從二代信用報告看我國個人征信體系的建設(shè)

喬冰琴 申黎明

(山西省財政稅務(wù)?？茖W(xué)校，山西 太原 030024)

2020年元旦剛過，中國人民銀行征信中心就傳來好消息，醞釀已久的二代征信系統(tǒng)定于2020年1月19日正式上線，中國人民銀行屆時將開始采用第二代個人信用報告格式為合法查詢者提供個人信用查詢服務(wù)。二代征信系統(tǒng)是為適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的需要而進行的重大變革，其在信用信息采集渠道的拓展、采集方式的多樣化、征信產(chǎn)品的加工與處理、系統(tǒng)實現(xiàn)的技術(shù)架構(gòu)、外部數(shù)據(jù)的接入接口、信用數(shù)據(jù)的安全防護等方面都做了大幅度的改良和優(yōu)化。

一、二代個人信用報告的內(nèi)容

二代個人信用報告有簡潔版和明細(xì)版，下面以明細(xì)版為例介紹二代個人信用報告的具體內(nèi)容。

第一是個人基本信息，包括身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息等。

第二是信息概要和信貸交易信息明細(xì)，主要顯示信用主體申請的貸款、信用卡數(shù)量、賬戶信息、賬戶交易信息等，比如持卡人所有賬戶中最近6個月平均使用額度、最大使用額度、還款日期、應(yīng)還款額等。

第三是持卡人的賬戶狀態(tài)信息，顯示持卡人的賬戶狀態(tài)，其中銷戶的信用卡狀態(tài)會顯示為銷戶。

第四是機構(gòu)查詢記錄明細(xì)，即銀行和小貸機構(gòu)在信用卡審批或貸后管理環(huán)節(jié)對個人信用報告的查詢記錄，包括查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢原因等。

第五是其他信息，包括個人各種逾期未還款的信息，比如信用卡未還款次數(shù)信息、貸款逾期次數(shù)信息、個人電信繳費逾期信息等。

二、二代個人信用報告的主要變化

當(dāng)今的信息社會已進入一個數(shù)據(jù)體量大、更新速度快的時代。為了緊跟時代發(fā)展，二代征信系統(tǒng)提供的個人信用報告無論在內(nèi)容的豐富程度上，還是在內(nèi)容的表現(xiàn)形式上都做了很大的變化。尤為重要的是，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新速度大幅度提高到“T+1”(即當(dāng)日采集，下一日報送)，這為防范因數(shù)據(jù)同步時間差而出現(xiàn)的金融借貸風(fēng)險提供了有力保證。

第一，完善了個人基本信息。個人基本信息包括多種證件信息(比如軍官證、護照等)、學(xué)歷、學(xué)位、在職情況、國籍、電子郵箱、個人為企業(yè)提供擔(dān)保、就業(yè)狀況、配偶的工作單位和聯(lián)系電話等信息。信用主體還可申請設(shè)置防欺詐警示，比如增加其他聯(lián)系方式，供金融機構(gòu)通過電話聯(lián)系核實相關(guān)信息。

第二，增加了手機號變更記錄。一代信用報告中只能看到一個正在使用的實名登記的手機號碼，而二代信用報告中最多可以看到本人名下的五個手機號碼以及信息變更日期。

第三，新增“個人信用報告‘?dāng)?shù)字解讀’”。“數(shù)字解讀”類似于個人征信評分，包括“數(shù)字解讀”“相對位置”和“說明”等三列數(shù)據(jù)，如圖1所示，其中數(shù)據(jù)僅為舉例?！皵?shù)字解讀”的取值范圍為0到1 000，分值越高，說明信用主體的違約可能性越低，“相對位置”是信用主體的“數(shù)字解讀”值在全部人群中的百分比排序位置，“說明”列出了信用主體獲得當(dāng)前數(shù)字解讀值的“影響因素”，最多顯示兩條。

