerner A P.（2014）認為，申請了消費信貸的消費者支出普遍高于沒有申請消費信貸的消費者[6]。Petra，Gerlach-Kristen，Rossana.（2018）通過實證分析得出，消費信貸很好地緩解了使用者的流動性約束，促進了支出的增長[7]。通過國外學(xué)者的研究可知，從銀行、金融公司等傳統(tǒng)渠道辦理的消費信貸對于消費者的支出產(chǎn)生了較為顯著的影響。

國外學(xué)者通過構(gòu)建計量模型，深入研究消費信貸對于支出的影響程度。Aron J，Duca J V，Muellbauer J.（2012）構(gòu)建計量經(jīng)濟學(xué)模型，引入收入增長預(yù)期、收入不確定性和消費信貸效應(yīng)等變量，實證分析消費信貸對英國居民支出的影響程度[8]。Daniel J.（2015）認為在研究借貸消費時，依據(jù)現(xiàn)代消費理論，將貸款額度、是否選擇貸款、存款額度等不同變量進行統(tǒng)計，實證分析貸款額度等變量對支出的影響程度[9]。國外學(xué)者主要研究銀行、金融公司等傳統(tǒng)渠道提供的消費信貸對于消費者支出的影響，而針對新興的網(wǎng)絡(luò)借貸消費模式的分析較少。

綜上所述，相關(guān)國內(nèi)外文獻主要圍繞宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的視角，針對消費信貸和消費行為開展研究?，F(xiàn)有的研究成果深化了學(xué)術(shù)界對于消費理論的理解，為認識和評價大學(xué)生消費行為提供了較好的理論視角和參考。但總體來看，大部分學(xué)者把互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展或者大學(xué)生消費行為作為研究對象分別開展研究，針對網(wǎng)絡(luò)借貸消費對大學(xué)生消費影響的研究較少。本文綜合運用理論分析、問卷調(diào)查、實證分析的研究方法，通過構(gòu)建計量模型，深入研究網(wǎng)絡(luò)借貸消費對大學(xué)生消費行為的影響程度。

三、理論依據(jù)及前提假設(shè)

1.理論依據(jù)

（1）生命周期假說

生命周期假說由美國經(jīng)濟學(xué)家Modigliani、Ando等共同提出，稱之為消費與儲蓄的生命周期假說（LCH）[10]。生命周期假說在凱恩斯消費函數(shù)的基礎(chǔ)上，強調(diào)了消費者的支出與周期內(nèi)全部預(yù)期收入的關(guān)系，即消費者的目的是在周期內(nèi)實現(xiàn)效用最大化，并將預(yù)期收入作為影響因素納入消費函數(shù)中。該理論認為，個人或家庭的消費會受到當(dāng)期收入和預(yù)期收入的影響。

（2）流動性約束理論

由迪頓、托爾斯在生命周期假說和持久性收入假說的框架上進一步發(fā)展而來，又被稱為信貸約束理論。流動性約束理論認為消費者在面臨收入波動時，會利用個人、金融機構(gòu)的貸款來緩解在消費時受到的限制[11]。消費者根據(jù)周期內(nèi)預(yù)期收入，通過提前預(yù)支收入的方式，解決因當(dāng)期收入不足導(dǎo)致的消費受限。

2.前提假設(shè)

本文模型構(gòu)建基于生命周期假說、流動性約束理論，因此，作出前提假設(shè)如下：

（1）研究群體無基礎(chǔ)資金流入

依據(jù)生命周期假說，將本科大學(xué)生在校學(xué)習(xí)時長（一般為3.5年）視作一個獨立的周期。大學(xué)生在此周期開始時沒有存款，并且大學(xué)生在周期結(jié)束時不需要保有存款。

（2）研究群體能預(yù)期自己的收入

大學(xué)生的收入來源多為親屬按月供給，收入較為固定，并且大學(xué)生能夠根據(jù)實際情況，理性地預(yù)期自己在周期內(nèi)的收入。

（3）研究群體消費的目的是效用最大化

大學(xué)生作為理性人，在周期內(nèi)進行消費的目的是消費效用最大化。同時，假設(shè)大學(xué)生為了實現(xiàn)該目的，在需要緩解流動性約束時，由于傳統(tǒng)貸款渠道門檻較高，大學(xué)生主要通過網(wǎng)絡(luò)借貸消費緩解流動性約束。

