興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

肖晏鋒

摘要：當(dāng)前，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與此同時(shí)，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也成為銀行規(guī)模更大、更穩(wěn)定的貸款業(yè)務(wù)，并成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但隨著個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，不良貸款率開(kāi)始上升，個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。興業(yè)銀行是一家具有良好經(jīng)營(yíng)效益的民營(yíng)股份制商業(yè)銀行，而個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題。本文以興業(yè)銀行為例，對(duì)個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的管理進(jìn)行了研究，并提出了相關(guān)的建議，希望能對(duì)改善銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況有所幫助。

關(guān)鍵詞：興業(yè)銀行;個(gè)人住房抵押貸款;信用風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行為了確保貸款能夠安全及時(shí)地收回而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。主要指制定信息政策，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)客戶信用資格的調(diào)查，付款方式選擇的考察、信用限額的確定等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的監(jiān)督管理的過(guò)程。目前，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩。個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)小小分支，本文希望能夠通過(guò)研究其從而能夠?qū)Ω纳沏y行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理狀況有所幫助。

一、興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況分析

興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)屬于興業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)模塊，包括個(gè)人一手住房貸款，個(gè)人一手商用房貸款，個(gè)人二手住房/商用房貸款三部分。

從相關(guān)數(shù)據(jù)得知，從Wind金融終端選取的2010年中至2019年末興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)余額和同比增長(zhǎng)圖?？傮w而言，此期間的個(gè)人住房抵押貸款余額呈上升趨勢(shì)。但是，同比增長(zhǎng)率有所起伏。2011年末至2012年末，同比增長(zhǎng)率為負(fù)，表明本期個(gè)人住房抵押貸款余額較上年同期有所減少。2016年底達(dá)到了同比增長(zhǎng)的峰值，表明與2015年底相比，2016年底興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款余額大幅增長(zhǎng);2016年底后，同比增速有所下降，但均為正值，這表明盡管此后個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)有所增長(zhǎng)，但增速與上年同期相比并不大。2018年中期之后，同比增長(zhǎng)率略有上升，這表明該時(shí)期個(gè)人住房抵押貸款的增幅分別大于上年同期。2019年末，同比增長(zhǎng)率下降。因此，從資料可以看出，興業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)狀況較為良好。

相關(guān)資料中，列示了2010年中至2019年末興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款余額，個(gè)人貸款余額，個(gè)人住房抵押貸款余額在個(gè)人貸款中的占比以及個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的不良率四項(xiàng)數(shù)據(jù)。由上表可以看出，截止到2017年末，興業(yè)銀行個(gè)人貸款達(dá)到910824百萬(wàn)元，其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到603047百萬(wàn)元，占比達(dá)到66.21%，個(gè)人住房及商用房抵押貸款的不良率達(dá)到0.3%。2018年末，興業(yè)銀行個(gè)人貸款達(dá)到1166404百萬(wàn)元，其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到749360百萬(wàn)元，占個(gè)人貸款的64.25%，個(gè)人住房及商用房貸款不良率達(dá)到0.31%。2019年中期，興業(yè)銀行個(gè)人貸款金額達(dá)到1309983百萬(wàn)元，其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到836481百萬(wàn)元，在個(gè)人貸款中占比達(dá)到63.85%，個(gè)人住房及商用房貸款不良率達(dá)到0.29%。2019年末，興業(yè)銀行個(gè)人貸款金額達(dá)到1449547百萬(wàn)元，其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到910879百萬(wàn)元，在個(gè)人貸款中占比達(dá)到62.84%，個(gè)人住房及商用房貸款不良率達(dá)到0.33%?？v觀2010年到2019年的個(gè)人住房抵押貸款余額和不良率可以發(fā)現(xiàn)，不良率隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大而擴(kuò)大，最低為0.12%，最高達(dá)到0.38%，總體近年來(lái)業(yè)務(wù)體量增大，但不良率控制在0.3%左右。

二、興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理狀況分析

興業(yè)銀行制定了一套規(guī)范的征信管理流程（征信調(diào)查、征信審核、征信審批、征信發(fā)放、貸后監(jiān)控、征信管理）來(lái)管理個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。此外，興業(yè)銀行還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)組織實(shí)施本行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，制定基本的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行專業(yè)的管理、評(píng)估和指導(dǎo)。在檢查監(jiān)督方面，制定了《授信工作盡職制度》，明確業(yè)務(wù)各方面的工作職責(zé)，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用合規(guī)管理。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的不良貸款率一般在0.3%左右，而興業(yè)銀行的不良貸款率則保持在0.3%左右。總體而言，興業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制較好。

綜合以上興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款余額和個(gè)人住房抵押貸款不良率的數(shù)據(jù)和模型來(lái)看，個(gè)人住房抵押貸款余額與不良率存在正比關(guān)系，即隨著個(gè)人住房抵押貸款余額的增長(zhǎng)，個(gè)人住房抵押貸款的不良率在上升。這說(shuō)明興業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理在程序執(zhí)行上仍然有偏差和疏漏，信用風(fēng)險(xiǎn)管理仍然有很大的問(wèn)題。

三、興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的對(duì)策建議

（一）充分利用信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立科學(xué)的借款人信用評(píng)分機(jī)制

充分利用中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)，正確使用其查詢客戶信用信息，并及時(shí)向平臺(tái)上傳個(gè)人客戶信息。銀行還應(yīng)建立內(nèi)部個(gè)人客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，根據(jù)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息和銀行持有的各種客戶信息數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行評(píng)分，把評(píng)分合格作為借款人準(zhǔn)入的一個(gè)基本元素，以防止信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)格審查銀行工作人員的信貸工作流程，做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作

嚴(yán)格遵照銀行的貸款流程，加強(qiáng)對(duì)工作人員的信貸管理與監(jiān)督，將信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控與其考核績(jī)效相掛鉤，盡量減少銀行內(nèi)部操作不當(dāng)所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如貸前審查工作對(duì)借款者的基本信息的落實(shí)核查，對(duì)貸款者還款能力和還款意愿的評(píng)估等審查程序是否切實(shí)落實(shí)到位，銀行工作人員是否認(rèn)真負(fù)責(zé)等。

（三）嚴(yán)格審查借款人的購(gòu)房動(dòng)機(jī)

在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，存在大量的購(gòu)房投機(jī)者，他們的存在會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以通過(guò)調(diào)查借款人及其家屬的房地產(chǎn)情況來(lái)區(qū)別投機(jī)者和消費(fèi)者，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以保證銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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