互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與困境

呂天勤

【摘? 要】論文以互聯(lián)網(wǎng)金融作為研究對象，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與存在的問題的梳理，提出解決問題的建議，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展提供助力。

【Abstract】This paper takes internet finance as the research object， through the analysis of the current situation of internet finance， the impact of internet finance on traditional finance， the advantages and existing problems of internet finance， and puts forward suggestions to solve the problems， so as to provide assistance for the stable and healthy development of China's internet finance industry.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展歷程;監(jiān)管制度

【Keywords】internet finance;traditional financial; development course; regulatory regime

【中圖分類號】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）06-0065-03

1 引言

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，一方面，這一新生事物促進(jìn)了信息的流通，縮小了企業(yè)、個人與金融業(yè)之間的距離，刺激了經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面，從國家出臺的相關(guān)文件中也看出互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存著一系列亟待解決的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著科技發(fā)展而產(chǎn)生的一種新型金融模式，其通過將互聯(lián)網(wǎng)和金融緊密聯(lián)合，為人們提供了更加便捷的服務(wù)，其所擁有的高度信息化、大眾化、高效化的特點(diǎn)，使其從傳統(tǒng)金融行業(yè)中脫穎而出。依賴大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融正悄無聲息地慢慢融入人們的生活。但是互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的虛擬化和高科技化特征也對其帶來高風(fēng)險。如今多數(shù)國家已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架，不斷完善法律體系，針對各自國家的情況，出臺和完善相應(yīng)的法規(guī)，逐步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易秩序，使現(xiàn)有的監(jiān)管體系更加豐富。例如，英國出臺對金融產(chǎn)品的監(jiān)管細(xì)則以及法國、美國最近完成的對法律法規(guī)的擬訂，各國都在逐步適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付和點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸平臺這兩個方面。第三方支付是一種新型的電子支付模式，其特點(diǎn)是不受時空的限制，兼容性好。目前，使用手機(jī)等手持移動設(shè)備進(jìn)行支付將會成為未來支付的主要趨勢。來自易觀庫的數(shù)據(jù)也證實(shí)了業(yè)界對中國移動支付市場的發(fā)展前景普遍持有樂觀的態(tài)度，并認(rèn)為這一市場將存在可觀的利潤空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個重要分支就是點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸平臺。不同于第三方交易平臺幾家獨(dú)大的情況，網(wǎng)貸平臺頭部包括陸金服、愛錢進(jìn)、紅嶺創(chuàng)投、拍拍貸等在內(nèi)的十家代表公司所占有的市場份額僅為30%，剩下的70%的市場份額則由數(shù)量眾多的小型網(wǎng)貸公司占據(jù)，總量驚人。這也說明點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，充分滿足了大量傳統(tǒng)銀行業(yè)無法滿足的小型借貸款需求，從而進(jìn)一步刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在對銀行業(yè)務(wù)的沖擊和對傳統(tǒng)金融經(jīng)營管理的沖擊兩方面。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本弱化了銀行在傳統(tǒng)金融中的中介位置。過去，商業(yè)銀行一直處在傳統(tǒng)金融的主體位置，屬于傳統(tǒng)金融的核心，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻弱化了這一職能，如的微信錢包、支付寶、余額寶等在當(dāng)前小額資金交易中發(fā)揮了極大作用，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在小額資金領(lǐng)域的不足。由于傳統(tǒng)金融無法滿足所有受眾群體，所以大量客戶涌入了互聯(lián)網(wǎng)金融中，傳統(tǒng)金融的客戶數(shù)量進(jìn)一步萎縮。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下開始逐步把目光更多地投到小額資金上。在服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，而商業(yè)銀行的服務(wù)卻有幾大弊端，如辦理業(yè)務(wù)等候時間長、服務(wù)人員數(shù)量少、模式單一、網(wǎng)上銀行售后服務(wù)差等，這都與互聯(lián)網(wǎng)金融形成了鮮明的對比，從而更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷和人性化等特點(diǎn)。