四、模型與數(shù)據(jù)

1.計量模型的設(shè)定

根據(jù)以上理論依據(jù)與前提假設(shè)，本文參照王紅諭（2017）、田園（2018）對于大學(xué)生消費模型構(gòu)建的原則，構(gòu)建模型如下：

Y=β₀+β₁X₁+β₂X₂+β₃D₁+β₄D₂+β₅D₃+β₆D₄+μ₀（1）

為了減少模型的誤差和消除異方差的影響，本文對截面數(shù)據(jù)形式的解釋變量采取了對數(shù)形式，即：

lnY=β₀+lnβ₁X₁+lnβ₂X₂+β₃D₁+β₄D₂+β₅D₃+β₆D₄+μ₀（2）

其中，因變量Y表示大學(xué)生月均消費支出，自變量X1表示月均可支配收入，X2表示大學(xué)生月均儲蓄額，D1表示是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費，D2表示家庭戶口，D3表示性別，D4表示是否為經(jīng)濟管理類專業(yè)，μ0表示隨機誤差項。其中，β3為重點關(guān)注系數(shù)。

2.樣本范圍的確定

本文以山東青年政治學(xué)院、山東交通學(xué)院、齊魯師范學(xué)院、山東師范大學(xué)、濟南大學(xué)中心校區(qū)五所高校的大學(xué)生為研究對象，綜合運用簡單隨機抽樣與分層抽樣兩種方法，對五所高校進行年級和專業(yè)類型的劃分，隨機分發(fā)調(diào)查問卷，采用線上與線下相結(jié)合的方式，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費情況進行調(diào)研。本次調(diào)研中，共計發(fā)放問卷660份，有效回收問卷612份，有效率約為92.7%，調(diào)查結(jié)果令人滿意。

3.變量的選取

（1）被解釋變量

本文選取大學(xué)生月均消費支出作為被解釋變量。大學(xué)生月均消費支出包括大學(xué)生餐飲、衣著、娛樂等消費的月平均數(shù)據(jù)。

（2）解釋變量

考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和可量化性，參照其他學(xué)者變量選取的原則，本文選取月均可支配收入、月均儲蓄額、是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費、家庭戶口、性別、專業(yè)六個解釋變量，分析大學(xué)生消費行為的影響因素。本文選取的解釋變量如下：

①月均可支配收入（X1）。依據(jù)現(xiàn)代消費理論，收入是影響支出的重要因素。月均可支配收入主要由親屬供給的生活費構(gòu)成。而生活費相對兼職收入等其他收入較為穩(wěn)定，有助于大學(xué)生在進行網(wǎng)絡(luò)借貸消費前更加清晰地預(yù)期自己的收入，故選取月均可支配收入作為解釋變量，記作X1。

②月均儲蓄額（X2）。依據(jù)生命周期假說，儲蓄的金額會對大學(xué)生的消費造成影響。李燕橋（2017）通過實證分析，說明了中國居民月均儲蓄額對居民消費產(chǎn)生了顯著影響[12]。本文選取大學(xué)生月均儲蓄額作為解釋變量，記作X2。

③是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費（D1）。依據(jù)流動性約束理論，消費者是否通過使用借貸的方式緩解因當(dāng)期收入不足導(dǎo)致的消費受限將會對支出造成影響。余婷婷（2019）研究發(fā)現(xiàn)，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對貸款所設(shè)置的門檻較高，大學(xué)生往往很難通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款[13]。但是，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費逐漸成為大學(xué)生緩解流動性約束的主要手段。因此，本文選取是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費作為解釋變量，記作D1。

④ 家庭戶口（D2）。農(nóng)業(yè)戶口的家庭平均收入低于非農(nóng)業(yè)戶口家庭的平均收入，而黃程（2016）的研究也指出，大學(xué)生的消費行為會受到其家庭戶口的影響[14]。因此，本文選取家庭戶口作為虛擬變量引入模型，記作D2。

⑤性別（D3）。郝媛媛（2010）認為，女性消費者和男性消費者在消費過程中思維模式的差異，導(dǎo)致兩者消費行為之間存在差異[15]。因此，本文將性別作為虛擬變量引入模型，記作D3。

