淺析互聯(lián)網金融銀行業(yè)新業(yè)態(tài)

謝森

摘要：隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網金融已經不只是單純地代表金融業(yè)務的網絡化，多數(shù)還表現(xiàn)在銀行的業(yè)態(tài)、經營理念與經營模式上的創(chuàng)新。在市場經濟大背景下，零售、電信、物流與金融方面都有一定程度的交叉，銀行業(yè)傳統(tǒng)價值也在不斷翻新擴展，很大程度上改革了銀行業(yè)的經營模式，并且影響到銀行業(yè)未來改革發(fā)展方向。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;銀行業(yè);新業(yè)態(tài)

時代的發(fā)展使互聯(lián)網金融與銀行業(yè)發(fā)生了融合，互聯(lián)網金融行業(yè)的格局因為獨特的運營模式與適應現(xiàn)代的特征快速地取代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的影響，使傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融方面的優(yōu)勢越來越小。而銀行業(yè)作為社會上必不可少的金融結構自然要重視新時代的變革，創(chuàng)新自身從而帶動周圍行業(yè)的發(fā)展，加深與互聯(lián)網技術的聯(lián)系，進而使我國經濟發(fā)展越來越好。

一、互聯(lián)網金融的主要模式與特征

（一）互聯(lián)網金融的主要模式

1.第三方支付。第三方支付主要是指一些有信譽度與實力的企業(yè)建立的支付模式，屬于一種可以運用于手機，電腦等設備上，并且與各大銀行簽約的可以直接支付資金的電子支付平臺。

2.網貸。網貸主要是指通過一些特定的互聯(lián)網平臺，幫助急需用錢的借貸方找到有能力并愿意借錢的人，借款人可以在互聯(lián)網上選擇借款的利率。網貸主要的運營模式主要有三種，第一種就是純種的線上模式。其特點在于無需經過人工審核，通常經過身份信息來查看銀行流水信息評估借款人信用等級;第二種就是線上線下結合模式，借款人在線下發(fā)起借款申請，然后經過后臺人工審核通過調查來確定借款人信用等級;第三種就是債權轉讓模式，以公司為中間人對借貸人進行審核，并自身向銀行借貸，最后將債權轉給投資者。

3.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融屬于一種運營模式，大數(shù)據(jù)金融是通過分析海量的數(shù)據(jù)來為互聯(lián)網金融機構提供客戶與價值信息，主要是指通過分析客戶的交易與消費信息，從而掌握客戶的消費傾向進行精準銷售。大數(shù)據(jù)金融主要是為電商而開展的金融服務，利用了電商擁有海量的數(shù)據(jù)能夠快速獲取有效信息的能力。

4.眾籌。眾籌主要是指一個創(chuàng)業(yè)者或者一個創(chuàng)業(yè)單位啟動資金不足，向網友展現(xiàn)出他們企業(yè)的優(yōu)勢，從而吸引投資者的關注并愿意盡心投資。

5.信息化的金融機構。信息化的金融機構主要是指運用信息技術對于傳統(tǒng)銀行的運營模式進行改造，金融機構信息化發(fā)展是必然情況，主要體現(xiàn)在出現(xiàn)的一些電子銀行比如說手機銀行、自助銀行、網上銀行等。

6.互聯(lián)網金融門戶。主要是指通過互聯(lián)網來對金融產品進行銷售，或者成為其第三方平臺，把各個機構金融產品展示在互聯(lián)網上，讓客戶有一個對比，從而選擇購買合適金融產品，并且此模式無風險。

（二）互聯(lián)網金融的特征

1.便捷特征。隨著2011年的微信支付的首次推出，就已經預示著新的金融時代即將到來。利用相關平臺較為先進的信息技術與大數(shù)據(jù)快速傳播，可以較為快速地完成交易、處理、與反饋內容，信息的快速處理可以大大縮短交易過程，用戶普遍擁有較好的應用體驗。

2.廣域特征?；ヂ?lián)網的迅速發(fā)展打破了傳統(tǒng)的地域限制，將金融業(yè)務作用范圍擴展到所有有網絡的地方，使金融業(yè)業(yè)務效率達到了前所未有的高度，顛覆了人們對于金融的傳統(tǒng)認知，其廣域特點也方便了偏遠地區(qū)用戶，大大擴大了金融市場范圍。

3.風險特征?；ヂ?lián)網金融在現(xiàn)階段發(fā)展很大程度上得到了群眾的認同。但互聯(lián)網金融仍具有風險，互聯(lián)網金融法律制度嚴謹程度不夠，導致互聯(lián)網金融中保密性無法獲得全面的監(jiān)管，使互聯(lián)網的金融風險居高不下。

二、互聯(lián)網金融的重要作用

金融行業(yè)大致意義上來講，就是進行貨幣與資金融通的行業(yè)，主要作用有資金的轉移，投資的增值，與資金的匹配方面。而互聯(lián)網金融顧名思義就是把互聯(lián)網技術融入金融機構中形成的新的金融形態(tài)[1]?；ヂ?lián)網金融模式可以降低企業(yè)推行金融產品時候的運營成本與管理成本，并且互聯(lián)網金融模式相對于傳統(tǒng)金融模式手續(xù)與流程都要簡單的多，這很大程度上提高了目前市場上的金融產品運作效率，并且其影響力也日漸在擴大。