3.1.1 對存款業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的存款額進(jìn)行分流，過去資金主要掌握在以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的出現(xiàn)，一部分資金流入了互聯(lián)網(wǎng)金融所衍生出的一些平臺中，這對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

3.1.2 對借貸業(yè)務(wù)的沖擊

小微企業(yè)的建立與運(yùn)行需要啟動資金，而商業(yè)銀行對于這類規(guī)模不大的企業(yè)，往往借貸的條件相對苛刻。商業(yè)銀行出于控制自身風(fēng)險目的所制定的一系列條款，阻礙了小微企業(yè)從銀行獲得資金。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)往往資產(chǎn)規(guī)模不大且缺乏具有吸引力或者償付力的抵押物，再加上辦理貸款的手續(xù)煩瑣復(fù)雜，這都阻礙著小微企業(yè)資金的獲取。傳統(tǒng)金融并不關(guān)注中小企業(yè)的資金需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰恰解決了這一問題。例如，阿里小貸的貸款申請不到三分鐘即可完成審核。這一類交易平臺對銀行貸款業(yè)務(wù)造成強(qiáng)烈的沖擊。

3.1.3 對支付功能的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對支付功能的沖擊則更為明顯。如今的移動支付如支付寶在信用卡還款、生活繳費(fèi)、保險等功能方面的諸多便利逐步排擠了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融脫媒，使得以銀行為代表的金融中介的職能進(jìn)一步減弱，間接融資也受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅覆蓋極廣，對于受眾群體也很包容，使用移動支付和線下支付的場景隨處可見。在第三方支付平臺上，資金更容易進(jìn)行交易與轉(zhuǎn)移，大部分人選擇把資金投入于此，使傳統(tǒng)銀行的支付功能受到空前挑戰(zhàn)。同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要大量的物理網(wǎng)點(diǎn)以及管理人員和前臺人員，這些運(yùn)營成本使傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)劣愈發(fā)明顯，進(jìn)一步使傳統(tǒng)金融的客戶群流失。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融經(jīng)營管理的沖擊

3.2.1 對經(jīng)營理念的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)金融交易經(jīng)營理念有很大的沖擊。以支付寶為首的移動支付和一些借貸平臺、大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)等全新事物的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理理念造成了巨大的沖擊，從而也不斷促進(jìn)著傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營理念的變革。

3.2.2 對經(jīng)營模式的沖擊

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在進(jìn)行著快速的技術(shù)更迭，這為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更先進(jìn)的技術(shù)，其中，在搜索引擎以及大數(shù)據(jù)的幫助下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠更好地利用數(shù)據(jù)提高對數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用能力。而傳統(tǒng)金融行業(yè)在這一大背景下，也大力運(yùn)用科學(xué)技術(shù)，不斷提升自己的科技水平，從而更好地為客戶提供金融服務(wù)。

3.2.3 對管理方式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融相比較于傳統(tǒng)金融更重視客戶的體驗(yàn)，更強(qiáng)調(diào)交流時的情緒管理以及營銷方式。傳統(tǒng)金融的管理體制是集約僵硬的，不是市場而是行政的，內(nèi)部上下級之間涇渭分明且信息不對稱。傳統(tǒng)金融煩瑣的辦理手續(xù)、冗雜的審核流程，都受到人性化的互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、支付方式快捷、受眾范圍廣、技術(shù)創(chuàng)新意識強(qiáng)與效率高等優(yōu)勢，這些優(yōu)勢的存在使其得以快速推廣開來。以線上銷售為例，隨著網(wǎng)上店鋪的開設(shè)，傳統(tǒng)線下店鋪的減少大大降低了經(jīng)營店鋪所需的成本，而人性化、方便快捷的移動支付進(jìn)一步推動了線上銷售的發(fā)展。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融消除了地域的隔閡，大大拉近了人們之間的距離，使得人與人之間的經(jīng)濟(jì)交流更為快捷與便利;另一方面，不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融包含的優(yōu)勝劣汰機(jī)制也在暗中推動著各個企業(yè)的創(chuàng)新能力。激烈的競爭使得企業(yè)意識到不創(chuàng)新就會被淘汰，所以不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏變革的動力，互聯(lián)網(wǎng)金融則不斷創(chuàng)新計算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，操作流程得以逐步規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融存在上述一系列優(yōu)勢，但是在發(fā)展中也同樣存在著不可忽視的問題。最典型的便是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在信用、法律、監(jiān)管等方面存在的相關(guān)風(fēng)險，使得人們在利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易時可能產(chǎn)生未預(yù)期到的不良后果。