⑥是否為經(jīng)濟管理類專業(yè)（D4）。Yan Ping S（2015）通過研究發(fā)現(xiàn)，主修經(jīng)濟類專業(yè)的學(xué)生受到主修專業(yè)的影響，在進行消費時更為理性，與所學(xué)專業(yè)為非經(jīng)濟類專業(yè)的學(xué)生產(chǎn)生了較為明顯的差異[16]。因此，本文將專業(yè)作為虛擬變量引入模型，記作D4。

五、實證分析

1.模型檢驗

（1）經(jīng)濟意義檢驗

本文采用Eviews軟件進行實證分析，對模型（2）進行OLS回歸分析后，實證結(jié)果如表1所示。

從表1可以看出，解釋變量D4未通過顯著性水平為5%的檢驗，即D4對于lnY的影響不顯著，由此，可以得到以下結(jié)論：

在本模型中，月均可支配收入（X1）、是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費（D1）、家庭戶口（D2）、性別（D3）的回歸系數(shù)為正值，說明在其他因素不變的情況下，月均可支配收入的增加、參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費、家庭戶口為非農(nóng)業(yè)戶口、性別為男性，均會對大學(xué)生月均消費支出產(chǎn)生顯著的正面影響，使得大學(xué)生月均消費支出增加。

而大學(xué)生的月均儲蓄額（X2）的回歸系數(shù)為負值，說明在其他因素不變的情況下，大學(xué)生月均儲蓄額的提高，將會對大學(xué)生的月均消費支出產(chǎn)生負面影響，使得大學(xué)生月均消費支出降低。

回歸模型中，X1、X2、D1、D2、D3五個解釋變量的回歸系數(shù)與經(jīng)濟理論預(yù)期一致，符合經(jīng)濟意義，可以順利通過經(jīng)濟意義檢驗。

（2）模型的統(tǒng)計推斷檢驗

在模型中，可決系數(shù)和修正的可決系數(shù)分別為0.952911和0.951343，表明在Y的全部變化中，有95%以上的變化可以被模型所解釋。模型擬合較好，具有較強的解釋能力。

F統(tǒng)計量的值為540.3701，F(xiàn)統(tǒng)計量的P值為0.0000，即使在嚴格的顯著性水平下，依然能通過F檢驗。在a=0.05的顯著性水平下，F(xiàn)統(tǒng)計量的P值0.0000<0.05，通過了顯著性檢驗，表明模型整體擬合良好。

（3）模型回歸系數(shù)的顯著性檢驗

在顯著性水平a=0.05的情況下，月均可支配收入、月均儲蓄額、是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費、家庭戶口、性別的t統(tǒng)計量的值都小于0.05，通過顯著性檢驗。說明，該方程擬合度較高。

是否為經(jīng)濟管理類專業(yè)（D4）的統(tǒng)計值未能通過t檢驗，說明不能顯著地影響大學(xué)生月均消費支出。可見，相關(guān)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)并沒有顯著影響經(jīng)濟管理類專業(yè)學(xué)生的消費行為。因此，是否為經(jīng)濟管理類專業(yè)對于大學(xué)生月均消費支出的影響并不明顯。

（4）多重共線性檢驗

為檢驗?zāi)Ｐ椭惺欠翊嬖诙嘀毓簿€性，利用簡單相關(guān)系數(shù)法和方差膨脹因子法進行檢驗。

①簡單相關(guān)系數(shù)法。利用Eviews軟件，計算相關(guān)系數(shù)，由表2可以看出，各解釋變量（不計虛擬變量）相互之間的相關(guān)系數(shù)都小于0.8，表明模型可能不存在多重共線性。為進一步了解模型是否存在多重共線性，還需利用方差膨脹因子法檢驗。

②方差膨脹因子法。利用輔助回歸，將解釋變量分別作為被解釋變量，對其余的解釋變量進行回歸。從回歸結(jié)果中得到可決系數(shù)，并計算方差膨脹因子的數(shù)值，結(jié)果如表3所示。

由表3可知，方差膨脹因子VIF≥10時，通常說明該解釋變量與其他解釋變量之間存在嚴重的多重共線性，這里的X1和X2的方差膨脹因子接近于1，表明解釋變量之間不存在多重共線性。

