肖晏鋒
摘要:當(dāng)前,我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,與此同時(shí),個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也成為銀行規(guī)模更大、更穩(wěn)定的貸款業(yè)務(wù),并成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但隨著個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大,不良貸款率開(kāi)始上升,個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。興業(yè)銀行是一家具有良好經(jīng)營(yíng)效益的民營(yíng)股份制商業(yè)銀行,而個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題。本文以興業(yè)銀行為例,對(duì)個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的管理進(jìn)行了研究,并提出了相關(guān)的建議,希望能對(duì)改善銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況有所幫助。
關(guān)鍵詞:興業(yè)銀行;個(gè)人住房抵押貸款;信用風(fēng)險(xiǎn)管理
信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行為了確保貸款能夠安全及時(shí)地收回而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。主要指制定信息政策,統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng),對(duì)客戶信用資格的調(diào)查,付款方式選擇的考察、信用限額的確定等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的監(jiān)督管理的過(guò)程。目前,信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的重大風(fēng)險(xiǎn),銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩。個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)小小分支,本文希望能夠通過(guò)研究其從而能夠?qū)Ω纳沏y行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理狀況有所幫助。
一、興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)狀況分析
興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)屬于興業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)模塊,包括個(gè)人一手住房貸款,個(gè)人一手商用房貸款,個(gè)人二手住房/商用房貸款三部分。
從相關(guān)數(shù)據(jù)得知,從Wind金融終端選取的2010年中至2019年末興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)余額和同比增長(zhǎng)圖??傮w而言,此期間的個(gè)人住房抵押貸款余額呈上升趨勢(shì)。但是,同比增長(zhǎng)率有所起伏。2011年末至2012年末,同比增長(zhǎng)率為負(fù),表明本期個(gè)人住房抵押貸款余額較上年同期有所減少。2016年底達(dá)到了同比增長(zhǎng)的峰值,表明與2015年底相比,2016年底興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款余額大幅增長(zhǎng);2016年底后,同比增速有所下降,但均為正值,這表明盡管此后個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)有所增長(zhǎng),但增速與上年同期相比并不大。2018年中期之后,同比增長(zhǎng)率略有上升,這表明該時(shí)期個(gè)人住房抵押貸款的增幅分別大于上年同期。2019年末,同比增長(zhǎng)率下降。因此,從資料可以看出,興業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)狀況較為良好。
相關(guān)資料中,列示了2010年中至2019年末興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款余額,個(gè)人貸款余額,個(gè)人住房抵押貸款余額在個(gè)人貸款中的占比以及個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的不良率四項(xiàng)數(shù)據(jù)。由上表可以看出,截止到2017年末,興業(yè)銀行個(gè)人貸款達(dá)到910824百萬(wàn)元,其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到603047百萬(wàn)元,占比達(dá)到66.21%,個(gè)人住房及商用房抵押貸款的不良率達(dá)到0.3%。2018年末,興業(yè)銀行個(gè)人貸款達(dá)到1166404百萬(wàn)元,其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到749360百萬(wàn)元,占個(gè)人貸款的64.25%,個(gè)人住房及商用房貸款不良率達(dá)到0.31%。2019年中期,興業(yè)銀行個(gè)人貸款金額達(dá)到1309983百萬(wàn)元,其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到836481百萬(wàn)元,在個(gè)人貸款中占比達(dá)到63.85%,個(gè)人住房及商用房貸款不良率達(dá)到0.29%。2019年末,興業(yè)銀行個(gè)人貸款金額達(dá)到1449547百萬(wàn)元,其中個(gè)人住房及商用房貸款余額達(dá)到910879百萬(wàn)元,在個(gè)人貸款中占比達(dá)到62.84%,個(gè)人住房及商用房貸款不良率達(dá)到0.33%??v觀2010年到2019年的個(gè)人住房抵押貸款余額和不良率可以發(fā)現(xiàn),不良率隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大而擴(kuò)大,最低為0.12%,最高達(dá)到0.38%,總體近年來(lái)業(yè)務(wù)體量增大,但不良率控制在0.3%左右。
二、興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理狀況分析
興業(yè)銀行制定了一套規(guī)范的征信管理流程(征信調(diào)查、征信審核、征信審批、征信發(fā)放、貸后監(jiān)控、征信管理)來(lái)管理個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。此外,興業(yè)銀行還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),負(fù)責(zé)組織實(shí)施本行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策,制定基本的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度,并對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行專業(yè)的管理、評(píng)估和指導(dǎo)。在檢查監(jiān)督方面,制定了《授信工作盡職制度》,明確業(yè)務(wù)各方面的工作職責(zé),有效控制信用風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)信用合規(guī)管理。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的不良貸款率一般在0.3%左右,而興業(yè)銀行的不良貸款率則保持在0.3%左右。總體而言,興業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制較好。
綜合以上興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款余額和個(gè)人住房抵押貸款不良率的數(shù)據(jù)和模型來(lái)看,個(gè)人住房抵押貸款余額與不良率存在正比關(guān)系,即隨著個(gè)人住房抵押貸款余額的增長(zhǎng),個(gè)人住房抵押貸款的不良率在上升。這說(shuō)明興業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理在程序執(zhí)行上仍然有偏差和疏漏,信用風(fēng)險(xiǎn)管理仍然有很大的問(wèn)題。
三、興業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的對(duì)策建議
(一)充分利用信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái),建立科學(xué)的借款人信用評(píng)分機(jī)制
充分利用中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái),正確使用其查詢客戶信用信息,并及時(shí)向平臺(tái)上傳個(gè)人客戶信息。銀行還應(yīng)建立內(nèi)部個(gè)人客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù),建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,根據(jù)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息和銀行持有的各種客戶信息數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行評(píng)分,把評(píng)分合格作為借款人準(zhǔn)入的一個(gè)基本元素,以防止信用風(fēng)險(xiǎn)。
(二)嚴(yán)格審查銀行工作人員的信貸工作流程,做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作
嚴(yán)格遵照銀行的貸款流程,加強(qiáng)對(duì)工作人員的信貸管理與監(jiān)督,將信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控與其考核績(jī)效相掛鉤,盡量減少銀行內(nèi)部操作不當(dāng)所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如貸前審查工作對(duì)借款者的基本信息的落實(shí)核查,對(duì)貸款者還款能力和還款意愿的評(píng)估等審查程序是否切實(shí)落實(shí)到位,銀行工作人員是否認(rèn)真負(fù)責(zé)等。
(三)嚴(yán)格審查借款人的購(gòu)房動(dòng)機(jī)
在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中,存在大量的購(gòu)房投機(jī)者,他們的存在會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以通過(guò)調(diào)查借款人及其家屬的房地產(chǎn)情況來(lái)區(qū)別投機(jī)者和消費(fèi)者,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),以保證銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]陳李櫻子.個(gè)人住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以中國(guó)銀行為例[D].湖南大學(xué),2018.
[2]陳春芳.S銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[D].南京航空航天大學(xué),2018.
[3]郝苗.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析[J].時(shí)代金融,2017,(05):99-100.
[4]羅曉誠(chéng).銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究——基于A銀行姑蘇支行的分析[D].蘇州大學(xué),2017.
[5]劉爽.商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析——基于邯鄲市的實(shí)證研究[D].華中師范大學(xué),2018.