三、目前互聯(lián)網金融銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）傳統(tǒng)的支付方式逐漸被互聯(lián)網支付所取代

現(xiàn)階段，互聯(lián)網支付已經成為我們生活中的一部分，通過微信和支付寶來完成交易已經在我們生活中隨處可見。隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，線上線下支付的安全性也越來越高，有越來越多的人接受網上支付方式，互聯(lián)網支付方式會逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式。

（二）互聯(lián)網金融產品逐漸成熟，其行業(yè)發(fā)展日益規(guī)范

互聯(lián)網金融由于其特性已經累計了傳統(tǒng)金融領域大量的資金與信息，一旦出現(xiàn)問題就會導致大量的資金流失與個人信息的泄露，所以互聯(lián)網金融產品的安全問題值得重視[2]。要重點保護技術方面的安全與金融產品運營方面的安全，技術方面，應該注意防范惡意攻擊，從而保障整體安全。運營方面，要重視推行互聯(lián)網金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而創(chuàng)建全民信用監(jiān)管體系，不斷豐富互聯(lián)網行業(yè)規(guī)范，完善相關法律，從而使互聯(lián)網技術可以逐漸走向成熟。

四、互聯(lián)網金融銀行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)分析

（一）創(chuàng)新經營模式，落實線上與線下相結合的業(yè)務聯(lián)動

傳統(tǒng)的銀行經過長時間的發(fā)展應經擁有龐大的資金基礎，對于目前互聯(lián)網金融帶來的影響仍然具備一定的競爭優(yōu)勢。但是傳統(tǒng)銀行業(yè)想要繼續(xù)良好發(fā)展就要順應時代，在金融行業(yè)里不斷地創(chuàng)新發(fā)展，并改善經營模式，落實線上與線下相結合的業(yè)務聯(lián)動。合理地運用當前網絡信息技術優(yōu)勢來開發(fā)以銀行業(yè)主要代表的金融產品，并且將銀行業(yè)的金融產品向線上推銷從而擴大影響力，并且形成線上線下互動的全新模式。

（二）注重差異化發(fā)展，探索互聯(lián)網金融相融合的途徑

現(xiàn)階段，我國正處于經濟發(fā)展的高速階段，也是我國踏入國際市場的重要時期?，F(xiàn)階段對于金融市場的需求量無疑是巨大的，傳統(tǒng)銀行業(yè)這時候就可以運用自身優(yōu)勢來創(chuàng)造出合理的市場布局，尤其是要看準互聯(lián)網金融發(fā)展的空缺之處，注重差異化發(fā)展，探索互聯(lián)網金融相融合的途徑。加大互聯(lián)網網點建設與提高服務質量，從而保證自身可以在互聯(lián)網金融的競爭中占領優(yōu)勢。此外，要根據(jù)互聯(lián)網發(fā)展的實際要求，把互聯(lián)網金融本身的優(yōu)勢與傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)勢相互結合，互相補缺[3]。要爭取與他人合作，打破傳統(tǒng)競爭模式，實現(xiàn)與互聯(lián)網金融的深度融合，進而構建出穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)態(tài)。

（三）開展移動市場，建設智能化金融服務機制

在網絡日益發(fā)達的背景下，移動網絡潛在的優(yōu)勢盡顯無遺。傳統(tǒng)銀行業(yè)應快速計劃對策，不斷地擴充在移動金融市場的地位，重點投入資金服務力度中，為客戶創(chuàng)造出更加多樣、便捷以及極具個性的移動金融產品[4]。開展移動市場，建設智能化金融服務機制。創(chuàng)立出在互聯(lián)網金融的時代喜愛傳統(tǒng)銀行的個人印象，大幅度提高自身服務質量，從而創(chuàng)建出最符合現(xiàn)代的服務體系。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)要根據(jù)目前實際情況，將目光放在一些可以發(fā)展長久并且發(fā)展較好的軟件上，結合先進技術，引進先進的網絡技術概念，科學地將產品與服務流程等虛擬化結合，以適應現(xiàn)代的網絡環(huán)境，從而創(chuàng)造出全新且人性化的金融服務模式，進而可以在未來的互聯(lián)網金融市場里占有巨大優(yōu)勢。同時以虛擬產品、價格低廉、精準銷售以及高效運營等方式來提高自身的優(yōu)勢，從而打造出一個完美的智能化銀行。

五、結語

綜上所述，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大沖擊，但與此同時也讓傳統(tǒng)銀行意識到了網絡信息時代需要做出變革，這給金融行業(yè)的發(fā)展提供了全新的活力，互聯(lián)網金融行業(yè)會在不斷地競爭中逐漸拉近與傳統(tǒng)銀行業(yè)的差距。但傳統(tǒng)銀行業(yè)也要改革、創(chuàng)新經營模式，與互聯(lián)網金融業(yè)在不斷融合，從而出現(xiàn)兩方共同進步，為加速我國的經濟水平提升做貢獻。

參考文獻：

[1]郭云麗.互聯(lián)網金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].數(shù)碼世界，2018（4）：541-542.

[2]喻微鋒，周黛.互聯(lián)網金融、商業(yè)銀行規(guī)模與風險承擔[J].云南財經大學學報，2018，34（1）：59-69.