2.對回歸結(jié)果的進一步討論

經(jīng)過模型的經(jīng)濟意義檢驗、統(tǒng)計推斷檢驗、計量經(jīng)濟學(xué)檢驗，證明該模型是一個較為理想的模型。根據(jù)表1回歸分析結(jié)果可知，解釋變量D4未通過顯著性水平為5%的檢驗，即D4對于lnY的影響不顯著，將其剃除后得到最終模型及回歸分析結(jié)果如下：

lnY= 5.476084 + 0.180375lnX₁- 0.558988lnX₂+ 1.622491D₁+ 0.044574D₂+ 2.188062D₃

（9.371973）（0.049446） （0.081820） （0.032499）（0.017089） （7.313674）

t =（10.11109）（3.647918） （-6.831955）（4.992446）（4.133557） （2.991741）

R²= 0.941911F = 538.3701

由表4可知，R2為0.941911，調(diào)整后的R2為0.940343，說明該方程擬合度較高，能夠?qū)颖緮?shù)據(jù)具有顯著的解釋能力。

現(xiàn)代消費理論認為，人均可支配收入越高，消費需求越旺盛，進而促進消費支出的增加。而居民的消費和儲蓄相互制約、相互影響，在居民可支配收入一定時，當(dāng)居民儲蓄額增加，現(xiàn)實的消費額就會減少;當(dāng)居民的儲蓄額減少，現(xiàn)實的消費額就會增加。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸短期內(nèi)提高了使用者的支付能力，豐富了使用者的消費行為，同樣會促進消費支出的增加。

在本模型中，月均可支配收入（X1）的回歸系數(shù)為0.180375，說明在其他因素不變的情況下，大學(xué)生月均可支配收入每增加1%，大學(xué)生的月均消費支出約增加0.18%。月均可支配收入的提高，將會對大學(xué)生的月均消費支出產(chǎn)生正面影響，使得大學(xué)生月均消費支出增加。

月均儲蓄額（X2）的回歸系數(shù)為-0.558988，說明在其他因素不變的情況下，大學(xué)生的月均儲蓄額每增加1%，大學(xué)生月均消費支出約減少0.56%。月均儲蓄額的提高，將會對大學(xué)生的月均消費支出產(chǎn)生負面影響，使得大學(xué)生月均消費支出減少。

是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費（D1）的回歸系數(shù)為1.622491，說明在其他因素不變的情況下，參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費大學(xué)生的月均支出高于不參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費大學(xué)生的月均消費支出。參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費，將會對大學(xué)生的月均消費支出產(chǎn)生正面影響，使得大學(xué)生月均消費支出增加。

家庭戶口（D2）的回歸系數(shù)為0.044574，說明在其他因素不變的情況下，城市戶口大學(xué)生的月均消費支出高于農(nóng)業(yè)戶口大學(xué)生的月均消費支出。

性別（D3）的回歸系數(shù)為2.188062，說明在其他因素不變的情況下，男性大學(xué)生的月均消費支出高于女性大學(xué)生的月均消費支出。

六、結(jié)論及建議

1.結(jié)論

本文根據(jù)現(xiàn)代消費理論，構(gòu)建大學(xué)生消費模型，經(jīng)過實證結(jié)果分析，得出以下結(jié)論：網(wǎng)絡(luò)借貸消費對大學(xué)生的消費行為影響顯著，參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費的大學(xué)生月平均消費水平，顯著地高于沒有參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費的大學(xué)生月平均消費水平。網(wǎng)絡(luò)借貸消費在一定程度上減輕了大學(xué)生面臨的流動性約束。通過參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費，大學(xué)生體會并享受到了超前消費的樂趣，實現(xiàn)了生命周期假說中消費效應(yīng)的最大化。