圖1 個人信用報告“數(shù)字解讀”信息

第四，信貸交易違約信息分為“被追償信息匯總”“呆賬信息匯總”和“逾期(透支)信息匯總”。二代信用報告對違約信息進行分類后比一代信用報告顯示得更具體。在“逾期(透支)信息匯總”中還增加了“循環(huán)貸款賬戶”等信息。

第五，在“相關(guān)還款責(zé)任信息匯總”中，分開顯示“為個人”擔(dān)保和“為企業(yè)”擔(dān)保的信息。

第六，不論是正常還款還是逾期還款，所有還款記錄均保存5年，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。

第七，獨立顯示信用卡“大額專項分期信息”。包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期、已用分期金額等信息。

第八，“相關(guān)還款責(zé)任信息”也被記錄在二代個人征信中，即非主貸人也會體現(xiàn)出負(fù)債情況。在金融機構(gòu)采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，二代信用報告中還會展示個人“共同借款”信息。

第九，新增非信貸交易記錄。二代個人信用報告中將增加非信貸交易信息明細(xì)，主要體現(xiàn)的是近三年固定電話、移動電話、水電煤等后付費業(yè)務(wù)記錄，不過由于目前接入數(shù)據(jù)可能并不全面和及時，所以短時間內(nèi)體現(xiàn)得并不完善。

第十，在“公共信息明細(xì)”部分增加了政府公共部門的相關(guān)數(shù)據(jù)，比如法院提供的行政處罰、民事裁決或強制執(zhí)行等數(shù)據(jù)，稅務(wù)部門提供的個人逃稅欠稅等數(shù)據(jù)，民政局提供的低保救助等數(shù)據(jù)，以及其他政府機構(gòu)提供的執(zhí)業(yè)資格、行政獎勵等各方面的數(shù)據(jù)。

第十一，“T+1”上報。二代征信系統(tǒng)要求各數(shù)據(jù)報送機構(gòu)在采集時點T+1日向征信中心報送數(shù)據(jù)。

第十二，預(yù)留了水電費等繳費信息欄目。水電費信息尚未納入征信范圍中，但預(yù)留這一欄目也意味著未來可能會采集這類信息。

三、我國征信系統(tǒng)建設(shè)取得的成就

現(xiàn)階段，我國的征信系統(tǒng)已經(jīng)成為全球覆蓋面最廣、收錄用戶最多的征信系統(tǒng)。據(jù)中國人民銀行征信中心報道，截至2019年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄全國10.2億自然人的信用信息、2 834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信用信息。

從世界銀行發(fā)布的歷年營商環(huán)境報告中可以看到， 我國的排名從2015年的第90位、2016年的第84位、2017年和2018年連續(xù)兩年的第78位、最后到2019年的第46位，這些進步充分說明我國的整體營商環(huán)境正在朝著好的方向飛速轉(zhuǎn)變，這離不開我國這些年來在構(gòu)建信用社會、信用中國方面的努力。誠信社會保證了金融環(huán)境的穩(wěn)定，進而形成了良好的經(jīng)營投資環(huán)境。

我國現(xiàn)已形成“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信體系。在“大智移云”時代，多方信用信息共享成為可能。央行征信負(fù)責(zé)運維和管理國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，百行征信負(fù)責(zé)運維和管理市場化的個人信用數(shù)據(jù)庫。央行征信代表國家體制，百行征信代表民營體制，二者結(jié)合使我國的信用數(shù)據(jù)體量迅速擴大，許多沒有銀行借貸記錄的“信用白戶”通過互聯(lián)網(wǎng)消費、網(wǎng)貸、社交等行為在百行征信的信用數(shù)據(jù)庫中留下了信用記錄。雙輪驅(qū)動模型能有效解決金融借貸中的信息不對稱問題，規(guī)范我國各類金融借貸行為，降低金融風(fēng)險和違約成本，推動實體經(jīng)濟發(fā)展。