一方面，行業(yè)本身系統(tǒng)性風(fēng)險較高，主要包括監(jiān)管困難、交易所依賴的數(shù)據(jù)存在信息泄露的可能性、信息體系尚不健全、金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不高等;另一方面，在科學(xué)技術(shù)迅猛推進(jìn)的背景下，合理完善的法律規(guī)章制度卻沒有迅速跟進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)常暴雷，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

具體來看，由于大多數(shù)人在這些點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸平臺上都是以個人或小型企業(yè)的名義注冊，可目前卻沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行保護(hù)。此外，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)交易時，很容易泄露個人信息。目前，存在著對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過度神化與宣傳的問題。對于產(chǎn)品的高收益的高調(diào)宣傳往往會使人們忽略了其本身所蘊(yùn)含的高風(fēng)險性，這不僅扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融，也會給很多人造成損失。例如，不合法的點(diǎn)對點(diǎn)理財平臺、眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺、校園借貸等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信系統(tǒng)，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易進(jìn)行有效的懲戒，對借款人本身的信用水平等都缺乏嚴(yán)格的審查，造成債務(wù)追蹤困難等問題。

5 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，目前還處在迅速發(fā)展變化之中，因而存在著很多需要完善與改進(jìn)之處。只有不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融的完善，才能使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以持續(xù)健康發(fā)展。

首先，要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系。與互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系包含的內(nèi)容眾多，不僅包括對進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費(fèi)者的保護(hù)，也要包括對從事互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪活動的相關(guān)人員的處罰。我國需要在借鑒西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)消費(fèi)者的權(quán)利的保護(hù)措施，制定對受到利益損害的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者的救濟(jì)措施。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新生事物，很多消費(fèi)者仍處于不了解或者是不清楚的狀態(tài)，在這一背景下，國家主動出臺文件對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行宣傳與教育就顯得尤為必要。通過宣傳與教育，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者不僅能更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融，也能使得其在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中對風(fēng)險的防范意識得以大大增強(qiáng)。特別是自改革開放以來，我國城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的人均可支配收入不斷增加，人們手中的錢越來越多，想要參與各種各樣的金融活動的愿望也越來越迫切，可是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在不斷使得人民的生活更加便捷的同時，也帶來了讓人眼花繚亂的金融產(chǎn)品，所以建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系也就是一個亟待落實(shí)的問題。

其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管以及對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行牌照資質(zhì)認(rèn)定。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融模式，因而在制定監(jiān)管方法時需要依據(jù)其自身的特點(diǎn)制定一些特殊的、有針對性的監(jiān)管方法。政府應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定專門的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)。值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相連的，所以在制定相應(yīng)的監(jiān)管措施時必須充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與可能存在的問題，在綜合考慮上述因素的情況下，再制定合理的監(jiān)管法律法規(guī)。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的背景下，一大批并不具備足夠條件的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，這影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行牌照資質(zhì)認(rèn)定就顯得尤為重要。只有那些符合相關(guān)條件要求的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，國家有關(guān)部門才能對其發(fā)放從事互聯(lián)網(wǎng)交易的牌照，只有擁有了牌照，才能合理合法地開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

6 結(jié)語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)剛剛起步，因此，在發(fā)展過程中不可避免地會產(chǎn)生很多問題。對待這些問題一方面要積極吸取西方國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn);另一方面也要立足于我國的國情，制定符合本國實(shí)際的解決方案，只有這樣才能促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

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