根據(jù)流動性約束理論可知，大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費的目的是緩解由于資金不足而導(dǎo)致的消費受限。根據(jù)生命周期假說，大學(xué)生之所以參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費，是因為希望實現(xiàn)周期內(nèi)效用的最大化。那么，作為理性人的大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)借貸消費這一幫助其緩解流動性壓力、實現(xiàn)效用最大化的消費行為，應(yīng)該是持有贊成態(tài)度的居多。但是，根據(jù)調(diào)查問卷的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，大部分大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)借貸消費持謹慎、保守的態(tài)度。甚至，部分大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)借貸消費是一種不利于養(yǎng)成正確消費觀念的錯誤消費行為。在針對網(wǎng)絡(luò)借貸消費還款情況的問卷調(diào)查中，也反映出部分大學(xué)生存在還款困難的情況，甚至有大學(xué)生出現(xiàn)了逾期還款、以貸養(yǎng)貸等不良消費行為。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸消費的興起和互聯(lián)網(wǎng)消費信貸業(yè)務(wù)的普及，大學(xué)生群體中參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費的比率也在不斷提高。其中，以”螞蟻花唄“、”京東白條“等為代表，市場占有率最高，普及程度最廣。大學(xué)生在銀行等傳統(tǒng)渠道取得消費信貸的能力相對較弱，而大學(xué)生對消費信貸的需求卻越來越強烈。因此，大學(xué)生群體被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)眾多新興產(chǎn)品的最大目標(biāo)市場，“螞蟻花唄”“京東白條"等平臺的出現(xiàn)以及大數(shù)據(jù)分析手段的應(yīng)用，證實了當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)消費信貸領(lǐng)域的主力軍是85后至95后一代。

2.建議

（1）大學(xué)生樹立健康、理性的消費觀

大學(xué)生要在參與網(wǎng)絡(luò)借貸消費前要有清晰的認識，健康、理性地進行消費。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)財務(wù)管理等相關(guān)理論知識，扎實理論基礎(chǔ)，構(gòu)建知識體系，為日后進入社會面對各種消費觀念的沖擊做足準(zhǔn)備。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)形成消費責(zé)任意識，作為消費者時刻銘記自己的消費行為需要承擔(dān)的社會責(zé)任和道德責(zé)任，在消費前與消費后對自己的消費行為進行合理規(guī)劃與評估。

（2）家長與子女應(yīng)及時進行有效溝通

家庭是培養(yǎng)大學(xué)生理財意識的港灣，家庭教育對大學(xué)生思想觀念的形成具有十分重要的作用。網(wǎng)絡(luò)借貸消費的出現(xiàn)，為家長對子女理財意識進行再教育提供了有利契機。家長與子女及時進行有效溝通，有助于引導(dǎo)子女合理安排收入，對子女形成健康、理性的消費觀起到積極的引導(dǎo)作用。

（3）高校應(yīng)面對學(xué)生開設(shè)經(jīng)濟、金融常識培養(yǎng)課程

高校應(yīng)集合校內(nèi)教育資源，向?qū)W生開設(shè)經(jīng)濟、金融常識普及性課程，提升大學(xué)生的綜合素質(zhì)，引導(dǎo)學(xué)生計劃并管理好自己的消費行為，幫助大學(xué)生識別網(wǎng)絡(luò)借貸消費的風(fēng)險，增強大學(xué)生的風(fēng)險識別能力。針對經(jīng)濟管理類專業(yè)的大學(xué)生開設(shè)金融類課程，幫助大學(xué)生掌握基本的金融知識。向非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生宣傳如何制定合理的理財規(guī)劃，培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任意識、法律意識、風(fēng)險意識。

（4）政府完善網(wǎng)絡(luò)借貸消費平臺的智能化信息監(jiān)管系統(tǒng)

建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸消費平臺的智能化信息監(jiān)管系統(tǒng)，完善網(wǎng)絡(luò)信貸平臺智能化監(jiān)管的制度。建立健全智能化監(jiān)管系統(tǒng)，定期管理校園內(nèi)開展的網(wǎng)絡(luò)消費信貸業(yè)務(wù)，及時評估風(fēng)險，建立問題數(shù)據(jù)庫，以便制定解決方案。通過智能化監(jiān)管系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)借貸消費平臺進行分類，對信貸平臺的違法行為進行篩查，方便開展有針對性的治理工作。

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[注]基金項目：2019年國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為研究——以濟南五所高校為例（項目編號：201914277003）

作者簡介：

1.姜楠，山東青年政治學(xué)院學(xué)生。

2.趙銘，山東青年政治學(xué)院學(xué)生。

3.王俊，山東青年政治學(xué)院副教授。