四、基于二代信用報告對我國個人征信體系建設(shè)的幾點建議

新時代中國征信體系建設(shè)的目標(biāo)是建成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，這是一項十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在以往已取得成績的基礎(chǔ)上，我們還應(yīng)繼續(xù)堅持不懈地以改革開放為動力，推動我國征信業(yè)實現(xiàn)更高水平開放、更高質(zhì)量發(fā)展。

(一)加快個人征信相關(guān)立法建設(shè)

2019年，全國人大代表、南京市人大常委會主任龍翔在全國兩會上提出：“信用建設(shè)只有納入法治化軌道加以規(guī)范、引導(dǎo)、保障，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。”在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代，完善制度框架、加強征信立法、促進監(jiān)管落地是保障我國個人征信業(yè)良性發(fā)展的重要支撐，是建設(shè)個人征信體系的首要任務(wù)。

首先，盡快出臺個人征信基礎(chǔ)法律條例。我國征信業(yè)起步較晚，社會信用體系建設(shè)還不健全，人們對于個人信用的重視程度還有待加強。在立法層面應(yīng)進一步明確信用的界定、涉及的范圍、信用等級與失信等級、信用分類管理標(biāo)準(zhǔn)、信用修復(fù)說明、失信處罰措施等內(nèi)容，使征信管理盡早納入到法制軌道上來，從而保證我國征信業(yè)快速發(fā)展的需要。

其次，征信立法要把握好征信機構(gòu)和信用主體之間的平衡，既不能過度采集信用信息，也要保證國家征信數(shù)據(jù)的完整。信用信息的采集和查詢應(yīng)明確知會信用主體，必要時應(yīng)征得信用主體的同意。立法中應(yīng)明確信用信息在采集、存儲、加工、使用等各環(huán)節(jié)涉及的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，根據(jù)信用信息的隱私級別和安全等級劃分對應(yīng)的責(zé)任等級，明確相應(yīng)的違法成本，制定相應(yīng)的法律層面的懲戒措施。

再次，應(yīng)明確立法賦予信用主體關(guān)于個人信用信息被采集、被加工、被評級、被利用等方面的知情權(quán)，尤其是個人信用信息被社會征信機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司加工、挖掘、利用的知情權(quán)。對于有異議的信用信息，應(yīng)通過立法保障信用主體提出異議的權(quán)利，跟蹤異議信用信息更正過程的知情權(quán)。對于信用污點，允許給予信用主體通過進一步的誠信活動進行信用修復(fù)的權(quán)利，明確不同等級的失信對應(yīng)的修復(fù)方法。

(二)利用金融科技助力個人大數(shù)據(jù)征信

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”豐富了我國的信貸體系，網(wǎng)絡(luò)貸和消費貸等網(wǎng)絡(luò)金融信貸應(yīng)用場景極大地促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但由于我國個人征信發(fā)展的不成熟，“多頭借貸” “假離婚買房” “銷戶洗征信” “養(yǎng)卡套現(xiàn)”等金融欺詐行為時有發(fā)生，“老賴”行徑比比皆是，無論是個人征信體系還是社會征信體系，都被“老賴”們嚴(yán)重污染。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，降低網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，央行曾探索給芝麻信用、騰訊征信等8家社會機構(gòu)發(fā)放個人征信牌照，以此來促進我國個人征信的市場化，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護航。但從2015年1月到2017年上半年共兩年多的時間里，央行都沒有給這8家機構(gòu)中的任何一家下發(fā)個人征信牌照，而是在2018年3月19日，以中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會為主，聯(lián)合這8家機構(gòu)成立了百行征信。百行征信是市場化的個人征信機構(gòu)，它利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，歸集、加工散落在互聯(lián)網(wǎng)中的個人金融數(shù)據(jù)、類金融數(shù)據(jù)和非金融數(shù)據(jù)，勾畫“用戶畫像”，生成信用評分。

隨著個人信用數(shù)據(jù)來源覆蓋越來越多的金融場景和社會場景，個人征信體系逐步打通了信息孤島，國家、央行、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、百行征信及各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用現(xiàn)代科技實現(xiàn)了信息互聯(lián)互通互享，這不僅讓“老賴”們無處遁形，還減少了“信用白戶”。金融科技不僅是傳統(tǒng)金融的有益補充，而且其技術(shù)革新使征信系統(tǒng)建設(shè)呈現(xiàn)出全新的多維全息圖景。在機器學(xué)習(xí)、云計算等技術(shù)的基礎(chǔ)上，基于用戶提供的或者授權(quán)獲取的具有金融屬性的特定數(shù)據(jù)及其他行為數(shù)據(jù)，對用戶的綜合信用風(fēng)險進行動態(tài)量化評定，再在信用風(fēng)險量化的基礎(chǔ)上建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制體系，預(yù)測每個用戶的壞賬水平，可使我國的金融信貸發(fā)展風(fēng)險更低、更可控。

(三)進一步開放和豐富個人征信市場

建成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)需要進一步開放我國的征信市場，改善征信方的征信產(chǎn)品供給，形成能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要的現(xiàn)代化大數(shù)據(jù)征信體系。個人征信市場的開放可從兩個方向著手推進：一個是對外開放，另一個是對內(nèi)開放。

在對外開放方面，我國正依據(jù)高水平開放策略逐步開放征信市場和征信評級。健全的征信體系是現(xiàn)代金融體系發(fā)展的重要保障，金融的對外開放自然也要求征信的對外開放。在我國，不論是外資借貸還是內(nèi)資借貸都處于相同的監(jiān)管體系中，其相應(yīng)的交易信息都會納入我國的征信數(shù)據(jù)庫。在我國征信系統(tǒng)日益完善和征信數(shù)據(jù)日益豐富的前提下，借著我國征信對外高水平開放的政策，目前已有多家外資企業(yè)征信機構(gòu)加入到我國的征信體系中，多家國際企業(yè)征信巨頭如美國鄧白氏(Dun & Bradstreet)公司和英國益佰利(Experian)公司等均在我國設(shè)立子公司，準(zhǔn)備開展企業(yè)征信業(yè)務(wù)；多個國際征信評級機構(gòu)如美國標(biāo)普全球公司(S&P Global Inc.)也已在北京注冊了全資子公司——標(biāo)普信用評級(中國)有限公司，計劃在我國開展信用評級業(yè)務(wù)。

在對內(nèi)開放方面，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展在國際化和市場化方面的進一步深入，國內(nèi)社會和國際社會都會對我國征信業(yè)提出更高的要求。我們要進一步發(fā)揮我國征信體系的“政府+市場”雙輪驅(qū)動優(yōu)勢，在央行征信和百行征信的基礎(chǔ)上，更進一步擴大征信業(yè)的市場化，開放個人征信市場，這有助于征信行業(yè)良性競爭態(tài)勢的形成，有助于我國誠信社會環(huán)境的形成，有助于我國有序投資經(jīng)營環(huán)境的形成。對于符合國家監(jiān)管要求的擁有創(chuàng)新信息技術(shù)、優(yōu)質(zhì)資源和豐富數(shù)據(jù)的企業(yè)或機構(gòu)，可考慮允許其加入個人征信市場。允許這些有條件的機構(gòu)加入征信市場能更好地調(diào)動各個市場參與方的積極性，達到豐富我國個人征信市場、加速完善個人征信體系的目的。

總之，在我國個人征信業(yè)發(fā)展的過程中，要不斷加強政府的征信立法，完善征信的規(guī)章制度，發(fā)揮政府的監(jiān)管作用；要進一步開放征信業(yè)，由市場來完成征信機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勝劣汰，促進征信業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展；要防范濫用技術(shù)過度挖掘個人信息，保護信用主體合法、不被侵犯的公民權(quán)利，保障人民正常的生活環(huán)境；要健立健全大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，防犯金融風(fēng)險，規(guī)避市場失靈，保障經(jīng)濟秩序，增強我國的國際信譽，營造良好的國際投資經(jīng)營環(huán)境。